Nội dung nghiên cứu chỉ thực hiện tiếp cận đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhá[r]
Trang 1MỤC LỤC
Trang
LỜI CAM ĐOAN i
MỤC LỤC ii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi
DANH MỤC BẢNG vii
DANH MỤC HÌNH ix
MỞ ĐẦU 1
1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2
2.1 Mục tiêu tổng quát 2
2.2 Mục tiêu cụ thể 3
3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3
4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3
4.1 Phạm vi nội dung 3
4.2 Phạm vi không gian 3
4.3 Phạm vi thời gian 3
4.4 Ý nghĩa và giới hạn của nghiên cứu 4
4.4.1 Ý nghĩa khoa học 4
4.4.2 Giới hạn nghiên cứu 4
5 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT 4
6 TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 4
7 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 7
7.1 Dữ liệu thu thập 7
7.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp 7
7.3 Phương pháp chuyên gia 8
7.4 Phương pháp định tính 8
8 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN 8
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG, CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10
Trang 2iii
1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 10
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng tại NHTM 11
1.1.3 Vai trò của vay tiêu dùng: 13
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế: 13
1.1.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại: 13
1.1.3.3 Đối với khách hàng 13
1.1.3.4 Lãi suất vay tiêu dùng 14
1.1.3.5 Khái niệm, nội dung đẩy mạnh, phát triển cho vay tiêu dùng 14
1.2 Nội dung phát triển đẩy mạnh cho vay tiêu dùng 15
1.2.1 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng 15
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển của cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 21
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 26
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 30
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CÀNG LONG – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀ VINH 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH CÀNG LONG – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀ VINH 31
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Trà Vinh 31
2.1.2 Các hoạt động của Phòng Giao dịch Càng Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh 33
2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức 33
2.1.4 Tình hình nguồn nhân lực của ngân hàng 35
2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của VCB - Phòng giao dịch Càng Long 37
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CÀNG LONG – NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀ VINH 39
Trang 32.2.1 Thực trạng triển khai các nội dung đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng
đã thực hiện tại VCB Trà Vinh – Phòng Giao dịch Càng Long 39
2.2.2 Thực trạng kết quả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch trong thời gian qua 50
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VCB TRÀ VINH – PGD CÀNG LONG 67
2.3.1 Những kết quả đạt được 67
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 67
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 69
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 70
TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CÀNG LONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH 70
3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 70
3.1.1 Đánh giá năng lực cạnh tranh của Phòng Giao dịch Càng Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh 70
3.1.2 Định hướng của Phòng Giao dịch Càng Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh 72
3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CÀNG LONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH 73
3.2.1 Tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường và mở rộng thị trường: 73
3.2.2 Xây dựng chiến lược và xác định khách hàng mục tiêu 74
3.2.3 Khai thác các điều kiện của Ngân hàng để đa dạng hoá tối đa các sản phẩm cho vay tiêu dùng 76
3.2.4 Nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt 76
3.2.5 Tăng cường hoạt động quảng bá 77
3.2.6 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay 79
3.2.7 Quan hệ tốt với các Ban, ngành tại địa phương: 80
3.2.8 Hạn chế, phòng ngừa rủi ro trong cho vay tiêu dùng 80
3.2.9 Nhóm giải pháp bổ trợ 80
Trang 4v
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 83
KẾT LUẬN 84
TÀI LIỆU THAM KHẢO 86
PHỤ LỤC 1 87
PHỤ LỤC 2 94
PHỤ LỤC 3 96
Trang 5
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
ACB: Ngân hàng Á Châu
ATM: Automated Teller Machine
CBCNV: Cán bộ công nhân viên
CP: Cổ phần
CVTD: Cho vay tiêu dùng
GDP: Tổng sản phẩm quốc nội
KHCN: Khách hàng cá nhân
KHDN: Khách hàng doanh nghiệp
NXB: Nhà xuất bản
NHNN: Ngân hàng nhà nước
NHTM: Ngân hàng thương mại
TMCP: Thương mại cổ phần
VCB: Ngân hàng Ngoại thương
Trang 6
vii
DANH MỤC BẢNG
2.1 Tình hình lao động tại Vietcombank Trà Vinh – Phòng giao
2.2 Tình hình huy động vốn của Vietcombank Trà Vinh – Phòng
giao dịch Càng Long qua 3 năm 2016-2018 37
2.3 Tình hình cho vay của Vietcombank Trà Vinh – Phòng giao
2.4 Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng từ năm 2016-2018 40
2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Trà Vinh –
Phòng giao dịch Càng Long từ năm 2016 - 2018 50
2.6
Tình hình thực hiện chỉ tiêu cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Trà Vinh – Phòng giao dịch Càng Long qua các năm 2016 - 2018
51
2.7 Số lượng KH VTD tại Vietcombank Trà Vinh – Phòng giao
dịch Càng Long qua các năm 2016 - 2018 52
2.8 Thu nhập từ lãi CVTD tại Vietcombank Trà Vinh – Phòng
giao dịch Càng Long qua các năm 2016-2018 53
2.10 Thông tin về độ tuổi của đối tượng khảo sát 55
2.11
Mức đánh giá của khách hàng về sự đa dạng của sản phẩm tiêu dùng tại Vietcombank Trà Vinh – Phòng giao dịch Càng Long
58
2.14 Mức đánh giá về mức độ hợp lý của lãi suất 59 2.15 Mức đánh giá Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp 60 2.16 Mức đánh giá về độ bảo mật thông tin cho khách hàng 61
2.17 NH có nhiều hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu vay tiêu
Trang 72.18 NH giải quyết khiếu nại cho khách hàng một cách thỏa đáng 62
2.19 Đánh giá về hoạt động quảng cáo và khuyến mãi của ngân
2.21 Nhân viên nhiệt tình niềm nở, thân thiện với khách hàng 64 2.22 Mức trung bình của các tiêu chí đánh giá 64
Trang 8ix
DANH MỤC HÌNH
Số hiệu
2.2 Quy trình cấp tín dụng tại Vietcombank Trà Vinh – Phòng giao
2.3 Thị phần CVTD một số các NHTM trên địa bàn huyện Càng Long
2.5 Thông tin về độ tuổi của đối tượng khảo sát 56 2.6 Thông tin về nghề nghiệp của đối tượng khảo sát 56 2.7 Thông tin về thu nhập của đối tượng khảo sát 57 2.8 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ vay tiêu dùng 65
Trang 9
MỞ ĐẦU
1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Hiện nay kinh doanh ngân hàng bán lẻ nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng là một trong những hoạt động truyền thống và đóng vai trò chủ đạo trong các dịch vụ của hệ thống ngân hàng, vì thế mà hầu hết các ngân hàng đều chú trọng đẩy mạnh phát triển về mảng cho vay tiêu dùng Theo số liệu của Tổng cục thống kê, dân số Việt Nam năm 2019
là 97,6 triệu người, hơn 70 % dân số đang ở tuổi lao động là lứa tuổi có nhu cầu cao về mua sắm Trong bối cảnh đô thị hóa phát triển nhanh, thì tỷ lệ cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay để tiêu dùng ngày càng tăng trưởng mạnh Mặc dù thị trường cho vay tiêu dùng rất tiềm năng nhưng các ngân hàng vẫn chưa khai thác được hết cơ hội và đang gặp phải
sự cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng nước ngoài đã có kinh nghiệm về phát triển mảng kinh doanh này
Theo các chuyên gia kinh tế cho vay tiêu dùng sẽ trở thành cứu cánh cho các ngân hàng thương mại trong thời gian tới, là phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng nên được các ngân hàng đẩy mạnh cạnh tranh và mở rộng Việt Nam có dân số đông, lực lượng lao động trẻ, thu nhập của người dân đang ngày càng được cải thiện Vì vậy trong những năm tới tín dụng tiêu dùng vẫn là tiềm năng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích
Như vậy chính sự phát triển của nền kinh tế thị trường cộng với cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống Ngân hàng, tín dụng tiêu dùng đã ra đời Mặt khác để thu hút được nguồn tiền gửi của khách hàng, nguồn vốn quan trọng nhất cho hoạt động của Ngân hàng, các Ngân hàng buộc phải cho vay đối với các hộ gia đình vì không có một khách hàng nào lại muốn gửi tiền vào một Ngân hàng mà khi nào họ cần tiền thì họ lại không thể vay được từ Ngân hàng đó
Tại Việt Nam, mặc dù chỉ mới phát triển mạnh trong vài năm trở lại đây, song tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng là rất lớn, sự tồn tại và phát triển nào cũng đều có ý nghĩa với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, vì vậy cần nhìn nhận một cách khách quan
về thị trường này
Thị trường cho vay tiêu dùng tại tỉnh Trà Vinh đang bước đầu phát triển, nhưng có thể nói đây là tiềm năng, trên địa bàn Trà Vinh nói chung, huyện Càng Long nói riêng đang bước vào quá trình cạnh tranh gay gắt do hầu hết các ngân hàng cũng thấy được lợi ích từ
Trang 102
dịch vụ này Hơn nữa huyện Càng Long là huyện cửa ngõ của tỉnh Trà Vinh, là huyện trọng điểm của tỉnh, kinh tế phát triển vượt trội so với các huyện khác, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu vay vốn tiêu dùng ngân hàng từ đó cũng tăng, xuất phát từ những nhu cầu cấp thiết đó nên Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh giao cho Phòng Giao dịch Càng Long đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới nhằm góp phần mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh
Cho vay tiêu dùng là hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh Các khoản cho vay tiêu dùng ngày nay thường được cung ứng bởi ngân hàng và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, dưới các hình thức như: Cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ tín dụng…
Thực tế hiệu quả thu được từ loại hình dịch vụ này chưa được như mong muốn Để gia tăng hiệu quả cũng như đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian sắp tới cũng như đứng vững và giành lợi thế cạnh tranh trong thị trường như hiện nay, việc Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh - Phòng giao dịch Càng Long cần xem xét, rà soát lại và đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết
Xuất phát từ thực tế trên, tôi quyết định chọn đề tài “Giải pháp thúc đẩy hoạt động
cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Trà Vinh” là thực sự cần thiết nhằm nâng cao sự phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh trong thời gian tới
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
2.1 Mục tiêu tổng quát
Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh nhất là đánh giá những kết quả, những hạn chế của cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này từ đó làm
cơ sở đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh trong những năm tiếp theo
Trang 112.2 Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu 1: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Mục tiêu 2: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh nhất là đánh giá những kết quả, những hạn chế của cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này
Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương
Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh trong những năm tiếp theo
3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Câu hỏi 1: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Câu hỏi 2: Nhân tố nào tác động đến sự phát triển cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh?
Câu hỏi 3: Những kiến nghị nào giúp thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh trong thời gian tới?
4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
4.1 Phạm vi nội dung
Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh từ đó làm cơ sở
đề xuất kiến nghị đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh trong thời gian tới
4.2 Phạm vi không gian
Nghiên cứu được thực hiê ̣n tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh
4.3 Phạm vi thời gian
Số liệu thứ cấp trong đề tài được thu thập từ năm 2016 đến năm 2018
Số liệu sơ cấp trong đề tài được thu thập từ tháng 08/2018 đến tháng 12/2018
Trang 124
4.4 Ý nghĩa và giới hạn của nghiên cứu
4.4.1 Ý nghĩa khoa học
- Kết quả phân tích sẽ góp phần đưa ra các kiến nghị để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng trong nước
- Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp Ngân hàng tập trung nguồn lực cải tiến những nhân tố có ảnh hưởng nhiều nhất đến
sự đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng
4.4.2 Giới hạn nghiên cứu
Nội dung nghiên cứu chỉ thực hiện tiếp cận đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh dựa vào một số chỉ tiêu tài chính và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua phỏng vấn chuyên gia
5 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh
Đối tượng khảo sát: là các cá nhân sử dụng các dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Phòng giao dịch Càng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh, không phân biệt giới tính, độ tuổi và trình độ học vấn
6 TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU
Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Lê Minh Sơn, Đại học kinh tế Hồ Chí Minh, năm 2009 Trong luận văn tác giả đã hệ thống các lý thuyết về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, trong đó tác giả đã trình bày một số kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của một
số nước như Nhật Bản, Singapore…Luận văn đã cơ bản giải quyết các vấn đề nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Tuy nhiên kết cấu luận văn của ba chương chưa liên kết Cơ sở lý luận chưa trình bày các biện pháp ảnh hưởng đến hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng mà chương hai, chương ba tác giả đề cập phân tích Các nhân
tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng, tác giả chưa thể hiện hết nội dung nhân tố bên trong
và bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng
Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng” của tác giả Đỗ Thị Thùy