Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh”, với mục tiêu nghiên cứu của đ[r]
Trang 1iii
MỤC LỤC
Lời cam đoan i
Lời cảm ơn ii
Danh mục từ viết tắt vii
Danh mục bảng viii
Danh mục hình ix
Tóm tắt x
PHẦN MỞ ĐẦU 1
1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2
2.1 Mục tiêu chung 2
2.2 Mục tiêu cụ thể 2
3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2
3.1 Đối tượng nghiên cứu 2
3.2 Phạm vi nghiên cứu 2
4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3
5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 3
6 BỐ CỤC LUẬN VĂN 6
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7
1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 7
1.1.1 Khái niệm 7
1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ bán lẻ 7
1.1.1.2 Khái niệm và phân loại dịch vụ ngân hàng bán lẻ 8
1.1.1.3 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 13
1.1.2 Đặc điểm và vai trò của phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 15
1.1.2.1 Đặc điểm của phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 15
1.1.2.2 Vai trò của phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 17
1.1.3 Tín dụng ngân hàng và các vấn đề có liên quan 18
1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 18
1.1.3.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 19
Trang 2iv
1.1.3.3 Bản chất của tín dụng ngân hàng 20
1.1.3.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng 20
1.1.3.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng 22
1.2 HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG BẢN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23
1.2.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng bán lẻ 23
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 23
1.2.1.2 Đối tượng của tín dụng bán lẻ 24
1.2.1.3 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ 26
1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ 26
1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ 28
1.2.3.1 Nhân tố khách quan 28
1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 32
1.2.4 Kinh nghiệm phát triển các dịch vụ tín dụng bản lẻ ngân hàng của một số nước trên thế giới 34
1.2.4.1 Kinh nghiệm của Citibank 34
1.2.4.2 Kinh nghiệm của HSBC 36
1.2.4.3 Kinh nghiệm của ANZ 37
1.2.4.4 Bài học rút ra cho các ngân hàng thương mại Việt Nam về dịch vụ tín dụng bán lẻ 39
CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 42
2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 42
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 42
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh) 44
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh 44
2.1.2.2 Những sản phẩm dịch vụ chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh 45
Trang 3v
2.1.2.3 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam – chi nhánh Trà Vinh 45
2.1.2.4 Chức năng, nhiệm vụ các phòng, ban của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh 46
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh 49
2.1.3 Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triểnViệt Nam – chi nhánh Trà Vinh 51
2.1.4 Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh 52
2.2 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV TRÀ VINH 53
2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG BẢN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 56
2.2.1 Khái quát hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Tỉnh Trà Vinh 56
2.2.2 Kết quả cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng bản lẻ của Chi nhánh 60
2.2.2.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 60
2.2.2.2 Sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 62
2.2.2.3 Sản phẩm cho vay đảm bảo bằng Giấy tờ có giá / Thẻ tiết kiệm 62
2.2.2.4 Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp 63
2.2.2.5 Sản phẩm cho vay mua ô tô 64
2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG BẢN LẺ CỦA BIDV CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 65
2.3.1 Những thành tựu đạt được 65
2.3.1.1 Về quy mô tín dụng bán lẻ 66
2.3.1.2 Về mạng lưới hoạt động 66
2.3.1.3 Về khách hàng 66
2.3.1.4 Về các sản phẩm tín dụng 67
2.3.1.5 Về hiệu quả kinh doanh 67
2.3.1.6 Về công tác Marketing hoạt động Ngân hàng 67
2.3.1.7 Về nguồn nhân lực 68
2.3.1.8 Về công nghệ thông tin 68
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 68
2.3.2.1 Hạn chế của hoạt động dịch vụ tín dụng bản lẻtrong thời gian qua tại BIDV Chi nhánh Tỉnh Trà Vinh 68
Trang 4vi
2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế của việc phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻtrong thời gian
qua BIDV Chi nhánh Tỉnh Trà Vinh 70
2.4 PHÂN TÍCH SWOT VỀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA BIDV CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 78
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 80
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN BIDV ĐẾN NĂM 2030 80
3.1.1 Định hướng chung 80
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 80
3.1.3 Cơ sở đề xuất giải pháp 80
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BẢN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 81
3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ 81
3.2.1.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển và điều hành hoạt động bán lẻ 81
3.2.1.2 Đổi mới mô hình tổ chức 82
3.2.1.3 Đổi mới và hoàn thiện qui trình cấp tín dụng bán lẻ 82
3.2.1.4 Phát triển các kênh phân phối 83
3.2.1.5 Tăng cường tiếp cận và thu hút các đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ 83
3.2.1.6 Phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ 84
3.2.1.7 Tăng cường năng lực quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng bán lẻ 86
3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 86
3.2.2.1 Giải pháp về marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ 86
3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 88
3.2.2.3 Giải pháp tạo động lực hoạt động 89
3.2.2.4 Giải pháp về công nghệ thông tin 90
PHẦN KẾT LUẬN 91
1 KẾT LUẬN 91
2 KIẾN NGHỊ 93
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95
Trang 5vii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
CBTD: Cán bộ tín dụng
CIC: Credit Information Center
DSCV: Doanh số cho vay
ĐBSCL: Đồng bằng sông Cửu Long
GĐCN: Giám đốc chi nhánh
GTCG: Giấy tờ có giá
EDC: Electronic Data Capture
KHCN: Khách hàng cá nhân
KHDN: Khách hàng doanh nghiệp
NHTM: Ngân hàng Thương mại
NHNN: Ngân hàng nhà nước
QHKH: Quan hệ khách hàng
TMCP: Thương mại cổ phần
SWOT: Ma trận phân tích điểm mạnh, yếu, cơ hội, thác thức
Trang 6viii
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Tỉnh Trà Vinh 49
Bảng 2.2 Kết quả cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Tỉnh Trà Vinh 52 Bảng 2.3 So sánh số lƣợng sản phẩm dịch vụ tín dụng bản lẻ với một số ngân hàng trên địa bàn đến 31/12/2018 57
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động dịch vụ tín dụng bản lẻ tại BIDV Chi nhánh Tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2018 59
Bảng 2.5 Kết quả hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 61
Bảng 2.6 Kết quả hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 62
Bảng 2.7 Kết quả hoạt động cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK 63
Bảng 2.8 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 64
Bảng 2.9 Kết quả hoạt động cho vay mua ô tô 65
Trang 7ix
DANH MỤC HÌNH
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Tỉnh Trà Vinh 46
Trang 8x
TÓM TẮT
Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh”, với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là Phân tích thực trạng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh; từ
đó, đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đề tài
sử dụng số liệu thứ cấp về hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng BIDV chi nhánh Tỉnh Trà Vinh trong giai đoạn 2016 -2018 Số liệu phục vụ cho nghiên cứu được thu thập từ các tài liệu như: báo cáo thường niên của ngân hàng qua các năm, tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế, các thông tin thị trường và các tài liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tư và phát triển Kết quả nghiên cứu đã phân tích rõ thực trạng hoat động phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh Bên cạnh đó, những vấn đề đặt ra trong việc phát triển tín dụng bán lẻ của Chi nhánh với các sản phẩm chủ yếu: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay mua ô tô, được đánh giá cụ thể trong giai đoạn 2016-2018 làm cơ sở đề xuất các giải pháp phù hợp góp phần giúp phát triển tín dụng bán lẻ tại hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh trong thời gian tới
Trang 91
PHẦN MỞ ĐẦU
1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Nền kinh tế Việt Nam đã và đang trong quá trình hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế của thế giới, trong đó có sự đóng góp rất lớn của hệ thống Ngân hàng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước, mỗi Ngân hàng đều có định hướng tập trung phát triển nền khách hàng cùng với việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ, trong đó việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng bản lẻ (TDBL) đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu và ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng
Phát triển hoạt động tín dụng truyền thống lên một tầm cao mới là sự tách bạch trong cách phân chia các loại hình tín dụng đó là tín dụng bán buôn và TDBL Trong khi hoạt động tín dụng bán buôn vẫn được duy trì thì việc hoạt động TDBL đang là một xu hướng mới, ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm từ các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam với dân số khoảng trên 90 triệu người và nhu cầu tiêu dùng rất lớn, đây là thị trường cho các Ngân hàng khai thác và đẩy mạnh phát triển các dịch
vụ TDBL Hiện tại, các NHTM không chỉ chú trọng việc mở rộng mạng lưới nhanh chóng nhằm tiếp cận thị phần bán lẻ, tăng cường tiếp cận khách hàng mà còn đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng phục vụ, gia tăng tính tiện lợi cho khách hàng mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn nhờ các sản phẩm được đa dạng hoá và cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán được rủi ro kinh doanh, đồng thời mang lại cho Ngân hàng khả năng phát triển nhờ liên tục đổi mới và
đa dạng hoá các sản phẩm của mình
Nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế cũng như để đẩy mạnh sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh đã triển khai các loại hình TDBL đối với khách hàng là doanh nghiệp siêu nhỏ, cá nhân, hộ gia đình, tuy nhiên, dư nợ TDBL của chi nhánh còn thấp
so với tổng dư nợ, việc phát triển tín dụng trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm triển khai còn hạn chế, mặt khác về công tác quảng cáo, tiếp thị cũng như công tác phát triển mạng lưới TDBL, nguồn nhân lực vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển hoạt động TDBL của chi nhánh
Trang 102
Xuất phát từ những vấn đề nghiên cứu khoa học và thực tiễn hoạt động kinh doanh đang diễn ra tại BIDV Trà Vinh như đã trình bày ở trên, tôi đã tiến hành nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh”
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
2.1 Mục tiêu chung
Phân tích thực trạng dịch vụ tín dụng bản lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh; từ đó, đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻ tại Ngân hàng
2.2 Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại
- Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh
- Đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻ tại hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh trong thời gian tới
3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
3.1 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh
3.2 Phạm vi nghiên cứu
- Về nội dung
Đề tài tập trung nghiên cứu một số nội dung chủ yếu sau:
+ Thực trạng hoat động phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻtại NHTM cổ phần tư
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh
+ Những vấn đề đặt ra trong việc phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻcủa Chi nhánh với các sản phẩm chủ yếu: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay mua ô tô,
- Về không gian và thời gian
Đề tài được tập trung nghiên cứu về phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻ của NHTM cổ phần đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh
Trang 113
Số liệu thứ cấp được thu thập, phân tích và sử dụng trong 3 năm từ năm 2016 đến năm 2018
4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Để thực hiện bài luận văn tác giả sử dụng các phương pháp sau:
- Phương pháp nghiên cứu định tính trong việc thu thập thông tin
- Phương pháp thống kê: số liệu được thu thập từ báo cáo tài chính, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng và bản công bố thông tin, tài liệu trực tuyến, tài liệu điện tử, thư viện tài liệu Từ đó xử lý thông tin, đo lường và đánh giá, phân tích hoạt động kinh doanh, thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bản lẻ của NHTM cổ phần đầu tư và phát triển chi nhánh tỉnh Trà Vinh
- Phương pháp thu thập thông tin là phương pháp thảo luận chuyên gia: Tác giả tham khảo, thu thập ý kiến đóng góp của các chuyên gia trong ngành, các nhà quản lý ngân hàng
- Phương pháp phân tích tổng hợp: Sàng lọc, đúc kết từ thực tiễn và lý luận để
đề ra giải pháp và bước đi nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu
Số liệu phục vụ cho nghiên cứu được thu thập từ các tài liệu như: báo cáo thường niên của ngân hàng qua các năm, tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế, các thông tin thị trường và các tài liệu có liên quan đến hoạt động dịch vụ tín dụng bản lẻ của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển
5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Tô Khánh Toàn (2014), Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Luận án đã phân tích, đánh giá đúng thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, kể cả những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân Từ đó, đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hệ thống hoá và làm rõ hơn cơ
sở lý luận về phát triển dịch vụ NHBL Đưa ra khái niệm về dịch vụ ngân hàng, dịch
vụ NHBL và phát triển dịch vụ NHBL Trong đó, quan điểm về dịch vụ ngân hàng được nghiên cứu theo phạm vi rộng bao gồm toàn bộ các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Phát triển dịch vụ NHBL chính là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng dịch vụ, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng là các doanh nghiệp NVV và khách hàng cá nhân, thông qua hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch
và hệ thống mạng thông tin, điện tử viễn thông Quá trình toàn cầu hóa và hội nhập