Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) - Chi nhánh Trà Vinh, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt độn[r]
Trang 1vi
DANH MỤC BIỂU BẢNG
BẢNG 2.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 26 BẢNG 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 28 BẢNG 2.3 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN NĂM 2014 -2106 30 BẢNG 2.4 DOANH SỐ CHO VAY KHCN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 31 BẢNG 2.5 DOANH SỐ CHO VAY KHCN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 34 BẢNG 2.6 DOANH SỐ THU NỢ KHCN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 36 BẢNG 2.7 DOANH SỐ THU NỢ KHCN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 38 BẢNG 2.8 DƯ NỢ KHCN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 41 BẢNG 2.9 DƯ NỢ KHCN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 42 BẢNG 2.10 NỢ XẤU KHCN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 44 BẢNG 2.11 NỢ XẤU KHCN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 45 BẢNG 2.12 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 46
Trang 2vii
DANH MỤC HÌNH
Hình 2.1 Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn
2014 - 2016 27 Hình 2.2 Biểu đồ tình hình huy động vốn tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 -
2016 29 Hình 2.3 Biểu đồ tình hình cho vay tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 31 Hình 2.6 Biểu đồ tình hình doanh số cho vay KHCN theo kỳ hạn tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh TràVinh giai đoạn 2014 - 2016 33 Hình 2.7 Biểu đồ tình hình doanh số cho vay KHCN theo ngành nghề kinh tế tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 35 Hình 2.8 Biểu đồ tình hình doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 38 Hình 2.9 Biểu đồ tình hình doanh số thu nợ KHCN theo ngành nghề kinh tế tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 40 Hình 2.10 Biểu đồ tình hình dư nợ KHCN theo thời hạn tín dụng tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 42 Hình 2.11 Biểu đồ tình hình dư nợ KHCN theo thời hạn tín dụng tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 43 Hình 2.12 Dư nợ/vốn huy động tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 47 Hình 2.13 Dư nợ/tổng nguồn vốn tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 48 Hình 2.14 Hệ số thu nợ tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 49 Hình 2.15 Vòng quay vốn tín dụng tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 50 Hình 2.16 Nợ xấu/dư nợ KHCN tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016 51
Trang 3viii
DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT
ACB: Ngân hàng Á Châu Việt Nam
ATM: Automatic Teller Machine (máy rút tiền tự động)
BSMS: Dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động
CIC: Trung tâm thông tin ứng dụng
Citibank: Ngân hàng Citibank Việt Nam
EU: Liên minh Châu Âu
HSBC: Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên HSBC Việt Nam KHDN: Khách hàng doanh nghiệp
KHCN: Khách hàng cá nhân
NHCT: Ngân hàng Công thương
NHNN: Ngân hàng Nhà nước
QHKH: Quan hệ khách hàng
Sacombank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Thương tín Việt Nam TCTD: Tổ chức Tín dụng
TMCP: Thương mại cổ phần
Vietinbank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam VNĐ: Việt Nam Đồng
Worldbank: Ngân hàng thế giới
WTO: Tổ chức thương mại thế giới
Trang 4ix
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN i
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii
NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN iv
NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN v
DANH MỤC BIỂU BẢNG vi
DANH MỤC HÌNH vii
MỤC LỤC ix
PHẦN MỞ ĐẦU 1
1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2
2.1 Mục tiêu chung 2
2.2 Mục tiêu cụ thể 2
3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2
3.1 Không gian 2
3.2 Thời gian 2
3.3 Đối tượng nghiên cứu 2
4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3
4.1 Phương pháp thu thập số liệu 3
4.2 Phương pháp phân tích số liệu 3
5 KẾT CẤU ĐỀ TÀI 4
6 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 4
PHẦN NỘI DUNG 7
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH 7
1.1 KHÁI QUÁT TÍN DỤNG 7
1.1.1 Khái niệm tín dụng 7
1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 7
Trang 5x
1.1.3 Phân loại tín dụng 7
1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 8
1.2.1 Thời hạn của các khoản vay ngắn 8
1.2.2 Các khoản cho vay có độ rủi ro cao 8
1.2.3 Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn 9
1.2.4 Chi phí thẩm định lớn 9
1.2.5 Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác 9
1.2.6 Nguyên tắc cho vay 9
1.2.7 Điều kiện vay vốn 9
1.2.8 Phương thức cho vay 10
1.2.9 Quy trình cho vay tại phòng khách hàng cá nhân 10
1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 12
1.3.1 Doanh số cho vay 12
1.3.2 Doanh số thu nợ 12
1.3.3 Dư nợ cho vay 12
1.3.4 Phân loại nợ 13
1.4 CÁC TỶ SỐ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 14
1.4.1 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động 14
1.4.2 Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn 14
1.4.3 Hệ số thu nợ 15
1.4.4 Vòng quay vốn tín dụng 15
1.4.5 Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ 15
CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH 16
2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 16
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 16
2.1.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động 18
Trang 6xi
2.1.3 Tổ chức quản lý của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt
Nam Chi nhánh Trà Vinh 21
2.1.4 Chiến lược và phương hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh trong tương lai 25
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh 26
2.1.6 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh 28
2.1.7 Tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh 30
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀ VINH 31
2.2.1 Tình hình doanh số cho vay KHCN tại Ngân hàng 31
2.2.2 Tình hình doanh số thu nợ KHCN tại Ngân hàng 36
2.2.3 Tình hình dư nợ KHCN tại Ngân hàng 40
2.2.4 Tình hình nợ xấu KHCN tại Ngân hàng 44
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 46
2.3.1 Dư nợ/Vốn huy động 47
2.3.2 Dư nợ/tổng nguồn vốn 48
2.3.3 Hệ số thu nợ 49
2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 50
2.3.5 Nợ xấu/dư nợ 51
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH 53
3.1 CƠ SỞ ĐỀ SUẤT GIẢI PHÁP 53
3.1.1 Nhừng thành tựu đạt được 53
3.1.2 Những mặt còn hạn chế 53
Trang 7xii
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH 54
3.2.1 Hoàn thiện chiến lược cho vay KHCN 54
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay KHCN 55
3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ quan hệ khách hàng 56
3.2.4 Đầu tư và khai thác tính tiện ích của công nghệ ngân hàng 57
3.2.5 Nâng cấp cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh 58
3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing của ngân hàng 58
3.2.7 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 59
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61
1 KẾT LUẬN 61
2 KIẾN NGHỊ 61
2.1 Kiến nghị với các cơ quan Nhà nước và Chính phủ 61
2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 62
2.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 63
TÀI LIỆU THAM KHẢO 64
Trang 8Khóa luận tốt nghiệp
PHẦN MỞ ĐẦU
1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Sau khi Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ Các ngành kinh tế của đất nước đang phát triển thuận lợi, cơ hội được tiếp cận những quan điểm, mô hình kinh doanh mới từ các nước phát triển, từ các doanh nghiệp nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam Đi tiên phong trong đó là ngành Tài chính Ngân hàng Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành Ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của đất nước Trong thời gian qua, ngành Ngân hàng đã làm rất tốt trong quá trình lưu thông tiền tệ đối với nền kinh
tế, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, thúc đẩy mọi thành phần của nền kinh tế phát triển Đối với ngành Ngân hàng của chúng ta vẫn tập trung tới hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp, chiếm tỷ lệ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chưa chú trọng nhiều tới nhu cầu của cá nhân Một nền kinh tế phát triển, các doanh nghiệp tập trung huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu hạn chế vay vốn từ các ngân hàng
Hệ thống Ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp và chú trọng tới cung cấp các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của cá nhân Chính vì lẽ đó, trong xu hướng phát triển tất yếu của ngành Ngân hàng Việt Nam trong thời gian tới
sẽ phát triển theo mô hình Ngân hàng bán lẻ Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển Ngân hàng bán lẻ trong xu thế hiện nay, các Ngân hàng trong nước đã đưa
ra các chính sách, sản phẩm và định hướng lâu dài Thể hiện rõ nhất là Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng ACB, Sacombank , các Ngân hàng nước ngoài như: HSBC, CitiBank , sau khi thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài cũng muốn tham gia thị trường còn sơ khai này Các Ngân hàng quốc doanh, hay chuyển đổi cổ phần hoá cũng đã có những chiến lược lâu dài, thời kỳ cho phát triển Ngân hàng bán lẻ
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một phần trong hoạt động của Ngân hàng bán lẻ, nó tạo ra khoản thu nhập lớn và ổn định dựa trên số đông người
sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh của Ngân hàng trong mắt người dân, góp phần vào
sự phát triển bền vững, lâu dài của Ngân hàng Hoạt động cho vay đối với KHCN tại Việt Nam vẫn còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được các Ngân hàng Thương mại (NHTM) khai thác triệt để, chỉ tính con số trên 90 triệu dân, trong đó 2/3
Trang 9Khóa luận tốt nghiệp
là dân số trong độ tuổi lao động và chỉ mới khoảng trên 20% dân số có tài khoản và sử dụng các dịch vụ Ngân hàng
Trước đây, hoạt động cho vay KHCN còn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, như công nghệ kém không đáp ứng các yêu cầu của sản phẩm, nhận thức của Ngân hàng đối với các khoản vay cá nhân còn hạn chế được nhìn dưới góc độ rủi ro , dẫn đến các sản phẩm chưa đa dạng Các Ngân hàng vẫn chỉ tập trung tới cho vay các doanh nghiệp, thị phần cho vay cá nhân rất thấp
Nhận thức được lợi ích mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh” được chọn làm đề tài nghiên cứu
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
2.1 Mục tiêu chung
Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) - Chi nhánh Trà Vinh, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng
2.2 Mục tiêu cụ thể
- Mục tiêu 1: Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Trà Vinh giai đoạn 2014 - 2016
- Mục tiêu 2: Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng giai đoạn 2014 - 2016
- Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng trong thời gian tới
3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
3.1 Không gian
Đề tài thực hiện tại Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Trà Vinh
3.2 Thời gian
Số liệu được sử dụng để phân tích trong bài là kết quả hoạt động của Ngân hàng trong các năm 2014, 2015 và 2016
Đề tại được thực hiện từ ngày 28/03/2017 đến 28/05/2017
3.3 Đối tượng nghiên cứu
Trang 10Khóa luận tốt nghiệp
Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN bao gồm: doanh
số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu tại Vietinbank Trà Vinh từ năm 2014 đến năm 2016
4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1 Phương pháp thu thập số liệu
Số liệu được thu thập từ phòng bán lẻ, phòng kế toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2014 đến 2016
Tìm kiếm thông tin từ các tạp chí, internet, các giáo trình đã học và các sách, báo
có liên quan
Tiếp nhận thông tin truyền đạt từ các cán bộ Ngân hàng nơi thực tập
4.2 Phương pháp phân tích số liệu
- Đối với mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết hợp với so sánh bằng số tuyệt đối, số tương đối để thấy được sự thay đổi về doanh số cho vay, doanh
số thu nợ, dư nợ, nợ xấu của KHCN qua các năm 2014, 2015 và 2016
+ Phương pháp so sánh số tuyệt đối
Công thức tính:
∆𝑋 = 𝑋1− 𝑋0 Trong đó:
∆𝑋: là chênh lệch tăng hay giảm của chỉ tiêu năm sau so với năm trước
𝑋1: là số liệu năm phân tích hay năm sau của chỉ tiêu
𝑋0: là số liệu năm gốc hay năm trước của chỉ tiêu
Là phương pháp so sánh một chỉ tiêu nào đó bằng cách lấy số liệu kỳ phân tích trừ đi số liệu kỳ gốc Kết quả sẽ cho biết sự biến động tăng hay giảm về mặt độ lớn (giá trị) của chỉ tiêu này qua từng năm
+ Phương pháp so sánh số tương đối
Công thức tính :
∆𝑋 =𝑋1
𝑋0 ×100%
Trong đó:
∆𝑋: tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu năm sau so với năm trước
𝑋1: là số liệu năm phân tích hay năm sau của chỉ tiêu
𝑋0: là số liệu năm gốc hay năm trước của chỉ tiêu
Trang 11Khóa luận tốt nghiệp
Là phương pháp so sánh mà kết quả sẽ cho biết tốc độ tăng hay giảm của một chỉ tiêu nào đó theo thời gian
+ Phương pháp so sánh bằng số tương đối kết cấu
Số tương đối kết cấu phản ánh tỷ trọng của từng bộ phận chiếm trong tổng thể Thông qua số tương đối kết cấu, chỉ rõ trong một tổng thể từng bộ phận cấu thành chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm
Tỷ trọng của bộ phận I = 𝑇𝑟ị 𝑠ố 𝑐ủ𝑎 𝑏ộ 𝑝ℎậ𝑛 𝐼
𝑇𝑟ị 𝑠ố 𝑐ủ𝑎 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑡ℎể
- Đối với mục tiêu 2: Sử dụng các tỷ số tài chính để đánh giá hoạt động cho vay
cá nhân tại Ngân hàng
- Đối với mục tiêu 3: Từ những kết quả có được qua việc phân tích mục tiêu 1 và
2, sau đó tổng hợp đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Trà Vinh
5 KẾT CẤU ĐỀ TÀI
Phần mở đầu
Phần nội dung gồm 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Trà Vinh
- Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay KHCN tại Vietinbank Trà Vinh
- Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Trà Vinh
Kết luận và kiến nghị
6 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
- Võ Minh Quan (2007) Phân tích tình hình cho vay KHCN tại Ngân hàng MHB Cần Thơ, luận văn tốt nghiệp, trường Đại học Tây Đô Luận văn phân tích hoạt động cho vay KHCN theo thời hạn và theo ngành kinh tế từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Luận văn phân tích sâu ở từng ngành nghề, từng kỳ hạn nhưng giải pháp đưa ra chưa cụ thể.5
- Nguyễn Thị Thùy Nhi (2008) Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank An Giang, luận văn tốt nghiệp, trường Đại học An Giang Luận văn phân tích hoạt động cho vay cá nhân theo thời hạn và theo sản phẩm, trên cơ sở đó đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Nhưng luận văn chưa phân tích
rõ theo ngành kinh tế và tình hình nợ xấu tại Ngân hàng.6