Ngoài những điểm trên chi nhánh Ngân hàng còn một số những tồn tại như mức lãi suất của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm chưa thực sự cạnh tranh với các NHTM khác trên đị[r]
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN
1 Mục tiêu nghiên cứu
Vận dụng lý thuyết về huy động vốn từ khách hàng cá nhân để phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân từ đó đề xuất các phương hướng giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm cũng chính là nâng cao khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm
Để thực hiện mục tiêu đó, luận văn đã xác định được những mục tiêu cụ thể cần phải thực hiện bao gồm:
+) Xác định vị trí của khách hàng cá nhân trong hoạt động huy động vốn của NHTM
+) Nghiên cứu đặc điểm khách hàng cá nhân trong hoạt động huy động vốn của NHTM
+) Những biện pháp huy động vốn từ khách hàng cá nhân mà NHNo&PTNT
đã thực hiện trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt
+) Những hạn chế và kết quả tích cực mà NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm
đã đạt được
+) Nguyên nhân và cách khắc phục những hạn chế cũng như cách phát huy những điểm tích cực
+) Những biện pháp cần thực hiện trong thời gian tới tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân
2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của NHTM
- Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân của NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm trong khoảng thời gian từ tháng 01 năm 2009 đến tháng 6 năm 2013
Trang 23 Phương pháp nghiên cứu
- Thu thập số liệu thứ cấp
Nguồn thông tin nội bộ: Phòng Kế toán - Ngân quỹ
- Thu thập số liệu sơ cấp: qua điều tra phỏng vấn khách hàng thực hiện giao dịch tại NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm
- Phương pháp điều tra: tiến hành phỏng vấn trực tiếp một bộ phận khách hàng cá nhân tới Ngân hàng để thực hiện giao dịch có liên quan tới công tác huy động vốn của Ngân hàng
Mục đích tổ chức điều tra: tìm được những điểm tích cực cũng như những điểm còn hạn chế của công tác huy động vốn từ nhận xét, đánh giá của khách hàng qua đó đưa ra nhận xét khách quan về tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Gia Lâm
Đối tượng được chọn: khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch có liên quan tới công tác huy động tại NHNo&PTNT Gia Lâm
Phương pháp: sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên để tiến hành phỏng vấn: phỏng vấn ngẫu nhiên 1 khách hàng đầu tiên đã từng thực hiện giao dịch tại Ngân hàng (có liên quan tới công tác huy động vốn của Ngân hàng)
Các khách hàng tiếp theo được xác định theo bước nhảy i = 2
Số phiếu phát ra: 200 phiếu
Số phiếu thu về: 200 phiếu
Số phiếu hợp lệ: 128 phiếu
Nội dung điều tra: Thiết kế bảng hỏi gồm 14 câu hỏi, có 5 cấp độ để đánh giá hoạt động của công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân
- Phương pháp xử lý số liệu: Sử dụng phần mềm Excel để xử lý các số liệu sơ cấp và phân tích kết quả điều tra
Trang 34 Kết quả nghiên cứu của luận văn
Sau khi vận dụng lý thuyết về huy động vốn từ khách hàng cá nhân để phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm dựa vào số liệu sơ cấp thu thập từ điều tra phỏng vấn khách hàng và số liệu thứ cấp từ phòng Kế toán - Ngân quỹ luận văn cho thấy công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm có nhiều ưu điểm cũng như còn nhiều hạn chế tồn tại cần khắc phục
- Đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm
+ Qua phân tích số liệu thu thập từ phòng Kế toán – Ngân quỹ: tiền gửi dân
cư ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn điều này cho thấy niềm tin của dân cư vào Ngân hàng ngày càng tăng lên Tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm xuống do chính sách tiền tệ thắt chặt thêm vào đó nền kinh tế phục hồi chậm, giá cả hàng hóa tăng cao, các tổ chức kinh tế cần phải tận dụng tối đa nguồn vốn của mình cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế vì thế cũng giảm xuống Việc tổng nguồn vốn có xu hướng tăng lên và việc tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư có xu hướng tăng lên chứng tỏ sự ổn định trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh Ngân hàng Khi tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư càng tăng thì độ ổn định về nguồn vốn của Ngân hàng càng cao do tính linh hoạt nguồn vốn huy động từ dân cư thấp hơn Nguồn vốn huy động có giảm xuống vào năm 2011, điều này cũng thể hiện xu thế khó khăn chung của nền kinh tế trong nước cũng như trên thế giới do tình hình lạm phát gây ra Nhưng sang năm 2012 tổng nguồn vốn huy động lại tăng lên cao hơn cả năm 2010 chứng tỏ Ngân hàng đã đưa ra những giải pháp hợp lý để thu hút lại nguồn vốn trên thị trường cũng như uy tín mà Ngân hàng đã có trong lòng khách hàng
+ Qua phân tích số liệu thu thập qua điều tra phỏng vấn khách hàng: chi
Trang 4nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm đã có những điểm khách hàng đánh giá cao như sự
đa dạng về công cụ huy động vốn, sự đa dạng về kỳ hạn và lãi suất, sự đa dạng về huy động các mức ngoại tệ, khả năng thanh toán, việc áp dụng công nghệ vào Ngân hàng, số lượng phòng giao dịch và sự đa dạng các phương thức thanh toán Ngoài những điểm trên chi nhánh Ngân hàng còn một số những tồn tại như mức lãi suất của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm chưa thực sự cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn, các dịch vụ chăm sóc khách hàng gần như chưa được quan tâm đến, các thông tin quảng cáo, giới thiệu vệ chi nhánh Ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng không nhiều do vậy các thông tin này chưa thực sự đến được với khách hàng Trình độ, thái độ phục vụ và phong cách làm việc của độ ngũ nhân viên tại phòng giao dịch chưa thực sự tận tình trong khi thực hiện các giao dịch với khách hàng
- Từ những thực trạng đó cho thấy những điểm hạn chế của công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Gia Lâm: huy động vốn tại NHNo&PTNT Gia Lâm vẫn còn tăng trưởng chậm, chưa tương xứng với quy mô của Ngân hàng Kỳ hạn thấp vẫn chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu vốn theo kỳ hạn, và tỷ lệ nguồn vốn có kỳ hạn thấp có xu hướng tăng lên, từ 70% trong năm 2009 và 2010 tăng lên 86% năm 2011 và 88% năm 2012, trong khi đó nhu cầu cho vay trung và dài hạn lại lớn Lượng vốn huy động theo trung và dài hạn chưa cao Điều này gây ra cho Ngân hàng khó khăn trong việc chuyển đổi kỳ hạn và chi phí cho nguồn vốn tăng lên Bên cạnh đó các dịch vụ thanh toán, không dùng tiền mặt chưa được quan tâm chú trọng nhiều, dịch vụ trả lương qua tài khoản còn hạn chế, chưa khuyến khích và thu hút được nhiều doanh nghiệp tham gia, khách hàng chủ yếu hiện nay của Ngân hàng ở mảng này là các công ty nhà nước, các cửa hàng nhỏ Hoạt động Marketing của Ngân hàng chưa được chú trọng, do đó chưa thực sự trở thành công cụ hiệu quả để quảng bá hình ảnh và các hoạt động của Ngân hàng Trình độ và thái độ của nhân viên Ngân hàng đối với khách hàng khi hướng dẫn các dịch vụ chưa được quan tâm cũng như tập huấn định kỳ trong khi đây là nhân tố ảnh hưởng lớn tới quyết định của khách hàng có giao dịch với Ngân hàng hay không Chi nhánh Ngân hàng chưa có các
Trang 5dịch vụ chăm sóc khách hàng trong và sau khi giao dịch, điều này đã làm giảm uy tín cũng như hình ảnh của Ngân hàng trong suy nghĩ của khách hàng
- Một số giải pháp để phát huy, duy trì những mặt đã làm được cũng như có biện pháp khắc phục, sửa chữa những mặt còn hạn chế nhằm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm như sau:
+ Đa dạng về hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần đưa ra thêm các hình thức huy động vốn mới nhằm thỏa mãn nhu cầu dịch vụ vốn của khách hàng rất đa dạng của khách hàng
+ Sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh
cơ cấu vốn: NHNo&PTNT Gia Lâm cần áp dụng các hình thức trả lãi linh hoạt Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước toàn bộ, trả lãi sau toàn bộ, trả lãi sau định kỳ trả lãi hàng tháng, có thể áp dụng hình thức lãi suất tích lũy theo số lượng gửi tiền Tăng lãi suất các khoản tiền gửi trung và dài hạn hoặc có những khoản tiền thưởng để khuyến khích người dân gửi trung hạn và dài hạn Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt theo từng đối tượng huy động, linh hoạt qua từng thời kỳ, tỷ lệ lạm phát, ngoài ra lãi suất còn được xác định dựa vào lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn và mối quan hệ cung – cầu vốn trên thị trường
+ Nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ: song song với việc huy động vốn và cho vay Ngân hàng cũng nên kèm theo tư vấn đầu tư, tư vấn kinh doanh miễn phí cho khách hàng, tư vấn về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng tạo không khí gần gũi với khách hàng Đối với những khách hàng lớn nên mở rộng dịch vụ nhận tiền gửi tại địa điểm mà khách hàng mong muốn Ngân hàng cần có một đường dây nóng chuyên tư vấn, giải đáp những thắc mắc của khách hàng bởi vì không phải khách hàng nào cũng có thời gian cũng như hiểu biết để tìm hiểu gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng mà Ngân hàng cung cấp Ngân hàng nên tổ chức những hội nghị khách hàng qua đó có thể nắm được những nguyện vọng của khách hàng cũng như phổ biến những chính sách, sản phẩm dịch vụ mới
Trang 6của Ngân hàng
+ Tăng cường và hoàn thiện chính sách marketing góp phần thu hút khách hàng trong huy động vốn: tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm giúp cho khách hàng biết đến Ngân hàng, hiểu biết thêm về Ngân hàng Những sản phẩm mới cần phải được tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như TV, Radio, làm các panô áp phích để quảng cáo Bộ phận marketing cần quảng bá thương hiệu cho chi nhánh thông qua các hoạt động quảng cáo tại các buổi hội thảo, tài trợ cho các chương trình thể thao, các hoạt động giao lưu, giao tiếp cộng đồng, các hoạt động từ thiện, cũng như tại các hội chợ triển lãm Thông qua đường dây nóng, Ngân hàng tiếp nhận những thông tin phản hổi từ khách hàng từ đó đưa ra những cải tiến mới cho những đợt huy động tiếp theo
+ Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: để hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng thì cần chú ý đên trình độ của nhân viên làm công tác công nghệ thông tin cũng như các thiết bị không ngừng được cập nhật, nâng cấp Hiện đại hóa hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng và phát triển hệ thống thanh toán điện tử trên phạm vi toàn quốc nhằm hình thành lên một hệ thống thanh toán thống nhất và an toàn trên toàn quốc Trang bị thêm máy đếm tiền có khả năng phát hiện tiền giả Nâng cấp hệ thống mạng lưới nội bộ giúp trao đổi thông tin giữa các bộ phận nhanh chóng và chính xác khi cần tìm thông tin khách hàng Mỗi phòng giao dịch nên có máy tính có mạng internet nội bộ để khách hàng có thể tự vào tìm thông tin
về các sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh Ngân hàng hiện tại đang cung cấp Đẩy mạnh liên kết, hợp tác với các tổ chức nước ngoài để tiếp cận, học tập những công nghệ mới và đưa nó áp dụng vào tình hình của Ngân hàng
+ Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm cần chú trọng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ cho đến khâu đào tạo, quản lý Thường xuyên hơn nữa tổ chức các lớp đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, có chính sách động viên, khuyến khích cán bộ của mình
tự nâng cao nghiệp vụ bằng cách hỗ trợ cả về thời gian, tinh thần lẫn vật chất Tạo điều kiện cho các cán bộ được tìm hiểu, nghiên cứu, học tập hay tiếp cận với các
mô hình, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại Ngân hàng cần có chính sách
Trang 7thu hút người giỏi, người có năng lực về hoạt động dịch vụ Ngân hàng nói chung
và dịch vụ huy động vốn nói riêng ở các trường Đại học trong và ngoài nước bằng cách tổ chức những đợt thi tuyển, đảm bảo quyền lợi cho họ bằng các hình thức đãi ngộ, bố trí sử dụng và tạo điều kiện phát huy về chuyên môn
+ Tăng cường năng lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn: phòng Kiểm tra Kiểm toán nội bộ chủ động lập kế hoạch kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất nhằm phát hiện và ngăn chặn sớm các hiện tượng tiêu cực, những sai sót, những mặt còn hạn chế trong hoạt động huy động vốn Tổ chức các hoạt động thanh tra
và xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm về tiền tệ và hoạt động Ngân hàng đối với các trường hợp huy động vốn trái phép
KẾT LUẬN
Thông qua quá trình nghiên cứu, vận dụng lý thuyết vào thực trạng chi nhánh Ngân hàng, trên cơ sở phân tích những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân cần khắc phục, luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng
Với những nội dung đã trình bày luận văn đã đạt được một số kết quả nhất định như sau:
Thứ nhất: Hiểu rõ hơn về những vấn đề cơ bản hoạt động huy động vốn từ
khách hàng cá nhân, thấy rõ được tầm quan trọng trong huy động vốn từ khách hàng cá nhân
Thứ hai: Thông qua tìm hiểu và phân tích thực trạng hoạt động huy động
vốn tại NHNo&PTNT Gia Lâm, thấy được những kết quả tích cực đạt được và những hạn chế cần khắc phục
Thứ ba: Từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá được những kết qủa đạt được
và những mặt hạn chế trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Gia Lâm, luận văn đã đưa ra những giải pháp đối với chính Ngân hàng cũng như những kiến nghị đối với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam
Do hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu, luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy rất mong nhận
Trang 8được sự đóng góp ý kiến của các thành viên trong chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm, quý thầy cô giáo và các bạn để giúp luận văn được hoàn thiện hơn