-> Việc quản lý tài sản bảo đảm trên hệ thống Corebanking đã giúp cho việc quản lý tài sản bảo đảm tại các bộ phận được đồng nhất, dễ dàng tra cứu và kiểm soát về m[r]
Trang 1MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined
1.1.1 Phân loại theo thời hạn vay Error! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại theo phương thức cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay Error! Bookmark not defined 1.1.4 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Error! Bookmark not defined
1.2 Tài sản bảo đảm và sự cần thiết quản lý tài sản bảo đảm của các Ngân hàng Thương mại Error! Bookmark not defined
1.2.1 Tài sản bảo đảm Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các loại tài sản bảo đảm ở Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not
defined
1.2.3 Sự cần thiết phải quản lý tài sản bảo đảm của các Ngân hàng Thương mại
Error! Bookmark not defined
1.3 Nội dung quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng Thương mại Error! Bookmark not defined
1.3.1 Xác định mục tiêu, quy định về quản lý tài sản bảo đảmError! Bookmark
not defined
1.3.2 Xây dựng bộ máy quản lý tài sản bảo đảm và quy trình quản lý tài sản bảo
đảm của các Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3.3 Giám sát việc thực hiện giao nhận, cất giữ, quản lý tài sản bảo đảm Error!
Bookmark not defined
1.3.4 Đánh giá công tác quản lý tài sản bảo đảm và điều chỉnh nếu cần Error!
Bookmark not defined
1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hang thương mại
Error! Bookmark not defined
1.4.1 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.4.2 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB), CHI NHÁNH THĂNG LONG
Error! Bookmark not defined
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội,
Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
Trang 22.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh
Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.2 Thực trạng cho vay và các loại tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.2.1 Thực trạng cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi
nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.2.2 Các loại tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB),
Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.3 Phân tích thực trạng quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.3.1 Quy định về quản lý tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà
Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.3.2 Xây dựng bộ máy quản lý tài sản bảo đảm và các quy trình quản lý tài sản bảo
đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Error!
Bookmark not defined
2.3.3 Hoạt động giao nhận, cất giữ, quản lý tài sản bảo đảm của SHB Chi nhánh
Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.3.4 Công tác tổ chức đánh giá tính tuân thủ đối với việc quản lý tài sản bảo
đảm tại SHB Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.4 Đánh giá công tác quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
2.4.1 Đánh giá việc đưa ra quy định về quản lý tài sản bảo đảm Error!
Bookmark not defined
2.4.2 Đánh giá việc thực hiện quản lý tài sản bảo đảmError! Bookmark not
defined
2.4.3 Đánh giá việc kiểm tra, đánh giá, xử lý trong công tác quản lý tài sản
bảo đảm Error! Bookmark not defined 2.4.4 Đánh giá việc cải tiến trong công tác quản lý tài sản bảo đảm: Error!
Bookmark not defined
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB), CHI NHÁNH THĂNG LONG Error! Bookmark not defined 3.1 Phương hướng hoạt động quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hang TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ, năng lực quản lý trong công tác
quản lý tài sản bảo đảm Error! Bookmark not defined
3.2.2 Giải pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ trong công tác quản
lý tài sản bảo đảm Error! Bookmark not defined
3.2.3 Giải pháp cải tiến công cụ lao động trong công tác quản lý tài sản bảo
đảm… Error! Bookmark not defined
3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ Error! Bookmark not defined
Trang 33.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Hội sở chính Error!
Bookmark not defined
3.4 Lộ trình và điều kiện triển khai thực hiện các giải phápError! Bookmark not defined
3.4.1 Giai đoạn 2017 – 2020 Error! Bookmark not defined 3.4.2 Từ 2021 trở đi Error! Bookmark not defined
KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC
Trang 4DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH BẢNG
Bảng 1.1 Danh mục tài sản bảo đảm tại Ngân hàng thương mại Error!
Bookmark not defined
Bảng 2.1 Cơ cấu cho vay theo tài sản đảm bảo của Ngân hàng TMCP Sài Gòn –
Hà Nội, Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014 -2016Error! Bookmark
not defined
Bảng 2.2 Bảng số lượng và giá trị tài sản bảo đảm tại SHB Chi nhánh Thăng Long
giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016 Error! Bookmark not defined
Bảng 2.3 Bảng Tỷ trọng số lượng và giá trị tài sản bảo đảm tại SHB Chi nhánh
Thăng Long giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016Error! Bookmark not defined
Bảng 2.4 Số liệu tài sản bảo đảm là bất động sản từ năm 3013 đến năm 2016 tại
SHB Chi nhánh Thăng Long Error! Bookmark not defined
Bảng 2.5 Tỷ trọng tài sản bảo đảm là bất động sản từ năm 2013 đến năm 2016
Error! Bookmark not defined Bảng 2.6 Bảng tần xuất kiểm tra, định giá lại tài sản bảo đảm định kỳ Error!
Bookmark not defined
Bảng 2.7 Bảng số lượng tài sản bảo đảm quá hạn kiểm tra/định giá sau cho vay
Error! Bookmark not defined
Bảng 2.8 Bảng kết quả rà soát số lượng hồ sơ định giá tài sản bảo đảm nhận mới
giai đoạn 2013-2016 tại SHB Chi nhánh Thăng LongError! Bookmark
not defined
HÌNH
Hình 1.1 Quy hình quản lý tài sản bảo đảm của các Ngân hàng thương mại Error!
Bookmark not defined
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của SHB Chi nhánh Thăng LongError! Bookmark not
defined
Hình 2.2 Tình hình hoạt động cho vay của SHB Thăng Long giai đoạn 2014 – 2016
Error! Bookmark not defined
Trang 5Hình 2.3 Biểu đồ số lượng và giá trị tài sản bảo đảm tại SHB Chi nhánh Thăng
Long giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016Error! Bookmark not defined
Hình 2.4 Quy trình quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm tại SHBError! Bookmark not
defined
Hình 2.5 Quy trình quản lý tài sản bảo đảm trên hệ thống corebanking tại SHB
Error! Bookmark not defined Hình 2.6 Quy trình quản lý tài sản bảo đảm trên thực tế tại SHB Error!
Bookmark not defined
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
TMCP Thương mại cổ phần
PGD Phòng giao dịch
TSBĐ Tài sản bảo đảm
GDBĐ Giao dịch bảo đảm
GTGT Giá trị gia tăng
DVKH Dịch vụ khách hàng
Trang 6TTQT Thanh toán quốc tế HTTD Hỗ trợ tín dụng
Trang 7TÓM TẮT LUẬN VĂN
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng
Thương mại
* Tài sản bảo đảm
Theo Khoản 7 Điều 3 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006, Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm
* Điều kiện chung của tài sản bảo đảm
- Tài sản bảo đảm là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai Trong
đó, tài sản thế chấp có thể là tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai; tài sản ký quỹ, cầm cố là tài sản hiện có
- Tài sản bảo đảm được mô tả chung, nhưng phải xác định được
- Giá trị của tài sản bảo đảm có thể lớn hơn, bằng hoặc nhỏ hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm Bên bảo đảm phải dung toàn bộ giá trị tài sản bảo đảm để đảm bảo cho toàn bộ nghĩa vụ của khách hàng tại Ngân hàng Trừ trường hợp pháp luật quy định
* Các loại tài sản bảo đảm ở Ngân hàng Thương mại
Tài sản bảo đảm ở Ngân hàng thương mại được phân loại như sau:
- Theo hình thức của tài sản bảo đảm
- Theo trạng thái của tài sản bảo đảm
- Theo quyền sở hữu đối với tài sản bảo đảm
- Theo tính chất của tài sản bảo đảm
* Xác định mục tiêu, quy định về quản lý tài sản bảo đảm:
- Xác định nhiệm vụ của các bên tham gia vào quá trình quản lý tài sản bảo đảm
- Phân tích đánh giá các mặt tích cực và hạn chế thực trạng hoạt động quản lý tài sản bảo đảm
- Từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để kiểm soát và hạn chế rủi ro, đặc biệt là các rủi ro tiềm ẩn
* Xây dựng bộ máy quản lý tài sản bảo đảm và Quy trình quản lý tài sản bảo đảm của các Ngân hàng thương mại
- Ban hành các quy định về quản lý, giám sát tài sản bảo đảm, ban hành biểu
Trang 8mẫu áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống
- Xây dựng bộ phận hướng dẫn, giải đáp thắc mắc trong quá trình thực hiện quản
lý giám sát tài sản bảo đảm
- Xây dựng bộ máy cho các đơn vị kinh doanh tham gia vào quá trình hoạt động quản lý tài sản bảo đảm
- Xây dựng quy trình quản lý tài sản bảo đảm
Hình 1.1 Quy hình quản lý tài sản bảo đảm của các Ngân hàng thương mại
* Giám sát việc thực hiện giao nhận, cất giữ, quản lý tài sản bảo đảm: Phân tích
quy trình tổ chức thực hiện việc quản lý tài sản bảo đảm
* Đánh giá công tác quản lý tài sản bảo đảm: Tìm ra các hạn chế và nguyên nhân
Hạch toán thông tin tài sản bảo đảm lên hệ thống
Corebanking
Quản lý
hồ sơ tài
sản bảo
đảm
Quản lý
tài sản
bảo đảm
trên hệ
thống
Quản lý tài sản
bảo đảm trên
thực tế
Kiểm tra, kiểm soát định kỳ
Kiểm tra tính chân thực của tài sản bảo đảm, Chủ tài sản bảo
đảm, khách hàng vay vốn
Kiểm tra tính tuân thủ định kỳ hoặc đột xuất
Sao kê tài sản bảo đảm, báo cáo kiểm soát dữ liệu
Kiểm tra/Định giá tài sản bảo đảm
định kỳ
Xuất kho
Xuất kho Nhập kho
Lưu trữ Nhập kho, niêm phong
Tính thật giả Đăng ký thế chấp
Trang 9* Điều chỉnh công tác quản lý tài sản bảo đảm:
- Việc kiểm tra, đánh giá mới chỉ giải quyết được bài toán phát hiện ra các hạn chế và nguyên nhân, sự không phù hợp
- Sau khi kiểm tra, đánh giá cần phải có các giải pháp và thực hiện điều chỉnh
Chương 2: Thực trạng quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long
* Các loại tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long
Tài sản được nhận bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội cũng như tại Chi nhánh Thăng Long được chia thành 08 nhóm tài sản dựa trên tính chất của mỗi loại tài sản
Việc quản lý các tài sản này khá phức tạp từ khâu nhận đến khâu giải chấp do hành lang pháp lý đối với việc nhận các tài sản này phức tạp và thay đổi liên tục từ năm
2016 đến nay, đặc biệt là gặp khó khăn trong đăng ký thế chấp tài sản bảo đảm là Dự án,
là nhà ở hình thành trong tương lai
* Đưa ra các quy định về quản lý tài sản bảo đảm
Căn cứ vào khung pháp lý của Nhà nước, SHB đưa ra các văn bản quy định cụ thể liên quan đến việc quản lý tài sản bảo đảm:
* Nhóm 1: Tiền gửi, thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu;
* Nhóm 2: Bảo lãnh thanh toán
* Nhóm 3: Cổ phiếu
* Nhóm 4: Bất động sản
* Nhóm 5: Máy móc thiết bị
* Nhóm 6: Hàng Hóa
* Nhóm 7: Phương tiện vận tải
* Nhóm 8: Quyền đòi nợ
Trang 10Quy trình tín dụng
Quy định bảo đảm cấp tín dụng
Quy định về quản lý và sử dụng hồ sơ tín dụng
Quy định về thế chấp, giải chấp
Các văn bản quy định, hướng dẫn cụ thể chi tiết thực hiện quản lý tài sản bảo đảm
Cập nhật liên tục và kịp thời các văn bản quy phạm pháp luật và ban hành kịp thời các quy định điều chỉnh
Thực hiện tốt tổ chức kiểm tra nghiệp vụ văn bản định kỳ theo quý hoặc đột xuất đảm bảo tất cả các chuyên viên đều biết và thấu hiểu các quy định
Tổ chức thành công các buổi tập huấn đào tạo nghiệp vụ định kỳ hoặc đột xuất
* Xây dựng bộ máy quản lý tài sản bảo đảm và Quy trình quản lý tài sản bảo đảm tại SHB Chi nhánh Thăng Long
Tổ chức thực hiện tuân thủ tuyệt đối quy định của Ngân hàng: Bao gồm các bộ phận là:
(1) Các đơn vị kinh doanh
(2) Trung tâm Hỗ trợ tín dụng
(3) Trung tâm thẩm định tài sản
Xây dựng bộ phận hướng dẫn, giải đáp thắc mắc trong quá trình thực hiện quản lý giám sát tài sản bảo đảm:
(1) Ban chính sách và giám sát tín dụng
(2) Ban pháp chế
Xây dựng bộ phận kiểm tra giám sát việc tuân thủ quy định: Khối kiểm toán nội
bộ thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát, giám sát việc tuân thủ Quy định
Tại SHB Chi nhánh Thăng long (Đơn vị kinh doanh), bộ máy quản lý tham gia vào quy trình quản lý tài sản bảo đảm thực hiện tuân thủ các quy định về quản lý, giám sát tài sản bảo đảm, bao gồm các thành phần cụ thể như sau:
(1) Bộ phận Quan hệ khách hàng: Thẩm định sơ bộ hồ sơ tài sản khi khách hàng
có nhu cầu vay vốn, kiểm tra tài sản bảo đảm định kỳ
(2) Chuyên viên thẩm định giá: Định giá tài sản bảo đảm trước khi cho vay, Kiểm tra và Định giá lại tài sản bảo đảm định kỳ
(3) Bộ phận Hỗ trợ tín dụng: Quản lý Hồ sơ tài sản bảo đảm sau khi cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng
(4) Bộ phận Ngân quỹ: Quản lý lưu trữ Hồ sơ gốc tài sản bảo đảm sau khi cấp có
Trang 11thẩm quyền phê duyệt tín dụng
(5) Kiểm toán nội bộ: Kiểm tra tính tuân thủ trong việc quản lý tài sản bảo đảm
Song song với việc xây dựng bộ máy quản lý tài sản bảo đảm, SHB đưa ra các quy trình quản lý tài sản bảo đảm gồm: Quy trình quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm; Quy trình quản lý tài sản bảo đảm trên hệ thống, Quy trình quản lý tài sản bảo đảm trên thực tế Các quy trình đó được mô hình hóa như sau:
Hình 2.4 – Quy trình quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm tại SHB
Hình 2.5 – Quy trình quản lý tài sản bảo đảm trên hệ thống tại SHB
Kiểm tra, kiểm soát định kỳ
Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm
Kiểm tra tính thật giả
Đăng ký thế chấp
Thực hiện thủ tục nhập kho, niêm phong
Lưu trữ
Xuất kho
Báo cáo kiểm soát dữ liệu
Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm
Hạch toán thông tin tài sản bảo đảm lên hệ thống Corebanking
Sao kê tài sản bảo đảm
liệu
Trang 12Quản lý tài sản bảo đảm trên
thực tế
Kiểm tra tính chân thực của Tài sản bảo đảm, Chủ tài sản bảo đảm, khách hàng vay vốn
Kiểm tra/Định giá tài sản bảo đảm định kỳ
