Thứ nhất, Luận văn đã tổng quan các công trình nghiên cứu đã công bố trong thời gian gần đây, phân tích được các điểm mạnh cũng như điểm yếu, các tồn tại của các luận văn đã nghiên cứu[r]
Trang 1LỜI MỞ ĐẦU
Tro g hoạtđộng ngân hàng hì hoạtđộng ín dụn à 1 ro g những hoạtđộng ạo ra giá rị cho ngân hàng Hoạt độn ín dụng à nghiệp vụ chủ yếu của hệ hống NHTM ở nước a, n mang ại 80 -90% hu nhập của mỗingân hàn ,son rũiro của nó cũng à rất lớn, rũi ro ín dụng c o qua mức sẽ hủy hoại giá rị của ngân hàng và có hể dẫn đến phá sản Do đó, đứn rước những hời cơ và há h hức của iến rìn hội nhập WTO cũng như hội n ập kinh ế quốc ế hì vấn đề nâng c o k ả năng cạn ran của c c NHTM Việt Nam đ i với c c NHTM nước n oài mà rước mắt là nân c o chất lượng ín dụng giảm hiểu rũiro đã rở nên cấp hiếtđốivớihệ hống NHTM
Trong bối cảnh đó, hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng có quá trình hình thành và phát triển gắn liền với nông nghiệp, nông thôn phát triển, các ngành nghề hỗ trợ về Nông nghiệp và thông qua đó hoạt động tín dụng cũng đóng góp tích cực hơn vào tiến trình đổi mới và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
Là một Tỉnh thuần nông, thời gian qua kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp đã có những bước tiến quan trọng Đóng góp vào thành công đó, vốn tín dụng của Agribank CN huyện Cao Lãnh đã góp phần đáng kể cho sự phát triển kinh tế xã hội, nhất là đối với quá trình hoạt động kinh của huyện Tuy nhiên, Agribank CN huyện Cao Lãnh (là 1 trong các chi nhánh mạnh của Agribank tỉnh Đồng Tháp) cũng gặp nhiều khó khăn, nhưng với tính năng hoạt động nhạy bén trong cạnh tranh và biết hướng vào kinh tế hộ đã giúp cho Agribank tìm được thị phần riêng, vượt qua khó khăn và trở thành một NHTM hàng đầu Việt Nam Trong đó, công tác tín dụng là hoạt động quan trọng mang lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều nhất vào tổng thu nhập của ngân hàng Đặc biệt là hoạt động tín dụng đối với kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết, cung cấp vốn cho mọi hoạt động của các ngành kinh tế góp phần thúc đẩy sự phát triển của đất nước sau khi đã hội nhập vào nền kinh tế thế giới Vốn tín dụng tham gia thường trực hơn vào vòng tuần hoàn vốn
ở tất cả các giai đoạn của quá trình sản xuất kinh doanh của xã hội, các quan hệ tín dụng ngày càng sâu rộng hơn Phải làm sao cho mỗi đồng vốn tín dụng phát ra phải đem lại
Trang 2hiệu quả thiết thực cho xã hội nói chung và duy trì cũng cố chức năng kinh doanh của ngân hàng nói riêng là một vấn đề lớn được đặt ra và chính ngay trong nội bộ ngân hàng nên không thể tránh khỏi những mặt tồn tại và hạn chế nhất định cần có giải pháp khắc phục hiệu quả, thiết thực nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ở chi nhánh
Qua quá trình tìm hiểu, tác giả thấy đã có khá nhiều luận án, luận văn, công trình nghiên cứu hoàn thành nghiên cứu và công bố theo hướng đề tài Từ các công trình đã liệt
kê và các công trình đã tổng quan có thể khẳng định chưa có công trình nào nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh
Luận văn đã làm rõ được các nội dung :
Thứ nhất, Luận văn đã tổng quan các công trình nghiên cứu đã công bố trong thời gian gần đây, phân tích được các điểm mạnh cũng như điểm yếu, các tồn tại của các luận văn đã nghiên cứu trước đó và tác giả có thể khẳng định chưa có công trình nào nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh Vì vậy, đề tài luận văn tác giả nghiên cứu không trùng lặp với các công trình đã công bố Đồng thời, tác giả xác định được hướng nghiên cứu cụ thể, đó là: kế thừa có chọn lọc các vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng ngắn hạn để tạo dựng cơ sở lý thuyết cho việc nghiên cứu các vấn đề
cơ bản của luận văn Phân tích và đánh giá thực trạng công tác hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agriabnk chi nhánh huyện Cao Lãnh trong 5 năm gần đây, từ năm 2010 đến 2014 Dựa trên cơ sở lý luận nghiên cứu kết hợp với nghiên cứu và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh, tác giả đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh trong thời gian định hướng cho 05 năm tiếp theo
Thứ hai, Qua chương tác giả đã làm rõ các khái niệm liên quan đến đề tài như hoạt động tín dụng và đánh giá hoạt động tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Từ kinh nghiệm hoạt động tín dụng tại một số ngân hàng và xuất phát từ nội lực, quy mô của các ngân hàng Tác giả rút ra bài học cho Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh trong việc đảm bảo tuân thủ lý luận đồng thời vận dụng một cách linh hoạt vào thực tiễn theo cơ chế kiểm soát chặt chẽ
Trang 3Thứ ba, luận văn đã làm rõ được thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh , Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh đã triển khai đầy
đủ sản phẩm tín dụng như: Kinh tế hộ(khách hàng cá nhân, hộ gia đình), cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, cho vay thương mại và dịch vụ, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng.v.v Đến nay, hoạt động tín dụng kinh tế hộ đã phát triển mạnh, cho ta thấy kết quả của Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh,
cụ thể như sau:
- Nguồn vốn cho vay dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2014: 624,251 triệu đồng tăng 255,688 triệu đồng tăng 40,96 % so với năm 2010 tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay của chi nhánh là không nhỏ
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tăng qua các năm, từ 605.336.122 triệu đồng năm
2010 tăng lên 1.126.065.609 triệu đồng năm 2014, đóng góp đáng kể vào kết quả hoạt
động kinh doanh của chi nhánh Từ kết quả trên tác giả phân tích và đánh giá hoạt động
cho vay ngắn hạn giai đoạn 2010 – 2014, để rút ra những thành tựu và nguyên nhân tồn tại của Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh
Có thể đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh bằng các công cụ, cụ thể như sau:
- Đánh giá định tính
+ Mức độ đáp ứng kịp thời nhu cầu hoạt động cho vay cho khách hàng và mức độ hài lòng về công tác thẩm định của CBTD
+ Sự tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc, quy định về hoạt động của Agribank và NHNN
+ Uy tín và thị phần cho vay của Agribank trên địa bàn huyện
- Đánh giá định lượng
+ Dư nợ của hoạt động cho vay tăng qua các năm nhưng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thấp dưới mức kế hoạch (1-2%) cho thấy hoạt động cho vay được đảm bảo Tỷ lệ lợi nhuận trên tổng dư nợ cho vay ngắn hạn cao và trên 3%, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn cho vay được đảm bảo
Trang 4+ Tài sản đảm bảo cho hoạt động cho vay là bất động sản chiếm trên 96%, với giá
trị tài sản đảm an toàn cho dư nợ Hầu hết tài sản thế chấp có tính phát mãi cao sẽ dễ thu hồi nợ khi xảy ra rủi ro trong hoạt động cho vay
+ Chu chuyển của vốn tín dụng nhanh, tốc độ chu chuyển trên 1,5 lần cho thấy việc
sử dụng vốn của khách hàng có hiệu quả Hiệu quả sử dụng vốn vay ngắn hạn của chi nhánh được ổn định và đạt hiệu quả
+ Tỷ lệ nợ quá hạn, Lãi suất tín dụng,v.v
Tóm lại đánh giá về hoạt động cho vay ngắn hạn tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh, cụ thể như sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn còn cao so với kế hoạch đề ra
Sản phẩm cho vay, huy động vốn đối với khách hàng của Ngân hàng chưa thực sự linh hoạt, cạnh tranh so với các NHTM cổ phần trên địa bàn
Dư nợ tăng nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường
Thời gian thẩm định cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu về thời gian xét duyện cho vay mà khách hàng kỳ vọng
Sự bất hợp lý trong cơ cấu sản phẩm tín dụng của khách hàng dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay này
Công tác nghiên cứu, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro hoạt động còn thiếu và yếu, thông tin phòng ngừa rủi ro không được cập nhật thường xuyên
Hoạt động cho vay
thiện hoạt động cho vay
cho vay
để hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh huyện Cao Lãnh Chi nhánh cũng xây dựng một quy trình tín dụng 08 bước phân định từng bước thực hiện và công
Trang 5việc phải thực hiện của từng bộ phận, cá nhân nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, cán bộ kinh doanh dễ nắm bắt và hiểu rõ hồ sơ, giám sát chặt chẽ khoản vay và đưa ra được các điều kiện về đảm bảo tiền vay, giới hạn việc chỉ nhận thế chấp các tài sản có giá trị, có tính thanh khoản cao và đưa ra tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo ở mức an toàn nhất có thể nếu rủi ro của hoạt động cho vay xảy ra, lãi suất tín dụng, cấp hạn mức tín dụng
Thứ tư, Vận dụng cơ sở lý luận về hoạt động cho vay và quản trị hoạt động cho vay theo chuẩn mực quốc tế, kết hợp nghiên cứu thực tiễn tại chi nhánh, kết hợp với những ý kiến đóng góp tổng hợp thông qua trao đổi với các cán bộ làm việc trong công tác cho vay, công tác khác trong và ngoài Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh, luận văn đã đưa
ra những giải pháp như:
- Mở rộng phương thức cho vay thông qua tổ vay vốn
- Quy trình cấp cho vay và xử lý nợ
- Xây dựng chính sách cho vay cho từng loại khách hàng
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Ngoài ra, các giải pháp khác được nêu trong luận văn như: hoàn thiện và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hoàn thiện hệ thống thông tin, phân tích và đánh giá khách hàng, nâng cao vai trò và hiệu lực công tác kiểm soát nội bộ, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, phát triển hệ thống công nghệ thông tin và giải pháp về nhân sự của chi nhánh Bên cạnh đó tác giả đưa ra các kiến nghị đề xuất dựa trên cơ sở lý thuyết
và thực tiễn sẽ phát huy hiệu quả, mang tính thực tiễn cao nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tại chi nhánh
Tóm lại: Hoàn thiện hoạt động cho vay
những nhược điểm để tìm ra và hoàn thiện
cho vay ngắn hạn của
về hoạt động cho vay của hoạt động cho vay