3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh NH Trên cơ sở những kết quả đạt được trong năm 2007 cũng như những mặt còn tồn tại và hạn chế, NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội đã đưa r
Trang 1MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTMCP GIA ĐỊNH CHI NHÁNH HÀ
NỘI
3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của NHTMCP Gia Định – Chi nhánh
Hà Nội.
3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh NH
Trên cơ sở những kết quả đạt được trong năm 2007 cũng như những mặt còn tồn tại và hạn chế, NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội đã đưa ra các nhiệm
vụ cụ thể và phương hướng thực hiện trong năm 2008:
- Từng bước hiện đại hoá:
+ Hiện đại hoá công nghệ Nh, tiếp tục đầu tư mua sắm phương tiện máy móc đảm bảo đáp ứng nhu cầu giao dịch tiên tiến như thanh toán thẻ, thanh toán điện tử…
+ Hoàn thiện việc kết nối mạng giao dịch thanh toán, triển khai chương trình Word Bank phục vụ cho hoạt động kinh doanh và các dịch vụ thanh toán khác
- Mở rộng hoạt động kinh doanh:
+ Mở rộng mạng lưới để phát triển thị trường thị phần
+ Đẩy mạnh công tác khách hàng: Phục vụ khách hàng gửi tiền với số lượng lớn Duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng đã có đồng thời tìm kiếm, khai thác các khách hàng mới tập trung chủ yếu vào các TCKT
+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như tìm kiếm các sản phẩm dịch vụ kèm theo, mở các chương trình khuyến mại hấp dẫn, có thêm các kỳ hạn gửi phù hợp với từng đối tượng
+ Sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt, bám sát diễn biến lãi suất trên thị trường
để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo có tính cạnh tranh cao
+ Tăng cường mở rộng đầu tư tín dụng cả về địa bàn đầu tư lẫn đối tượng vay,
Trang 2tìm kiếm các địa bàn mới trong đó tập trung đầu tư tín dụng cho các DN vừa và nhỏ, hộ sản xuất
Nâng cao chất lượng tín dụng, chỉ đạo cán bộ tín dụng thường xuyên bám sát các NH có quan hệ tín dụng để chủ động nắm nhu cầu vốn đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu quả Nắm bắt kịp thời các thông tin của Trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC và Trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và đúng quy định
+ Tổ chức tuyên truyền quảng bá thương hiệu thông qua các kênh thông tin đại chúng, tổ chức các Hội nghị khách hàng, các hình thức giao lưu để qua đó có những thông tin hai chiều nhằm mở rộng mối quan hệ và hiểu biết lẫn nhau
+ Tiếp tục nghiên cứu thị trường, phát triển thêm một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng tỷ trọng thu nhập từ các nghiệp vụ khác bằng cách tăng thêm các tiện ích từ dịch vụ ngân hàng
Căn cứ vào kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007 và phương hướng phát triển trong năm 2008, Chi nhánh đã đề ra các mục tiêu cơ bản như sau:
- Nguồn vốn: 2000 tỷ trở lên, tăng 20% trở lên so với năm 2007 trong đó huy động từ dân cư 400 tỷ, ngoại tệ quy đổi 250 tỷ
- Dư nợ: 950 đến 1000 tỷ, tăng 15% đến 20% so với năm 2007 trong đó dư nợ trung dài hạn chiếm 45% đến 50% tổng dư nợ
- Tỷ lệ nợ xấu < 2%
- Tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 20% sao với năm 2007
- Quỹ thu nhập cao hơn so với năm 2007
- Thu nhập của người lao động bằng năm 2007 trở lên
3.1.2 Định hướng về hoạt động thanh toán
Căn cứ vào những kết quả đã đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động thanh toán, Chi nhánh đã đưa ra định hướng cụ thể cho hoạt động thanh toán:
Trang 3- Tổ chức thực hiện tốt các giải pháp về công nghệ tin học để thực hiện hiện đại hoá công nghệ NH, nâng cao năng lực hoạt động kinh doanh và khả năng phục vụ khách hàng Cần triển khai tốt công tác tin học như nối mạng thanh toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn, ứng dụng kết nối Home – Banking, Phone – Banking, Internet – Banking…
- Không ngừng cải tiến phong cách giao dịch với khách hàng, đảm bảo các phòng giao dịch văn minh lịch sự để tạo lòng tin và có ấn tượng tốt với khách hàng Việc tổ chức các lớp học tập nghiệp vụ, hướng dẫn văn bản mới cho cán bộ
kế toán – ngân quỹ để giải thích đầy đủ theo yêu cầu của khách hàng cũng được Chi nhánh chú trọng trong quá trình hoạt động của mình
Để hoạt động thanh toán ngày một hiệu quả hơn, Chi nhánh cũng đưa ra định hướng: Đào tạo được một đội ngũ cán bộ nhân viên làm việc có kỷ cương, kỷ luật,
nề nếp, không ngừng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, ngoại ngữ, nghiên cứu nắm vững văn bản chế độ quy định của Nhà nước cũng như của ngành đề ra; làm tốt công tác tiếp thị, dịch vụ tư vấn khách hàng, quảng bá thương hiệu NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội, tăng thị phần thanh toán, tiến tới chiếm lĩnh thị trường thanh toán
- Đảm bảo an toàn tài sản trong thanh toán, tiếp tục thúc đẩy đưa vào hoạt động các hình thức thanh toán mới như: thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động (ATM)… Thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM, chú trọng đến các DNNQD và khu vực dân cư
3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động TTKDTM
Công tác TTKDTM tại NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội có nhiều thay đổi theo hướng tích cực Cùng với việc đưa ra các hình thức thanh toán mới và thực nghiệm thì Chi nhánh còn chú trọng đến việc mở rộng và hoàn thiện các hình thức thanh toán truyền thống Công tác TTKDTM tiếp tục được phát huy và giữ vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Trang 4Để đổi mới và hoàn thiện hơn nữa các hình thức thanh toán, khắc phục những tồn tại, hạn chế trong TTKDTM, bằng những kiến thức được học, được đọc, thực tập và nghiên cứu, để mạnh rạn đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động TTKDTM tại NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Giải pháp về nhân lực
Cán bộ là một trong những yếu tố quan trọng, mang tính chất quyết định đến sự phát triển của một NH Vì vậy, cũng giống như các NH, NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội cần phải có đội ngũ cán bộ mạnh, có đủ năng lực, kiến thức, hiểu biết KT – XH, có năng lực trong lĩnh vực NH và tâm huyết với công việc được giao
Muốn vậy, NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội cần phải đào tạo nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ NH:
Kiến thức hiểu biết của cán bộ Ngân hàng về hệ thống thanh toán hiện tại còn nhiều hạn chế, vì ngoại trừ một số NH mới thành lập như NH liên doanh, NHTMCP,… thì họ tuyển dụng đội ngũ cán bộ trẻ, còn đại đa số các kế toán viên tại các NHTM Nhà nước vẫn là kế toán cũ chưa nắm bắt kịp thời với trình độ công nghệ hiện đại trên thế giới Trước tình hình đó cần có chính sách phát triển nguồn nhân lực thật hiệu quả thông qua việc tạo điều kiện cho nhân viên đi học hỏi từ các nước phát triển để đáp ứng nhiệm vụ chung của toàn ngành, làm tốt công tác quy hoạch cán bộ; phấn đấu trong thời gian tới có đầy đủ một đội ngũ cán bộ thực sự
có đầy đủ năng lực, trình độ chuyên môn nhằm tiếp cận các công cụ, quy trình công nghệ thanh toán hiện đại, thực thi tốt là vấn đề hết sức quan trọng, có tính quyết định của thời đại công nghệ hiện đại trong thương trường thương mại điện tử trên thế giới đang ngày phát triển Việc đào tạo cán bộ, nâng cao năng lực, trình độ cán bộ có thể có thể thực hiện bằng nhiều hình thức: cả ngắn hạn và dài hạn; cả trong nước và ngoài nước; cả tự đào tạo và đào tạo tập trung qua trường lớp…Dựa vào nhu cầu và khả năng của Ngân hàng, năng lực điều kiện của cán bộ để lập kế
Trang 5hoạch đào tạo hợp lý, làm sao đạt hiệu quả cao nhất nhưng chi phí bỏ ra là hợp lý nhất Đồng thời ban hành quy chế bắt buộc và sử dụng kết quả học tập để phân loại, nâng bậc lương hay chuyển ngạch lương của viên chức Đây cũng là biện pháp để đảm bảo hiệu quả đào tạo
Ngoài các giải pháp cụ thể trên, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có chính sách khen thưởng kịp thời bằng cách trực tiếp động viên hoặc khuyến khích vật chất Đồng thời kỷ luật nghiêm minh với những cá nhân, phòng ban chưa làm tốt nhiệm vụ được giao Làm như vậy sẽ tạo ra một môi trường làm việc công bằng, thoải mái, phát huy tính sáng tạo của nhân viên, tạo ra sự đoàn kết và hợp tác chặt chẽ giữa cá nhân, phòng ban, hỗ trợ nhau hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao
3.2.2 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng
Hiện nay một thực tế rõ ràng là công nghệ của hệ thống NHTM nói chung và NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội nói riêng còn lạc hậu so với các nước trên thế giới Điều này ảnh hưởng đến tốc độ, tính chính xác trong xử lý nghiệp vụ NH trong đó có nghiệp vụ TTKDTM Do vậy hiện đại hoá công nghệ thanh toán đã trở nên cấp thiết trong giai đoạn hiện nay cũng như trong tương lai Để có thể tiến tới hiện đại hoá công nghệ thanh toán và từng bước hoà nhập với hệ thống thanh toán theo thông lệ các nước trong khu vực và trên thế giới, từ đó để nâng cao chất lượng TTKDTM, Ngân hàng nên tập trung vào những hoạt động chủ yếu sau:
- Trên cơ sở rà soát lại toàn bộ tình hình thiết bị tin học, thiết bị điện và các thiết bị khác có liên quan để lập kế hoạch thay thế, mua sắm mới hàng năm trình lên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê duyệt, trước hết là thiết bị tin học phục vụ cho chương trình hiện đại hoá Ngân hàng, đảm bảo trong tương lai không xa, các thiết bị cần thiết cho hoạt động kinh doanh của NHTMCP Gia Đinh – Chi nhánh
Hà Nội phải đầy đủ và đồng bộ
- Tiếp tục hoàn thiện các chương trình hoạt động nghiệp vụ qua máy, đáp ứng nhu cầu phát sinh mới trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và
Trang 6hoạt động TTKDTM nói riêng.
- Triển khai tốt chương trình chuyển tiền điện tử nội tỉnh
- Tham gia ứng dụng hệ thống gửi tiền một nơi, lĩnh tiền môt nơi
- Tham gia dự án World Bank do NH triển khai với chương trình kế toán thanh toán đa tính năng và trình độ công nghệ cao
- Tuyển chọn, đào tạo cán bộ có trình độ công nghệ thông tin NH vừa có thể ứng phó ngay được với thực tế trước mắt, vừa có tính chiến lược lâu dài
- Kết hợp phát triển tuần tự, đổi mới từng bước với đi tắt đón đầu; phấn đấu phần lớn khối lượng giao dịch và nghiệp vụ sẽ được ứng dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại phù hợp với xu hướng phát triển thương mại điện tử trong nền kinh tế tri thức
- Cần có kế hoạch, biện pháp chủ động tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư của các Ngân hàng cấp trên và các tổ chức khác Kết hợp sử dụng hợp lý, có hiệu quả trong công cuộc đổi mới của các NH, mua sắm cho các đơn vị phòng ban, các thiết bị có công suất và hiệu quả sử dụng tốt, hiện đại đảm bảo sự kết nối thông tin, phối hợp đồng bộ, thông suet giữa các đơn vị nội bộ Chi nhánh, trong hệ thống cũng như khác hệ thống, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển và đảm bảo an toàn cho khách hàng cũng như Ngân hàng
3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing
Marketing trong hoạt động NH là toàn bộ nghệ thuật tổ chức quản lý kinh doanh của một Ngân hàng Từ việc phát hiện ra nhu cầu của thị trường đến việc đáp ứng nhu cầu bằng một hệ thống các chính sách và biện pháp nhằm đem lại lợi nhuận cho NH và đảm bảo sự phát triển cân đối cho các ngành kinh tế
Chính vì vậy, để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh, NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội cần có những biện pháp cụ thể, trong đó Marketing đóng vai trò cực kỳ quan trọng Trong thời gian tới Chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể:
Trang 7- Thành lập một bộ phận, thậm chí một phòng chuyên làm công tác Marketing Hiện nay, tại NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội chưa có phòng Marketing riêng và hoạt động Marketing vẫn chưa được chú trọng thoả đáng Trong điều kiện môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay thì điều này sẽ gây khó khăn không nhỏ cho Chi nhánh
Trong thời gian tới Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm tiếp cận thị trường Qua đó thu nhập và phân tích đầy đủ thông tin thị trường để phân loại đối tượng khách, tìm hiểu và nắm được các nhu cầu của khách hàng để tạo thế sản phẩm, dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đặc biệt là thu hút các doanh nghiệp lớn có triển vọng
- Trước mắt có thể tăng cường hơn nữa các hình thức tuyền truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng: báo chí, đài địa phương… hoặc có thể phát tờ rơi để khách hàng biết được sự tiện lợi khi sử dụng các hình thức TTKDTM cũng như các dịch vụ do Chi nhánh cung cấp
- Lập hòm thư lấy góp ý từ khách hàng, lắng nghe những ý kiến từ khách hàng
để khắc phục những gì chưa thoả đáng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt hơn, chiếm được lòng tin của khách hàng
- Tặng quà, sử dụng mức phí ưu đãi đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng các hình thức TTKDTM hoặc thanh toán với khối lượng lớn
3.2.4 Triển khai mở rộng việc mở và sử dụng tài khoản
Tại NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội, việc mở và sử dụng TK có tăng nhưng chưa đáng kể Qua đó, Chi nhánh cần có những biện pháp kích thích việc
mở và sử dụng TK Đây là một yếu tố rất quan trọng để tăng cường công tác TTKDTM
Như chúng ta đã biết, việc mở và sử dụng TK thường xuyên của các doanh nghiệp, cá nhân để thanh toán qua Ngân hàng góp phần rất quan trọng trong việc giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm sức ép tiền mặt đối với nền kinh tế, ổn
Trang 8định tiền tệ Việc mở và sử dụng TK tại NH vừa đảm bảo độ an toàn về vốn, không gây lãng phí vốn với các cá nhân và doanh nghiệp mà còn đem lại lợi nhuận, đáp ứng một phần vốn cho kinh tế Về phía NH, tập trung được mọi nguồn vôn nhàn rỗi với chi phí thấp để cho vay phát triến sản xuất và đáp ứng mọi nhu cầu cần thiết cho xã hội
Để thu hút được khối lượng lớn khách hàng mở TK tại Chi nhánh, ngoài việc tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn cụ thể cho họ biết được tiện ích của việc mở
và sử dụng TK, Chi nhánh cần có chính sách ưu đãi không chỉ với những khách hàng đang sử dụng mà phải làm sao thu hút được khách hàng tiềm năng
Ngoài ra, Chi nhánh nên phối hợp với các đơn vị điện, nước, điện thoại…và vận động các đơn vị này thu tiền bằng chuyển khoản đối với những khách hàng có
TK tại Chi nhánh; hoặc khuyến khích các doanh nghiệp chi trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua TK cá nhân mở tại Chi nhánh
Tóm lại, để hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động TTKDTM nói riêng được mở rộng và phát triển thì ngoài việc thực hiện một số biện pháp thiết thực đã nêu trên, NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội về cơ bản đã có 3 yếu tố cần thiết cho hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ hiện đại là: vốn, công nghệ và con người Phối hợp 3 yếu tố này một cách đồng bộ chắc chắn sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh cao, nâng cao năng lực cạnh tranh để NH tồn tại và phát triển vững mạnh
3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động TTKDTM tại NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN
Chính phủ và NHNN cần phải cải cách cơ bản nghiệp vụ TTKDTM, trước hết
từ quy định trong các văn bản pháp lý do NHNN và Chính phủ ban hành
- NHNN cần xây dung và ban hành hệ thống các văn bản pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trường hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động thanh toán
Trang 9Ngân hàng cần rà soát lại tất cả các chế độ thể lệ về thanh toán.
- Chính phủ cần có các chính sách khuyến khích các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp tham gia TTKDTM
- Bên cạnh đó NHNN cần có chế độ bắt buộc thah toán qua Ngân hàng, áp dụng các công cụ thanh toán tiên tiến như thẻ thanh toán điện tử, séc liên ngân hàng để
từ đó phát triển tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt, giảm việc thanh toán tiền mặt quá lớn như hiện nay
Mặt khác, NHNN và Chính phủ cần tiếp tục xây dung và hoàn thiện hệ thống thanh toán Ngân hàng hiện đại theo mô hình thanh toán tập trung trong từng hệ thống; kết nối giữa các hệ thống thanh toán với trung tâm thanh toán quốc gia do NHNN làm đầu mối
Xây dung hệ thống kho dữ liệu tập trung cũng như hệ thống thanh toán dự phòng trong từng hệ thống thanh toán và tại trung tâm thanh toán quốc gia
3.2.1 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam và các ban ngành khác có liên quan
3.3.2.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam
NHNN Việt Nam cần đầu tư vốn cho việc mua sắm các máy vi tính công suất và hiệu năng sử dụng cao trang thiết bị cho các chi nhánh của hệ thống NH mình
Việc tuyển dụng cán bộ cho các Ngân hàng cơ sở: NHNN Việt Nam chỉ tuyển dụng để các Ngân hàng trực thuộc chủ động tuyển đúng người đúng công việc Đồng thời nên định kỳ hàng năm tổ chức tập huấn, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến kiến thức mới, những phương thức mới, những rủi ro có thể xảy ra cho cán bộ làm công tác thanh toán nhằm tránh được những rủi ro cũng như đáp ứng được đòi hỏi của thực tế
NHNN Việt Nam cần cải tiến quy trình, đưa ra những quy định về công tác TTKDTM dựa trên các nghị định, thông tư của Chính phủ và NHNN sao cho phù hợp với tình hình thực tế, để tạo điều kiện cho các Chi nhánh mở rộng hơn phạm vi
Trang 10và các thao tác kỹ thuật nghiệp vụ.
Tổ chức thanh toán điện tử trong hệ thống NHNN Việt Nam tốt hơn, đồng thời hỗ trợ vốn kịp thời cho các chi nhánh của hệ thống
3.3.2.2 Kiến nghị với các ban ngành có liên quan
Để hoạt động TTKDTM tại NHTMCP Gia Định – Chi nhánh Hà Nội nói riêng
và các NHTM nói chung ngày càng phát triển thì cần phải có sự phối hợp, giúp đỡ của Ban ngành khác
- Đối với các ngành khác, cần có việc mở rộng TTKDTM là công việc chung của toàn ngành
- Các ban ngành nên coi việc mở tài khoản thanh toán qua Ngân hàng là điều quan trọng.Tự bản thân nên liên hệ với Ngân hàng tham gia mở TK trả lương cho cán bộ nhân viên
Trước mắt các cơ quan Nhà nước nên thực hiện trước để người dân cảm thấy yên tâm và tin tưởng vào hoạt động này, từ đó NH sẽ thuận lợi hơn trong việc thu hút khách hàng mở tài khoản tại NH Và để thực hiện được cần có những chính sách ưu đãI trong thời gian thanh toán qua tài khoản tiền gửi như: giảm nộp thuế giá trị gia tăng khi cá nhân mua hàng, mua nhà, phương tiện đi lại…
- Ngoài ra, do đặc điểm của hoạt động TTKDTM chứa đựng nhiều rủi ro nên cần có sự phối hợp của các ban ngành để cùng giải quyết ngăn chặn những hành vi
vi phạm một cách có hiệu quả