GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT HÀ ĐÔNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT HÀĐÔNG 3.1 Định hướng và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông trong thời gi

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT HÀ

ĐÔNG 3.1 Định hướng và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông trong thời gian tới

3.1.1 Mục tiêu tổng quát

“NHNo&PTNT phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trongvai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá phát triển nông nghiệpnông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạtđộng một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính; áp dụng công nghệthông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích, thuận lợi, thông thoáng đến mọiloại hình doanh nghiệp ”

3.1.2 Mục tiêu cụ thể

“Phát triển thương hiệu và văn hoá doanh nghiệp của NHNo&PTNT; từngbước đưa NHNo&PTNT thành “Lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất,DNNVV, trang trại, hợp tác xã tại các địa bàn nông nghiệp, nông thôn và là “Ngânhàng chấp nhận được” đối với khách hàng lớn, DNNVV, dân cư có thu nhập caotại khu vực đô thị, khu công nghiệp”

Về khách hàng: “Ưu tiên khách hàng DNNVV có đủ điều kiện quan hệ tíndụng Phát triển các sản phẩm có khả năng sinh lời, các sản phẩm tiện ích cao;Phân biệt các sản phẩm cho khách hàng lớn, khách hàng DNNVV, khách hàng cánhân Đẩy mạnh cho thuê tài chính”

3.1.3 Một số chỉ tiêu cụ thể

Tình hình phát triển kinh tế của thành phố tiếp tục tăng, cơ cấu kinh tếchuyển dịch tích cực, nhiều khu cụm công nghiệp của tỉnh, thành phố đưa vào hoạtđộng tạo thêm nhiều việc làm cho người lao dộng, chính trị - xã hội ổn định cùngvới việc NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản về cơ chế chính sách

tiền tệ - tín dụng đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông

mở rộng hoạt động kinh doanh

Từ những bài học kinh nghiệm được rút ra kết hợp với những nhiệm vụ doNHNo&PTNT của tỉnh Hà Tây giao, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã đề ramột số mục tiêu, nhiệm vụ năm 2008 như sau:

* Mục tiêu chung:

- Tổng nguồn vốn huy động: 190 tỷ, tăng 12 tỷ so với năm 2007

- Tổng dư nợ cho vay: 230 tỷ, tăng 77 tỷ so với năm 2007

( trong đó cho vay qua tổ nhóm: 10 tổ với dư nợ là 3 tỷ.)

- Nợ quá hạn: đạt mức nhỏ hơn 3% tổng dư nợ

- Về tài chính: Phấn đấu có đủ quỹ lương

- Giữ vững và phát huy hơn nữa các phong trào thi đua, đảm bảo an toàn tàisản và con người

Để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, đạt mục tiêu kế hoạch đặt ra, Ban lãnhđạo chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã đề ra một số biện pháp cụ thể sau:

Thứ nhất: Trên cơ sở kế hoạch năm giao các phòng giao dịch, đến từng cán

bộ nhận khoán, thường xuyên đôn đốc cán bộ thực hiện, gắn với phân phối tiềnlương, đồng thời phát động phong trào thi đua nhằm thực hiện vượt mức kế hoạchcủa ngân hàng tỉnh giao

Thứ hai: Tiếp tục tổ chức, sắp xếp lại cán bộ, đề nghị bổ sung và kiện toàn

lãnh đạo các phòng giao dịch - phòng chuyên môn nghiệp vụ để đảm bảo cho hoạtđộng kinh doanh ổn định và phát triển

Thứ ba: Công tác huy động vốn cần phải tập trung, tiếp tục làm tốt hơn nữa

công tác tuyên truyền quảng bá các sản phẩm nội, ngoại tệ hiện hành Đồng thờitiếp tục duy trì làm việc ca 2, thực hiện luôn đổi mới phong cách giao dịch, tạo mọiđiều kiện để thu hút khách và khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi,thường xuyên nắm bắt thông tin các khu dân cư có chi trả tiền đền bù đất thu hồi

để chủ động trong hoạt động lưu động.

Thứ tư: Công tác đầu tư tín dụng tiếp tục tập trung, chủ động tiếp cận tìm

kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng có tín nhiệm cao, nâng cao chất lượng thẩmđịnh, lấy chất lượng thẩm định làm thước đo để đánh giá năng lực trình độ, hiệuquả đối với cán bộ tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất nợ xấu phát sinh

Thứ năm: Công tác kế toán, tài chính được hạch toán đúng tiến độ, kịp thời

chính xác, tham mưu cho Ban Giám đốc các giải pháp tăng thu, giảm chi, tăng cáchọat động dịch vụ

Thứ sáu: Duy trì và thực hiện nghiêm túc công tác tự kiểm tra, kiểm soát,

lấy tự kiểm tra là chính, tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước,trong và sau khi vay

Thứ bảy: Tiến hành tập huấn các cơ chế, nhiệm vụ mới ban hành trong năm

2007, kỹ năng phương pháp thẩm định, trích lập rủi ro, các biện pháp đảm bảo tiềnvay dến 100% cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ nhận thức và áp dụng thực tế đểnâng cao chât lượng năng suất và hiệu quả công tác được giao Tăng cường sự lãnhđạo của Đảng, chính quyền đoàn thể, phát động phong trào thi đua hàng quý, sơkết khen thưởng kịp thời động viên khuyến khích đơn vị, cá nhân hoàn thành xuấtsắc nhiệm vụ được giao

* Mục tiêu đầu tư cho DNNVV:

Phát triển DNNVV đang là vấn đề được Đảng và Nhà Nước rất coi trọng, làmột trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hộicủa nước ta Các DNNVV đang ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành độnglực tăng trưởng kinh tế của nền kinh tế Đặc biệt là Việt Nam bước vào hội nhập từmột nền kinh tế chưa phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã đưa ranhững định hướng hoạt động nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối

với các DNNVV trong năm 2008 là:

- Dư nợ cho vay DNNVV: 120.256 triệu đồng

Trong đó:

Dư nợ ngắn hạn là: 94.882 triệu đồng

Dư nợ trung dài hạn là: 25.374 triệu đồng

- Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức thấp (dưới 0.5%)

- Đẩy mạnh công tác cho vay đối với các DNNVV, Chi nhánh cần chủ độngtìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt để cho vay, dự án kinh doanh cóhiệu quả Đối với các DNNVV đang vay vốn tại ngân hàng cần kiểm tra, giám sátviệc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn

- Giám sát các khoản vay và tìm ra các biện pháp để thu hồi các khoản nợkhó đòi, nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức cho phép

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại chi nhánh NHNo& PTNT Hà Đông

Hiện nay, các DNNVV được đánh giá là bộ phận năng động, hoạt động cóhiệu quả của nền kinh tế Mức độ đóng góp của DNNVV vào nền kinh tế ngàycàng lớn Các DNNVV đang trở thành bộ phận quan trọng đóng góp đáng kể vàonền kinh tế Vì thế phát triển DNNVV đang là vấn đề được Đảng và Nhà nước rấtcoi trọng, được coi là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược pháttriển kinh tế-xã hội ở nước ta Việc phát triển DNNVV góp phần đa dạng hoá cácthành phần kinh tế Mặt khác, DNNVV cũng góp phần đáng kể vào sự tăng trưởngGDP của đất nước DNNVV cũng giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh

tế, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho nền kinh tế DNNVV còn gópphần giải quyết công ăn việc làm và ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu laođộng Nhận thức được tầm quan trọng to lớn của các DNNVV, chi nhánhNHNo&PTNT Hà Đông đã và đang mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối

với loại đối tượng khách hàng này Sau đây là một số giải pháp mà chi nhánh cầnthực hiện:

3.2.1 Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt là nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với khách hàng là DNNVV

Thẩm định khách hàng là doanh nghiệp là việc ngân hàng nghiên cứu, phântích một cách khách quan mọi mặt của doanh nghiệp như thẩm định năng lực pháp

lý của khách hàng, uy tín của người vay vốn, tình hình tài chính của doanh nghiệp,tính khả thi của phương án kinh doanh

Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự áncủa cán bộ tín dụng để tìm kiếm được những doanh nghiệp có tiềm lực phát triển,lựa chọn những dự án khả thi Không những cần phân tích tốt chỉ tiêu tài chính màcòn phải biết phân tích tốt chỉ tiêu phi tài chính Đặc biệt là về trình độ, năng lựcđạo đức của người quản lý, chủ doanh nghiệp - đây là yếu tố tối quan trọng mangtính chất quyết định trong việc thành bại của một doanh nghiệp Việc thẩm địnhtập trung vào những vấn đề chủ yếu sau:

- Hồ sơ xin vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo quy định, nếu xảy ratình trạng tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng

- Dự án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, Ngân hàng áp dụngnguyên tắc cho vay theo theo thể lệ, chế độ quy định cụ thế với loại cho vay đó.Đồng thời, dự án phải khả thi để đảm bảo sau khi cho vay ngân hàng sẽ thu hồiđược gốc và lãi đúng hạn Đây là yếu tố quyết định trực tiếp dẫn đến việc lựa chọncác dự án để cho vay

Tuy nhiên, hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông vẫn chưa có phòng công tác thẩm định riêng mà công tác thẩm định vẫn do các cán bộ tín dụng đảm nhiệm Đây là hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định

của Chi nhánh Cán bộ tín dụng đảm nhận nhiều công việc cùng một lúc từ hướngdẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, đi đến cơ sở của doanh nghiệp thẩm định tài sảnđảm bảo, phỏng vấn khách hàng vay vốn và tìm hiểu thông tin, phân tich tình hìnhdoanh nghiệp thực trạng này ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay DNNVV củachi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Do vậy trong thời gian tới để nâng cao chấtlượng công tác thẩm định và quản lý thẩm định Chi nhánh cần thành lập phòngchuyên trách thẩm định riêng Đồng thời có chiến lược tuyển chọn và đào tạo độingũ cán bộ thẩm định đáp ứng yêu cầu của tình hình thực tế.

3.2.2 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng

Nâng cao chất lượng tín dụng là biện pháp tốt để hạn chế rủi ro Ngân hàngcần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ Trong những năm qua, chinhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã quan tâm và thực hiện các biện pháp nhằmphòng ngừa rủi ro Trong thời gian tới để phát huy hiệu quả của công tác phòngngừa và hạn chế rủi ro, Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:

* Chuẩn hoá về cơ chế, chính sách, quy trình thủ tục cho vay

Chính sách khách hàng dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõràng, thể hiện trong quan điển đầu tư, chính sách lãi suất, phí, phân cấp, phânquyền bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro với từng phân khúc thị trường: Khách hàng lớn,khách hàng nhỏ và vừa, cá nhân, hộ sản xuất

Xử lý mối quan hệ phân cấp và tập trung quản lý theo hướng: Ràng buộcchặt chẽ trong quy trình phân cấp phê duyệt khoản vay, bảo đảm rõ trách nhiệm vềthời gian, xử lý thông tin và trách nhiệm phê duyệt Mở rộng, tăng cường phânquyền có điều kiện, thay thế phân quyền hiện tại( chỉ quan tâm tới mức phán quyếttheo chi nhánh, không quan tâm tới hạn mức đối với một khách hàng vay tại nhiềuchi nhánh, nhóm ngành quan hệ ), tiến tới phân quyền cho Trưởng ban tại Trụ sởchính Việc phân cấp phải đi kèm với kiểm soát trực tiếp của Trụ sở chính thông

qua hệ thống IPCAS (hệ thống thanh toán nội bộ ngân hàng và kế toán kháchhàng).

* Nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông

- Lập quỹ dự phòng rủi ro: Để có thêm nguồn đảm bảo an toàn cho hoạt

động của mình, thì chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đều trích dự phòng chungtính theo tổng dư nợ và dự phòng riêng theo quyết định 493 Quỹ này sẽ giúp Chinhánh đối phó với những rủi ro xảy ra trong quá trình kinh doanh

- Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề: Trong công tác thu hồi

nợ cần chú ý phát hiện các khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời,giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể Các dấu hiệu nhận biết một khoảnvay có vấn đề:

+ Các dấu hiệu từ môi trường khách quan như: Các thảm hoạ thiên nhiên,các biến động xấu về môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội, cạnh tranh cóảnh hưởng xấu tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp

+ Các dấu hiệu liên quan đến nghĩa vụ trả nợ của khách hàng với ngân hàngnhư: khách hàng không trả nợ vay đúng thời hạn; khách hàng gặp khó khăn trongviệc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; khách hàng trì hoãn nộp các báo cáotài chính cần thiết; hoặc khách hàng chậm trễ trong việc bố trí cho cán bộ ngânhàng đến kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh

+ Các dấu hiệu rủi ro xuất phát từ khách hàng như: phương thức quản lý củakhách hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn trong phát triển sản phẩm mới, doanhnghiệp kinh doanh thua lỗ, tỷ lệ hoặc các khoản phải thu tăng với tỷ lệ không hợp

lý, khả năng tiền mặt của doanh nghiệp giảm, hoặc doanh nghiệp có dấu hiệu làmđẹp báo cáo tài chính thông qua việc bổ sung giá trị tài sản vô hình hay thông quaviệc đánh giá lại tài sản hay doanh nghiệp thay đổi phương thức hạch toán

Đồng thời Chi nhánh có thể xử lý các khoản nợ có vấn đề bằng các biệnpháp sau:

+ Khai thác nợ: là biện pháp mà ngân hàng thực hiện bằng cách chủ động

làm việc với doanh nghiệp để doanh nghiệp trả nợ mà không cần dùng tới các công

cụ pháp lý để ép buộc

+ Thanh lý nợ: là biện pháp ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực

hiện các điều khoản về xử lý nợ đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Khi ápdụng biện pháp này ngân hàng thường sử dụng các công cụ pháp lý để thu hồi nợ

- Tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ của ngân hàng.

Thực tế hiện nay công tác này đã được chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông triểnkhai thực hiện và phát huy hiệu quả tích cực, tuy nhiên Ngân hàng cần chú trọnghơn nữa vấn đề này vì nó là công cụ để Ngân hàng ngăn chặn rủi ro trong kinhdoanh Với những hạn chế về nhiều mặt của DNNVV, Ngân hàng càng cần phảinâng cao khả năng quản lý vốn vay, xác định các dòng tiền vào, ra của doanhnghiệp để lên phương án cho vay, tiến độ thu nợ phù hợp Thường xuyên giám sátchặt chẽ từng lần giải ngân, theo dõi quá trình chu chuyển vốn của doanh nghiệp

để thu nợ đúng hạn và để phát hiện sớm những dấu hiệu rủi ro để có giải pháp ứngphó kịp thời

3.2.3 Củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin về các DNNVV

Thực tế cho thấy phân bổ tín dụng kém hiệu quả một phần do các tổ chức tíndụng thiếu thông tin về người đi vay Thế chấp thường được sử dụng làm công cụ

để bảo đảm cho khoản vay Tuy nhiên việc đòi hỏi thế chấp lại là một cản trở lớnđối với nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV vì họ thường không có tài sản

cố định hoặc không có đủ giấy tờ hợp pháp của tài sản để thế chấp Thay vì đòi hỏithế chấp, một giải pháp khác hiệu quả hơn đang được tổ chức cho vay ở nhiềunước sử dụng là chỉ phục vụ những khách hàng có khả năng trả nợ thông qua việc

lựa chọn và theo dõi họ thường xuyên Giải pháp này đòi hỏi tổ chức cho vay phảinắm được thông tin về lịch sử thanh toán của những khách hàng tiềm năng khi raquyết định cho vay và xác định lãi suất vay Trung tâm thông tin tín dụng chính làcác tổ chức trung gian đứng ra thu thập, cung cấp và chia sẻ thông tin cho các tổchức cho vay, qua đó giúp các tổ chức này tăng dung lượng cho vay và gián tiếpgiúp bên đi vay, trong đó có các DNNVV tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn.

Thực tế hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông thu thập thông tin vềcác DNNVV vay vốn tại ngân hàng của mình chủ yếu từ cơ quan quản lý Nhànước, chính quyền địa phương, từ phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, từ báochí, còn nguồn thông tin từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thành phố HàĐông, từ các tổ chức chuyên cung cấp thông tin, từ mạng internet vẫn chưa đượckhai thác triệt để Trước những hạn chế về nguồn cung cấp thông tin không minhbạch từ các DNNVV như hiện nay thì điều cần thiết là Ngân hàng phải khai tháctốt các nguồn thông tin từ bên ngoài mà giải pháp hữu hiệu nhất là thông qua cáchiệp hội Với chức năng và nhiệm vụ của mình, hơn ai hết các tổ chức này nắm rất

rõ về tiềm lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của từng DNNVV Việctăng cường hợp tác phối hợp với các hiệp hội đặc biệt là hiệp hội các DNNVV vàPhòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam sẽ giúp ngân hàng có được nguồnthông tin tin cậy, kịp thời cũng như sự dẫn vốn vào thành phần kinh tế này mộtcách hiệu quả Ngoài ra, thông tin tín dụng có thể thu được từ các cơ quan chuyêncung cấp thông tin như Trung tâm tín dụng CIC, từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng(hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ tín dụng ), từ khách hàng (theo chế độ báocáo định kì hoặc phản ánh trực tiếp ), từ các nguồn thông tin khác (trên phươngtiện thông tin đại chúng, toà án ) Nhưng trên thực tế các nguồn này còn rất hạnchế, lại mang tính một chiều và không được cập nhật kịp thời

Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác và để các thông tin này có thểphát huy hiệu quả cao nhất tránh tình trạng thông tin trở thành một công cụ đemđến rủi ro thì chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần phải nhận thức đúng tầm

quan trọng của việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ Trung tâm tín dụngCIC là nghĩa vụ và quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.

Vì vậy, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần khẩn trương kiện toàn tổ chức hoạtđộng thông tin tín dụng, phát triển hoạt động thông tin tín dụng trong hệ thống gắnvới việc thực hiện quản trị rủi ro tín dụng Cần phải có quy định sử dụng Báo cáothông tin từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định chovay

3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Nguồn nhân lực là một trong những nhân tố quan trọng nhất của mọi lĩnhvực đặc biệt là hoạt động tín dụng - một lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro Nhằm đảmbảo an toàn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mớithì việc bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán bộ cho phù hợp với chất lượng quốc tế

là nhiệm vụ cần thiết của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Thực tế hiện nay hầuhết cán bộ công tác tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông còn trẻ, trình độ đại học

và trên đại học chỉ chiếm trên 80%, đào tạo tại các trường như: Học viện Ngânhàng, Kinh tế quốc dân, Dân lập Thăng Long, Dân lập Đông Đô…Hàng năm Ngânhàng vẫn cử cán bộ đi hoc cao học hay tham gia các khoá huấn luyện ngắn ngàynhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong thời gian tới nhằm nâng cao hơnnữa trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cầntiến hành một số biện pháp sau:

* Nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, chuyên sâu kiến thức về

DNNVV Muốn tìm kiếm được những khách hàng tốt, những dự án khả thi đòi hỏiphải có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi toàn diện: chuyên sâu về nghiệp vụ: có khảnăng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án tốt; hiểu biết rộng: am hiểu về phápluật, về thị trường, về khách hàng; có kĩ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng tốt;

có phương pháp làm việc khoa học Do đó nhất thiết phải liên tục đào tạo và đào tạolại để cập nhật và nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng

* Xây dựng chính sách tiền lương, thưởng theo cơ chế động lực cân bằng, thoả

đáng nhằm thu hút được người tài, khuyến khích được cán bộ yêu nghề, tận tâm vớicông việc, gắn bó với cơ quan, nâng cao năng suất, chất lượng lao động Có quy chếthưởng gắn liền với hiệu quả làm việc như quy định tỷ lệ thưởng trên số dư nợ,đồng thời cũng cần có chế độ phạt, xử lý triệt để nếu cán bộ tín dụng không hoànthành nhiệm vụ, gây tổn thất cho ngân hàng hoặc cho vay quá mức dư nợ chophép

* Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến từng cán bộ tín dụng, chủ yếu tập trung vào các kĩ năng đánh

giá phân loại khách hàng và thẩm định dự án Đồng thời cũng phổ biến về cơ chế,thể lệ của ngành, liên ngành; Đường lối, chủ trương ưu tiên phát triển kinh tế củaĐảng và Nhà nước, của tỉnh Hà Tây Trong quá trình học tập bồi dưỡng cán bộphải gắn liền lý luận với thực tiễn để cán bộ tín dụng có thể vận hành một cáchsáng tạo, linh hoạt và có hiệu quả trong thực tế

* Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cần nâng cao khả năng ngoại ngữ để tiếp

cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài Ngân hàng cần tạo điều kiện chocác cán bộ đi đào tạo ở nước ngoài, nhất là học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng

có uy tín trong khu vực và trên thế giới

3.2.5 Đảm bảo sự bình đẳng thực sự giữa các khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa đến xin vay vốn

Khách hàng vay vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông rất đa dạng vàphong phú Khách hàng có thể là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, hợp tácxã Tuỳ theo mục tiêu phát triển trong từng giai đoạn mà chi nhánh NHNo&PTNT

Hà Đông cần có chiến lược khách hàng mục tiêu riêng Trong giai đoạn đầu thànhlập Ngân hàng tìm kiếm mọi khách hàng để có thể tăng thị phần, thu hút ngày càngnhiều khách hàng đến với Ngân hàng Chẳng hạn, đối với khách hàng truyền thống