NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM - HÀ NỘI

NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG HOÀN KIẾM HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân h

NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI

NHÁNH DÃ TƯỢNG HOÀN KIẾM HÀ NỘI

3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng VPBANK

trong năm 2008-2009

Để ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng thực hiện một số nhiệm vụ nhằm ngâng cao năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản trị tại chi nhánh, chi nhánh ngân hàng VP BANK Dã Tượng đã có những định hướng phát triển sau đây:

- Đảm bảo lợi ích ngưòi lào động: thu nhập ổn định ở mức cao và mức lương cạnh tranh mạnh mẽ trong thị trường ngân hàng

- Ngân hàng VP Bank chi nhánh Dã Tượng tiếp tục duy trì ngân hàng bán lẻ, tập trung vào các doanh nghiệp tư nhân có số lượng đông đảo trong số khách hàng của VP Bank Để thực hiện nhiệm vụ là đưa ngân hàng VP BANK trở thành ngân hàng thương mại cổ phần lớn nằm trong top các ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam hiện nay Theo định hướng của hội đồng quản trị thì ngân hàng VP BANK tiếp tục tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm sau:

+ Tích cực nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nhất là các sản phẩm ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại như sản phẩm thẻ ngân hàng, thanh toán điện tử, chuẩn bị các điều kiện chuyển sang giao dịch một cửa khi điều kiện cho phép

+ Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đã được hội đồng quản trị phê duyệt năm 2007 ( Mô hình kinh doanh ngân hàng hiện đại )

+ Khai thác tính năng phần mềm mới T24 để phát triển các sản phẩm dịch

vụ hiện đại ( Interbanking, SMS Banking và các sản phẩm dịch vụ khác phục vụ khách hàng )

+ Tăng cường công tác kiểm tra giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của các chi nhánh cấp dưới đảm bảo an toàn phát triển bền vững + Hoàn thành việc bán thêm 5 % cổ phần cho ngân hàng OCBC trong quý I /2008, tiếp nhận công nghệ mới từ ngân hàng OCBC để nâng cao năng lực cạnh tranh với các đối thủ cạnh tranh, đẩy mạnh việc hợp tác đào tạo giữa Việt Nam và Singapore cho đội ngũ nhân viên làm việc lâu dài tại VP BANK

+ Xây dựng hình ảnh ngân hàng VP Bank thân thiện gần gũi với quần chúng trên toàn quốc

+ Đưa cổ phiếu VP BANK lên giao dịch trên sàn giao dịch chứng khoán

Hà Nội hoặc sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh vào thời điểm thích hợp nhất, vào quý I hoặc quý II / 2008

Ngân hàng VP Bank tiếp tục sử dụng các hình thức đầu tư, tín dụng, dịch vụ thích hợp đáp ứng các nhu cầu khách hàng một cách tối đa và có hiệu quả Làm tốt côn tác nghiên cứu khả năng thói quen nhu cầu mong muốn của khách hàng trong tương lai và hiện tại Ngân hàng VP Bank cần phải đẩy mạnh kế hoạch marketing nhằn đánh bóng tên tuổi của ngân hàng trong thị trường tài chính cạnh tranh, nâng cao uy tín của ngân hàng, góp phần làm tăng hiệu quả kinh doanh, giúp đỡ tích cực cho sự phát triển cho doanh nghiệp khách hàng cũng chính như bản thân ngân hàng + Chú trọng công tác đào tạo nhân viên mới tại chi nhánh và các chi nhánh cấp dưới, các phòng giao dịch sẽ được nâng cấp và sẽ mở thêm các phòng giao dịch tại khu vực, đảm bảo chất lượng hoạt động tại các điểm giao dịch mới

+ Nâng cao phúc lợi nhân viên của chi nhánh lên 15 20 % so với năm 2007, cạnh tranh với các ngân hàng khác về chính sách đối với nhân viên

+ Ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng sẽ cải cách các thủ tục pháp lý cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân và khách hàng khác nhằm hạn chế những phiền hà khi cho vay nhưng vẫn đảm bảo được tính an toàn khi cho vay

Ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng sẽ tiếp tục nâng cấp những công nghệ ngân hàng và áp dụng những thành tựu mới nhất vào việc tạo ra các sản phẩm ngân hàng mới đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng doanh nghiệp và khách hàng

cá nhân

+ Trong những năm tới ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng sẽ cố gắng phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng đáp ứng thị hiếu của khách hàng.VD như “Tiền gửi VND bù trừ trượt giá USD” Ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng sẽ hoàn thành việc áp dụng công nghệ phần mềm T24 vào hoạt động trong toàn bộ chi nhánh và các chi nhánh cấp dưới Trên cơ sở áp dụng những thế mạnh

và thành tựu của công nghệ T24, ngân hàng sẽ phát triển các sản phẩm mới và công nghệ thẻ để đáp ứng nhu cầu phong phú của quần chúng

Phương hướng mục tiêu cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân tại ngân hàng VP Bank chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội

- Duy trì, giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng tăng cường chất lượng và hiệu quả tin dụng, tập trung vào doanh nghiệp tư nhân có số lượng đông đảo nhất

- Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ủy thác và đẩy mạnh việc giải ngân vào các

dự án có khả quan Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho DNTN để thực hiện kịp thời việc sản xuất kinh doanh, nhất là kinh doanh vật tư, kinh doanh nguyên vật liệu xây dựng…

-Đảm bảo cân đối và chủ động về nguồn vốn (VND và ngoại tệ)

-Làm tốt công tác nghiên cứu đặc điểm khả năng của tưng doanh nghiệp tư nhân, thói quen, nhu cầu mong muốn, kể cả hiện tại và trong Tượng lài

-Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng là khâu mấu chốt để ngân hàng

có được lượng khách đông đảo, qua đó cơ hội mở rộng đầu tư tín dụng với chất

lượng cao, nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường,góp phần tăng hiệu quả kinh doanh, giúp đỡ tích cực cho các doanh nghiệp tư nhân phát triển mạnh mẽ trong nền kinh tế thị trường

3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân tại ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội

a Phương hướng

Để có một cái nhìn khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng, ta cần xem xét, đánh giá tình hình doanh nghiệp tư nhân từ trước đến giờ, số lượng và tình hình hoạt động kinh doanh của từng doanh nghiệp từ trước đến nay

Sắp xếp và đổi mới hoạt động của DNTN là chính sách, chủ trương của nhà nước trong tình hình kinh tế hiện nay Mục tiêu cơ bản và lâu dài của đổi mới

là tạo lập môi trường toàn diện để cho doanh nghiệp tư nhân phát huy được năng lực canh tranh và sản xuất của mình, huy động mọi nguồn lực để phát triển sản xuất thúc đẩy sản xuất, cải cách hành chính

Đẩy nhanh tích tụ, tập trung sản xuất, hình thành một số công ty tư nhân mang tầm cỡ, doanh nghiệp lớn mạnh tăn cường sức mạnh trong nền kinh tế thị trường Tiến tới là hình thành một cơ cấu mới và hợp lý, tăng sự tham gia của các doanh nghiệp nay trong nền kinh tế thị trường

Về chiến lược khách hàng, chi nhánh Dã Tượng đã đưa ra những tiêu chuẩn nhất định cho khách hàng của mình Xác định đối tượng khách hàng quan trọng là các doanh nghiệp tư nhân Các khách hàng nói trên phải đủ điều kiện vay vốn tín dụng theo cơ chế tín dụng do ngân hàng VP BANK đưa ra, có uy tín với ngân hàng VP Bank cũng như các ngân hàng khác trong thị trường tài chính Với phương châm hoạt động vì sự thành đạt của khách hàng, ngân hàng VP BANK chi nhánh Hà Nội

luôn gắn các hoạt động của mình vào sự nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp Để làm được điều đó thì ngân hàng VP BANK cần phải giải quyết một số vấn đề sau:

Thứ nhất :Phân loại rõ ràng và chấm điểm đối với từng loại doanh nghiệp

tư nhân, và xếp hạng rủi ro đối với từng loại doanh nghiệp

a.Mục đích của xếp hạng tín dụng đối với từng lọai doanh nghiệp tư nhân

bao gồm các mục đích sau:

+ Để xác định mức độ rủi ro của khách hàng làm căn cứ bổ sung trong việc ra quyết định cấp tín dụng đối với từng doanh nghiệp tư nhân

+ Để xác định lãi suất cho vay phù hợp với mức độ rủi ro

+Có biện pháp giám sát vốn vay thích hợp đối với từng mức độ rủi ro

b Xếp hạng rủi ro đối với Doanh nghiệp tư nhân : Mỗi loại doanh nghiệp

đều có một đặc điểm riêng, VP BANK Dã Tượng đã thiết kế các mẫu bảng điểm xếp hạng rủi ro ứng với các đối tượng khách hàng khác nhau :

I Khách hàng Doanh Nghiệp

1.1.Kinh doanh thương mại dịch vụ - Báo cáo có kiểm toán

1.2 Kinh doanh thương mại dịch vu- báo cáo không có kiểm toán

1.3.Trực tiếp sản xuất-báo cáo có kiểm toán

1.4 Trực tiếp sản xuất-báo cáo không có kiểm toán

1.5 Xây dựng- báo cáo có kiểm toán

1.6 Xây dựng –báo cáo không có kiểm toán

II.Khách hàng cá nhân

* Báo cáo có kiểm toán : 4555 %

* Báo cáo không có kiểm toán :35 65 %

PHIẾU XẾP HẠNG TD DOANH NGHIỆP

Chỉ tiêu Kết quả đánh giá

từng chỉ tiêu Điểm của chỉ tiêu I.Yếu tố tài chính

1 khả năng thanh toán

2.khả năng thanh toán nhanh

3 vòng quay hàng tồn kho

4.Kì thu tiền bình quân

5.Doanh thu trên tổng tài sản

6.Nợ trên tổng tài sản

7.Nợ trên vốn chủ sở hữu

8.Nợ QH trên nợ vay NH

9.TN trước thuế trên DT

10.TN truớc thuế trên TS có

11.TN Trước thuế trên TS vốn tự có

XẾP HẠNG RỦI RO

Điểm Xếp hạng Đánh giá

Nhóm rủi ro

35-47 C+ RR không thu hồi cao Cao

0-34 C RR không thu hồi rất cao Cao

b Tăng cường công tác huy động vốn

Vốn là một yếu tố rất quan trọng để quyết định đến sự tăng trưởng dư nợ tín dụng Vốn trong dân cư là nguồn vốn có tiềm năng do dân chúng hiện nay vẫn dùng tiền mặt trong giao dịch và giữ tiền mặt tại nhà nên vốn tiềm ẩn trong dân cư

là một nguồn vốn đầy tiềm năng

+ Tiếp tục nâng cao chất lượng bán lẻ của ngân hàng tại thành phố Hà Nội để nhằm thu hút vốn trong dân cư Hà Nội là một thành phố đông dân cư vì thế khả năng thu hút vốn trong dân cư rất lớn Chất lượng bán lể cần được đẩy mạnh để thu hút lượng vốn đông đảo trong dân cư Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân và tài khoản SÉC cá nhân trong thanh toán qua ngân hàng băng cách: Đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản, các hình thức giới thiệu, thông tin quảng cáo về lợi ích việc mở tài khoản, cũng như dịch vụ chăm sóc khách hàng của ngân hàng

VP BANK đem lại lợi ích cho khách hàng và huy động được nguồn vốn đông đảo + Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch trên cả nước nhằm khai thác tận dụng tất cả những nguồn huy động vốn trong dân cư…tuy nhiên luôn chú trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng trên mỗi chi nhánh

Nền kinh tế nước ta trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nên lượng vốn huy động đó vẫn còn chưa đủ và đòi hỏi khá nhiều Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức tín dụng không ngừng nâng cao tư vấn cho khách hàng về phương thức sản xuất của họ, xây dựng các phương án đầu tư giúp khách hàng + Một cơ chế lãi suất hợp lý sẽ phù hợp hơn so với các khách hàng trong nước

từ những khách hàng truyền thống, khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân, một loại khách hàng đầy tiềm năng

+ Thu hút vốn từ nước ngoài, ngoại tệ đáp ứng cho nhu cầu cho vay và thanh toán với đa khách hàng, thì ngân hàng cần phải tìm kiếm mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế trong nước, nước ngoài công ty liên doanh, tổ

chức phi chính phủ, các đại sứ quán, tăng cường khai thác nguồn tài trợ ủy thác của chính phủ các nước

c Tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng, trong đó chú trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.

VP BANK chi cấp tín dụng cho các khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng, phù hợp với chiến lược khách hàng của VP BANK

-Ưu tiên cấp tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân, các cá nhân kinh doanh và người tiêu dùng thuộc tầng lớp trung lưu đô thị thuộc khu vực Hà Nội

-VP BANK thực hiện chế độ cập nhật, lưu trữ thông tin khách hàng, thường xuyên đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng để chọn lọc khách hàng tốt, hạn chế khách hàng có kết quả xếp hạng tín dụng thấp

Ngân hàng VP BANK chi cấp tín dụng cho các dự án vay vốn có hiệu quả kinh tế, có nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi Không cấp tín dụng cho các phương án thuộc đối tượng chính sách, hoặc các phương án không hiệu quả, không đảm bảo thu nhập để trả nợ cho ngân hàng

Không cấp tín dụng cho các phương án thuộc các lĩnh vực đầu tư mạo hiểm, hoặc công nghệ mới quá phức tạp mà nhân viên ngân hàng không đủ trình độ để đánh giá mức độ rủi ro và tính hiệu quả của nó

VP Bank hoàn toàn chủ động thực hiện hoạt động tín dụng theo các quy định

của pháp luật Việc quyết định cho vay / không cho vay dựa trên cơ sở hiệu quả

của thẩm định hồ sơ khách hàng, không chịu sự can thiệp nào của cá nhân hay tổ chức bên ngoài VP BANK

Các cán bộ nhân viên VP BANK tham gia vào quá trình thẩm định và phê duyệt tín dụng chịu trách nhiệm cá nhân về tưng khâu công việc mình đảm nhiệm,

đề xuất và quyết định trên cơ sở quy định các nghiệp vụ của ngân hàng và hồ sơ

thực tế không bị ảnh hưởng bởi ý kiến cá nhân nào khác, kể cả ý kiến của cán bộ cấp trên, nếu ý kiến đó không phù hợp với quy định hiện hành

- Quan điểm tín dụng bảo thủ của ngân hàng VP BANK:

+ Bảo thủ trong tín dụng là tuân thủ chặt chẽ mọi quy trình, quy chế cho vay của ngân hàng nhà nước và của VP BANK Mọi vấn đề phát sinh đều phải báo cáo với cấp trên có thẩm quyền quyết định, không tự tiện vận dụng theo kiểu lách luật hoặc tự sáng tạo ra quy định theo suy nghĩ cá nhân mình

+ Phải giải quyết công việc trên hồ sơ pháp lý, không dựa vào quan hệ

cá nhân hoặc quan hệ tình cảm

+Đề cao trách nhiệm cá nhân, thận trọng trong đề xuất, hãy suy nghĩ như cho vay bằng chính tiền của mình

+ Thực hiện phương châm “tiếp thị rộng rãi, cho vay bảo thủ”, nghĩa là: Ngân hàng không chỉ ngồi một chỗ đợi khách hàng đến Vì nếu chỉ đợi khách hàng đến thì khó có thể tìm được khách hàng tốt mà rất có thể gặp khách hàng xấu đến nhiều nợi không vay được mới đến chỗ mình Không chỉ tiếp thị ngẫu nhiên qua các phương tiện thông tin đại chúng mà việc tiếp thị còn phải có mục tiêu cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng theo chiến lược bán lẻ của ngân hàng VP BANK Không qua việc tiếp thị rộng rãi càng có nhiều khách hàng đến với VP BANK thì càng có nhiều cơ hội chọn lọc được nhiều khách hàng tốt để cho vay

Trong công tác cho vay thì công việc thẩm định có ý nghĩa quan trọng hơn

cả có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng của khoản cho vay Do vậy muốn đạt hiệu quả cao khi cho vay thì cần phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng và phương án vốn nhằm hạn chế mức thấp nhất rủi ro cho ngân hàng

Thẩm định tín dụng toàn diện: thẩm định và quyết định cấp tín dụng phải được dựa trên cơ sở phân tích tình hình khách hàng một cách toàn diện chứ không chỉ dựa vào tài sản của khách hàng để cấp tín dụng

Ngân hàng VP Bank đã xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, khoa học với việc giải quyết đồng bộ, thực hiên nghiêm túc tất cả các khâu trong quy trình

đó sẽ đem lại một phán quyết tín dụng đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

d.Thực hiện tốt biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân

Rút kinh nghiệm từ những sai lầm trong quá khứ đã để lại hậu quả nặng nề

mà phải nhiều năm mới khắc phục được, Ngân hàng VP Bank rất quan tâm đến vấn đề quản trị rủi ro cho ngân hàng trong việc kinh doanh tiền tệ

Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong kinh doanh bất cứ ngành nghề nào,nhất là kinh doanh tiền tệ trong ngân hàng thương mại, yếu tố rủi ro luôn tiềm

ẩn và có nguy cơ lớn

Đối với ngân hàng VP Bank chi nhánh Dã Tuợng cần thực hiện một số biện pháp sau:

 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng doanh nghiệp

Việc tiếp thị thu hút khách hàng là một việc làm mang tính thường xuyên của mỗi một ngân hàng, mở rộng phạm vi và quy mô tín dụng luôn là sự tăng lên của số lượng khách hàng, các đối tượng khách hàng rất đa dạng và phông phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp trong đó doanh nghiệp tư nhân chiếm

số lượng đông đảo Theo đó rủi ro tín dụng ngày càng tăng Chính vì vậy để đảm bảo an toàn trong kinh doanh là nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần chọn cho mình những khách hàng tốt, có phương án sản xuất hiệu quả, hướng phát triển tốt Do đó việc đánh giá khách hàng là một khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng của ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết

là phải xây dựng phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing trên cơ sở số liệu thu thập được, qua báo cáo của nhân viên tín dụng