MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÂN TÍCH TCDN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TDH TẠI NHTMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÂN TÍCH TCDN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TDH TẠI NHTMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 3.1 Định hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới 3.1.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÂN TÍCH TCDN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TDH TẠI NHTMCP BẮC Á CHI

NHÁNH HÀNG ĐẬU

3.1 Định hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới

3.1.1 Định hướng phát triển chung trong những năm tới

Trong năm 2008 và những năm tiếp theo ổn định tổ chức để thực hiện các công việc theo chức năng nhiệm vụ đề ra Tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững: lấy an toàn,chất lượng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động, bảo đảm đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lý cho hoạt động và hỗ trợ trong hệ thống, tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn và kiểm soát được rủi ro, đổi mới cách thức quản lý hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của một NHTM hiện đại.Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác các sản phẩm dịch vụ mới Từng bước hiện đại hoá cơ sở vật chất, đầu tư công nghệ tương xứng với các ngân hàng trên địa bàn, hoàn thành kết nối giao dịch thanh toán thực hiện một số dịch vụ qua mạng Đồng thời mở rộng được mạng lưới kinh doanh

+ Đa dạng hoá hình thức huy động vốn

+ Quảng bá thương hiệu của NHTMCP Bắc Á

+ Đẩy mạnh công tác khách hàng:

+ Mở rộng mạng lưới để phát triển

+ Đa dạng hoá sảm phẩm dịch vụ

+ Mở rộng đầu tư tín dụng

Tiếp tục đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ công nhân viên Tổ chức huấn luyện đào tạo cho cán bộ công nhân Động viên cán bộ công nhân viên tích cực học tập trang bị kiến thức,.Nâng cao khả năng giao tiếp, trình độ tư vấn của cán

bộ, nhân viên

Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp tục đầu tư mua sắm máy móc thiết

bị để đảm bảo đáp ứng được nhu cầu giao dịch tiên tiến như thanh toán điện tử, kết nối đường truyền, kết nối mang, thanh toán bằng thẻ và các dịch vụ thanh toán khác

Tăng cường mở rộng tín dụng, tìm kiếm các địa bàn mới trong đó tập trung đầu tư tín dụng cho DN vừa và nhỏ, hộ sản xuất Nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc tăng mức bình quân dư nợ Chỉ đạo phân công cán bộ tín dụng thường xuyê bám sát các đơn vị có quan hệ tín dụng để chủ động nhu cầu vốn, đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu quả Đồng thời tiếp tục xử lý các món nợ còn tồn đọng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ đúng quy định

3.1.2 Định hướng công tác phân tích TCDN và hoạt động tín dụng TDH của chi nhánh trong thời gian tới:

Công tác phân tích TCDN là cơ sơ để cán bộ tín dụng đưa ra được một cái nhìn khách quan, chính xác về khả năng trả nợ của doanh nghiệp trong hiện tại và tương lai Chính vì vậy chất lượng của công tác này luôn là vấn đề mà NHTMCP Bắc Á hiện nay quan tâm và giám sát gắt gao Tuy nhiên, muốn nâng cao chất lượng công tác phân tích tài chính để phục vụ tốt nhất cho công tác tín dụng thì trước hết phải có định hướng rõ ràng Điều này được ban lãnh đạo của ngân hàng thực hiện một cách nghiêm túc

Định hướng cơ bản cho công tác phân tích, đánh giá khách hàng tại NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hàng Đậu:

-Công tác phân tích thẩm định tài chính của DN vay vốn được tiến hành thường xuyên và liên tục Để qua đó kịp thời phát hiện các sai sót xẩy ra nhằm hạn chế tối đa các rủi ro đối với ngân hàng

-Chất lượng của công tác phân tích tài chính phải được đặt lên hàng đầu Phải tận dụng tất cả các nguồn lực mà ngân hàng có lợi thế để nâng cao chất lượng

tín dụng.

- Cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm với công việc và phát huy tối đa tính sáng tạo, khả năng phân tích tổng hợp xử lý nhanh nhạy các tình huống bất ngờ xảy ra, ngoài ra phải thường xuyên bồi dưỡng đạo đức cho xứng đáng là một cán

bộ tín dụng

- Quy trình tín dụng phải thực hiện đúng theo quy trình mà ngân hàng đã đề

ra phu hợp với mục tiêu và đặc thù của NHTMCP Bắc á Hơn nữa trong quá trình phân tích thì phải có sự kết hợp chặt chẽ giữa các cán bộ tín dụng và ban lãnh đạo

- Thực hiện phân loại nợ theo đúng QĐ 493, chủ động phấn đấu trích lập dự phòng rủi ro, thực hiện rà soát đánh giá phân loại khách hàng, nợ để trích lập dự phòng

- Chi nhánh chủ trương mở rộng và đa dạng các loại hình tín dụng TDH nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn của nền kinh tế trên cơ sở đảm bảo an toàn hiệu quả đối với hoạt động tín dụng TDH theo hướng giảm thiểu các thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người vay có khả năng sử dụng vốn có hiệu qủa, trả được nợ ngân hàng, được tiếp cận với nguồn vốn TDH thuận lợi, dễ dàng

- Tích cực tìm kiếm khách hàng, cùng với DN nghiên cứu, tìm kiếm lựa chọn và quản lý dự án đầu tư

- Đẩy mạnh công tác thi đua sơ kết tổng kết kết hợp khuyến khích bằng lợi ích vật chất nhân điển hình tiên tiến, giữ gìn đoàn kết nội bộ ngân hàng, tạo khí thế

và sức sống trong toàn chi nhánh

Tóm lại định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc á chi nhánh Hàng Đậu trong năm tới về hoạt động tín doanh nghiệp nói chung và công tác phân tích đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng nói riêng là rất

rõ ràng, đúng đắn và đang được chi nhánh tong bước triển khai thành công Nó giúp ngân hàng ngày càng có được uy tín với khách hàng và phát triển cả vê chiều rộng và chiều sâu

3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác phân tích TCDN và hiệu quả hoạt động tín dụng TDH trong thời gian tới

Trong nền kinh tế hội nhập mới, để cạnh tranh với những đối thủ mạnh và đương đầu với những thách thức, khó khăn đã là một vấn đề hết sức nan giải Đồng thời để nâng cao được thị phần của mình và vị thế của mình lại là một bài toán hóc búa cho ban lãnh đạo ngân hàng Chính vì vậy ngân hàng cần phải quan tâm chú trọng đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng

Như đã phân tích ở trên phân tích TCDN có ý nghiã rất lớn trong hoạt động tín dụng TDH ở NHTM nói chung và ở NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hàng Đậu nói riêng Để thực hiện công tác phân tích TCDN một cách nhanh chóng, chính xác đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp để hoàn thiện công tác này

3.2.1 Hoàn thiện quy trình công tác phân tích TCDN phục vụ cho hoạt động tín dụng

Rủi ro tín dụng cũng có thể xảy ra khi mà quy trình tín dụng không chặt chẽ đặc biệt là trong khâu phân tích TCDN Cần chỉ rõ các bước cần làm trong việc phân tích tài chính doanh nghiệp để các cán bộ tín dụng đều hiểu và làm theo Đặc biệt với các chi nhánh, các cán bộ còn trẻ, chưa có kinh nghiệm nên đa số thực hiện theo quy trình và cảm nhận của bản thân Ngoài ra trong quy trình tín dụng cũng cần phải chỉ rõ việc phân tích khái quát tình hình tài chính doanh nghiệp thông qua

đó mà thấy được sự bất hợp lý của các số liệu kế toán trong các báo cáo tài chính

3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin

Trong quá trình phân tích tài chính phục vụ cho hoạt động tín dụng cán bộ tín dụng phải thu thập và xử lý thông tin Có rất nhiều thông tin để cán bộ tín dụng thu thập như: phỏng vấn khách hàng,từ BCTC, thông tin từ dịch từ dịch vụ, từ các

cơ quan cung ứng thông tin…Mỗi phương pháp thu thập có ưu nhựơc điểm khác nhau, vì thế ngân hàng nên thu thập thông tin đa chiều từ các nguồn khác nhau và

phải chú trọng hơn nữa đến nguồn phi chính thức này phi chính thức này đòi hỏi ngân hàng phải tốn nhiều chi phí, cán bộ được giao nhiệm vụ phai năng động Việc mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau phải đi kèm với chọn lọc thông tin để tránh tình trang “ loãng thông tin’’

Vậy để có nguồn thông tin cần thiết cho việc đánh giá khách hàng thì cán bộ tín dụng phải khai thác triệt để nguồn thông tin hiện có và đẩy mạnh việc tìm kiếm nguồn thông tin mới nhằm đa dạng hoá nguồn thông tin

Nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng chủ yếu là các BCTC Để đảm bảo tính xác và trung thực các BCTC, trong một số trường hợp, cán bộ tín dụng yêu cầu doanh nghiệp cung cấp BCTC phải thông qua kiểm toán

Để có thêm thông tin, phòng tín dụng cử cán bộ xuống tận DN để thu thập thông thực tế của doanh nghiệp thông qua việc phỏng vấn những người có liên quan, cán bộ tín dụng cần phải khéo léo khi đưa ra những câu hỏi phỏng vấn, quan sát và ghi chép tỷ mỉ cẩn thận

Ngân hàng cũng cần xây dựng hệ thống thông tin nội bộ, xây dựng hệ thống thông tin thu thập xử lý và lưu giữ thông tin phục vụ cho công tác thẩm định

Ngân hàng cũng cần tăng cường mối quan hệ hợp tác thường xuyên với các NHTM khác, NHNN, các ngành, cơ quan khác để thu thập thêm thông tin về khách hàng về môi trường vĩ mô và vi mô, cũng như kinh nghiệm trong hoạt động chuyên môn cuả các ngân hàng khác

Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần vận dụng thông tin từ mạng Internet, báo chí, thông tin từ trung tâm tín dung CIC… Đối với các nguồn thông tin này cán bộ tín dụng cần phân tích để lựa chọn ra nguồn thông tin có ích cho mình

3.2.3 Cải tiến đổi mới trang thiết bị công nghệ

Công nghệ trang thiết bị công nghệ đối với bất kỳ một ngân hàng nào cũng

là một vấn đề hết sức quan trọng Nó là thành phần tạo nên lợi thế cạnh tranh và là điều kiện cần thiết cho sự phát triển của ngân hàng

Đối với công tác phân tích TCDN trong hoạt động tín dụng, công nghệ- trang thiết

bị có vai trò vô cùng quan trọng trong quá trình thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin

về DN Công nghệ trang thiết bị hiện đại giúp cán bộ tín dung tiếp cận được với thông tin nhanh chóng,chính xác và đầy đủ hơn

Để hỗ trợ cho công tác phân tích thì ngân hàng nên:

- Đầu tư vào những trang thiết bị chuyên cung cấp thông tin về khách hàng như máy tín kết nối internet, kết nối mạng nội bộ, các phòng và các ngân hàng khác trong cùng hệ thống, trung tâm thông tin thương mại và các ngân hàng khác ngoài hệ thống…

- Đầu tư cơ sở vật chất phục vụ cho công việc như : bàn ghế, máy tính, ôtô…với số lượng phù hợp để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng làm việc

Tìm kiếm, khai thác những công nghệ phần mềm mới trong lĩnh vực ngân hàng giúp giảm bớt công đoạn trong quá trình thực hiện thẩm định, đẩy nhanh tốc độ thẩm định doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng TDH của ngân hàng

Tuy nhiên trong quá trình thực hiện giải pháp phải đầu tư vào trang thiết bị

và phương tiện phải có sự cân nhắc kỹ lưỡng, đảm bảo được thực hiện hiệu quả đồng thời cũng không gây lên lãng phí phù hợp với từng điều kiện phát triển của ngân hàng

3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Trong mọi ngành nghề, lĩnh vực hoạt động, nhân tố con người luôn là nhân tố quan trọng, có tính chất quyết định tới sự thành công hay thất bại.Ngày nay trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt không chỉ giữa các ngân hàng

mà còn cạnh tranh với cả các tổ chức tài chính phi ngân hàng, thì sự khác biệt lớn nhất tạo ưu thế cho ngân hàng chính là con người.Cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay là cuộc cạnh tranh của chất xám và công nghệ hiện đại

Đối với một NHTM thì hoạt động tín dụng là hoạt động chính mang lại thu nhập chính cho ngân hàng, nhưng bên cạnh đó thì hoạt động tín dụng cũng là hoạt

động có tính chất cực kỳ phức tạp và đem lại không ít những rủi ro cho ngân hàng.Sự thành công cuả mỗi khoản vay trực tiếp phụ thuộc vào khả năng, năng lực

và sự hiểu biết và nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Tất cả các quyết định của các cán

bộ lãnh đạo phụ thuộc khá nhiều vào kết quả phân tích, thẩm định của cán bộ tín dụng trình lên Vì thế chất lượng phân tích tín dụng là vấn đề mà NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hàng Đậu phải quan tâm, muốn vậy thì ngân hàng phải có một sự đầu tư quan tâm thường xuyên tới việc nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng Đây là công việc khó khăn nên phải có sự nỗ lực từ cả cán bộ tín dụng và ngân hàng Nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu phát triển của hoạt động tín dụng ngân hàng

có thể thực hiện một số biện pháp cụ thể sau:

- Xây dựng chiến lược nhân sự cụ thể, thích hợp trong điều kiện mới Có chính sách tuyển dụng hợp lý.Việc tuyển dụng nhất thiết phải được thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng và số lượng, tránh tình trạng tuyển dụng tràn lan gây lãng phí

- Tổ chức các lớp tập huấn ngắn hạn về nghiệp vụ, các lớp học về quy chế mới, chế độ kế toán, các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động tín dụng Thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận trao đổi, học hỏi kinh nghiệmcủa các chi nhánh trong cơ quan, học tập các ngân hàng tiên tiến

- Chi nhánh cần cử những cán bộ có kinh nghiêm, kèm cặp hướng dẫn những cán bộ trẻ học hỏi kinh nghiệm Đồng thời, trong quá trình đào tạo những cán bộ trẻ cần đánh giá kết quả đào tạo của họ Cán bộ trẻ sau khi đào tạo phải đạt được một số yêu cầu như thành thạo chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt là nghiệp vụ phân tích tài chính DN vay vốn, có kiến thức tổng hợp về kinh tế thị trường, am hiểu pháp luật và có những hiểu biết nhất định về các lĩnh vực có liên quan tới công tác phân tích TCDN

- Chi nhánh cũng cần có chính sách lương bổng và khen thưởng hợp lý đối với từng cán bộ tín dụng để họ tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng và hoàn thành tốt nhiệm vụ

- Bên cạnh việc đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cần phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng Đối với công tác phân tích TCDN cán bộ tín dụng cần phải hiểu rõ tầm quan trọng của công việc, tuân thủ quy trình tín dụng và có trách nhiệm với những khoản vay Đội ngũ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp, phải chính trực,công bằng và tâm huyết với công việc không vì lợi ích cá nhân mà thông đồng bao che cho khách hàng gây thất thoát tài sản cho ngân hàng

- Ngoài ra, chi nhánh nên có những chuyên gia giỏi để thu hút họ làm việc hoặc cố vấn cho mình khuyến khích cán bộ ngân hàng tự học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ ,tin học bằng cách hỗ trợ kinh phí hoặc tạo điều kiện về mặt thời gian

Tóm lại, để tạo được uy tín, đủ sức cạnh tranh, phục vụ tốt khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Bắc Á cần phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán bộ

có trình độ chuyên sâu có đạo đức nghề nghiệp…để có một đội ngũ cán bộ luôn đáp ứng được sự vận động và phát triển của nền kinh tế

3.2.5 Tăng cường kiểm tra kiểm soát đối với hoạt động phân tích tài chính doanh nghiệp

Việc kiểm tra giám sát cán bộ tín dụng trong việc chấp hành các văn bản pháp luật của nhà nước cũng như quy trình phân tích nhằm phát hiện ra những sai sót do cán bộ tín dụng gây ra từ đó có thể đề các biện pháp xử lý các sai phạm Kiểm tra giám sát thường xuyên sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa được những vi phạm xẩy ra, nâng cao được ý thức tuân thủ quy trình nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng

Việc làm này không chỉ giúp ngân hàng kiểm tra sàng lọc được những cán

bộ tín dụng sai phạm thông đồng với khách hàng nhằm mục đích chiếm dụng vốn

và tài sản của ngân hàng nên đã thu thập những thông tin không đầy đủ, phân tích

sơ sài thậm chí là cố tình tiếp nhận những thông tin không chính thức để cho vay tuy tiện Mặt khác kiểm tra kiểm soát phân tích tài chính sẽ đánh giá được khách hàng một cách khách quan

3.2.7 Nâng cao chiến lược khách hàng

Một chiến lược khách hàng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.Công tác phân tích TCDN đạt hiệu quả cao hay không một phần phụ thuộc vào khách hàng.Nếu quan hệ của ngân hàng và khách hàng tốt và bền vững thì việc cung cấp tín dụng thoả mãn nhu cầu của khách hàng và khả năng của ngân hàng sẽ trở nên đơn giản rất nhiều Do vậy ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược khách hàng riêng hoàn chỉnh và phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình:

* Đối với khách hàng truyền thống:

Ngân hàng cần phải củng cố và phát triển đối với những khách hàng này vì việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Sử dụng chính sách ưu đãi như: nới lỏng điều kiện cho vay, ưu đãi về lãi suất, giảm phí dịch vụ … luôn tạo điều kiện thuận lợi cho các DN này vay vốn

Thông qua mối quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng sẽ có điều kiện tham gia tư vấn vào các hoạt động của DN: phân tích xem xét mặt tài chính và cơ hội đầu tư SXKD Đấy cũng là một cách tốt nhất để ngân hàng thu thập thông tin

về khách hàng một cách chính xác, đầy đủ và là cơ sở để ngân hàng thực hiện tốt công tác thẩm định doanh nghiệp

* Đối với khách hàng mới:

Trong hoạt động của mình thì mục tiêu của ngân hàng không ngừng đổi mới

và phát triển về chất lượng lẫn quy mô vì vậy ngân hàng Bắc á chi nhánh Hàng Đậu không chỉ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống mà luôn tích cực tìm cho mình những khách hàng mới những khách hàng tiềm năng Ngân hàng nên có những biện pháp chính sách thích hợp để thu hút khách hàng mới như: chính sách

về lãi suất cạnh tranh đối với khách hàng, tư vấn miễn phí về tình hình tài chính và hoạt động đầu tư cho khách hàng để khách hàng biết và đến với ngân hàng

Tuy nhiên đối với những khách hàng mới này thì việc thu thập tài liệu thông tin liên quan đến DN sẽ rất khó khăn, việc thẩm định cũng khó hơn và rủi ro cao hơn

Tư vấn giúp khách hàng trong hoạt động đầu tư, SXKD:

Một trong những yêu cầu mà DN cần phải thực hiện để được vay vốn của ngân hàng là DN phải có phương án, dự án khả thi Đối với DN lớn có kinh nghiệm thì việc xây dựng các dự án phương án vay thường không gặp mấy kho khăn Tuy nhiên đối với DN vừa và nhỏ hay DN tư nhân do năng lực và trình độ quản trị kinh doanh của đội ngũ cán bộ quản lý DN còn hạn chế, ít được đào tạo cơ bản và chưa có nhiều kinh nghiệm thì việc xây dựng một dự án khả thi không phải

là một việc dễ dàng Nhiều dự án đưa đến ngân hàng để vay vốn được lập một cách sơ sài, không phản ánh hết nội dung cũng như hiệu quả kinh tế Vì vậy ngân hàng có thể lập một bộ phận chuyên phân tích và thẩm định các dự án, tư vấn cho các DN đến vay vốn Cách làm này giúp cho khách hàng lựa chọn các dự án hiệu quả, loại bỏ được các dự án không có tính khả thi Như vậy, ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm khai thác dự án khả thi để quyết định cho vay và nâng cao uy tín của ngân hàng.Và qua đây cũng là điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng công tác và hạn chế được các rủi ro xảy ra

3.2.8 Tổ chức chuyên môn hoá quản lý khách hàng: