Hai là, luận văn đã phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh trong giai đoạn 2011 - 2013, qua đó đánh giá những kết quả đạt được cần phát huy đồng thời[r]
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN
Tính cấp thiết của đề tài
Tín dụng là một hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, nó có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế Đặc biệt trong giai đoạn đất nước ta đang trong giai đoạn phát triển như hiện nay thì tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại là nguồn vốn quan trọng để xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư tài sản cố định, trang thiết bị, công nghệ, tiêu dùng, nâng cao đời sống cho người dân Đây cũng
là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay Song hoạt động này chứa đựng rủi ro rất cao, gây ra hậu quả nặng nề không chỉ đối với bản thân ngân hàng mà còn đối với cả doanh nghiệp và nền kinh tế Vì vậy, tăng cường quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn nói riêng tại các ngân hàng thương mại thực sự cần thiết đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Điện Biên (BIDV Điện Biên) là một trong những Ngân hàng thương mại có uy tín trên địa bàn, cung cấp nguồn tín dụng trung dài hạn lớn phục vụ các dự án trọng điểm phát triển kinh tế của địa phương Tuy nhiên, nguồn vốn chi nhánh trực tiếp huy động được không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn trên địa bàn, số dư huy động vốn bình quân luôn thấp hơn số dư nợ tín dụng bình quân tại mọi thời điểm Chi nhánh luôn phải vay vốn từ Hội sở chính để bù đắp phần thiếu hụt vốn Trong khi đó tăng trưởng về dư nợ đều tập trung vào tín dụng Trung dài hạn, đây là một trong những yếu tố mang tính rủi ro cao về khả năng thanh khoản Bên cạnh đó trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động đã gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và BIDV Điện Biên nói riêng Đặc biệt là hoạt động tín dụng đã bộc lộ nhiều mặt hạn chế và đáng lo ngại mà nguyên nhân chính là từ những hạn chế trong công tác quản lý rủi ro tín dụng
Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, mà mong muốn góp phần nào đó trong nỗ lực kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng mà tôi đang công tác, tôi xin chọn đề tại “ Tăng cường Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung
Trang 2dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên” làm luận văn thạc sỹ kinh tế
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại, trong đó tập trung nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn
- Phạm vi nghiên cứu: Công tác quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn tại BIDV Điện Biên từ năm 2011 đến 2013
Phương pháp nghiên cứu
Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích của đề tài đề ra, phương pháp được thực hiện trong quá trình nghiên cứu gồm phương pháp so sánh, phân tích kết hợp với phương pháp điều tra chọn mẫu và hệ thống hoá Bên cạnh đó, đề tài cũng vận dụng kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học liên quan để làm phong phú và sâu sắc hơn các cơ sở khoa học và thực tiễn của đề tài…
Kết quả nghiên cứu
Chương 1: Tổng quan về quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn của Ngân hàng thương mại
1.1 Tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng thương mại
Luận văn đưa ra khái niệm về NHTM và giới thiệu những hoạt động cơ bản của NHTM bao gồm: huy động vốn, sử dụng vốn, đầu tư và các hoạt động khác, trong đó nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn là hoạt động sử dụng vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng cũng là nghiệp vụ phức tạp gặp nhiều rủi ro nhất của Ngân hàng
Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán; và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh
tế
Nếu sử dụng tiêu thức thời hạn cho vay để phân loại tín dụng thì tín dụng trung dài hạn là hình thức cấp tín dụng có thời hạn trên một ( 01 ) năm trong đó: Tín dụng trung hạn: là loại hình tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng, tín dụng dài hạn: là các khoản tín dụng có thời trên 60 tháng
Trang 3Vai trò hoạt động tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng thương mại
Tín dụng trung, dài hạn không chỉ là nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng mà còn có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội
Vai trò của tín dụng trung, dài hạn đối với nền kinh tế
- Thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế
- Tăng cường quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất là nền tảng cho phát triển
kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài
- Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại
∙ Vai trò của tín dụng trung, dài hạn đối với Doanh nghiệp
- Là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường
- Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất, kinh doanh
- Là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và nắm bắt cơ hội kinh doanh
∙ Vai trò của tín dụng trung, dài hạn đối với hoạt động của Ngân hàng Thương mại
- Mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng
- Là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi ngân hàng thương mại
- Việc cấp tín dụng trung dài hạn đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và gia tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng
1.2 Rủi ro tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng thương mại
Rủi ro tín dụng trung dài hạn nói riêng là khả năng xẩy ra những tổn thất ngoài dự
Trang 4kiến cho ngân hàng do khách hàng không trả nợ đúng hạn, không trả hoặc không trả đầy
đủ vốn và lãi của các khoản vay trung dài hạn
Rủi ro tín dụng nói chung, rủi ro tín dụng trung dài hạn nói riêng luôn gắn liền với hoạt động tín dụng của các NHTM Khi tổn thất xẩy ra, trước hết thu nhập của Ngân hàng bị giảm sút, dẫn đến lợi nhuận và thị giá cổ phiếu của ngân hàng giảm Nếu không được kịp thời chấn chỉnh, có thể kéo theo việc bán hàng loạt cổ phiếu trên thị trường, là điểm mở đầu của quá trình mua lại, sát nhập hoặc thay thế ban quản lý ngân hàng
Luận văn cũng đưa ra các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng trung dài hạn tại các NHTM bao gồm: nợ quá hạn TDH và tỷ lệ nợ quá hạn TDH trên tổng dư nợ TDN, nợ xấu TDH và tỷ lệ nợ xấu TDH trên tổng dư nợ TDH, tỷ lệ dư nợ không có tài sản đảm bảo, tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng, tỷ lệ xóa nợ ròng Rủi ro tín dụng TDH nếu xảy ra
có thể gây những hậu quả: nhẹ nhất là ngân hàng bị giảm lợi nhuận khi không thu hồi được lãi cho vay, nặng hơn khi ngân hàng không thu được vốn và lãi, nợ thất thu với tỷ
lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ và mất vốn, có thể bị phá sản, gây hậu quả nghiêm trọng
cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng
1.3 Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn trong ngân hàng thương mại
Quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn là quá trình đo lường, đánh giá rủi ro trong quá trình huy động vốn và cho vay trung dài hạn; theo dõi giám sát, phát hiện và xử lý kịp thời để đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng nếu có bất kỳ một sự thay đổi hoàn cảnh nào cho đến khi khoản vay được hoàn trả
Luận văn đã đưa ra khái niệm và các nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng nói chung, quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn nói riêng theo chuẩn mực quốc tế Từ đó cụ thể hóa các nội dung quản lý rủi ro tín dụng theo quy trình quản lý rủi ro cũng như đưa ra các chỉ tiêu đánh giá kết quả thực hiện công tác quản lý rủi ro tín dụng theo các nội dung đã được
đề cập
Quản lý rủi ro tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, các chính sách quản lý và kinh doanh tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững; tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế và giảm thấp nợ quá
Trang 5hạn, nợ xấu trong hoạt động tín dụng, từ đó tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh cả trong ngắn hạn và dài hạn của NHTM Hiệp ước Basel II ban hành 17 nguyên tắc trong quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tính hiệu quả
và an toàn trong hoạt động cấp tín dụng, một số điểm cơ bản như sau:
- Phân tách bộ máy cấp tín dụng theo các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia
- Nâng cao năng lực của cán bộ quản lý rủi ro tín dụng
- Xây dựng một hệ thống quản lý và cập nhật thông tin hiệu quả để duy trì một quá trình đo lường, theo dõi tín dụng thích hợp, đáp ứng yêu cầu thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng
Trên nền tảng các nguyên tắc đó, việc quản lý rủi ro tín dụng tại các NHTM được
cụ thể hóa qua 04 bước: Nhận dạng rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro, kiểm soát rủi ro tín dụng và trợ rủi ro tín dụng Để đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng của một ngân hàng, ngoài việc xem xét tình hình cải thiện tốt hoặc suy giảm các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín du ̣ng đã trình bày ở trên , cần thiết đánh giá thông qua quá trình triển khai, thực hiện bốn nội dung quản lý rủi ro tín dụng này
Luận văn cũng đưa ra các chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên bao gồm: mức giảm tỷ lệ nợ quá hạn, mức giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay, tỷ lệ dư nợ không
có tài sản đảm bảo, tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng, tỷ lệ xóa nợ ròng
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng
Công tác quản lý rủi ro tín dụng của NHTM chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan: nhận thức về sự cần thiết của quản lý rủi ro tín dụng của ban lãnh đạo; cơ cấu tổ chức của Ngân hàng cần có sự tách biệt có sự tách biệt giữa ba chức năng: chức năng kinh doanh, chức năng quản lý, chức năng tác nghiệp; trình độ đội ngũ cán bộ; hệ thống thông tin, báo cáo của Ngân hàng, yếu tố công nghệ Ngoài ra có các nhân tố khách quan
về khách hàng vay vốn; môi trường pháp lý; môi trường tự nhiên và kinh tế xã hội
Trang 6Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn tại BIDV Điện Biên
2.1 Khái quát về BIDV Điện Biên
Luận văn đã giới thiệu sơ lược về sự hình thành và phát triển của BIDV – Chi nhánh Điện Biên, mô hình tổ chức và kết quả một số hoạt động kinh doanh chủ yếu tại Chi nhánh Tiền thân của BIDV Điện Biên là 01 tổ cấp phát trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết khu Tây Bắc, lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh được đánh dấu qua các mốc quan trọng Với nhiệm vụ chính là cung ứng vốn, dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cá nhân, gia đình, hộ sản xuất kinh doanh BIDV Điện Biên đã tổ chức bộ máy quản lý chặt chẽ, hiệu quả gồm ban giám đốc điều hành, 10 phòng tổ nghiệp vụ và 03 phòng giao dịch Giám đốc là người đứng đầu Chi nhánh, là người chịu trách nhiệm và phụ trách chung tất cả các mảng hoạt động của Ngân hàng Các chỉ tiêu về tổng tài sản, huy động vốn, tín dụng đều có sự tăng trưởng so với các năm trước Năm 2013, Chi nhánh được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thưởng xếp loại hoàn thành tốt nhiệm vụ
2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn tại BIDV Điện Biên
Luận văn đi sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trong đó đi sâu vào phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh, tình hình thực hiện các nội dung quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn và kết quả công tác quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn thể hiện qua các chỉ tiêu đánh giá đã đề cập tại chương 1
Trong giai đoạn 2011 - 2013, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân của BIDV Điện Biên là 18,1% Trong đó, dư nợ trung dài hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng dần qua các năm kể cả số tuyệt đối và tỷ trọng Xét về cơ cấu theo đối tượng khách hàng, tỷ trọng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh đều có xu hướng tăng phù hợp với chiến lược tích cực phát triển mảng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ vẫn còn nhiều tiềm năng trên địa bàn Xét về cơ cấu theo lĩnh vực kinh doanh của khách hàn, lĩnh
Trang 7vực thương mại vẫn luôn chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất tại chi nhánh
Hoạt động tín dụng trung dài hạn luôn được kiểm soát chặt chẽ, luôn tuân thủ chính sách điều hành, các chỉ đạo của BIDV, giải ngân các dự án trung – dài hạn đều đảm bảo trong phạm vi danh mục được HSC thông báo, đáp ứng nhu cầu cung ứng tín dụng cần thiết cho khách hàng
Quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn là một trong những nguyên tắc quan trọng nhất trong hoạt động của BIDV BIDV Điện Biên tiếp tục cải thiện các chính sách và thủ tục quản lý rủi ro tín dụng của chính mình cũng như tiến hành những thay đổi cần thiết trong cơ cấu tổ chức, thanh tra và bộ máy kiểm soát để quản lý rủi ro tốt hơn
Để hoạt động tín dụng trung dài hạn phát triển theo đúng định hướng, đạt được mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững, kiểm soát được rủi ro cũng như tiến dần đến thông lệ quốc tế BIDV đã áp dụng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng mà BIDV đưa ra từng thời kỳ với những nội dung chi tiết cụ thể về Thẩm quyền phán quyết, chính sách khách hàng, tài sản đảm bảo nợ vay, quy trình tín dụng
Luận văn đưa đưa ra được tình hình thực hiện các nội dung quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn tại BIDV Điện Biên Cụ thể như sau:
∙ Về thẩm quyền phán quyết tín dụng:
Trên cơ sở mức thẩm quyền phán quyết tối đa được Hội sở chính giao hàng năm, Chi nhánh ban hành các công văn cụ thể, phân giao mức thẩm quyền phán quyết tín dụng cho Lãnh đạo Phòng Giao dịch, Phó Giám Đốc phụ trách Quan hệ khách hàng, Giám đốc Chi nhánh, Hội đồng tín dụng cơ sở trên cơ sở từng nhóm khách hàng, tài sản đảm bảo, thời hạn vay
∙ Kiểm tra, giám sát tín dụng
Tại BIDV nói chung và BIDV Điện Biên nói riêng, cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện hầu hết các nội dung kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cấp tín dụng như: giám sát từng khoản vay, từng tài khoản, từng lần giải ngân, thường xuyên gặp gỡ khách hàng và tham quan thực tế Công tác đánh giá trước, trong khi cho vay phải được thực hiện liên tục đối với từng lần giải ngân, cập nhật thường xuyên tình hình hoạt động của khách hàng Công tác kiểm tra sau cho vay cũng được chú trọng
Trang 8Phòng quản lý rủi ro chịu trách nhiệm giám sát danh mục tín dụng, chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, thực hiện và kiểm tra, giám sát
hệ thống quản lý rủi ro tại Chi nhánh; chịu trách nhiệm về an toàn, chất lượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng trong phạm vi nhiệm vụ được giao, đảm bảo mọi khoản tín dụng được cấp ra tuân thủ đúng quy định về quản lý rủi ro và trong mức chấp nhận rủi ro của BIDV và của Chi nhánh
∙ Phân loại nợ, trích lập Dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro
BIDV Điện Biên luôn tuân thủ quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và các văn bản hướng dẫn của BIDV
2.2.3 Phân tích kết quả công tác quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn tại Chi nhánh
Qua việc phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh cũng như kết quả thực hiện trong thời gian qua, tác giả đã đưa ra những đánh giá về kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh và nguyên nhân những hạn chế đó
Công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận như sau:
- Dư nợ TDH có tài sản đảm bảo được cải thiện tốt, gia tăng qua các năm (năm
2011, tỷ lệ này là 72% đến năm 2012 con số này là 83%, sang đến năm 2013, con số này giảm xuống còn 78%)
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng giảm dần qua các năm
- Xây dựng được mô hình quản lý rủi ro tương đối chặt chẽ
- Xây dựng hệ thống phân cấp thẩm quyền cụ thể
- Tăng cường hiệu lực và hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội
bộ
Trang 9- Thực hiện nghiêm túc công tác phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Quy định giúp ngân hàng chủ động đối phó với những rủi ro tín dụng xảy ra trên cơ sở mức dự phòng đã trích
- Công tác đào tạo cán bộ đã được quan tâm đúng mực
Bên cạnh đó, công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh vẫn tồn tại những hạn chế nhất định:
- Công tác nhận diện rủi ro tín dụng còn sơ sài, chỉ mang tính đối phó
- Công tác đo lường rủi ro chưa khách quan và chưa phản ánh chính xác rủi ro tín
dụng
- Công tác kiểm soát rủi ro chưa thực sự hiệu
- Chưa quyết liệt trong công tác xử lý nợ xấu
Nguyên nhân của những hạn chế trên có thể kể đến như sau:
- Nguyên nhân chủ quan
Sự phân tách giữa 3 bộ phận kinh doanh, quản lý rủi ro và tác nghiệp chưa rõ ràng
Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng chưa được Ban lãnh đạo quan tâm đúng mức, một số trường hợp còn chạy theo mục tiêu lợi nhuận, chưa chủ động hoàn thiện các biện pháp kiểm soát rủi ro phù hợp thực tế triển khai tại chi nhánh mà phụ thuộc nhiều vào các văn bản chỉ đạo của Hội sở chính:
Khả năng phân tích ngành, định giá tài sản đảm bảo còn yếu kém
Việc thu thu thập, xử lý thông tin của cán bộ quan hệ khách hàng còn hạn chế
- Các nguyên nhân khách quan:
+ Nguyên nhân từ phía BIDV: chưa xây dựng được chính sách tín dụng mang tính dài hạn, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ còn nhiều điểm chưa phù hợp với thực tiễn
+ Nguyên nhân từ phía khách hàng: Ở Việt Nam hiện nay, nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chưa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản Đối với khách hàng cá nhân, tâm lý người Việt Nam là không muốn công khai thông tin về cá nhân, do vậy việc thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng
+ Nguyên nhân từ phía nền kinh tế và các Bộ, ngành liên quan: môi trường kinh tế
Trang 10còn nhiều bất ổn; môi trường pháp lý chưa thuận lợi; hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát không hiệu quả của NHNN; hệ thống thông tin tín dụng chưa phát triển; thị trường phái sinh chưa phát triển
2.3 Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn tại BIDV Điện Biên
2.3.1 Những kết quả đã đạt được
Cơ cấu tổ chức trong quản lý rủi ro tín dụng ngày càng hoàn thiện
Xây dựng hệ thống phân cấp thẩm quyền cụ thể
Có sự chuyển biến tích cực trong đa dạng đối tượng khách hàng và ngành nghề cho vay
Nợ xấu có xu hướng giảm
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phát huy được hiệu quả
Giám sát tín dụng được thực hiện hiệu quả
Tăng cường hiệu lực và hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội
bộ
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Một số hạn chế
Một là, về cơ cấu tổ chức QLRR tại BIDV Điện Biên vẫn còn sự chồng chéo trong công việc của bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận QLRR
Hai là, BIDV chưa xây dựng một quy trình QLRR tổng thể
Ba là, BIDV nói chung và BIDV Điện Biên nói riêng Chưa xây dựng được chính sách tín dụng mang tính dài hạn
Bốn là, về quản lý danh mục:
Năm là, Nền tài sản bảo đảm của BIDV Điện Biên còn yếu kém
Sáu là, Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại BIDV Bảy là, về Thông tin tín dụng
Tám là, Công tác kiểm soát rủi ro chưa thực sự hiệu quả
Chín là, về công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh chưa thực sự hiệu quả