Từ đó tác giả tìm ra được những hạn chế trong việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà, tồn tại như: chưa khai thác hết tiềm năng của khách hàng; tỷ trọng cho vay /g[r]
Trang 1TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
Hiện nay, việc có một ngôi nhà riêng mua bằng vốn tích góp đang là một giấc mơ khá
xa vời đối với các gia đình công nhân viên chức, đặc biệt là các cặp vợ chồng trẻ Có “an cư” thì mới “lạc nghiệp” Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã triển khai sản phẩm cho vay mua nhà ở Đặc biệt là chi nhánh BIDV Thành
Đô đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng cá nhân, đã từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu của người dân, nhưng vẫn bảo đảm an toàn tín dụng Tuy nhiên, chính sách cũng như quy chế cho vay của Chi nhánh vẫn tồn đọng nhiều vướng mắc khách quan lẫn chủ quan, làm ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu về nhà ở tại Chi nhánh
Với những lý do và thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đưa ra giải pháp khắc phục khó khăn và đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở tại Chi nhánh Thành Đô là vô
cùng cấp thiết Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà
ở tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô” làm đề tài nghiên cứu của mình Để luận văn nghiên cứu được chuyên sâu phù
hợp với thực tế triển khai, tôi đi vào phân tích, nghiên cứu về sản phẩm cho vay mua nhà ở tại Chi nhánh trong thời gian từ năm 2012-2014
Luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận được chia làm 3 chương như sau:
Trang 2CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong chương này, tác giả trình bày khái quát về sản phẩm cho vay mua nhà của Ngân hàng thương mại: Khái niệm, đặc điểm, sự cần thiết, các phương thức cho vay và
ưu nhược điểm của từng phương thức Ngoài ra, tác giả còn trình bày về các chỉ tiêu đánh giá về phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở Tại đây tác giả đi sâu nghiên cứu nội dung của phát triển cho vay mua nhà ở, đồng thời phân tích các chỉ tiêu đánh giá về phát triển cho vay mua nhà ở của ngân hàng thương mại
Tác giả cũng làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà ở của ngân hàng thương mại Tác giả phân tích dựa trên hai nhân tố khách quan bao gồm các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô, các nhân tố thuộc môi trường vi mô và nhân tố chủ quan
do nội lực của ngân hàng quyết định Đây là cơ sở khoa học cho việc nghiên cứu đề tài ở các chương tiếp theo của Luận văn
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH
ĐÔ
Trong chương này, trước hết tác giả giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô: quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức và mạng lưới Ngoài ra, tác giả phân tích kết quả hoạt động tín dụng và kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Thành Đô
Tiếp theo, tác giả đi sâu phân tích thực trạng về phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành
Đô đối chiếu qua các năm từ 2012-2014 Khái quát tình hình thị trường bất động sản
và nhu cầu mua nhà ở trong thời gian qua
Trang 3Tác giả phân tích quy trình cho vay mua nhà ở tại BIDV chi nhánh Thành Đô: từ Ngân hàng quảng cáo, tiếp thị; khách hàng đề xuất vay vốn; thẩm định các điều kiện; phê duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng, giải ngân, theo dõi kiểm tra khoản vay, thanh lý hợp đồng Đồng thời, tác giả phân tích các sản phẩm cho vay của BIDV Chi nhánh Thành Đô (gồm điều kiện cho vay, lãi suất, thời hạn vay, các ưu đãi của từng sản phẩm) Trên cơ sở đó tác giả đã có những đánh giá kết quả phát triển sản phẩm cho vay mua nhà đạt được:
Thứ nhất, về doanh số cho vay: Trong điều kiện thị trường phát triển và cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng đã không ngừng đưa ra các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động Sản phẩm cho vay mua nhà ở cũng là hoạt động truyền thống của ngân hàng nhưng hiện nay cũng vẫn luôn dành được quan tâm đáng kể
vì tiềm năng phát triển của nó khi nền kinh tế ngày càng phát triển và đời sống của người dân ngày càng được nâng cao Với mục tiêu chiến lược của BIDV Chi nhánh Thành Đô
là trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại nên hoạt động cho vay mua nhà được mở rộng Cùng với đà tăng trưởng quy hoạch đô thị của thành phố trong những năm qua, tình hình cho vay mua nhà vì thế đang theo chiều hướng tăng trưởng rõ rệt
Thứ hai, về dư nợ và tốc độ tăng dư nợ: Khi mới thành lập, Chi nhánh Thành
Đô được định hướng là chi nhánh bán buôn của hệ thống, do đó tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ so với tổng dư nợ của toàn Chi nhánh còn ở mức rất khiêm tốn Tuy nhiên, theo xu hướng phát triển cùng định hướng mới của BIDV Trung ương, tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ đối với các khách hàng cá nhân, hộ gia đình đã tăng lên đáng kể Trong
đó, dư nợ tín dụng đối với hoạt động cho vay mua nhà của Chi nhánh không ngừng tăng lên
Thứ ba, về đối tượng khách hàng: do đặc điểm về nguồn trả nợ, phương thức trả
nợ và loại hình TSBĐ mà ngân hàng chia khách hàng thành 2 nhóm: Cán bộ - Công nhân viên, không phải Cán bộ - Công nhân viên
Trang 4Thứ tư, về nợ quá hạn: Trong hoạt động cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô đã thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay, việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, do
đó đã đạt được những kết quả rất khả quan Mặc dù hoạt động cho vay mua nhà chứa đựng nhiều rủi ro do thời gian vay vốn dài, tuy nhiên trong các năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn đối với các khoản vay mua nhà tại chi nhánh là khá thấp
Từ đó tác giả tìm ra được những hạn chế trong việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà, tồn tại như: chưa khai thác hết tiềm năng của khách hàng; tỷ trọng cho vay /giá trị tài sản bảo đảm chưa linh hoạt; tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà ở trong dư nợ cho vay là tương đối thấp; hoạt động markeing chưa thực sự phát huy hiệu quả
Đồng thời, tác giả cũng chỉ ra nguyên nhân chủ yếu dẫn đến một số tồn tại trên: Thứ nhất, nguồn vốn huy động tại chi nhánh chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn
Thứ hai, Chi nhánh chưa có văn bản quy định cụ thể về thu nhập của khách hàng Thứ ba, Chi nhánh chưa có những sản phẩm nhỏ trong loại hình cho vay mua nhà Thứ tư, Chi nhánh chưa liên kết với công ty xây dựng, công ty bán lẻ hoạt động trong lĩnh vực bất động sản
Thứ năm, Việc định giá vẫn mang nhiều yếu tố chủ quan, bởi tài sản đảm bảo là nhà và quyền sử dụng đất là một tài sản khó định giá chính xác
Thứ sáu, quy định pháp luật về bất động sản, đất đai đã có nhưng chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ: còn nhiều thay đổi và chồng chéo
Thứ bảy, quá trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, sở hữu nhà ở còn chậm chạp
Thứ tám, phần lớn dân nhập cư tới thành phố chưa có công việc ổn định, thu nhập không đều và phần lớn chưa có hộ khẩu
Đây là cơ sở để đưa ra nhóm giải pháp, kiến nghị tại chương 3
Trang 5CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH
ĐÔ
Từ những phân tích có cơ sở tại chương 2 và định hướng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở của chi nhánh trong thời gian tới:
Thứ nhất, tăng trưởng cho vay mua nhà có kiểm soát nằm trong giới hạn tăng trưởng cho phép của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, gắn hoạt động cho vay mua nhà với các mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch đô thị của địa bàn Quận Long Biên, khu vực Hà Nội và vùng lân cận
Thứ hai, ưu tiên cho vay những khách hàng, lĩnh vực theo định hướng của BIDV, tập trung vào khách hàng truyền thống xếp hạng A trở lên; đặc biệt đẩy mạnh tăng trưởng cho vay mua nhà thông qua mở rộng qui mô khách hàng là tư nhân cá thể, phấn đấu đến
2020 dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở chiếm 15% tổng dư nợ
Thứ ba, ưu tiên phát triển cho vay khách hàng mục tiêu: bao gồm các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao và trung bình khá trở lên, phấn đấu đến năm 2020 đạt khoảng 3.000 khách hàng cá nhân, trong đó số lượng khách hàng vay theo các sản phẩm mua nhà chiếm khoảng 20%
Từ đó luận văn đưa ra một số nhóm giải pháp và kiến nghị đối với các đơn vị liên quan cụ thể:
Một là, thu thập thông tin về thị trường bất động sản: tìm hiểu, nắm bắt và cập nhập đầy đủ và chính xác khung giá đất của Nhà nước, những vùng, khu thuộc diện quy hoạch, giải tỏa … tránh những rủi ro khi cho khách hàng vay
Hai là, chính sách cho vay mua nhà ở: cần xây dựng một cơ chế cho vay mua nhà phù hợp với cả ngân hàng và khách hàng, mang tính cạnh tranh và linh hoạt với những biến động của thị trường
Trang 6Ba là, tăng quy mô về nguồn vốn: có nhiều biện pháp huy động mở rộng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn, tăng khả năng mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng
Bốn là, Chi nhánh cần tích cực hơn nữa trong việc mở rộng mạng lưới
Năm là, xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay mua nhà ở
Sáu là, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Bảy là, tăng cường quan hệ với các đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng
Tám là, tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay mua nhà ở
Trong bài tác giả cũng nêu lên một số đề xuất kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, NHNN và Chính phủ