Hệ thống lý thuyết về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại làm cơ sở lý luận cho việc nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nh[r]
Trang 1MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ
TÓM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined
1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined
1.1.1 Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not
defined
1.1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Error!
Bookmark not defined
1.1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Error!
Bookmark not defined
1.1.1.3 Đặc điểm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Error!
Bookmark not defined
1.1.1.4 Vai trò của khách hàng cá nhân đối với sự phát triển của nền kinh tếError!
Bookmark not defined
1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined
1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark
not defined
1.1.2.2 Đặc điểm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined
1.1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined
Trang 21.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not
defined
1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá về phát triển cho vay khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined
1.3.1 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về phía khách hàngError! Bookmark not defined 1.3.2.2 Thực trạng nền kinh tế Error! Bookmark not defined 1.3.2.3 Môi trường pháp lý: Error! Bookmark not defined 1.3.2.4 Môi trường tự nhiên Error! Bookmark not defined 1.3.2.5 Kinh tế Quốc tế Error! Bookmark not defined
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH UÔNG BÍ Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông
Bí Error! Bookmark not defined
2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí Error! Bookmark not defined 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí giai đoạn 2014 - 2016Error! Bookmark not defined
2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông BíError! Bookmark not defined
2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Uông Bí Error!
Trang 3Bookmark not defined
2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh Uông Bí Error! Bookmark not defined 2.2.2.1 Về quy mô Error! Bookmark not defined 2.2.2.2 Về chất lượng Error! Bookmark not defined
2.3 Đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông BíError! Bookmark not defined
2.3.1 Những thành tựu đạt được Error! Bookmark not defined 2.3.2 Những mặt còn hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.3.1 Những nguyên nhân khách quan Error! Bookmark not defined 2.3.3.2 Những nguyên nhân chủ quan Error! Bookmark not defined
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH UÔNG BÍ Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Uông Bí đến năm 2020 Error! Bookmark not defined
3.1.1 Chiến lược hoạt động của chi nhánh Uông BíError! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng hoạt động và phát triển cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined
3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Uông Bí Error! Bookmark not defined
3.2.1 Các giải pháp chủ yếu Error! Bookmark not defined
3.2.1.1 Phát triển quy mô, tỷ trọng của dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ
cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.1.2 Cải tiến quy trình cho vay KHCN Error! Bookmark not defined 3.2.1.3 Tăng tính linh hoạt trong chính sách tín dụng của chi nhánh Error!
Bookmark not defined
3.2.1.4 Phát triển sản phẩm cho vay theo hướng nâng cao chất lượng và đa dạng
Trang 4hoá loại hình sản phẩm Error! Bookmark not defined
3.2.1.4 Phát triển lực lượng CBTD, nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo
đức của CBTD của CBTD Error! Bookmark not defined 3.2.1.5 Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro Error! Bookmark not defined
3.2.1.6 Hoàn thiện các giải pháp đồng bộ định hướng thị trường và KHCN
Error! Bookmark not defined
3.2.2 Một số giải pháp bổ trợ Error! Bookmark not defined 3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tinError! Bookmark not defined 3.2.2.2 Hoàn thiện chính sách khách hàng Error! Bookmark not defined
3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Error! Bookmark not defined
KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined
TÓM TẮT LUẬN VĂN
PHẦN MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và chi nhánh Uông
Bí nói riêng, việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng như giữ vững
vị trí một trong những Ngân hàng hàng đầu Việt Nam
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Uông Bí, tôi chọn đề tài:
“Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Uông Bí”, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất nhằm phát triển
Trang 5hoạt động này của chi nhánh
2 Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống lý thuyết về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại làm cơ sở lý luận cho việc nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí
Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Uông Bí
Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay và phát triển cho vay khách hàng cá
nhân của ngân hàng thương mại
* Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Uông Bí trong 03 năm từ năm 2014 đến năm
2016 Đề xuất các định hướng và giải pháp để thực hiện tại chi nhánh giai đoạn 2017 –
2020
4 Phương pháp nghiên cứu
- Nguồn dữ liệu thứ cấp: Những dữ liệu sẵn có được thu thập từ báo cáo của phòng bán lẻ, phòng tổng hợp…
- Nguồn dữ liệu sơ cấp: Đối với các nội dung cần phải thu thập, điều tra đề tài lựa chọn phương pháp điều tra thông qua các các cuộc trao đổi ngắn với cán bộ Phòng Bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Uông Bí
- Các số liệu được thống kê, tổng hợp, phân tích qua các công cụ phân tích như: excel, sơ đồ, bảng biểu…
5 Kết cấu của đề tài
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí
Trang 6Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí.”
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại là các cá nhân hoặc hộ gia đình, những người có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng như mua sắm vật dụng, du lịch, học hành… hay phục vụ cho mục đích kinh doanh, sản xuất ở quy mô nhỏ Khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà còn là lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn (Peter S Rose, 2010)
1.1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Phân loại KHCN theo đối tượng vay vốn hoặc theo mục đích sử dụng vốn vay
1.1.1.3 Đặc điểm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
- KHCN là cá nhân và hộ gia đình nên các khoản vay thường là giá trị nhỏ
- KHCN đa số là vay ngắn hạn, nếu trong trường hợp vay trung và dài hạn chủ yếu
là vay mua phương tiện vận tải hoặc vay mua nhà
- Mức độ rủi ro từ KHCN là lớn do các biến động về công việc, tình trạng sức khỏe, học hành con cái, tài chính, những yếu tố rất khó lường trước dẫn đến mất khả năng trả nợ hoặc khách hàng có thể cố tình không chịu trả nợ
- KHCN phần lớn có quy mô kinh doanh nhỏ
- KHCN không chỉ là nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà nhóm khách hàng
Trang 7này còn là lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn
1.1.1.4 Vai trò của khách hàng cá nhân đối với sự phát triển của nền kinh tế
KHCN là nhóm khách hàng có vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của nền kinh tế
KHCN góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thông hàng hóa, phát triển dịch vụ nhờ
đó tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo
KHCN giúp đẩy nhanh quá trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng lớn trong dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt và tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội
1.1.2 Hoạ t động cho vay khách hàng cá nhân tạ i ngân hàng thương mạ i
1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay cá nhân là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, một bên là NHTM còn một bên người vay là khách hàng cá nhân trong đó NHTM chuyển giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích (chủ yếu là tiêu dùng, phát triển sản xuất kinh doanh…) và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc là người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời gian đã được thỏa thuận
1.1.2.2 Đặc điểm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng vay: đó là các cá nhân hoặc các hộ gia đình
Giá trị, số lượng các khoản vay: Các món cho vay khách hàng cá nhân thường là các món có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn
Chất lượng các khoản vay: Cho vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro lớn Lãi suất cho vay: Thường lãi suất cho vay khách hàng cá nhân là mức lãi suất cao nhất trong biểu lãi suất cho vay của các ngân hàng
Thời hạn các khoản vay: Thời hạn các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là các khoản vay trung hạn, các khoản vay dài hạn thường chiếm tỷ lệ nhỏ
1.1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Trang 8- Căn cứ vào thời hạn cho vay: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn
- Căn cứ vào mục đích cho vay: cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay nông nghiệp
- Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp
- Căn cứ vào bảo đảm cho vay: cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay có bảo đảm không bằng tài sản
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay: cho vay trả góp, cho vay hoàn trả một lần
1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
a/ Đối với khách hàng:
Khách hàng được hưởng các tiện ích, các dịch vụ trước khi có thể tích lũy đủ tiền,
cải thiện và nâng cao đời sống con người, tao ra năng suất lao động cao hơn b/ b/ Đối với nền kinh tế:
- Góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội
- Đảm bảo cho quá trình tái sản xuất của nền kinh tế
- Tạo điều kiện phát triển cho các thành phần kinh tế vừa và nhỏ
c/ Đối với ngân hàng:
- Làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng đối với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác
- Thu hút được nhiều khách hàng mới, mở rộng quan hệ với khách hàng Nâng cao uy tín của ngân hàng
- Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ khác với khách hàng cá nhân như tăng khả năng huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán, tư vấn…
- Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ đó nâng cao lợi nhuận và phân tán rủi ro của ngân hàng
1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Trang 9Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là sự gia tăng về quy mô và nâng cao chất
lượng khoản cho vay khách hàng cá nhân, tức là mở rộng quy mô cho vay, tăng số lượng
khách hàng, tăng lợi nhuận, giảm tỷ lệ nợ xấu…nhằm đem lại hiệu quả cao từ hoạt động cho vay
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay KHCN
Nhóm chỉ tiêu phản ánh rủi ro cho vay khách hàng cá nhân
Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập của cho vay KHCN
Các chỉ tiêu khác
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
- Quy mô vốn tự có và nguồn vốn cho vay của ngân hàng
- Chính sách cho vay của ngân hàng:
- Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
- Chất lượng, trình độ của cán bộ ngân hàng:
- Các nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng
1.3.2 Các nhân tố khách quan
- Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
- Thực trạng nền kinh tế
- Môi trường pháp lý
- Môi trường tự nhiên
- Kinh tế Quốc tế
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
Trang 10THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH UÔNG BÍ
2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông
Bí
2.1.1 Lị ch sử hình thành, phát triển và cơ cấ u tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Uông Bí (chi nhánh Uông
Bí) là chi nhánh hạng I của NHCT
- Địa điểm trụ sở chính : Số 466 đường Quang Trung, Phường Quang Trung, Thành phố Uông Bí, Tỉnh Quảng Ninh
- Điện thoại : 0333 854 250
- Fax : 0333 854 581
- Địa chỉ trang tin điện tử : www.vietinbank.vn
2.1.2 Khái quát hoạ t động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việ t Nam - Chi nhánh Uông Bí giai đoạn 2014 - 2016
Trong năm 2016, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Uông Bí đạt 3.559 tỷ đồng, tăng 630 tỷ đồng so với năm 2015 (tương đương mức tăng 21,5%) và đạt 93,7% so với kế hoạch được giao; Dư nợ cho vay của chi nhánh Uông Bí năm 2016 đạt 2.816 tỷ đồng, tăng 598 tỷ đồng so với năm 2015 (tương đương mức tăng 26,9%) và đạt được 104,9% kế hoạch đã đề ra từ đầu năm
Bên cạnh đó, chỉ tiêu thu từ dịch vụ và lợi nhuận của chi nhánh Uông Bí đều gia tăng trong giai đoạn 2014-2016, trong đó: lợi nhuận năm 2016 đạt 92,6 tỷ đồng so với 84,9 tỷ đồng năm 2015 và 81 tỷ đồng năm 2014; thu từ dịch vụ năm 2016 đạt 17,5 tỷ đồng so với 11,1 tỷ đồng năm 2015 và 10,2 tỷ đồng năm 2014.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông
Bí
2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tạ i chi nhánh Uông Bí
Bước 1: Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng