Dựa vào hàm dự báo xác suất trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại QTNND Mỹ Bình, tác giả cũng đã đề ra một số hàm ý nhằm góp phần nâng cao khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại đâ[r]
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN
Khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ là việc nông hộ có thể hoàn trả số
nợ đã vay cho TCTD, bao gồm cả nợ gốc và nợ lãi phát sinh từ nợ gốc đó Theo các nghiên cứu của một số tác giả trong và ngoài nước thì khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ phụ thuộc vào nhiều nhân tố, bao gồm: thu nhập sau khi vay, số người phụ thuộc trong hộ, lãi suất đi vay, trình độ học vấn của chủ hộ, ngành nghề chính tạo ra thu nhập, mục đích sử dụng vốn, tuổi của chủ hộ
Mục tiêu của nghiên cứu này là xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả
nợ vay đúng hạn của nông hộ tại QTDND Mỹ Bình Trên cơ sở nhân tố xác định được, tác giả đề xuất một số hàm ý nhằm góp phần nâng cao khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ
Để đi đến mục tiêu đã đề ra, nghiên cứu được tiến hành tuần tự theo hai giai đoạn: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức Nghiên cứu sơ bộ sử dụng phương pháp định tính với kỹ thuật phỏng vấn trực diện đối với 3 cán bộ tín dụng
và đại diện 10 nông hộ thông qua khung phỏng vấn chuẩn bị sẵn Đây là giai đoạn nhằm bổ sung, điều chỉnh thang đo cũng như mô hình nghiên cứu Và sau đó là xây dựng bản câu hỏi cho nghiên cứu chính thức Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp định lượng với kỹ thuật phỏng vấn trực tiếp có sự trợ giúp của bản câu hỏi Mẫu được lấy theo phương pháp thuận tiện Kết quả thu được cho kích thước mẫu hợp lệ là 180, trong đó 105 mẫu dành cho đối điều tra là những nông hộ trả nợ vay đúng hạn và 75 mẫu dành cho đối tượng điều tra là những nông hộ đang
bị trễ hạn Dữ liệu thu thập sẽ được xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0 Công việc này được bắt đầu bằng thống kê mô tả thông qua các bảng số liệu, giá trị trung bình cộng, giá trị lớn nhất, giá trị nhỏ nhất, độ lệch chuẩn Kế đến là phân tích mô hình hồi qui Binary Logistic để xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại QTDND Mỹ Bình
Trang 2Kết quả sau cùng của nghiên cứu đã xác định được 5 nhân tố có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại QTDND Mỹ Bình đó là: số người phụ thuộc, lãi suất đi vay, ngành nghề chính, lịch sử vay vốn và lịch sử trả nợ Trong đó, 3 nhân tố số người phụ thuộc, lãi suất đi vay và lịch sử trả nợ có mối tương quan nghịch với khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ Những nông hộ
có số người phụ thuộc càng nhiều, lãi suất đi vay càng cao và đã từng chậm trễ trong việc trả nợ thì khả năng trả nợ vay đúng hạn của những nông hộ đó càng thấp Còn 2 nhân tố ngành nghề chính và lịch sử vay vốn có mối tương quan thuận với khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ Những nông hộ có nguồn thu nhập trả
nợ từ hoạt động sản xuất nông nghiệp và số lần vay vốn tại QTDND Mỹ Bình càng nhiều thì khả năng trả nợ vay đúng hạn của những nông hộ đó càng cao
Trong các nhân tố ảnh hưởng thì lãi suất đi vay có ảnh hưởng mạnh nhất đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ Ngoài ra, kết quả nghiên cứu còn cho thấy các nhân tố thu nhập sau khi vay, trình độ học vấn của chủ hộ, mục đích sử dụng vốn, tuổi của chủ hộ, khả năng vay mượn tiền và diện tích đất sản xuất không ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại QTDND Mỹ Bình
Ngoài ra, từ kết quả phân tích mô hình hồi qui Binary Logistic, tác giả còn đề xuất hàm dự báo xác suất trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại QTNND Mỹ Bình là:
Trong đó:
- Hằng số toán học e là cơ số của logarit tự nhiên và có giá trị là 2,71828
18284 59045 23536
- Các biến số X 2 , X 3 , X 5 , X 10 , X 11 lần lược là số người phụ thuộc trong nông
hộ (người), lãi suất đi vay (%/tháng), ngành nghề chính tạo ra thu nhập (bằng 1 nếu là nông nghiệp, bằng 0 nếu là nghề khác), số lần vay vốn tại QTD Mỹ Bình (lần), lịch sử
e 1
e
) 3,611X -0,213X 1,433X
14,779X -0,556X -(17,620
) 3,611X -0,213X 1,433X
14,779X -0,556X -(17,620
11 10
5 3
2
11 10
5 3
2
Trang 3trả nợ (bằng 1 nếu từng chậm trễ, bằng không nếu luôn trả nợ đúng hạn)
Thay giá trị của e và các biến X 2 , X 3 , X 5 , X 10 , X 11 vào hàm dự báo ta tìm được phần trăm xác suất trả nợ vay đúng hạn của nông hộ đi vay Căn cứ vào phần trăm xác suất này, QTDND Mỹ Bình có thêm cơ sở để quyết định có nên cho vay nông hộ đi vay hay không Nhưng cũng cần lưu ý rằng, đây là khả năng dự đoán, và
dự đoán này có khả năng đúng chỉ có 81,1%
Dựa vào hàm dự báo xác suất trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại QTNND
Mỹ Bình, tác giả cũng đã đề ra một số hàm ý nhằm góp phần nâng cao khả năng trả
nợ vay đúng hạn của nông hộ tại đây như sau: QTDND Mỹ Bình nên hạn chế cho vay đối với những nông hộ có số người phụ thuộc nhiều, ngành nghề chính tạo ra thu nhập là từ hoạt động phi nông nghiệp và những nông hộ đã từng chậm trễ trong việc trả nợ Bên cạnh đó, QTDND Mỹ Bình cần giữ chân khách hàng cũ bằng chính sách ưu tiên trong việc thẩm định, giải ngân và ưu đãi về lãi suất Đặc biệt, QTDND
Mỹ Bình cần có cơ chế điều chỉnh mức lãi suất linh hoạt với từng đối tượng nông
hộ đi vay và từng giai đoạn cho vay
Với số lượng mẫu được lấy tương đối ít, và nghiên cứu chỉ tập trung xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn thuộc về nông hộ, chưa quan tâm đến các nhân tố thuộc về hoạt động quản trị của QTDND Mỹ Bình như: sự giám sát sau khi cho vay hay số lần tiếp xúc giữa nông hộ và QTDND Mỹ Bình Từ những hạn chế trên, cần có các nghiên cứu tiếp theo với
số lượng mẫu nhiều hơn và tập trung xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ liên quan đến hoạt động quản trị của QTDND
Mỹ Bình, nhằm giúp cho hoạt động tín dụng nông hộ tại QTDND Mỹ Mình ngày càng hiệu quả hơn