Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh

“ Luận văn đã nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh, chỉ ra những mặt đã đạt được và những mặt còn hạn chế của phát triển cho vay KHCN tại Chi nhánh, chỉ ra nhữ[r]

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH

TÓM TẮT LUẬN VĂN 3

MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Ngân hàng thương mại và cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined

1.1.1 Ngân hàng thương mại và các chức năng của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTMError! Bookmark not defined

1.2.1 Khái niệm và nội hàm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

thương mại Error! Bookmark not defined

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng

thương mại Error! Bookmark not defined

1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân

hàng thương mai Error! Bookmark not defined 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng cá nhân:Error! Bookmark not defined 1.2.3.3 Nhân tố ngoài Ngân hàng: Error! Bookmark not defined 1.2.3.4 Nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh:Error! Bookmark not defined

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy và quy mô hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –

Chi nhánh Hà Tĩnh trong 3 năm gần nhất 2014, 2015, 2016Error! Bookmark not defined

2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà TĩnhError! Bookmark not defined 2.2.1 Thực trạng về quy mô cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined

2.2.2 Thực trạng về cơ cấu cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined

2.2.3 Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined

2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined

2.3.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 2.3.3 Nhân tố ngoài Ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.3.4 Nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh: Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.4.1 Kết quả đạt được: Error! Bookmark not defined

2.4.2 Những hạn chế Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà TĩnhError! Bookmark not defined

3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

đến năm 2020 Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined

3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nhận thức đúng đắn về chiến lược cho vay KHCN của BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined

3.2.2 Cân đối cơ cấu nguồn vốn để cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.3 Đổi mới và hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, cơ sở vật chấtError! Bookmark not defined

3.2.4 Thực hiện tốt chính sách tín dụng tại Chi nhánhError! Bookmark not defined

3.2.5 Áp dụng quy trình cho vay KHCN một cách linh hoạtError! Bookmark not defined

3.2.6 Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viênError! Bookmark not defined

3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

TÓM TẮT LUẬN VĂN

1 Tính cấp thiết của đề tài

“Cùng với quá trình hội nhập và mở cửa nền kinh tế thế giới của ngành Ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân (KHCN) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các Ngân hàng thương mại (NHTM) Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng được các

NHTM đặc biệt quan tâm và ngày một đa dạng, vì đây là hoạt động mang lại lợi nhuận

chủ yếu trong mảng kinh doanh bán lẻ.”

“Trước đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là Ngân hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay bán buôn với đối tượng khách hàng chính

là các doanh nghiệp lớn, các công trình dự án trọng điểm trên địa bàn tỉnh Nhưng

từ năm 2006 trở lại đây, theo định hướng mục tiêu của BIDV nói chung và BIDV Hà Tĩnh nói riêng là mở rộng và tăng tỷ trọng phát triển mảng dịch vụ khách hàng cá nhân và hướng đến trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Theo đó, BIDV Hà Tĩnh đã và đang đánh giá lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phân loại và thiết lập cơ sở dữ liệu khách hàng, xây dựng các sản phẩm mới để phát triển cho vay khách hàng cá nhân với mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của chi nhánh Hiện nay với quy mô thị trường trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, mức thu nhập của người dân đang không ngừng được cải thiện, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày càng cao Vì vậy mảng kinh doanh này đang đem lại những cơ hội lớn cho cả Ngân hàng

và khách hàng.”

“Trong giai đoạn từ năm 2006 đến nay, mặc dù BIDV Hà Tĩnh đã tập trung phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân với các sản phẩm rất đa dạng và phong phú Nhưng thực sự chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của chi nhánh và chưa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho các khách hàng nói riêng và cho nền kinh tế nói chung Cụ thể như tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn thấp so

với tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của hệ thống và một số Ngân hàng TMCP khác

Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hà Tĩnh năm 2016 là 24,76 % trong khi

đó của toàn hệ thống BIDV là 27%; Agribank Hà Tĩnh là 38,5%; Vietcombank Hà Tĩnh

là 30% Có thể thấy rằng trong “cuộc đua” mở rộng thị phần bán lẻ và chiếm lĩnh thị trường, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh cần phải đẩy mạnh hoạt động để tránh tụt hậu tương đối so với các NHTM trên địa bàn.”

“Vì vậy để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng tại BIDV Hà Tĩnh, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay KHCN trong thời gian tới, điều đó đòi hỏi cần có những giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có

sự phối hợp và vận hành đồng bộ giữa các đơn vị trong chi nhánh và các chi nhánh trên địa bàn cũng như trong hệ thống với nhau để thực hiện mục tiêu đó đề ra Xuất phát từ

những lý do trên, tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” làm luận văn tốt

nghiệp.”

2 Tổng quan nghiên cứu

“Trong những năm gần đây, đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân”

được các đề tài nghiên cứu, cũng như luận án tiến sĩ của các tác giả đặc biệt quan tâm, trong đó có:”

“Tác giả Tạ Thị Kim Dung (2016), luận án Tiến sỹ “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” – Viện

chiến lược phát triển Từ khái niệm và nội dung về hiệu quả kinh doanh của NHTM đứng trên góc độ hiệu quả bản thân ngân hàng và hiệu quả xã hội Khẳng định các yếu tố chi phối hiệu quả kinh doanh đối với NHTM gồm: Nhóm những nhân tố bên trong (quy mô vốn, trình độ quản trị, chất lượng nhân lực); nhóm những nhân tố bên ngoài (môi trường kinh doanh, cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ, cách mạng trong công nghệ…).Luận giải cụ thể: đánh giá hiệu quả kinh doanh bằng các tiêu chí, chỉ tiêu dùng để xác định mức độ đạt được của các tiêu chí.”

“Đồng thời, luận án đã đề xuất nhóm giải pháp hướng đến các nội dung sau: (1) Xây dựng, quản lý quan hệ khách hàng và sản phẩm, dịch vụ tín dụng của ngân hàng; (2) Hoàn thiện quy trình tín dụng theo thông lệ quốc tế; (3) Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng; (4) Xây dựng chính sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng,(5) Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ.”

“Luận án tiến sỹ “Phát triển hoạt động bán lẻ tại các Ngân hàng Thương mại Việt Nam” của tác giả Vũ Thị Ngọc Dung (2009), Trường Đại học kinh tế quốc dân

Trong đó, tác giả đã đi sâu vào các vấn đề như: Thực trạng hoạt động bán lẻ thông qua khảo sát ý kiến của các khách hàng đang sử dụng dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng để chỉ ra

sự tác động của chất lượng sản phẩm ngân hàng bán lẻ đến khách hàng, chỉ ra những lợi ích đạt được từ việc sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng mang lại cho các đối tượng khách hàng trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM Đồng thời tác giả nêu ra những thách thức trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra các kiến nghị nhằm giải quyết vấn đề trên.”

“Tác giả Trần Thị Thanh Tâm (2016), Bài viết “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam” – Trường đại học Kinh tế Kỹ thuật công nghiệp

Trong đó, tác giả đã đi sâu vào các vấn đề như: Thực tế cho vay tại Việt nam, nhu cầu tiêu dùng của người dân, hệ thống tín dụng của các Ngân hàng, sản phẩm tín dụng của Ngân hàng… từ đó đưa ra các kiến nghị trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân ở các NHTM.”

“Nhìn chung cho đến nay đã có một số đề tài nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Đó là những nội dung mà Luận văn Thạc sỹ này có thể

kế thừa Tuy nhiên, chưa có công trình nào nghiên cứu chuyên sâu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh

Hà Tĩnh cũng như các giải pháp đưa ra không phù hợp với BIDV Hà Tĩnh Trên cơ sở kế thừa một số nội dung có tính lý luận, tác giả mong muốn nghiên cứu từ đó có đánh giá và đưa ra giải pháp khả thi hơn nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hà Tĩnh Việc phát triển cho vay KHCN tại Chi nhánh như vậy sẽ gặp những thuận lợi, khó

khăn như thế nào, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động và cạnh tranh như hiện nay.”

3 Mục đích nghiên cứu

a Mục tiêu tổng quát

“Từ đánh giá thực trạng, luận văn đặt mục tiêu tìm ra những định hướng và giải pháp để phát triển cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh.”

b Mục tiêu cụ thể

- Xây dựng khung lý thuyết về phát triển cho vay khách hàng cá nhân

-“Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, phân tích những mặt được và những tồn tại, nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động cho vay.”

-“Đề xuất các định hướng và giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN tại đơn vị.”

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển cho vay KHCN của BIDV Hà Tĩnh

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: Nghiên cứu phát triển cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh bao gồm

sự gia tăng quy mô, thay đổi cơ cấu và nâng cao hiệu quả cho vay KHCN;

+ Về không gian: cho vay của BIDV Hà Tĩnh đối với khách hàng cá nhân trên địa bàn Hà Tĩnh

+”Về thời gian: Số liệu được thu thập, phân tích và sử dụng trong 5 năm từ năm

2012 đến hết năm 2016 và trên cơ sở đó đề ra định hướng phát triển và giải pháp đến năm

2020.”

5 Phương pháp nghiên cứu

“Trong quá trình nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu như sau:”

“- Phương pháp nghiên cứu tại bàn: Đọc tài liệu, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu

các tài liệu thứ cấp … trên cơ sở đó xây dựng khung nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN của NHTM,”

“- Phương pháp phân tích thống kê được sử dụng để phân tích và đánh giá thực trạng cho vay KHCN dựa trên kết quả thu thập số liệu thứ cấp và các số liệu điều tra, bao gồm: tổng hợp số liệu, tính toán theo các công thức thống kê, so sánh chuỗi số liệu, sử dụng hệ thống bảng số liệu, sơ đồ để mô tả.”

“- Phương pháp thu thập số liệu: Dựa vào các báo cáo thống kê ISO; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo thường niên từ năm 2012 đến năm 2016 của BIDV Hà Tĩnh và các văn bản hiện hành liên quan đến hoạt động tín dụng trong hệ thống BIDV.”

“- Phương pháp điều tra khảo sát: dựa vào số liệu tổng hợp từ phiếu điều tra khảo sát thực tế một số khách hàng của BIDV Hà Tĩnh cụ thể số phiếu phát ra 200 phiếu, thu

về 200 phiếu trong đó có 182 phiếu hợp lệ Nội dung khảo sát chủ yếu là thăm dò thói quen sử dụng dịch vụ, nhu cầu vay vốn và đo lường sự hài lòng của khách hàng về dịch

vụ cho vay KHCN Để từ đó ghi nhận và xác định được nhân tố ảnh hưởng đến việc KHCN lựa chọn dịch vụ vay vốn tại BIDV Hà Tĩnh.”

6 Kết cấu của luận văn

“Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, Danh mục tài liệu tham khảo… bài luận văn được trình bày trong 3 chương:”

“ Chương 1: Lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại ”

“ Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh ”

“ Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh ”

“Trong chương 1, Luận văn đã tập trung làm rõ một số vấn đề lý luận về phát

triển cho vay khách hàng cá nhân bao gồm khái niệm về Ngân hàng thương mại, các chức năng của Ngân hàng thương mại, cho vay khách hàng cá nhân Luận văn chỉ ra đặc điểm cho vay KHCN, sự cần thiết phải cho vay KHCN và phân loại cho vay KHCN theo các

tiêu chí Trong luận văn này tác giả chỉ xem xét phát triển cho vay khách hàng cá nhân dưới góc độ của Ngân hàng thương mại Do đó, hoạt động cho vay KHCN phải quan tâm tới mục tiêu cơ bản là: gia tăng quy mô đồng thời với thay đổi cơ cấu và kiểm soát hoạt động cho vay để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay phù hợp với mục tiêu chiến lược của BIDV trong từng thời kì.”

“Như vậy, nội hàm nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN của NHTM có thể hệ thống thành 03 khía cạnh chính: “

“(a) Tăng quy mô cho vay KHCN: Là sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng.”

“(b) Thay đổi cơ cấu cho vay KHCN: Là sự thay đổi về cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm; theo mục đích vay vốn, thời hạn vay và phương thức vay vốn để sao cho phù hợp với sự vận động của nền kinh tế và hướng tới mục đích phát triển của NHTM nói chung và phát triển cho vay KHCN nói riêng.”

“(c) Nâng cao chất lượng cho vay KHCN của NHTM: Việc phát triển cho vay KHCN ngoài việc phải gia tăng quy mô còn luôn luôn phải quan tâm đến việc kiểm soát hoạt động cho vay, cũng cố bộ máy, trình độ quản lý và công nghệ để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay.”

“Từ nội hàm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM luận văn đã chỉ

ra những tiêu chí tác động đến phát triển cho vay KHCN tại NHTM như mức độ và tốc

độ tăng trưởng số lượng khách hàng, mức độ và tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân và cuối kì, tỷ trọng cho vay KHCN; cơ cấu dư nợ KHCN theo mục đích, theo thời hạn, theo phương thức cho vay và theo sản phẩm; lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN, tỷ trọng thu nhập lãi từ cho vay KHCN, chỉ số thu nợ lãi; nợ quá hạn của KHCN, nợ xấu KHCN, tăng trưởng quỹ dự phòng rủi ro.”

“Luận văn cũng đã phân tích những những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN Cụ thể nhóm các nhân tố về nội bộ ngân hàng như chiến lược hoạt động, vốn, công nghệ và cơ sở vật chất, chính sách quy trình tín dụng, số lượng và chất lượng cán bộ tín dụng, kiểm soát nội bộ; chính sách của NHNN; nhóm các yếu tố từ khách hàng

như năng lực tài chính, đạo đức, nhu cầu, sự hài lòng; nhóm các yếu tố ngoài ngân hàng môi trường kinh tế - xã hội pháp lý và các nhân tố về đối thủ cạnh tranh Từ việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN để tác giả tiếp tục phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016.”

“Trong chương 2, Luận văn đã đi vào phân tích thực trạng cho vay KHCN tại

BIDV Hà Tĩnh thông qua các tiêu chí được xác định tại chương 1 Đồng thời phân tích và đưa ra các nhìn tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN để đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012 – 2016.”

“Từ việc phân tích thực trạng luận văn đã đưa ra những đánh giá chung về phát triển cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012 – 2016 Cụ thể kết quả đạt được:

số lượng khách hàng vay cá nhân tăng trưởng khá mạnh; mức tăng trưởng dư nợ cuối kì đạt ở mức cao; cơ cấu cho vay KHCN theo phương thức cho vay là phù hợp; lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN đạt khá cao; tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đạt ở mức thấp; tỷ lệ trích lập dự phòng các khoản vay KHCN ở mức thấp so với quy mô dư nợ của chi nhánh

và có xu hướng giảm dần qua các năm.”

“Bên cạnh một số mặt đạt được thì luận văn đã chỉ ra những tồn tại hạn chế trong cho vay KHCN tại Hà Tĩnh Cụ thể: tỷ trọng cho vay KHCN/tổng dư nợ đạt ở mức thấp;

cơ cấu cho vay KHCN theo mục đích cho vay, theo thời hạn cho vay, theo sản phẩm là chưa phù hợp; tỷ trọng thu nhập lãi và chỉ số thu nợ lãi từ hoạt động cho vay KHCN

giảm.”

“Trên cơ sở phân tích thực trạng, đánh giá những tác động tích cực, tiêu cực đến phát triển cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh và chỉ ra được những nguyên nhân tồn tại hạn chế Luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN tại BIDV

Hà Tĩnh ở Chương 3.”

“Trong chương 3, tác giả đã đưa ra những định hướng và mục tiêu phát triển của

BIDV Hà Tĩnh trong công tác cho vay KHCN đến năm 2020 Từ những mục tiêu trên, tác giả đã đưa ra các nhóm giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh như sau:”