Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sa Đéc

Những nguyên nhân nêu trên chính là cơ sở cho việc định hướng các giải pháp cụ thể tại Chương 3 nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của VietinBan[r]

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Trong thời gian qua, Nhà nước đã có nhiều chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn và sản xuất kinh doanh cho các cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, thực

tế các cá nhân, hộ gia đình gặp không ít khó khăn khi tiếp cận với nguồn tín dụng phục

vụ sản xuất kinh doanh và nông nghiệp từ các tổ chức tín dụng do lo ngại của tổ chức tín dụng về khả năng trả nợ của người dân, chi phí giao dịch Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước đã được ban hành nhiều quy trình, quyết định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình nhằm nâng cao hơn nữa khả năng tiếp cận vốn của người dân trên địa bàn, bước đầu đã đi vào cuộc sống, tạo điều kiện thuận lợi để người dân dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng ngân hàng thông qua việc đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt những điều kiện cho vay và có chính sách hỗ trợ nông dân khi gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, Với các chính sách hỗ trợ của Chính phủ thì nông nộ sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng từ các tổ chức tín dụng và lượng vốn vay sẽ được đáp ứng phù hợp hơn với nhu cầu

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Vietinbank là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư phục vụ cho sản xuất kinh doanh, phát triển nông nghiệp nông thôn… Là một chi nhánh của VietinBank, VietinBank Chi nhánh Sa Đéc cũng có những thế mạnh để hòa nhập với xu hướng tất yếu là phát triển hoạt động cho vay tại địa bàn, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần cũng như năng lực cạnh tranh Tuy không phải là một lĩnh vực mới mẻ song hoạt động cho vay tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại và bất cập nhất định cần phải sớm khắc phục

Xuất phát từ thực tế nêu trên với mong muốn tìm ra các giải pháp đồng bộ, hữu hiệu, thiết thực nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình của VietinBank

Chi nhánh Sa Đéc tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp, tác giả quyết định chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sa Đéc” làm luận văn nghiên cứu

Với đề tài nghiên cứu khoa ho ̣c về vấn đề phát triển hoạt động cho vay KHCN tại

VietinBank Chi nhánh Sa Đéc, tác giả xác định các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:

- Trình bày cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN: Hệ thống hóa lý thuyết về cho vay KHCN và phát triển phát triển hoạt động cho vay KHCN của các NHTM; kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay KHCN của một số NHTM Từ đó rút ra các yếu tố tác động và quyết định sự phát triển hoạt động cho vay KHCN

- Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2010– 2014, đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong việc phát triển hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc

và tổng kết những nguyên nhân cần khắc phục

- Đề xuất một số giải pháp để đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng và phi tín dụng

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục các chữ viết tắt, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được kết cấu gồm 03 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Qua nghiên cứu một cách có hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân và phát triển hoạt động cho vay KHCN, Chương 1 của luận văn đã thực hiện nhiệm vụ nghiên cứ u và ho àn thiện hệ thống lý luận khoa học về NHTM , cho vay khách hàng cá nhân và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nghiên cứu kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp, từ đó đã đạt được những kết quả quan trọng như sau:

Thứ nhất, trình bày khái quát về cho vay KHCN và khái niệm về phát triển hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân cũng như sự phát triển hoạt động cho vay KHVN đối với NHTM, đối với khách hàng và nền kinh tế xã hội, các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu của NHTM

Thứ hai, trình bày nội dung về phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM

bao gồm khái niệm về phát triển cho vay KHCN, sự cần thiết phải phát triển cho vay KHCN, trong đó đi sâu vào phân tích các nội dung trọng yếu sau:

 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:

Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một NHTM được đánh giá thông qua các tiêu chí sau:

+ Dư nợ cho vay KHCN: Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động cho vay KHCN của một ngân hàng Dư nợ cho vay KHCN càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng càng phát triển về số lượng

+ Sự phát triển thị phần: là chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của các KHCN, hộ gia đình ngày càng đông thuộc mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng Đối tượng khách hàng càng ngày càng đa dạng thì ngân hàng càng có cơ hội phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để phục vụ cho khách hàng một cách tốt nhất

+ Hệ thống kênh phân phối: Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh

sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

+ Chất lượng cho vay KHCN: Đây cũng là tiêu chí phản ánh kết quả của hoạt động cho vay KHCN Nếu ngân hàng có những khoản cho vay KHCN được thanh toán đúng hạn, thì cho thấy kết quả phát triển hoạt động cho vay KHCN là tốt và ngược lại

+ Tính đa dạng của sản phẩm cho vay: Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển cho vay KHCN, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sản phẩm càng đa dạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần cho vay

 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM:

Để có thể đa dạng hóa sản phẩm, tăng qui mô cho vay thì việc phát triển cho vay đối với KHCN là một hoạt động rất cần thiết Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan thuộc

về khách hàng và chính ngân hàng:

Nhóm nhân tố chủ quan:

-Nguồn lực về tài chính: đây cũng là nhân tố quyết định đặc điểm của chính dịch

vụ KHCN mà ngân hàng cung cấp

-Nguồn nhân lực: đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung

-Cơ sở vật chất và công nghệ: trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng

có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ cũng như các dịch

vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng

-Hoạt động marketing của ngân hàng: đây là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp và cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN

-Mạng lưới ngân hàng: số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên qui mô hoạt động của một ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút

sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng

-Uy tín của ngân hàng: chất lượng luôn là yếu tố được quan tâm hàng đầu trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ Nếu như chất lượng của ngân hàng ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng

Nhóm nhân tố khách quan:

-Nhu cầu vốn của khách hàng: sản phẩm cho vay KHCN của NHTM là các sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay KHCN của ngân hàng

-Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo của khách hàng thỏa mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản vay

-Môi trường kinh tế: Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của Ngân hàng trong đó có cho vay KHCN

-Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý được hiểu là một hệ thống và văn bản

pháp luật liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói

riêng

-Môi trường văn hóa – xã hội: Những yếu tố của môi trường văn hóa xã hội như lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu…ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay đối với KHCN của ngân hàng

-Sự phát triển của khoa học – công nghệ: Ngày nay, với sự phát triển không ngừng của khoa học, công nghệ đã tạo điều kiện cho nhiều ngành, lĩnh vực khác phát triển với quy mô toàn cầu, trong đó có lĩnh vực ngân hàng

-Đối thủ cạnh tranh: sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay KHCN của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động cho vay KHCN

Thứ ba, luận văn cũng đã tập trung phân tích các kinh nghiê ̣m phát triển hoạt động

cho vay khách hàng cá nhân của 02 NHTM tiêu biểu trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp đã và đang có những kết quả ấn tượng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đó là Agribank và ACB, cụ thể:

 Ngân hàng Agribank: Đã và đang thực hiện các hoạt động nổi bật sau:

- Thay đổi cách tiếp cận theo hướng lợi nhuận, lập và theo dõi sát sao hiệu quả tài chính của các hoạt động cho vay KHCN

- Tăng cường thực hiện bán kèm, bán chéo sản phẩm bán lẻ cho cán bộ, nhân viên của các doanh nghiệp đang có quan hệ giao dịch để sẵn sàng cho công tác bán chéo cho khách hàng doanh nghiệp trong thời gian tới

- Không ngừng đẩy mạnh đầu tư, mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN nhằm tăng cường sự hài lòng của khách hàng

 Ngân hàng ACB: Chỉ trong vòng hơn 2 năm ACB đã hoàn thành việc thực

hiện công cuộc đổi mới toàn diện từ bộ nhận diện thương hiệu đến thay đổi toàn diện hệ thống Cụ thể:

-Với chiến lược tập trung vào phân khúc KHCN, ACB đã tạo ra sự khác biệt bằng

sự giản đơn trong các sản phẩm, dịch vụ trên nền tảng là các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao

-Nắm bắt được thị hiếu của khách hàng là một yếu tố quan trọng mang tính quyết định thành công của sản phẩm

-Sự hài lòng lâu dài của khách hàng không chỉ nằm ở sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu mà còn ở chất lượng phục vụ, cùng với các kênh giao dịch tiện lợi cho hoạt động kinh doanh và cuộc sống của khách hàng

-Niềm tin bền vững của cổ đông được quyết định bởi kết quả hoạt động kinh doanh tốt, trong sự giám sát của cổ đông và các bên hữu quan khác

-Tính ưu việt liên tục trong hoạt động thể hiện ở việc ứng dụng kịp thời các tiến bộ công nghệ, các phương thức quản trị điều hành tiên tiến

-Những lý luận khoa học được trình bày tại Chương 1 chính là cơ sở để tác giả thực hiện mục tiêu nghiên cứu về thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc tại Chương 2

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc

Qua phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2010-2014, thực hiện điều tra khảo sát thực tế đối với các KHCN giao dịch tại Chi nhánh, Chương 2 của luận văn đã đạt được một số kết quả như sau:

Thứ nhất, trình bày quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Chi nhánh

Sa Đéc, cơ cấu tổ chức cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2010-2014

Thứ hai, phân tích thực trạng các hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu

tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc cũng như kết quả thực hiện trong các hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Thứ ba, đi sâu vào phân tích các hoạt động trọng tâm mà VietinBank Chi nhánh

Sa Đéc thực hiện để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh, gồm có:

 Kết quả đạt được

- Về dư nợ cho vay KHCN: Sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN phần nào thể

hiện sự nỗ lực trong chính sách phát triển hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh nhưng vẫn chưa tạo được sự phát triển vượt bậc do chi nhánh vẫn còn chú trọng nhiều đến hoạt động cho vay KHDN

- Về thị phần và số lượng khách hàng:

+ Thị phần hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh nằm trong top 10 toàn tỉnh trên tổng số gần 30 chi nhánh các ngân hàng

+ Về số lượng khách hàng cá nhân, giai đoạn từ năm 2012 trở đi có sự tăng trưởng đáng kể

- Về phát triển mạng lưới và kênh phân phối: Giai đoạn 2010-2013, Chi nhánh đã

mở rộng thêm được 1 phòng giao dịch theo chuẩn mới của NHCT

- Về chất lượng cho vay KHCN: Chất lượng cho vay KHCN cũng có ảnh hưởng

không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh đã có những định hướng và các biện pháp khắc phục hiệu quả và đã thành công trong công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu và nợ xử lý rủi ro

- Về tính đa dạng của sản phẩm cho vay: Từ những hoạt động cho vay KHCN nhỏ

lẻ, giờ đây các sản phẩm cho vay KHCN ngày càng đa dạng cho từng nhu cầu vốn cụ thể Tuy các sản phẩm cho vay KHCN ngày càng đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng nhưng vẫn chưa tạo được sự khác biệt nổi trội so với các NHTM khác trên cùng địa bàn

 Hạn chế và nguyên nhân

- Các hạn chế:

+ Thị phần hoạt động cho vay KHCN còn thấp, sức cạnh tranh yếu

+ Hệ thống kênh phân phối chưa đa dạng, hiệu quả thấp

+ Chất lượng cho vay KHCN còn cao

+ Chưa có sự khác biệt vể các sản phẩm cho vay KHCN so với các NHTM khác trên địa bàn

-Các nguyên nhân chủ quan:

+ Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao

+ Cơ sở vật chất chưa đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng hiện đại, tạo độ tin cậy đối với khách hàng

+ Hoạt động marketing còn hạn chế, chưa chủ động phát triển cơ sở khách hàng và thực hiện chưa tốt các chính sách khách hàng, thời gian xét duyệt cho vay còn dài

+ Hiệu quả mạng lưới hoạt động còn thấp

+ Công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chưa đồng đều

- Các nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng, đối thủ cạnh tranh, điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp và môi trường pháp lý

Những nguyên nhân nêu trên chính là cơ sở cho việc định hướng các giải pháp cụ thể tại Chương 3 nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc trong thời gian tới, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2020

Trên cơ sở những hạn chế và nguyên nhân được phân tích tại Chương 2, đồng thời căn cứ các định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank

và của Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2020, Chương 3 của luận văn đã nghiên cứu và đạt được các mục tiêu sau:

Thứ nhất, trình bày các mục tiêu và định hướng phát triển hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc trong giai đoạn mới

Thứ hai, đề ra các biện pháp khắc phục những hạn chế tồn tại đồng thời xây dựng

các giải pháp nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2020, bao gồm 5 giải pháp cụ thể sau:

- Hoàn thiện biểu phí dịch vụ sản phẩm tín dụng cá nhân

- Hoàn thiện quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay

- Tăng cường công tác bán chéo, bán kèm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng phục vụ trọn gói cho khách hàng

- Kiện toàn bộ máy quản trị điều hành và nhân sự phục vụ cho hoạt động phát triển cho vay KHCN, đẩy mạnh công tác mảketing nội bộ

- Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ

Thứ ba, đề xuất các kiến nghị với NHNN và VietinBank nhằm tạo điều kiện

thuận lợi hơn cho các NHTM nói chung và VietinBank Chi nhánh Sa Đéc nói riêng trong việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới, cụ thể:

- Kiến nghị với VietinBank:

+ Cần cải tiến các quy trình, quy định, đảm bảo hồ sơ thủ tục giao dịch với khách

hàng đơn giản và tiện lợi

+ Về lãi suất và phí dịch vụ: VietinBank cần đưa ra các biểu lãi suất và phí dịch vụ hoàn chỉnh để áp dụng thống nhất và có sức cạnh tranh với các NHTM khác

+ Về giải pháp về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, VietinBank cần có kế hoạch tuyển dụng và đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng và đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp trong toàn hệ thống

- Kiến nghị với NHNN:

+ Cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng

+ Cần hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin về khách hàng đảm bảo đầy đủ

và luôn cập nhật nhằm cung cấp thông tin chuẩn xác, kịp thời cho các ngân hàng

+ Cần tăng cường định hướng hoạt động NHTM trong nước