Nâng cao chất lượng cho vay vốn nhằm giải quyết việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tây

[r]

giáo d c ào t o

Tr ng i h c kinh t qu c dân

-còd -Phùng Th Bình

M r ng tín d ng i v i các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n t i S giao d ch NHNo&PTNT Vi t Nam

Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng

Lu n v n th c s kinh t

Ng i h ng d n khoa h c : PGS.TS Nguy n Th B t

Hà n i - 2008

i m u

1 Tính c p thi t c a tài

Ngành hàng h i Vi t Nam ang ng tr c c h i góp ph n thúc y

ho t ng s n xu t hàng hoá trong n c và xu t kh u i n c ngoài V n t i

bi n và d ch v c ng bi n c coi là h t ng quan tr ng là u vào và u ra

a m t n n kinh t mang l i ngu n thu ngo i t l n … Tuy nhiên, hi n nay phát tri n c a ngành hàng h i Vi t Nam nói chung và các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n nói riêng ch a t ng x ng v i ti m n ng và l i th

a t n c

Phát tri n c ng bi n, v n t i hàng hoá và công nghi p óng tàu là m t trong nhóm 4 ngành kinh t c Chính ph Nhà n c nh h ng y m nh phát tri n mà c th là ph i y m nh phát tri n i tàu và n ng l c c ng bi n

ng nh d ch v h u c n c ng bi n c v s l ng và ch t l ng ph c v phát tri n kinh t

các m c tiêu trên cho th y nhu c u v n cho các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n là r t l n, vi c m r ng tín d ng i v i các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n v a áp ng c m c tiêu phát tri n chung c a ngành hàng h i Vi t Nam và c ng mang l i l i ích to l n cho các Ngân hàng

th ng m i

Xu t phát t nh ng v n trên, tôi ch n tài: “M r ng tín d ng i

i các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n t i S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam” nghiên c u

2 M c ích nghiên c u

- T ng quan nh ng v n lý lu n tín d ng i v i DNKDVTB

- Phân tích ánh giá th c tr ng ho t ng cho vay c a ngân hàng i

i các DNKDVTB t i S Giao d ch NHNo & PTNT Vi t Nam

Giao d ch NHNo & PTNT Vi t Nam.

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u c a tài là m r ng ho t ng cho vay i v i các DNKDVTB t i S Giao d ch NHNo & PTNT Vi t Nam

Ph m vi nghiên c u c a tài: ánh giá ho t ng cho vay i v i các DNKDVTB t i S Giao d ch NHNo & PTNT Vi t Nam

4 Ph ng pháp nghiên c u

Lu n v n s d ng các ph ng pháp duy v t bi n ch ng, duy v t l ch , ph ng pháp th ng kê phân tích và t ng h p, ph ng pháp so sánh k t

p s d ng các b ng s li u t kh o sát th c t n lu n gi i nh ng v n

t ra

5 K t c u c a lu n v n

Ngoài ph n m u, k t lu n, và c l c tài li u tham kh o lu n v n c k t

u thành 3 ch ng:

Ch ng 1: Tín d ng và m r ng tín d ng c a Ngân hàng Th ng

i i v i doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n.

Ch ng 2: Th c tr ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh

n t i bi n t i S giao d ch NHNo&PTNT Vi t Nam.

Ch ng 3: Gi i pháp m r ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n t i S giao d ch NHN o &PTNT Vi t Nam

i khuôn kh c a m t lu n v n và nh ng h n ch v ki n th c, tài

li u tham kh o, ch c ch n lu n v n này còn nhi u thi u sót B i v y, tác gi mong nh n c nh ng ý ki n óng góp c a các th y cô giáo, các b n ng nghi p Tác gi xin chân thành c m n cô giáo PGS.TS Nguy n Th B t ã

n tình giúp và h ng d n tác gi hoàn thành tài này

Ch ng 1: Tín d ng và m r ng tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i

i v i doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n 1.1 V trí doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n trong n n kinh t qu c dân.

1.1.1 V trí.

Phát tri n kinh t bi n ph i y nhanh vi c xây d ng và th c hi n chi n

c phát tri n kinh t bi n toàn di n, có tr ng tâm, tr ng m v i nh ng ngành có l i th so sánh s m a n c ta tr thành qu c gia m nh v kinh

bi n trong khu v c, g n v i b o m qu c phòng - an ninh và h p tác qu c

1.1.2 Các lo i hình kinh doanh v n t i bi n: Kinh doanh khai thác tàu bi n,

kinh doanh khai thác c ng, kinh doanh d ch v hàng h i

1.1.2.1 Kinh doanh khai thác tàu bi n: Cho thuê nh h n, t khai thác 1.1.2.2 Kinh doanh khai thác c ng bi n: Kinh doanh c s h t ng c ng bi n,

kinh doanh cho thuê các trang thi t b t i c ng

1.1.2.3 Kinh doanh d ch v hàng h i :S a ch a, s n xu t và kinh doanh xu t

nh p kh u v t t , thi t b , nhiên li u chuyên ngành, môi gi i mua bán tàu

1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng i v i doanh nghi p kinh doanh v n

i bi n.

1.2.1 Các hình th c tín d ng ngân hàng.

1.2.1.1 C n c vào th i h n cho vay: Tín d ng ng n h n, trung, dài h n 1.2.1.2 C n c vào m c ích s d ng: Tín d ng ph c v s n xu t l u thông

hàng hóa, tín d ng tiêu dùng

1.2.1.3 C n c vào m c m b o: Tín d ng có m b o, tín d ng không

m b o

1.2.1.5 C n c vào ph ng pháp cho vay: Tín d ng tr c ti p, tín d ng

gián ti p

1.2.1.6 C n c vào hình thái giá tr : Tín d ng b ng ti n, tín d ng b ng tài

n

1.2.1.7 C n c vào ph ng pháp hoàn tr : Tín d ng tr góp theo nh k , tín

ng tr góp, tín d ng hoàn tr theo yêu c u

1.2.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng i v i s phát tri n c a các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n.

- Góp ph n gi i quy t tình tr ng thi u v n i v i các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n, thúc y quá trình CNH, H H

- Góp ph n t ng c ng áp d ng các thành t u KHKT vào s n xu t, kinh doanh

- Là công c góp ph n thúc y ch h ch toán kinh doanh t ng n ng

c qu n lý tài chính c a các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n

1.2.3 Ph ng pháp xác nh lãi su t cho vay.

1.2.3.1 Ph ng pháp t ng h p chi phí.

Lãi su t cho vay: bao g m chi phí huy ng, chi phí ho t ng, ph n bù

i ro, m c l i nhu n c n biên d tính

1.2.3.2 Ph ng pháp nh giá theo lãi su t c s

Lãi su t cho vay c xác nh theo lãi su t Sibor, libor ho c lãi su t huy ng ti t ki m c ng v i m t biên nh t nh nào ó

1.2.3.3 Ph ng pháp tr n lãi su t.

1.2.3.4 Ph ng pháp nh giá chi phí - l i ích.

tính t ng thu t lãi su t, D tính t ng qu cho vay mà ngân hàng

ph i th c hi n, d tính l i nhu n tr c thu t kho n vay

1.3 M r ng tín d ng ngân hàng i v i doanh nghi p kinh doanh v n

i bi n.

1.3.1 Khái ni m và s c n thi t m r ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n.

1.3.1.1 Khái ni m.

r ng cho vay c hi u nh t ng tr ng cho vay là s t ng lên qui mô cho vay, s l ng cho vay c xác nh trong m t th i gian

nh t nh

1.3.1.2 S c n thi t m r ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh

n t i bi n.

phát tri n ngành hàng h i Vi t Nam ngang t m v i các n c trong khu v c và trên th gi i thì các DNKDVTB c n m t kh i l ng v n l n

u t phát tri n, nh T ng Công ty Hàng h i Vi t Nam m t n v ch ch t

a ngành hàng h i Vi t Nam trong án phát tri n ã c Chính ph phê duy t thì n n m 2020 T ng công ty c n 33.700 t d ng phát tri n i tàu; 13.300 t ng u t xây d ng c s h t ng c ng bi n; 4.000 t

ng u t trang thi t b và d ch v hàng h i…Nh v y nhu c u v n tín

ng cho các DNKDVTB là r t l n

1.3.2 Các tiêu th c ánh giá m c m r ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n.

* Các ch tiêu chung:

- S l ng DNKDVTB s d ng v n tín d ng ngân hàng

- S món cho vay i v i DNKDVTB

1.3.2.1 Ch tiêu quay vòng v n tín d ng i v i DNKDVTB.

Vòng quay v n tín d ng = Doanh s cho vay/D n cho vay

1.3.2.2 Ch tiêu d n

n cho vay DNKDVTB = D n cho vay DNKDVTB/T ng d n

1.3.2.3 Ch tiêu t c t ng tr ng d n cho vay.

c t ng tr ng d n = D n cho vay n m nay/ D n cho vay

m tr c

1.3.2.4 Ch tiêu n x u.

x u cho vay DNKDVTB = N x u cho vay DNKDVTB/ T ng n x u

1.3.2.4 Ch tiêu l i nhu n.

l l i nhu n cho vay DNKDVTB = L i nhu n cho vay DNKDVTB/

ng l i nhu n cho vay

1.3.3 Các nhân t nh h ng n m c m r ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n.

1.3.3.1 Các nhân t khách quan.

- Nhân t khách quan t bên ngoài

- Tác ng c a môi tr ng kinh t chính tr , chính sách trong n c

1.3.3.2 Các nhân t ch quan t phía ngân hàng.

- nh h ng chi n l c, chính sách u t tín d ng c a ngân hàng

- Quy trình và th t c cho vay c a Ngân hàng

- u ki n, kh n ng v ngu n v n cho vay, lãi su t cho vay

- Thông tin tín d ng

- Ch t l ng công tác ki m tra, ki m soát c a Ngân hàng

- Trình , n ng l c, ph m ch t cán b ngân hàng

1.3.3.3 Các nhân t ch quan t phía khách hàng.

- N ng l c tài chính và n ng l c qu n lý tài chính c a khách hàng.

- N ng l c qu n lý s n xu t kinh doanh c a khách hàng

Ch ng 2

Th c tr ng ho t ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh

n t i bi n t i s giao d ch Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

nông thôn vi t nam

2.1 . Khái quát v S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.

2.1.1 Ch c n ng và nhi m v c a S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p

và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

2.1.1.1 Th c hi n nhi m v theo u quy n c a Ngân hàng Nông nghi p và

Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

- Làm nhi m v u m i xu t kh u ngo i t m t cho toàn h th ng NHNo Vi t Nam

- Làm u m i ti p nh n các d án l n theo ch nh c a NHNo Vi t Nam v huy ng ngu n v n và u t v n

2.1.1.2 Ho t ng kinh doanh ngân hàng nh các chi nhánh c a Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.

Ho t ng huy ng v n: Nh n ti n g i, phát hành ch ng ch ti n g i,

phi u, ti p nh n các ngu n v n tài tr và các hình th c huy ng khác

Ho t ng tín d ng: Cho vay ng n, trung, dài h n b ng ng Vi t Nam

và ngo i t i các t ch c, cá nhân thu c m i thành ph n kinh t

Các ho t ng khác: Kinh doanh ngo i t , thanh toán qu c t

2.1.2 C c u t ch c c a S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p và Phát

tri n Nông thôn Vi t Nam

th ng các phòng chuyên môn nghi p v c a S giao d ch g m: Phòng K toán ngân qu , Phòng Kinh doanh ngo i t và thanh toán

ch c hành chính nhân s , Phòng Ngu n v n và k ho ch t ng h p, Phòng Tin h c, T Ti p th ngu n v n - d ch v - s n ph m m i, và 03 Phòng giao d ch (Phòng giao d ch Cát linh, Phòng giao d ch Hai Bà

Tr ng, Phòng giao d ch Kim Liên

2.1.3 K t qu ho t ng kinh doanh c a S giao d ch NHNo & PTNT Vi t

Nam th i k 2003 - 2007

Qua 8 n m ho t ng, S giao d ch luôn là m t trong nh ng n v

có t c phát tri n ho t ng kinh doanh cao nh t trong h th ng NHNo

Vi t Nam, doanh s ho t ng l n, l i nhu n cao, bình quân ngu n v n

ng tr ng 29,3%/n m, d n t ng bình quân 39%/n m, l i nhu n t ng bình quân 26,6%/n m

Nam 2.2.1 Tình hình huy ng v n

Công tác huy ng v n óng vai trò h t s c quan tr ng trong vi c m

ng và phát tri n ho t ng kinh doanh c a ngân hàng, xác nh c vai trò quan tr ng ó trong nh ng n m qua S giao d ch ã r t chú tr ng và làm t t công tác này

2.2.2 Tình hình s d ng v n

2.2.2.1 Tình hình ho t ng tín d ng nói chung

t ng d n : D n tín d ng c a S giao d ch có xu h ng t ng m nh qua các n m, n 31/12/2007 d n là 4.290 t ng, t c t ng tr ng bình quân hàng n m là 44,4 %

2.2.2.2 Tình hình ho t ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh v n

i bi n

giao d ch c ng ã chú tr ng cho vay các doanh nghi p kinh doanh v n

(n m 2005) lên 456 t (n m 2006) và là 778 t (n m 2007)

- N quá h n, n x u d i v i cho vay các DNKDVTB

n th i m 31/12/2007 t i S Giao d ch NHNo & PTNT Vi t Nam

ch a phát sinh n quá h n, n x u i v i vi c cho vay các DNKDVTB

2.2.3 ánh giá ho t ng cho vay doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n

i S giao d ch NHNo & PTNT Vi t Nam

2.2.3.1 Nh ng k t qu t c

- u t phát tri n các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n ã góp

ph n th c hi n ch tr ng chính sách c a ng và Nhà n c

- u t phát tri n các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n ã c i thi n áng k tình hình tài chính c a các doanh nghi p này

- Cho vay phát tri n các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n ã góp

ph n nâng cao trình th m nh d án c a cán b

- Cho vay phát tri n các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n ã góp

ph n i m i ho t ng cho vay, t ng n ng l c tài chính c a ngân hàng

2.2.4 Nh ng t n t i và nguyên nhân d n n nh ng t n t i

2.2.4.1 Nh ng t n t i

- Ngu n v n ngo i t h n ch nh h ng n kh n ng m r ng t ng

tr ng tín d ng i v i DNKDVTB c a S giao d ch

- Các hình th c tài tr n u, ch a phong phú, a d ng

- Tín d ng tài tr cho các doanh nghi p ngoài qu c doanh còn h n ch

và ch a t ng x ng v i nhu c u vay v n

- Công tác thông tin phòng ng a r i ro v khách hàng ch a c c p

nh t th ng xuyên

2.2.4.2 Nh ng nguyên nhân d n n t n t i:

* Nguyên nhân t S giao d ch: Ngu n v n ngo i t không áp ng

có kinh nghi m, h at ng marketing ch a áp ng c yêu c u t ra.

* Nguyên nhân t phía doanh nghi p: ng l c tài chính c a các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n còn h n ch , trình qu n lý, còn th p, kinh nghi m trong ho t ng hàng h i qu c t ch a nhi u nên không tránh kh i

nh ng sai sót

* Nguyên nhân t phía môi tr ng pháp lý:

Môi tr ng pháp lý c a n c ta còn thi u ng b , thi u nhi u u ki n

m b o an toàn kinh doanh do nh ng b t c p ch y u sau:

- Nguyên nhân t phía môi tr ng kinh t : Môi tr ng kinh t trong

c và môi tr ng kinh t i ngo i

kinh doanh v n t i bi n t i S giao d ch NHNo & PTNT Vi t Nam

3.1 nh h ng m r ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh v n

i bi n 3.1.1 nh h ng phát tri n ngành hàng h i Vi t Nam n n m 2020.

Ti p t c phát tri n i tàu bi n theo h ng tr hóa, hi n i hóa, c c u

i tàu h p lý, nâng cao th ph n v n chuy n hàng hóa xu t nh p kh u n

m 2010 là 25%, n n m 2020 là 35%, v n t i bi n n i a là 100%.Phát tri n h th ng c ng bi n theo h ng hi n i, có quy mô l n và hình thành

c c ng trung chuy n có t m c trong khu v c phát tri n các d ch v hàng h i và a d ng các nghành ngh kinh doanh khác h tr cho nghành ngh s n xu t kinh doanh chính

3.1.2 nh h ng m r ng tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh

n t i bi n c a S giao d ch

- Xây d ng chi n l c m r ng cho vay i v i các doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n

- Th c hi n công tác phân tích tài chính và x p lo i khách hàng th ng xuyên

- Chính sách tín d ng i v i doanh nghi p kinh doanh v n t i bi n

ng c chú tr ng theo t ng thành ph n kinh t

- T ng c ng công tác giáo d c ào t o cán b tín d ng c v chuyên môn l n o c ngh nghi p th c hi n t t nh ng nhi m v chuyên môn

c giao

- T ng c ng công tác ki m tra ki m soát i v i ho t ng tín d ng

3.2.1 T ng c ng huy ng v n áp ng nhu c u vay v n c a các DNKDVTB

3.2.1.1 Gi i pháp i v i khách hàng:

*Khách hàng là doanh nghi p

o u ki n thu n l i t i a các doanh nghi p m tài kho n, g i

ti n và s d ng ti n trên tài kho n m t cách linh ho t, áp ng c nhu c u

a doanh nghi p chi tr cho các ho t ng s n xu t kinh doanh

* Khách hàng là c quan, n v hành chính s nghi p, các t ch c oàn th :

giao d ch c n quan xây d ng m i quan h , liên h ch t ch v i các n v này ngh h cùng NHNN xem xét ng ý giao cho NHNo & PTNT Vi t Nam là ngân hàng ph c v d án

* i v i khách hàng là dân c :

a d ng hoá các lo i ti n g i , th ng xuyên th c hi n công tác marketing

i v i lo i hình khách hàng này

* i v i khách hàng là các t ch c tín d ng, các công ty tài chính trong và ngoài n c:

Là các khách hàng có th xem xét cùng tài tr v n thông qua ph ng th c

ng tài tr và c ng có th cho S giao d ch vay v n th c hi n các d

án ã cam k t

3.2.1.2 Các gi i pháp h tr :

Th c hi n t t ch b o hi m ti n g i, y m nh công cu c hi n i hoá công ngh ngân hàng cung ng các ph ng ti n thanh toán theo yêu

u c a khách hàng