Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển VIệt Nam - chi nhánh Bắc Giang

Xuất phát từ những định hướng về phát triển về Ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và từ thực tế công việc nên đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá n[r]

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài

Cho vay khách hàng cá nhân được coi là một phần rất quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại Đời sống người dân Việt Nam ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng tăng, theo đó người dân ngày càng có nhiều nhu cầu xây dựng, sửa sang nhà cửa, mua sắm, đi du lịch Đời sống được cải thiện, nhu cầu vay vốn để kinh doanh cũng gia tăng mạnh Trong bối cảnh như vậy, cho vay khách hàng cá nhân cấu phần tín dụng có nhiều tiềm năng, giúp ngân hàng đa dạng hóa cơ sở khách hàng, tạo ra một luồng tiền gửi từ người tiêu dùng, cá nhân, hộ gia đình và những nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro trong hoạt động ngân hàng Do

đó mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là chiến lược mà tất cả các ngân hàng đang hướng tới

Tuy vậy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang đạt thấp so với tiềm năng và địa bàn Để thực hiện những mục tiêu đề ra, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang cần phát triển mạnh mẽ khối khách hàng cá nhân hơn nữa

Xuất phát từ những định hướng về phát triển về Ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và từ thực tế công việc nên đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” đã được lựa chọn để nghiên cứu nhằm có những giải pháp thiết thực

đưa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang trở thành một ngân hàng đa năng, mở rộng về quy mô khách hàng cá nhân đồng thời phân tán được rủi ro và tăng nguồn thu từ lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng cá nhân với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng

Hoạt động cho vay của ngân hàng là công cụ thực hiện các chính sách xã hội Các chính sách xã hội về bản chất được đáp ứng bởi nguồn tài trợ không hoàn lại từ ngân sách nhà nước, song phương thức tài trợ không hoàn lại này thường bị hạn chế về số lượng,

quy mô và hiệu quả kém Chính vì nguyên nhân này mà phương thức tài trợ có hoàn lại của hoạt động cho vay sẽ thay thế phương thức này bởi phương thức có hoàn lại vừa đảm bảo được cung ứng nguồn tài chính vừa phát huy hiệu quả sử dụng vốn

1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

“Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng”

Hiểu theo cách khác, cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng

và hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng

1.3 Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường, tập trung sử dụng những gì mình đã có và sẽ có để gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó Tùy vào từng loại hình ngân hàng, vị thế của ngân hàng mà

họ sẽ ưu tiên việc mở rộng cho vay đối với đối tượng khách hàng khác nhau Tuy nhiên vào thời điểm hiện nay khi nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển, dân số đông, nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày càng tăng, cho vay KHCN thực sự trở thành một thị trường màu mỡ, những mới chỉ ở giai đoạn sơ khai, chưa được khai thác nhiều Do vậy nhiều ngân hàng đang bắt đầu tập trung nguồn lực của mình nhằm mở rộng cho vay với đối tượng KHCN Ngân hàng tập trung tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng là cá nhân từ việc tăng về số lượng khách hàng KHCN, dư nợ cho vay KHCN, chất lượng và hiệu quả cho vay KHCN

Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN như: số lượng các

khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, chất lượng cho vay KHCN, lợi nhuận từ cho vay KHCN, số lượng các sản phẩm cho vay KHCN

về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng cho vay KHCN Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm,

các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Bắc Giang (BIDV Bắc Giang) là một đơn vị thành viên (Chi nhánh) của BIDV, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Bắc Giang, được thành lập từ năm 1958; lúc đầu chỉ là một phòng cấp phát trực thuộc Ty Tài chính Đến năm 1963 được thành lập với tên gọi Chi hàng Kiến thiết Hà Bắc, với nhiệm vụ cấp phát vốn cho các công trình xây dựng thuộc vốn ngân sách Trung ương và vốn ngân sách địa phương Đến năm 1981 được đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Bắc, vẫn tiếp tục làm nhiệm vụ cấp phát Đến năm 1990 hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Lúc này Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Bắc có tên gọi là Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Hà Bắc

Là Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - một trong những NHTM hàng đầu và uy tín, Chi nhánh Bắc Giang được phép kinh doanh đa năng và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một Ngân hàng hiện đại cũng như các tiện ích của Ngân hàng hiện nay

Với truyền thống 58 năm phục vụ công cuộc xây dựng và phát triển, trên địa bàn tỉnh Bắc Giang, BIDV Bắc Giang đã không ngừng trưởng thành, có quá trình phấn đấu liên tục, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, khẳng định và giữ vững vị thế là một Ngân hàng hàng đầu về lĩnh vực đầu tư phát triển nhằm giúp cho các thành phần kinh

tế, các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong và ngoài tỉnh phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng có hiệu quả Qua đó góp phần ổn định và phát triển vững chắc kinh tế tỉnh nhà thông qua các chiến lược huy động và sử dụng vốn của mình

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Giang

- Cho vay khách hàng cá nhân đang được mở rộng, thể hiện qua các con số: Lượng KHCN tăng mạnh qua các năm, từ 1.750 người vào năm 2013 lên 3.950 người vào năm 2015 Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ lớn nhất trong các Ngân hàng thương mại CP trên địa bàn, với chính sách tín dụng ưu việt vượt trội, danh mục sản phẩm tín dụng cho KHCN ngày càng hoàn thiện, đã có ngày càng nhiều KHCN tìm đến BIDV Bắc Giang

- Năm 2013, doanh số cho vay của BIDV Bắc Giang tăng đều từng năm, đến cuối

năm 2015 doanh số cho vay khách hàng cá nhân gấp 1.5 lần của năm 2014, cho thấy sự quan tâm của BIDV Bắc Giang

- Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Bắc Giang rất đa dạng, trong đó tập trung lớn ở sản phẩm cho vay kinh doanh cá thể và các sản phẩm khác mặc dù có sự tăng trưởng về giá trị dư nợ tuyệt đối nhưng còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ

- BIDV Bắc Giang tuân thủ đầy đủ các quy định về giới hạn tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động của TCTD, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ

Tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung và lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân đều đạt được sự tăng trưởng trong giai đoạn từ năm 2013 đến nay Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân chiếm 60% trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh

2.3 Đánh giá sự mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2013 – 2015

2.3.1 Kết quả đạt được

Trong những năm qua, BIDV Bắc Giang đã chủ động đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN, Chi nhánh đã có những thay đổi tích cực khi đưa ra những điều kiện thoáng hơn khi cho vay đối với KHCN, đồng thời cũng giảm thiểu những bước không cần thiết trong quy trình cho vay như không phải qua bước thẩm định rủi ro đối với những khoản vay thuộc thẩm quyền phán quyết của lãnh đạo Phòng giao dịch hoặc lãnh đạo Chi nhánh để rút ngắn thời gian, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Những kết quả mà Chi nhánh đã gặt hái được trong những năm qua có ý nghĩa rất lớn

Thứ nhất, quy mô cho vay đối với KHCN ngày càng mở rộng

Tỷ trọng dư nợ của cho vay đối với KHCN trong tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh cũng liên tục tăng qua các năm giai đoạn 2013 – 2015

Số lượng KHCN, đặc biệt là số lượng KHCN vay mới tại Chi nhánh cũng tăng nhiều so với giai đoạn trước và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng số khách hàng

có quan hệ tín dụng của Chi nhánh Điều này cho thấy thời gian qua Chi nhánh đã chú trọng nhiều hơn đến việc tăng cường tiếp cận, và mở rộng đối tượng có đủ điều kiện để vay khách hàng cá nhân

Thứ hai , về mạng lưới cho vay đối với KHCN ngày càng phát triển

Mạng lưới Phòng giao dịch đều đặt ở vị trí trung tâm, thuận tiện trong việc cung cấp, quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Thứ ba , về công tác triển khai các sản phẩm tín dụng:

Nhìn chung số lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Bắc Giang cung cấp cho khách hàng so với các NHTM cổ phần trên địa bàn thì tương đối “đầy đủ”

và đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình và đã được khảo sát tại một số các NHTM cổ phần trên địa bàn

Thứ tư, về áp dụng Công nghệ thông tin:

Việc đưa hệ thống giao dịch ngân hàng bán lẻ SIBS vào triển khai đã tạo ra khả năng triển khai ứng dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đòi hỏi công nghệ cao như các ứng dụng trên công nghệ Internet, ứng dụng thẻ, v.v góp phần hỗ trợ nhiệm vụ kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1 Những hạn chế

Thứ nhất, tỷ trọng cho vay KHCN vẫn chiếm tỷ lệ thấp so với tiềm năng của địa bàn

Mặc dù số lượng KHCN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh cũng như doanh số

và dự nợ cho vay KHCN tại Chi nhánh đều tăng trưởng tốt trong những năm qua nhưng xét về tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN trong dư nợ cho vay chung của Chi nhánh còn thấp so với chi nhánh một số ngân hàng trên cùng địa bàn,

Thứ hai, về cơ cấu và số lượng sản phẩm cung cấp

Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân chưa đa dạng Hiện tại chủ yếu vẫn là các khoản vay có tài sản bảo đảm để đáp ứng nhu cầu cho cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, các sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay mua ôtô và các khoản vay tiêu dùng tín chấp còn chiếm tỷ lệ rất thấp

Thứ ba về công tác nguồn nhân lực

Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn hạn chế Việc theo dõi trong việc sử dụng cán bộ sau đào tạo chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến sử dụng cán bộ không hợp lý, lãng phí chi phí đào tạo và chi phí cơ hội trong hoạt động ngân hàng bán lẻ

Thứ tư về phát triển mạng lưới hoạt động

Tốc độ phát triển mạng lưới hoạt động còn thấp, các điểm đặt máy ATM cũng chưa nhiều( BIDV Bắc Giang có 6 phòng giao dịch; VietinBank có 10 phòng giao dịch; Agribank Bắc Giang có 30 phòng giao dịch; Dong A bank có 7 phòng giao dịch,…) Điều này hạn chế việc tiếp cận khách hàng và tạo ra tiện ích phụ trợ khi khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân

2.3.2.2 Nguyên nhân

Từ những nhận xét đánh giá trên, có thể thấy, bên cạnh những kết quả đáng khích lệ đã đạt được, công tác cho vay KHCN tại BIDV Bắc Giang những năm qua vẫn còn gặp khá nhiều hạn chế Nguyên nhân của những hạn chế đó là:

 Những nguyên nhân chủ quan

Quy trình nghiệp vụ tín dụng: quy trình nghiệp vụ tín dụng còn rườm rà, cán bộ cho vay làm việc theo suy đoán, đường mòn dẫn đến quy trình tín dụng không được thực hiện một cách nghiêm ngặt

Sự phối hợp hoạt động giữa các phòng ban chưa tốt dẫn đến hiệu quả hoạt động chung của toàn chi nhánh chưa cao

Đội ngũ cán bộ khá trẻ mới tuyển dụng để dần thay thế cho cán bộ lớn tuổi Đội ngũ nhân viên trẻ có khả năng tiếp thu nhanh nhưng còn thiếu kinh nghiệm làm việc

và kỹ năng giao tiếp, ứng xử với khách hàng

Công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng còn nhiều hạn chế Công nghệ hạn chế: BIDV Bắc Giang đã hoàn thành hiện đại hoá toàn bộ hệ thống từ đầu năm 2005, tuy nhiên các công nghệ hỗ trợ cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa đồng bộ, hoàn thiện, đã bộc lỗ nhiều hạn chế về tốc độ xử lý, dữ liệu lưu trữ

Mạng lưới bán hàng tại các chi nhánh chưa được mở rộng (01 Hội sở chi nhánh, 6 phòng giao dịch) chưa có hệ thống ngân hàng bán lẻ rộng khắp các địa bàn dân cư, các khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh nên đã hạn chế đáng kể việc tiếp cận nhu cầu và khả năng cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho các khách hàng các địa bàn chưa có BIDV Bắc Giang

 Những nguyên nhân khách quan

Nhu cầu của khách hàng là cơ sở để sản phẩm cũng như doanh nghiệp đó phát triển Ở đây nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ là có thật nhưng sự hiểu biết về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng nói riêng của người dân còn thấp

Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong thị trường cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG

3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Bắc Giang giai đoạn 2016 -2020

Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Bắc Giang đề ra chiến lược kinh doanh trong giai đoạn

2016 – 2020 như sau: Bên cạnh giữ được khách hàng hiện nay, sẽ tiếp tục phát triển khách hàng mới bằng thương hiệu và phong cách phục vụ hiện đại Chú trọng khối khách hàng vừa và nhỏ, KHCN và phát triển sản phẩm "bán lẻ", đây là thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng Tập trung cung ứng trọn gói các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, từ đó tăng thu nhập ròng từ cho vay KHCN, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu thu nhập, tiến tới một ngân hàng chuẩn mực và hiện đại

Thực hiện sự nhất quán chỉ đạo của BIDV, chi nhánh đẩy mạnh hoạt động CVKHCN trong giai đoạn 2016 – 2020 Quan điểm mở rộng CVKHCN:

- Mở rộng CVKHCN đi đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển CVKHCN trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay

- Mở rộng danh mục sản phẩm CVKHCN, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch

vụ, cung ứng sản phẩm, dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng

- Đảm bảo sự phù hợp của khách hàng, sự an toàn và hiệu quả, đồng thời thực hiện tuân thủ đúng pháp luật, các quy định, quy chế, quy trình liên quan

3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

3.2.1 Triển khai các sản phẩm CVKHCN

Hoàn thiện và phát triển sản phẩm là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiến lược sản phẩm của ngân hàng Một sản phẩm được coi là có hiệu quả nếu nó đảm bảo được tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh và

có khả năng sinh lời

 Cho vay đi du học:

Đây là sản phẩm cho vay rất có tiềm năng trên địa bàn, hiện nay nhu cầu cho con em đi du học, tu nghiệp tại các nước Châu á như Nhật Bản, Hàn Quốc

 Cho vay mua ô tô cá nhân:

Với sản phẩm này trước mắt BIDV Bắc Giang cần xây dựng mối quan hệ và ký hợp đồng liên kết với các hãng xe như Công ty ô tô Kia Trường Hải Bắc Giang, Công

ty Huyndai Bắc Giang hoặc đại lý các hãng xe như Nissan, Suzuki và các hãng xe tải trên địa bàn

 Cho vay mua nhà dự án, nhà ở:

Để phát triển mở rộng quy mô sản phẩm này, BIDV Bắc Giang cần tạo dựng và

kí kết hợp đồng hợp tác với chủ đầu tư do đó, ngân hàng cần xây dựng tốt mối quan

hệ với chủ đầu tư, đặc biệt là chủ đầu tư có uy tín

 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế

Đây là khoản vay quy mô nhỏ, không tốn kém nhiều chi phí trong việc xét duyệt, thẩm định cho vay Ngoài ra để sản phẩm thẻ tín dụng phát triển mạnh hơn nữa thì BIDV Bắc Giang nên tập trung phát triển dịch vụ kèm theo

 Cho vay kinh doanh tiểu thương tại chợ

Sản phẩm này có tên gọi khá đặc trưng và cụ thể Tình hình tiêu dùng của người dân ngày càng tăng, chợ mở ra nhiều nơi Đặc biệt là địa bàn Bắc Giang, ngoài chợ Thương tại TP Bắc Giang tại mỗi huyện, thị, phường xã đều có chợ được xây dựng khang trang

 Triển khai thêm các sản phẩm dịch vụ

Triển khai các dịch vụ thanh toán nợ vay tại nhà qua smarphone, IBMB máy vi tính nhằm tận dụng sự phát triển của máy tính cá nhân và khả năng kết nối internet để thực hiện thanh toán, truy vấn số dư Đây là mô hình phổ biến với chi phí rất thấp, tiện lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ở bất

cứ nơi đâu, bất cứ thời gian nào

3.2.2 Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn

3.2.4 Đổi mới côn g ta ́ c qu ản trị, điều hành hoạt động

3.2.5 Cải tạo cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ

3.2.6 Nâng cao hiệu quả, chiến lược phát triển và quản lý nguồn nhân lực

3.3 Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với NHNN

Thứ nhất Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật: Hiện nay

các NHTM cho vay vẫn chủ yếu dựa vào các văn bản pháp luật chung như là quyết định số 1627/ 2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN và phải tự xây dựng riêng cho mình những quy định về hoạt động của cho vay tiêu dùng trong ngân hàng

Thứ hai NHNN cần đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nhất là

nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính

xác Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư

Thứ ba NHNN cần tăng cường kiểm tra và có chế tài xử phạt nghiêm minh các

ngân hàng vi phạm các quy định cho vay, huy động của NHNN, góp phần làm cho sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ở các ngân hàng thương mại

Thứ tư Nâng cao hiệu quả phạm vi hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng

NHNN (CIC) CIC phải thực sự là Trung tâm cung cấp những thông tin đầy đủ nhất

về tình hình tín dụng của khách hàng

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Thứ nhất Tiếp tục triển khai cơ chế điều hành theo ngành dọc, trao đầy đủ các

công cụ điều hành tương ứng với trách nhiệm, nhiệm vụ cho Trưởng khối và Giám đốc các đơn vị trong khối bán lẻ

Thứ hai Tiếp tục đầu tư có trọng tâm vào công nghệ hiện đại đồng bộ cho hoạt

động ngân hàng bán lẻ, tập trung triển khai các dự án CNTT, đặc biệt tập trung vào các dự án phần mềm, dự án nâng cao năng lực hạ tầng hỗ trợ hoạt động bán lẻ theo định hướng

Thứ ba Phát triển và tái cấu trúc kênh phân phối truyền thống gắn với nâng cao

chất lượng đội ngũ bán hàng theo hướng: (i) Thống nhất cách thức quản lý và phối hợp triển khai công việc của khối bán hàng, khối tác nghiệp và khối hỗ trợ; (ii) Tinh giảm các bộ phận tác nghiệp, nội bộ; (iii) Gia tăng cán bộ bán hàng, nâng cao chất lượng cán bộ hướng tới nâng cao chất lượng tư vấn và kỹ năng bán hàng chuyên nghiệp, hiện đại, thân thiện; (iv) Phân định rõ trách nhiệm trong việc phụ trách khách

hàng;

Thứ tư Xác định đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển

dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm

Thứ năm Tăng cường mức độ nhận diện thương hiệu chung của BIDV, thông

qua cải tiến bộ nhận diện thương hiệu, chú trọng tạo sự ấn tượng về hình ảnh, sự cam kết đồng thời xây dựng chiến dịch truyền thông đủ mạnh, đổi mới toàn diện về phong cách làm việc tạo sự chuyên nghiệp, tạo ra một hình ảnh mới về BIDV: năng động,

đổi mới, sáng tạo, tận tâm với khách hàng

Thứ sáu Xây dựng và phát triển đội ngũ cán bộ bán lẻ đam mê, nhiệt huyết,

bán hàng chuyên nghiệp, thân thiện Nghiên cứu xây dựng quy định cụ thể về cách thức chăm sóc khách hàng đối với cán bộ bán lẻ để triển khai đồng bộ toàn hệ thống

Thứ bảy Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch KHCN đến với BIDV

Bắc Giang vay vốn đa phần trong tình trạng thực sự cần khoản tiền đó ngay lập tức để đáp ứng nhu cầu chi trả hiện tại Một thực tế ở người dân, đặc biệt là các tiểu thương buôn bán, do thiếu tài sản thế chấp hoặc ngại thủ tục rườm rà nên đã tìm đến “tín dụng chợ đen”, trong khi biết lãi suất cao gấp nhiều lần Chính vì vậy việc ngân hàng giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng trong thời gian ngắn thì sẽ để lại dấu ấn trong lòng khách hàng, và những lần vay sau sẽ tìm đến chi nhánh, bên cạnh những khách hàng này sẽ lôi kéo thêm những khách hàng mới đến với chi nhánh Đây cũng chính là điều ngân hàng quan tâm trong chính sách thu hút khách hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh so với NHTM khác

KẾT LUẬN

Qua quá trình nghiên cứu, luận văn “Mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” đã giải quyết được

các vấn đề cơ bản sau:

Thứ nhất, hệ thống hóa các vấn đề về hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng

thương mại, mở rộng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại (nghiên cứu các vấn đề về quan điểm, sự cần thiết, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay của ngân hàng thương mại)

Thứ hai, nghiên cứu và phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại BIDV

Bắc Giang trên cơ sở các chỉ tiêu định lượng, định tính Trên cơ sở đó chỉ rõ những kết quả đã đạt được như: quy mô cho vay KHCN ngày càng mở rộng (cả về số lượng KHCN, doanh số cho vay và dư nợ cho vay); chỉ rõ những hạn chế như: tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN đối với các sản phẩm trong tổng dư nợ của Chi nhánh, lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN còn chưa đạt được như kỳ vọng

Thứ ba, trên cơ sở định hướng phát triển cho vay KHCN tại BIDV bắc Giang trong

thời gian tới và những nguyên nhân dẫn tới các hạn chế còn tồn tại, luận văn có đề xuất

một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh