Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế

Quy trình được xây dựng trên nguyên tác đảm bảo nhận diện và định giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng và có sự phân luồng xử lý các khoản tín dụng theo Sản phẩm tiêu chuẩn[r]

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

TÓM TẮT LUẬN VĂN

LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined

1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Error! Bookmark not defined

1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.2.4 Quy trình cho vay của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.2.5 Vai trò của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng đối với sự phát

triển kinh tế Error! Bookmark not defined 1.3 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.3.1 Khái niệm về chất lượng Error! Bookmark not defined 1.3.2 Khái niệm chất lượng tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined

1.4.1 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.4.2 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN LÝ NAM ĐẾ Error! Bookmark not defined

2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội và ngân hàng TMCP Quân đội – CN

Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội Error! Bookmark not defined

2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined

2.2 Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 2.2.1 Một số sản phẩm cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Quân đội Error! Bookmark not defined

2.2.2 Quy trình cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Quân độiError! Bookmark not defined

2.2.3 Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân

đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined

2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân

hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined

2.2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân

đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN LÝ NAM ĐẾ Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Lý Nam

Đế Error! Bookmark not defined 3.1.1 Dự báo các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng trong thời gian tớiError! Bookmark not defined

3.1.2 Phương hướng và nhiệm vụ của tín dụng năm 2018 - 2020Error! Bookmark not defined

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng Error! Bookmark not defined.

3.2.3 Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách

hàng Error! Bookmark not defined.

3.2.4 Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined

3.2.5 Sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay Error! Bookmark not defined 3.2.6 Ngăn chặn sự gia tăng của nợ quá hạn Error! Bookmark not defined 3.2.7 Tăng cường thực hiện Marketing Ngân hàngError! Bookmark not defined 3.2.8 Tăng cường bán chéo, cung cấp sản phẩm đa dạngError! Bookmark not defined

3.2.9 Thực hiện liên kết cho vay Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân độiError! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị đối với Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Một nền kinh tế vận động trơn tru, nhịp nhàng không thể thiếu mắt xích quan trọng –

đó chính là Ngân hàng Phát triển song song với các ngành kinh tế khác ngành Ngân hàng cũng có nhiệm vụ quan trọng trực tiếp trong việc bình ổn và cân bằng thị trường tiền tệ, hơn thế nữa giúp kiềm chế lạm phát, cung cấp công việc cho nhiều người lao động, là tổ chức hỗ trợ các nhà đầu tư, đồng thời giúp thị trường vốn phát triển bên cạnh việc tham gia thanh toán, hỗ trợ thanh toán ”Quá“trình hình thành và hoàn thiện hệ thống Ngân hàng đã tạo ra các Ngân hàng thương mại và khách hàng cá nhân trở thành nhân tố quan trọng trong con đường phát triển chiến lược của chính sách Ngân hàng thương mại.Với các khách hàng cá nhân, Ngân hàng thương mại hướng tới sản phẩm tín dụng – những sản phẩm ngày càng rất

đa dạng, phong phú và tất yếu là một trong những công cụ cạnh tranh không thể thiếu

Ngay từ ngày đầu hình thành và đi vào hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB)

đã vạch ra chiến lược trọng tâm vào khách hàng cá nhân thuộc nhóm KH mục tiêu dài hạn và xuyên suốt trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của tổ chức này.“Với việc kiên định và duy trì định hướng hoạt động này, thành tích đạt được trong những năm qua của MB thể hiện ở vị trí là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.” “Là“một chi nhánh trong hệ thống của Ngân hàng MB, MB Lý Nam Đế - Ngân hàng TMCP Quân đội trong nhiều năm qua đã có kết quả kinh doanh nổi bật, góp phần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thống ngân hàng MB Hoạt động tín dụng – cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh MB Lý Nam Đế được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng tốt (tăng trưởng 2->3 lần hàng năm), chiếm tỷ trọng nhất định trong tổng dư nợ cho vay của MB Lý Nam Đế”(chiếm

12->15%) Tuy nhiên, “hiện nay các tổ chức tín dụng luôn phải đối mặt với những rủi ro lớn trong hoạt động cho vay, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại các NHTM trong thời gian gần đây đang có sự gia tăng trở lại Vì vậy, ngân hàng TMCP Quân đội CN Lý Nam Đế đang quan tâm đến việc làm sao để nâng cao chất lượng tín dụng các khoản tín dụng, đặc biệt là các khoản cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn nhiều hạn chế Việc tiếp tục nghiên cứu và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN sẽ có ý nghĩa thực tiễn trong việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cũng như gia tăng thêm lợi nhuận và phòng tránh rủi ro cho ngân hàng.”

Trước thực tế đó, với hiểu biết về các hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và tìm hiểu những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHCN tại

MB – Lý Nam Đế là rất cần thiết, tác giả đã mạnh dạn đi vào nghiên cứu đề tài: “Chất

lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lý Nam Đế” để viết luận văn tốt nghiệp

Mục đích “mà luận văn hướng tới là làm rõ những cơ sở lý luận về chất lượng tín

dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng Trên cơ sở phân tích thực trạng, làm rõ những

nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhận của ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế, từ đó đề xuất những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhận của MB Lý Nam Đế trong những năm tới.”

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục các bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, thì luận văn được trình bày gồm 03 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế

Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế

Cụ thể nội dung của các chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Một số khái niệm, lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại:

Ngân hàng thương mại “là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cung ứng các loại hình dịch vụ tài chính, tín dụng vì mục đích lợi nhuận Ngoài ra, Ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.”

Tín dụng được coi là một phạm trù kinh tế; Tín dụng cũng là một sản phẩm xuất

hiện khi nền kinh tế hàng hóa ra đời Tín dụng hình thành, tồn tại, phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội và giờ đây, Tín dụng chính là một hoạt động quan trọng nhất của các tổ chức tài chính cũng như của các ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân

hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh

Chất lượng là tập hợp các đặc tính của 1 thực thể, đối tượng; tạo cho chúng khả

năng thoả mãn những nhu cầu đã nêu ra hoặc tiềm ẩn

Chất lượng tín dụng: là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với luật pháp

hiện hành, sự phát triển ổn định kinh tế, xã hội và sự đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng

Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng mang tính khoa học, nó vừa cụ thể vừa trừu tượng nên để đánh giá chất lượng tín dụng người ta dựa vào 2 hệ thống chỉ tiêu: Chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính:

Chỉ tiêu định tính: “Mô hình SERVQUAL được xây dựng trên quan điểm chất lượng dịch vụcảm nhận là sự so sánh giữa giá trị kỳ vọng/mong đợi và giá trị thực tế khách hàng cảm nhận được, được đánh giá theo 5 thành phần của chất lượng.”

Chỉ tiêu định lượng: “Để phân tích hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân của MB Lý Nam Đế, thông qua các chỉ tiêu như nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ dự phòng, chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng, chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay, cơ cấu dư nợ vay trong 3 năm 2014-2016 của Ngân hàng.”

Cơ sở lý thuyết ở chương 1 sẽ là căn cứ để tác giả liên hệ, phân tích chất lượng tín

dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế

Trong “chương 2 tác giả lựa chọn và vận dụng các nội dung lý thuyết tại chương 1

để tiến hành khảo sát Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân từ năm 2014 đến năm 2016 của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Qua phân tích đánh giá

sẽ khẳng định các kết quả đạt được, chỉ ra những hạn chế, từ đó tìm hiểu các nguyên nhân gây ra chúng.”

Trước hết, tác giả giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam

Đế như sau:

Nhóm “3 ngân hàng dẫn đầu vẫn gồm VietinBank, BIDV và Vietcombank Ở nhóm

cổ phần, nếu như cách đây 5-6 năm những cái tên như Sacombank, ACB luôn dẫn đầu thì nay đã được thay thế bởi VPBank và Techcombank Các ngôi sao đổi ngôi là bởi ACB rơi vào biến cố 2012 với hàng loạt lãnh đạo bị bắt giữ, trong khi Sacombank như diều đứt dây sau khi nhận sáp nhập Ngân hàng Phương Nam, còn VPBank và Techcombank lại là những cánh diều không chỉ được kéo lên đúng chiều gió thổi mà còn gặp gió lớn nên chỉ việc bay

và càng ngày càng xa MB dù không có sự tăng trưởng đáng kể nào, song cũng vẫn giữ được

vị thế do không bị đi xuống.”

Để đáp ứng “cho sự phát triển nhanh chóng của mình, ngân hàng TMCP Quân Đội

đã liên tục mở rộng các chi nhánh Ngày 11/06/1997, Chi nhánh Lý Nam Đế đã được hình thành, tiền thân là Phòng Giao dịch số 2, được nâng cấp thành Chi nhánh cấp 2 trực thuộc Hội sở chính Ngân hàng TMCP Quân đội theo Quyết định số 204/2002/NHQĐ ngày 16/04/2002 của Hội đồng quản trị và Văn bản chấp thuận Điều chỉnh PGD thành Chi nhánh cấp 2 ngày 30/6/2002 của Giám đốc NHNN Hà Nội.”

Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế

Quy trình cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Quân đội

Quy trình được xây dựng theo định hướng end to end, từ khi Ngân hàng nhận được yêu cầu sử dụng sản phẩm/dịch vụ tín dụng của Khách hàng đến khi Khách hàng tất

toán giao dịch theo các hợp đồng/ thỏa thuận giữa Khách hàng và Ngân hàng về việc sử dụng sản phẩm/dịch vụ

Quy trình được xây dựng theo mức độ chi tiết cao nhất, theo đó chi tiết mỗi sản phẩm được đưa vào phụ lục của Quy trình theo từng bước công việc, mẫu biểu, hướng dẫn nghiệp vụ và hướng dẫn IT, người dùng có thể dễ dàng sử dụng từng phần của quy trình

Quy trình được xây dựng trên nguyên tác đảm bảo nhận diện và định giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng và có sự phân luồng xử lý các khoản tín dụng theo Sản phẩm tiêu chuẩn và Sản phấm thông thường, theo khách hàng và theo giá trị của khoản tín dụng đảm bảo phân rõ trách nhiệm, vai trò đến từng cá nhân/ đơn vị tham gia quy trình theo hướng cân bằng rủi ro và lợi ích kinh doanh

Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế qua chỉ tiêu định tính

Thực hiện “thu thập bằng cách khảo sát, điều tra trực tiếp các KHCN qua bảng câu hỏi Tổng số bản câu hỏi phát ra là 225, thu về 220, trong đó chỉ có“194 bản hợp lệ, 26 bản không hợp lệ do thiếu nhiều thông tin và quá nhiều các đáp án trùng nhau.”

Đánh giá các thành phần của Mô hình SERVQUAL:

Thứ nhất là thành phần tin cậy: thành phần tin cậy của chất lượng dịch vụ tín dụng được đo bằng 6 biến gồm 3 biến về hoạt động của nhân viên ngân hàng và 3 biến về hoạt động của ngân hàng nói chung

Thứ hai là thành phần đáp ứng: thành phần đáp ứng chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN được đo lường qua 5 biến, chủ yếu là giải quyết các yêu cầu của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng

Thứ ba là thành phần năng lực phục vụ: Năng lực phục vụ của chất lượng tín dụng KHCN được đo lường qua 11 biến chủ yếu là kỹ năng tư vấn, giao tiếp, kỹ năng văn phòng của nhân viên ngân hàng

Thứ tư là thành phần đồng cảm: Thành phần đồng cảm của chất lượng tín dụng khách hàng cá nhận được đo lường qua 5 biến, chủ yếu là thái độ của NVNH đối với khách hàng

Thứ năm là thành phần hữu hình: thành phần hữu hình của chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân được đo lường qua 4 biến bao gồm: trụ sở ngân hàng, khu vực giao dịch, trang thiết bị và trang phục nhân viên ngân hàng

Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế qua chỉ tiêu định lượng

Để “phân tích hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân của MB Lý Nam Đế, thông qua các chỉ tiêu như nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ dự phòng, chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng, chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay, cơ cấu dư nợ vay trong 3 năm 2014-2016 của Ngân hàng.”

Tỷ lệ nợ quá hạn: “Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nợ vay, từng bước xây dựng và hoàn thiện qui chế hoạt động của quản lý tín dụng các cấp.”

Tỷ lệ nợ xấu: tình hình nợ xấu trong ngân hàng vẫn còn tồn tại và có sự tăng nhẹ

Chỉ tiêu “tỷ lệ dự phòng: tỷ lệ dự phòng của MB Lý Nam Đế là ở mức thấp nếu so với mức quy định của ngân hàng nhà nước là 3% Việc tỷ lệ dự phòng thấp và có xu hướng giảm qua các năm cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP Quân đội –

CN Lý Nam Đế vẫn đang được đảm bảo.”

Chỉ tiêu “này đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng: Lợi nhuận mảng tín dụng KHCN tại chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh mẽ nhưng tỷ lệ sinh lời KHCN lại không thay đổi và có xu hướng giảm Điều này cho thấy hiệu quả từ hoạt động tín dụng của chi nhánh qua các năm 2014 – 2016 là chưa cao.”

Hiệu suất “sử dụng vốn vay: chi nhánh ngày càng sử dụng hiệu quả hơn nguồn vốn huy động được Tuy nhiên để có một cái nhìn tổng quát hơn thì chúng ta nên nhìn tổng quát toàn bộ hoạt động của chi nhánh Bởi chi nhánh có thể sử dụng nguồn vốn huy động được từ KHCN để cho vay các khách hàng doanh nghiệp.”

Chỉ tiêu cơ cấu cho vay: cơ cấu khoản vay của chi nhánh tương đối hợp lý của ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng có khoản thu lâu dài

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế

Quy trình “cho vay Khách hàng cá nhân:Quy trình của MB vừa đúng nguyên tắc song vẫn bị coi là rườm rà, thời gian từ khi tiếp nhận cho đến thẩm định, phê duyệt và giải ngân cho khách hàng vẫn còn chậm hơn.”

Chất lượng “cán bộ nhân viên ngân hàng: hiện tại số lượng cán bộ nhân viên phòng Khách hàng cá nhân còn ít và chưa có nhiều kinh nghiệm nên việc xử lý công việc vẫn chưa được đảm bảo, việc giao tiếp với khách hàng chưa được thoải mái, khéo léo do đó ít nhiều ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng.”

Hoạt động Marketing: “Các chương trình Marketing của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, chưa thực sự quảng bá sâu rộng hình ảnh và các sản phẩm cho vay khách hàng

cá nhân đến từng người dân so với ngân hàng khác trên cùng địa bàn.”

Các nhân “tố thuộc về khách hàng: Hầu hết các khoản vay khách hàng cá nhân tại

MB Lý Nam Đế đều tuân thủ và chấp hành theo đúng quy định của Nhà nước, gần như không có khoản vay nào vi phạm pháp luật”

Các nhân “tố thuộc về môi trường: Vị trí Chi nhánh tại khu vực trung tâm, nằm trong địa bàn có nhiều khách hàng doanh nghiệp quân đội, cán bộ quân nhân nhận lương qua tài khoản lớn, cán bộ quân nhân cao cấp về hưu nhiều”

Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế

Các kết quả đạt được

Thứ nhất, dư nợ cho vay KHCN có quy mô tương đối cao với tốc độ tăng trưởng hàng năm khá đều cùng với việc xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ

có thể đánh giá hoạt động cho vay KHCN của MB – Lý Nam Đế khá phát triển và là một trong những chi nhánh đi đầu của MB

Thứ hai, MB - Lý Nam Đế được đánh giá là đơn vị cung cấp rất đa dạng các sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ khá tốt các nhu cầu của người vay vốn

Thứ ba, thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN đạt mức cao và có sự tăng trưởng tốt, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN tại MB – Lý Nam Đế đạt được hiệu quả về mặt kinh tế cao

Thứ tư, chất 1ượng tín dụng là đặc điểm nổi bật trong hoạt đông cho vay KHCN tại

MB - Lý Nam Đế mà không nhiều chi nhánh NHTM trên địa bàn đạt được

Hạn chế và nguyên nhân

Một là, hoạt động tại thị trường Hà Nội - trung tâm kinh tế chính trị lớn thứ hai của cả nước và là thị trường đầy tiềm năng cho hoạt động cho vay KHCN tuy vậy dư nợ cho vay KHCN của MB Lý Nam Đế chưa thực sự lớn, chưa tương xứng vị thế của MB vốn vẫn được coi là ngân hàng có hoạt động cho vay KHCN phát triển

Hai là, trong cơ cấu dư nợ KHCN, dư nợ của các sản phẩm “nhạy cảm” chịu ảnh hưởng lớn của chính sách quản lý của NHNN như cho vay lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng khá lớn, dư nợ của các nhóm sản phẩm này chiếm tới 47% dư nợ KHCN

Ba là, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng kéo dài, gây tâm lý không tốt cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu cần vốn nhanh

Bốn là, đội ngũ nhân viên bán hàng hiện nay của chi nhánh còn mỏng và ít kinh nghiệm (một số RM nhiều kinh nghiệm đã được điều chuyển nội bộ lên vị trí lãnh đạo và

hỗ trợ địa bàn mới)

Nguyên nhân khách quan

Thứ nhất, hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội có sự cạnh tranh rất gay gắt

Hà Nội là nơi có mạng 1ưới hoạt động của ngân hàng dày đặc và là nơi đặt trụ sở chính của nhiều NHTM

Thứ hai, môi trường văn hoá xã hội Hà Nội có sự khác biệt Đánh giá một cách tổng thể hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng của các NHTM tại

Hà Nội không phát triển như tại TPHCM mà một trong những nguyên nhân là yếu tố môi trường văn hoá xã hội tại hai khu vực có sự khác nhau đáng kể

Thứ ba, các vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều đầu tiên phải nói đến là tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền

sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế,

Nguyên nhân chủ quan

Một là, chính sách cho vay của MB chưa thông thoáng dẫn đến MB Lý Nam Đế

có những gò bó riêng

Hai là, cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu quả

Ba là, trình độ nhân viên còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm

Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế

Trên “cơ sở nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế và quan điểm định hướng, mục tiêu phát triển đến năm

2020 Tác giả chỉ ra các giải pháp chính và kiến nghị:”