BIỆN PHÁP KIỂM SOÁT CHI PHÍ bồi THƯỜNG bảo HIỂM vật CHẤT XE cơ GIỚI tại CÔNG TY bảo VIỆT hà nội

Một số kinh nghiệm về kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm xe cơgiới của một số doanh nghiệp bảo hiểm...34CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT CHI PHÍ BỒI THƯỜNG BẢOHIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI T

CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI.

Chuyên ngành: Tài Chính Bảo Hiểm

Mã số :

NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS Đoàn Minh Phụng

HÀ NỘI - 2013

CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI.

Chuyên ngành: Tài Chính Bảo Hiểm

Mã số :

NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS Đoàn Minh Phụng

HÀ NỘI - 2013

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 6

LỜI CẢM ƠN 7

DANH MỤC VIẾT TẮT 8

DANH MỤC CÁC BẢNG 9

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ 10

MỞ ĐẦU 11

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG 14

1.1 Cơ sở lý luận của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới và vai trò kiểm soát chi phí bồi thường vật chất xe cơ giới 14

1.1.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới và kiểm soát chi phí bồi thường vật chất xe cơ giới 14

1.1.2 Vai trò của việc kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới ……….… ……24

1.2 Nội dung của việc kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới 25

1.2.1 Vai trò của hoạch định xây dựng chính sách quy trình bồi thường ……….……… …25

1.2.2 Tổ chức công tác giám định bồi thường và chi trả bồi thường 26

1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới kiểm soát chi phí bồi thường vật chất xe cơ giới ……… ……….…… 29

1.3.1 Các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới 29

1.3.2 Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới việc kiểm soát chi phí bồithường bảo hiểm vật chất xe cơ giới 321.4 Một số kinh nghiệm về kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm xe cơgiới của một số doanh nghiệp bảo hiểm 34CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT CHI PHÍ BỒI THƯỜNG BẢOHIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠICÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI 362.1 Tổng quan về công ty Bảo Việt Hà Nội 362.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 362.1.2 Các loại hình bảo hiểm chủ yếu và vai trò của Bảo hiểm vật chất xe

cơ giới trong hoạt động kinh doanh của công ty 412.2 Thực trạng bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo Việt

Hà Nội 482.2.1 Hoạch định và xây dựng chính sách, quy chế giám định Bảo hiểm tạiBảo Việt Hà Nội 492.2.2 Quy trình bồi thường và thực trạng chi phí bồi thường tại Công tyBảo Việt Hà Nội 582.3 Đánh giá tình hình kiểm soát chi phí bồi thường Bảo hiểm vật chất xe cơgiới tại Công ty 64CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN BIỆN PHÁP KIỂMSOÁT CHI PHÍ BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠICÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI 673.1 Dự báo tình hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới và xu hướng phát triển 67

3.2 Mục tiêu phát triển bảo hiểm vật chất xe cơ giới của công ty Bảo hiểm Bảo Việt và những thách thức đề ra với việc kiểm soát chi phí bồi

thường 71

3.3 Giải pháp nhằm hoàn thiện việc kiểm soát chi phí bồi thường Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Hà Nội 72

3.3.1 Có kế hoạch xây dựng dự báo rủi ro hàng năm, tăng mức miễn thường ……….………72

3.3.2 Các hành vi ngăn chặn trục lợi bảo hiểm, liên kết với các xưởng sửa chữa 73

3.3.3 Thành lập trung tâm chuyên giải quyết bồi thường về xe cơ giới 75

3.3.4 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin 75

KẾT LUẬN 77

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78

LỜI CAM ĐOAN

Kính gửi: Khoa Ngân hàng Bảo hiểm

Trường Học Viện Tài Chính

Tôi tên là: Đặng Thị Hường

Sinh ngày: 03/12/1991

Sinh viên lớp: CQ47/03.02

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập

Hà Nội, ngày tháng năm 2013

Tác giả luận văn

Đặng Thị Hường

LỜI CẢM ƠN

Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới TS Đoàn Minh Phụng,

người đã cung cấp cho tác giả những ý tưởng khoa học sâu sắc và phương phápnghiên cứu đúng đắn cũng như chỉ dẫn tận tình giải quyết các vấn đề trongnghiên cứu

Tác giả xin chân thành cảm ơn các thầy cô tại khoa Ngân hàng - Bảo

Hiểm, trường Học Viện Tài Chính đã chỉ bảo, giúp đỡ tác giả trong quá trình

học tập và thực hiện công trình nghiên cứu

Tác giả xin cảm ơn các anh chị tại Công ty Bảo Việt Hà Nội đã giúp đỡ

và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tác giả trong quá trình thực hiện công trìnhnghiên cứu

Cuối cùng, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình và bạn bènhững người thân luôn ở bên động viên, giúp đỡ, tạo điều kiện và là chỗ dựa tinhthần to lớn để tác giả hoàn thành công trình này

Tác giả luận văn

Đặng Thị Hường

DANH MỤC VIẾT TẮT BH: Bảo hiểm

BVHN: Bảo Việt Hà Nội

BHVC: Bảo hiểm vật chất

DN: Doanh nghiệp

GTVH: Giá trị bảo hiểm

STBH: Số Tiền bảo hiểm

STBT: Số tiền bồi thường

TNBH: Trách nhiệm bảo hiểm

TNDS: Trách nhiệm dân sự

QHC: Quy hoạch chung

GDP (Gross Domestic Product) Tổng sản phẩm quốc nội

WTO (World Trade Organization) Tổ chức Thương Mại thế giới

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 2.1 Tỷ lệ doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt 35

2 2.2 Số lượng xe cơ giới tham gia tại công ty Bảo Việt Hà Nội

(2008 – 2012)

37

3 2.3 Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 50

4 2.4 Tỷ lệ bồi thường vật chất xe cơ giới so với tổng chi phí bồi

thường

51

2 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy và quản lý của công ty 34

3 2.2 Biểu đồ doanh thu của các nghiệp vụ Bảo Hiểm chủ yếu tại

Bảo Việt Hà Nội

35

4 2.3 Biểu đồ số lượng xe cơ giới tham gia tại công ty Bảo Việt Hà

Nội (2008 – 2012)

37

6 2.5 Sơ đồ quy trình công tác giám định 42

7 2.6 Biểu đồ về chi phí bồi thường vật chất xe cơ giới tại công ty

Bảo Việt Hà Nội

49

8 2.7 Sơ đồ quy trình giải quyết bồi thường tại công ty Bảo Việt Hà

Nội

52

MỞ ĐẦU

Kiểm soát chi phí bồi thường là một vấn đề mà rất nhiều doanh nghiệpBảo hiểm đều quan tâm Kiểm soát được chi phí này sẽ giúp cho doanh nghiệpgiảm được chi phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh, giúp cho doanh nghiệp pháttriển vững mạnh hơn Tuy nhiên hiện nay rất nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm vẫncòn khó khăn để kiểm soát chi phí bồi thường của mình Trong đó nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới chiếm một tỷ trọng chi phí bồi thường rất lớn

Công ty Bảo Việt Hà Nội kinh doanh loại hình nghiệp vụ phi nhân thọ,doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu.Nhưng hiệu quả kinh doanh còn rất thấp, chi phí bồi thường còn cao Tình hìnhquản trị khai thác và giải quyết bồi thường còn chưa tốt, đạo đức nghề nghiệpcủa cán bộ và ý thức về an toàn giao thông vẫn còn hạn chế Bên cạnh đó sự pháttriển quá nóng của các phương tiện giao thông mà sự đáp ứng về giao thôngkhông theo kịp, trục lợi bảo hiểm ngày càng xảy ra tinh vi hơn điều này đã làmảnh hưởng tới lợi nhuận của toàn công ty

Đây là một vấn đề mà đang được nhiều công ty bảo hiểm cũng như BảoViệt Hà Nội quan tâm, đây là một đề tài mang tính cấp thiết và thực tiễn cao Do

đó em quyết định chọn đề tài: “Biện pháp kiểm soát chi phí bồi thường bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Hà Nội”.

Mục tiêu nghiên cứu

Qua việc nghiên cứu công tác giải quyết bồi thường, dựa trên kinh nghiệm

về việc giải quyết bồi thường, đưa ra những nhận xét, đánh giá để từ đó đưa rađược các kiến nghị góp phần kiểm soát được chi phí bồi thường một cách chuẩnxác

Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: cơ sở lý luận và thực trạng của chi phí bồi thường

vật chất xe cơ giới và biện pháp kiểm soát chi phí bồi thường vật chất xe cơ giớitại công ty Bảo Việt Hà Nội

Phạm vi nghiên cứu: Tại công ty Bảo Việt Hà Nội trong thời gian 5 năm

từ năm 2008 đến 2012

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn dựa trên lý luận chung về việc kiểm soát chi phí của doanhnghiệp thương mại, các vấn đề bảo hiểm về vật chất xe cơ giới để làm căn cứphân tích thực trạng của việc kiểm soát chi phí bồi thường tại Công ty Bảo Việt

Hà Nội

Dữ liệu thu thập được là các dữ liệu lấy trực tiếp từ các phòng kinh doanh,phỏng vấn và nói chuyện trực tiếp một số cán bộ làm việc trực tiếp về khai thác,

giải quyết bồi thường và cán bộ pháp chế của công ty, lấy số liệu về tình hình tainạn giao thông của Ủy ban an toàn giao thông quốc gia Ngoài ra còn tìm hiểu,xem xét các ý kiến của mọi người trên các diễn đàn, sử dụng website của hiệphội bảo hiểm

Luận văn sử dụng phương pháp quy nạp để phân tích, đánh giá tình hình

để từ đó đưa ra các hướng giải quyết

Dự kiến đóng góp của luận văn

Giá trị khoa học: đưa ra một phân tích tổng quan về kiểm soát chi phí bồi

thường vật chất xe cơ giới cho ngành bảo hiểm nói chúng và công ty Bảo Việt

Hà Nội nói riêng Từ đó ta có cái nhìn khách quan và tổng thể về kiểm soát chiphí bồi thường vật chất xe cơ giới và rút ra được các bài học, các biện pháp giảiquyết vấn đề này

Giá trị ứng dụng: luận văn đưa ra các vấn đề và các giải pháp để từ đó có

thể áp dụng và công ty Bảo Việt Hà Nội để nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồngthời đưa ra các giải pháp phòng tránh việc trục lợi bảo hiểm, và quản lí tốt chiphí bồi thường

Nội dung luận văn gồm 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý luận của việc kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất

xe cơ giới.

Chương II: Thực trạng kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Hà Nội.

Chương III: Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát chi phí bồi thường vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Hà Nội.

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ

GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG

1.1 Cơ sở lý luận của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới và vai trò kiểm soát chi

phí bồi thường vật chất xe cơ giới

1.1.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới và kiểm soát chi phí bồi thường vật chất xe

cơ giới

Đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo

hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm Xe

cơ giới phải được gắn động cơ, di chuyển được trên đất liền không cần đếnđường dẫn và phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển

Tuy nhiên, xe cơ giới để có thể coi là một đối tượng bảo hiểm thì phải đápứng được những điều kiện sau:Phải có giá trị sử dụng; Xác định được giá trịbằng tiền tệ;Đảm bảo an toàn về mặt kỹ thuật và môi trường, phải được lưu hànhhợp pháp (chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyển cấp giấy đăng ký xe, biểnkiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường)

Về mặt kỹ thuật: Xe cơ giới được cấu thành từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc

thiết bị khác nhau, Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chia tiết về xe thành nhiềucụm tổng thành Thông thường xe ô tô gồm 7 cụm tổng thành đó là

xe

Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới bảo hiểm cho các rủi ro tai nạn

bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe (lái xe), gây thiệt hại cho chính chiếc xe

đó Thông thường, rủi ro được bảo hiểm có thể là một trong những trường hợp:

- Đâm va, lật đổ, lao xuống sông, xuống vực

- Hỏa hoạn, cháy nổ

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão, lũ lụt, sạt lở, sétđánh, động đất, mưa đá.

- Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mất cắp, đập phá )

Ngoài việc bồi thường tổn thất về vật chất cho xe cơ giới được bảo hiểm donhững rủi ro trên gây ra, công ty bảo hiểm còn chịu trách nhiệm thanh toán chochủ xe tham gia bảo hiểm những phí tổn hợp lý và cần thiết phát sinh từ tai nạn

do những nguyên nhân trên nhằm: Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêmđối với xe bị tai nạn; chi phí đưa xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất, giámđịnh thiệt hại nếu tổn thật thuộc trách nhiệm bảo hiểm

Bên cạnh đó những rủi ro không thuộc trách nhiệm bảo hiểm của công ty bảohiểm được gọi là rủi ro loại trừ đối với mỗi vụ tai nạn bao gồm

- Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫunhiên, khách quan, những tổn thất liên quan tới những yếu tổ chủ quan củachủ xe trong việc sử dụng, quản lý, bảo dưỡng xe như:

+ Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng hóc do khuyết tậthoặc hư hỏng thêm do sửa chữa

+ Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kể cả máy thuthanh, điều hòa nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạngây ra

- Loại từ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng của rủi rotăng lên:

+ Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ.

+ Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chấtkích thích khác trong khi điều khiển xe

+ Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp

lệ ví dụ như đối với xe ô tô thì cần có giấy chứng nhận an toàn kỹthuật và môi trường

+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép

+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử

- Loại trừ rủi ro có tính “chính trị” với hậu quả lan rộng

- Những quy định loại trừ khác Chẳng hạn như loại trừ những thiệt hại giántiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa ViệtNam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng) Loại trừ thiệt hại do mất cắp bộphận của xe Vấn đề này tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của ngườibảo hiểm, và những yếu tổ khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mấtgiảm thu nhập do ngừng sản xuát, sử dụng, khai thác

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiềnbồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu

về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm

Hai là: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo

hiểm Không áp dụng các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự ýtháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trong

việc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm: Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị

trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảohiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trịthực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Quy trình được thực hiểm như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham giabảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xác nhậntình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xác định giá trị của xe, trong nhữngtrường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải là người thức hiệngiám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sửdụng chiếc xe đó

- Đối với những xe mới, bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị củachúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào mộttrong những giấy tờ sau để xác định giá trị bảo hiểm:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối vớingười mua, hoặc giữa những người bán nước ngoài và người nhập khẩu

- Hóa đơn thu thuế trước bạ.

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF x (100% + T1) x (100% + T2)

Trong đó: T1là thuế suất thuế nhập khẩu.

T2là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt.

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi nhiềucông đoạn phức tạp hơn so với xe mới, Việc xác định giá trị của xe được căn cứtheo các yếu tố sau đây:

- Giá mua xe ban đầu

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chấtlượng tương đương

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn tính toán dựa trên cơ sởsau: Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng xe,mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyênhoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn cứ vàocác tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và điđến thống nhất về giá trị bảo hiểm.

- Trong thực tế, để phục vụ cho việc định giá trị bảo hiểm của xe, một sốdoanh nghiệp bảo hiểm xây dựng bảng giá xe theo nguồn gốc sản xuất,loại xe, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh

Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm là một khoàn tiền nhất định được ghi trong

đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệmcủa người bảo hiểm trong việc bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm Như vậy,khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho toàn bộ xe thì số tiền bảo hiểmđược xác định căn cứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng.Đây là trường hợp bảo hiểm đúng giá trị

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được doanhnghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ lệ tốithiểu giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểmdưới giá trị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ sẽđược áp dụng để xác định số tiền bồi thường

Trên thực tế, không ít chủ xe tham gia bảo hiểm một hoặc một số tổngthành cho chiếc xe của mình Trong số các tổng thành của xe thì tổng thành thân

vỏ xe thường chiểm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nhiềunhất bởi những hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn một tổng thành đểtham gia bảo hiểm thì chủ xe chọn tổng thành này Đối với trường hợp chủ xe

tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào tỷ lệ giữagiá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị của toàn bộ xe (tỷ lệ này là khácnhau ở những chủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có nhữngbảng tỷ lệ vế giá trị của các bộ phận so với giá trị của từng loại xe).

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với chiếc xeđược bảo hiểm, người bảo hiểm còn có thể đảm bảo cho một số chi phí liên quannhư là chi phí hạn chế tổn thất, chi phí cẩu xe, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửachữa, chi phí giám định tổn thất

Phí bảo hiểm: Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng,

cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợpđồng có thời hạn dưới một năm

Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiềucông ty bảo hiểm trên thế giới luôn dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

Một là: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn để sử dụng

xe, gồm có: Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất v.v ) Loại xe sẽ liênquan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùngthay thế v.v ; Mục đích sử dụng xe; Phạm vi địa bàn hoạt động; Thời gian xe đãqua sử dụng, giá trị xe

Hai là: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều

khiển xe:Giới tính, độ tuổi của lái xe; Tiền sử của lái xe (liên quan đến các vụ tai

nạn phát sinh, các hành vi vi phạm luật lệ an toàn giao thông); Kinh nghiệm củalái xe; Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm.

Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo

hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởngbằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ khách hàng

Công tác giám định, bồi thường

Mục tiêu của công tác giảm định, bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giớinhằm xác định tai nạn và nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định trách nhiệm củangười bảo hiểm, đồng thời đánh giá được mức độ thiệt hại cho việc bồi thườngđược chính xác và nhanh chóng Bởi vậy, công tác giám định, bồi thường đòi hỏiphải tuân theo những nguyên tắc nhất định được pháp luật và các doanh nghiệpbảo hiểm đề ra

Đối với công tác giám định:

- Việc giám định phải tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tainạn (quy định chung là 5 ngày) Nếu không tiến hành giám định sớm đượcthì lý do của việc chậm trễ phải được đề cập trong biên bản giám định

- Mọi thiệt hại về vật chất xe thuộc trách nhiệm bảo hiểm đều phải đượctiến hành giám định trực tiếp bởi công ty bảo hiểm hoặc người được công

ty bảo hiểm ủy quyền với sự có mặt của chủ xe, người có nghĩa vụ, quyền

lợi liên quan hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân vàmức độ thiệt hại.

- Khi chủ xe không thống nhất được nguyên nhân và mức độ tổn thất dogiám định viên của công ty xác định thì hai bên thỏa thuận chọn giám địnhviên độc lập, phí giám định do doanh nghiệp bảo hiểm trả nếu kết quảgiám định của hai bên không trùng nhau, nếu kết luận đó trùng nhau thìchủ xe phải trả phí

- Công tác giám định của công ty bảo hiểm phải độc lập với các cơ quanchức năng khác và không được tiết lộ nội dung giám định

- Nội dung biên bản giám định phải khách quan, thể hiện đầy đủ chi tiếtnhững thiệt hại do tai nạn và đề xuất phương án khắc phục thiệt hại hợp lý

và kinh tế nhất

Đối với công tác bồi thường:

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:Doanhnghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiềnbảo hiểm và giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giaokết hợp đồng

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế: Được giao kết do lỗi

vô ý của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bênmua bảo hiểm số phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm

vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm, sau khi trừ các chi phíhợp lý có liên quan Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồithường thiệt hại không vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm.

- Trường hợp tổn thất bộ phận: Các công ty bảo hiểm thường giới hạn mứctrách nhiệm bồi thường bằng bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe và “theo giátrị thay thế mới” công ty bảo hiểm sẽ áp dụng một trong hai nguyên tắctrên để giải quyết bồi thường

- Trường hợp tổn thất toàn bộ: Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bị mấtcắp, mất tích hoặc xe bị thiệt hại đến mức không thể sửa chữa phục hồi đểđảm bảo lưu hành an toànhoặc chi phí phục hồi bằng hay lớn hơn giá trịthực tế của xe Khi đó số tiền bồi thường lớn nhất bằng số tiền bảo hiểm

và phải trừ khấu hao thời gian xe đã sử dụng hoặc bằng giá trị thực tế của

xe ngay trước thời điểm xảy ra tổn thất

Ngoài ra khi tính toán bồi thường, các công ty bảo hiểm còn phải lưu ý đến một số trường hợp đặc biệt sau:

- Trong quá trình sửa chữa, khắc phục xe được bảo hiểm, nếu phải thay thếmới bộ phận, thì mọi chi phí cho việc thay thế đó sẽ được trừ khấu hao sửdụng Nếu tổn thất xảy ra trước ngày 16 của tháng thì không tính khấu haocho tháng đó, còn nếu xảy ra sau ngày 16 thì phải tính cả khấu hao củatháng

- Trường hợp thiệt hại liên quan đến trách nhiệm thứ ba, công ty bồi thườngcho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền

bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ và chứng từ liênquan.

- Trường hợp bảo hiểm trùng: Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanhnghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiềnbảo hiểm đã thoả thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng

mà bên mua bảo hiểm đã giao kết Tổng số tiền bồi thường của các doanhnghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản

Cụ thể:

Trong những năm gần đây, đời sống của người dân ngày càng được nângcao để phục vụ cho đời sống của mình, sồ người sử dụng ô tô ngày càng nhiềuhơn Việc xe ô tô tăng nhanh trong khi đó cơ sở hạ tầng lại chưa đáp ứng kịp,kiến thức của người dân về an toàn giao thông còn hạn chế khiến cho tình hìnhtai nạn giao thông ngày càng nhiều, và luôn ở mức báo động Theo thống kê của

Ủy ban an toàn giao thông quốc gia, từ năm 2008 tới năm 2012, mỗi năm cókhoảng hơn 9000 người chết vì tai nạn giao thông Cụ thể theo hình 1.1 dưới đây

Hình 1.1 Biểu đồ thể hiện tình hình tai nạn giao thông từ năm 2008 tới 2012

(Nguồn: Thống kê của Ủy ban an toàn giao thông quốc gia)

Số vụ tai nạn giao thông luôn ở mức báo động đỏ, gây ra sự thiệt hại lớn

về người cũng như tài sản Chính vì vậy công ty Bảo hiểm luôn đưa ra các góibảo hiểm vật chất xe cơ giới giúp cho người mua bảo hiểm có thể sớm ổn định

cuộc sống, giúp cho người gặp tai nạn sớm vượt qua được khó khăn về tài sản.Mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới là biện pháp tốt nhất để phòng ngừa rủi ro.Biện pháp này được thực hiện bằng cách, người mua bảo hiểm bỏ ra một khoảntiền nhỏ của mình, gọi đó là phí bảo hiểm để hình thành nên một quỹ gọi là quỹtài chính bảo hiểm, từ đó sẽ bồi thường cho chủ xe khi mà có sự kiện bảo hiểmxảy ra trong phạm vi bảo hiểm.

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thì chi phí để chi trả bồi thường bảo hiểm làmột khoản chi phí cơ bản và luôn chiếm tỷ trọng lớn Để quản lí tốt chi phí nàythì cần có sự phối hợp của tất cả các phòng ban trong doanh nghiệp, trong đó đặcbiệt phải kể đến các phòng nghiệp vụ Đây là một khoản chi lớn, ảnh hưởng trựctiếp tới kết quả kinh doanh của doanh nghiệp Bảo hiểm, vì vậy cần phải đượcquản lí chặt chẽ với các biện pháp cụ thể

1.1.2 Vai trò của việc kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ

giới

Kiểm soát chi phí bồi thường giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm có thể tậptrung được năng lực của mình và các điểm mạnh để tìm ra các vấn đề trong kinhdoanh Việc kiểm soát được chi phí này cũng giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm

có thể tìm ra được các giải pháp thích hợp, có thể tìm ra được các giải pháp đúngđắn, giúp các nhà quản trị có tầm nhìn và đưa ra các giải pháp thích hợp cho việcchi trả bồi thường cho khách hàng Hay có thể nắm được những điểm mạnh đểphát huy thế mạnh của mình, đem lại hiệu quả cao nhất

Kiểm soát chi phí bồi thường giúp cho doanh nghiệp có thể giảm đượcthiệt hại về mặt tài chính Bởi vì hiện nay có nhiều người muốn tìm kẽ hở củacông ty bảo hiểm để thực hiện các hành vi trục lợi bảo hiểm, các hành vi trục lợingày càng tinh vi gây khó khăn cho công ty bảo hiểm giám định.

Giúp doanh nghiệp có thể cải thiện được chất lượng dịch vụ của mình,chất lượng dịch vụ của công ty bảo hiểm được thể hiện từ khi bán bảo hiểm tớikhi phục vụ sau bán hàng Khách hàng mua bảo hiểm là để mua cho sự an tâmcủa mình, khi có rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm cần có sự hướng dẫn nhiệt tình,chu đáo cho người mua bảo hiểm thực hiện các quá trình của việc bồi thường,nếu như kiểm soát được chi phí bồi thường thì công ty bảo hiểm sẽ có thêm tàichính để cải thiện cho chất lượng dịch vụ mà không làm tăng chi phí

Góp phần vào sự phát triển chung cho toàn xã hội, cho toàn nền kinh tế.Việc kiểm soát chi phí bồi thường sẽ giảm được mức tối đa các hành vi trục lợibảo hiểm Bởi vì hành động trục lợi bảo hiểm làm cho hoạt động kinh doanh bảohiểm tụt dốc, làm cho ngành bảo hiểm suy yếu, nền kinh tế bất ổn định Bêncạnh đó, việc trục lợi bảo hiểm gây suy đồi đạo đức của bộ phận những ngườitham gia (khách hàng, cán bộ nhân viên ) gây bất ổn trong xã hội

1.2 Nội dung của việc kiểm soát chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất xe

cơ giới.

1.2.1 Vai trò của hoạch định xây dựng chính sách quy trình bồi thường.

Sự thành công trong việc thực hiện kế hoạch giúp cho đội ngũ phát triển

và trở nên nhạy bén trong bất cứ vấn đề, tình huống nào có thể xảy ra Khả nănghoạch định là khả năng vận dụng trí tuệ ở mức cao vì người hoạch định cần phảiđương đầu với những bất trắc, những rủi ro trong tương lai

Nhờ có việc hoạch định mà trạng thái mơ hồ của bộ máy, sự trì trệ của bộmáy trở nên rõ ràng hơn và có đường lối rõ ràng Người hoạch định cần phải biếtcách nắm bắt thời cơ để tạo thời thế, cơ chế để nhào nặn bản thân, nhờ thế màviệc hoạch định sẽ đem lại lợi ích cho cả tổ chức lẫn bản thân người hoạch định

1.2.2 Tổ chức công tác giám định bồi thường và chi trả bồi thường

Đối với công ty Bảo hiểm, việc hoạch định chi phí bồi thường bảo hiểmchiếm vị trí quan trọng trong toàn bộ máy hoạt động kinh doanh Cụ thể của việcxây dựng chính sách quy trình bồi thường như sau:

Lập kế hoạch và dự báo chi bồi thường: Hàng năm công ty bảo hiểm phải tiến

hành dự báo các rủi ro sẽ xảy ra của năm tiếp theo Việc dự báo sẽ được thôngqua doanh thu và tình tình bồi thường của các năm trước Hết năm tài chính bộphận dự báo rủi ro sẽ phải tập hợp và đánh giá chi phí bồi thường các năm trước,xem xu thế của khoản chi này như thế nào, đồng thời xem xét kế hoạch của nămtiếp theo

Quy trình giám định

Bước 1: Tiếp nhận, xử lý thông tin về vụ tai nạn.

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần thôngbáo ngay cho cơ quan công an Sau khi nhận được thông báo tai nạn của ngườiđược bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cử cán bộ đại diện của mình xuốnghiện trường Những thông tin ban đầu mà nhân viên giám định bảo hiểm cầnphải nắm bắt được:

- Tình hình tai nạn: Biển số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn

- Việc tham gia bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm, nơi cấp giấy chứng nhậnbảo hiểm, phạm vi tham gia bảo hiểm

- Giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng

Bước 2: Giám định tổn thất.

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùngchủ phương tiện (hoặc người đại diện cho chủ phương tiện) tiến hành giám địnhban đầu để xác định thiệt hại sơ bộ

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe được công ty bảo hiểm và chủ xethực hiện trước khi tiến hành sửa chữa xe Doanh nghiệp bảo hiểm phải tiếnhành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ, hồ sơ liên quan đến chiếc xe

bị tai nạn như: Giấy chúng nhận bảo hiểm, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận antoàn kỹ thuật và môi trường, bằng lái xe của người điều khiển xe

Trong quá trình giám định, nhất thiết phải có mặt của cả đại diện doanhnghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm Nhân viên giám định bảo hiểm phảichụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn, đồng thời phối hợp với công an để thuthập tư liệu, sau đó lập biên bản giám định.

Biên bản giám định tùy theo từng vụ tai nạn, có thể chỉ cần lập một lầntrong bước giám định sơ bộ Tuy nhiên đối với những trường hợp phức tạp th́ngoài biên bản giám định ban đầu còn phải có các biên bản giám định bổ sungphát sinh trong quá trình sửa chữa

Quy trình bồi thường:

Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường.

Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp phải kiểmtra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồithường, bộ hồ sơ này bao gồm các loại giấy tờ chú yếu sau:Giấy yêu cầu bồithường; Bản sao các giấy tờ sau: Giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy đăng ký xe,giấy phép lái xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường,giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách hoặchàng hoá; Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an; Quyết định của toà

án (nếu có); Các giấy tờ liên quan đển trách nhiệm của người thứ ba khác (nếucó); Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, bao gồm cácloại giấy tờ sau:Biên bản giám định thiệt hại và các hoá đơn, chứng từ liên quanđến việc sửa chữa phương tiện

Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tổng chi phí sửa chữa hợp lý đã thống nhất

Các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường khác Chi phí sửa chữa thiệt hại không thuộc phạm vi TNBH

-Bước 2: Xác định cơ sở để tính toán thiệt hại.

Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thoảthuận chi tiết; Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thườngnhư chi phí đề phòng hạn chế tổn thất; Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểmcủa chủ; Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn

Bước 3:Trình tự và cách tính toán bồi thường.

- Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm

- Tính toán số tiền bồi thường:

Giá trị thiệt hại thực tế thuộc TNBH STBH

GTBH STBT =

+ Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (đúng giá trị thực tế) thì sốtiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế

+ Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn

cứ theo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm

+ Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường đượcxác định:

Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quyđịnh trong hợp đồng bảo hiểm thì công ty bảo hiểm có thể khấu trừ một phần củakhoản tiền bồi thường Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụngtheo 3 cách thức sau đây:

- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe

- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại

- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe

Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào từngtrường hợp cụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng

khôi phục lại xe Việc lựa chọn cách thức bồi thường luôn phải đảm bảo tínhthống nhất giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe để lựa chọn phương án kinh tếnhất, có lợi nhất cho cả hai bên.

1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới kiểm soát chi phí bồi thường vật chất xe cơ

giới

1.3.1 Các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới kiểm soát chi phí bồi thường

bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1.1 Cơ chế chính sách của nhà nước

Các quy định của nhà nước về kinh doanh bảo hiểm sẽ tác động trực tiếptới hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các công ty bảo hiểm Việc nhà nước banhành các luật sẽ giúp cho hoạt động kinh doanh theo khuôn khổ của pháp luật,luật kinh doanh bảo hiểm ra đời giúp cho các doanh nghiệp quản lí một cáchhiệu quả hơn và đáp ứng được sự kiểm soát của nhà nước Tuy nhiên các chínhsách của nhà nước cũng ảnh hưởng rất nhiều tới việc kinh doanh của các công tybảo hiểm

Đối với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, việc thay đổi các chính sáchtài khóa hay chính sách tiền tệ của nhà nước cũng ảnh hưởng rất lớn tới việc muabảo hiểm của người dân, ví dụ như nhà nước dùng chính sách tài khóa thắt chặt

là việc cắt giảm chi tiêu công hoặc việc tăng thuế để giảm chi phí cũng tác độngtới việc tiêu dùng trong xã hội, khiến cho các khoản chi tiêu bảo hiểm cũng nằmtrong danh sách cắt giảm

Ngoài ra khi lạm phát, giá cả đồng loạt tăng cao, trong khi đó phí bảohiểm vẫn giữ nguyên, bên cạnh đó, có thể do cạnh tranh về khách hàng, mà cáccông ty bảo hiểm lại hạ phí bảo hiểm, mở rộng thêm các điều khoản bảo hiểmcho những rủi ro phi kĩ thuật Đối với hoạt động bảo hiểm xe cơ giới là một hoạtđộng mang lại doanh thu lớn cho công ty bảo hiểm, nhưng mức phí bảo hiểmhiện nay là quá thấp vì thế tình trạng doanh nghiệp bảo hiểm thua lỗ là đươngnhiên.

1.3.1.2Cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm

Áp lực cạnh tranh về phí bảo hiểm trong thời buổi giá cả, phụ tùng, nhâncông ngày càng tăng khiến cho doanh nghiệp gặp khó khăn hơn trong việc cânđối giữa chi phí và dịch vụ Thực tế, hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ chịu tácđộng mạnh mẽ của nền kinh tế, với thời điểm của lạm phát như hiện nay, thì việcbán các sản phẩm về xây dựng lắp đặt hoặc hàng hóa xuất nhập khẩu là vôcùng khó khăn Điều đó cũng khiến cho doanh thu bảo hiểm còn hạn chế

Việc cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cũnglàm gia tăng thêm chi phí khai thác dịch vụ bảo hiểm, giảm giá bảo hiểm xuốngquá mức cho phép, tình hình cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ngàycàng rõ nét Các loại hình bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm cho các dự án có vốn ngânsách nhà nước cũng bị chia sẻ bởi các công ty nước ngoài

Việc cạnh tranh gay gắt giữa các công ty khiến cho các doanh nghiệp chỉtập trung vào việc bán được sản phẩm bảo hiểm, mà không hề quan tâm tới việc

kiểm soát các chi phí, việc đánh giá rủi ro bảo hiểm Từ đó khiến cho chi phí bồithường tăng cao

1.3.1.3 Sự gian lận của khách hàng

Cùng với sự lớn mạnh của thị trường bảo hiểm, số lượng người tham giabảo hiểm xe cơ giới này càng nhiều hơn Tuy nhiên bên cạnh những người thamgia bảo hiểm có ý thức thì vẫn còn có những người tham gia bảo hiểm chưa thực

sự trung thực, họ cố tạo ra các chứng cứ giả để lợi dụng, trục lợi cho bản thân

Theo ông Phùng Đắc Lộc - Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam,trục lợi bảo hiểm nhằm kiếm được số tiền lớn hơn từ bồi thường, chi trả bảohiểm đang là vấn nạn đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm Điều đáng nói, sốtiền trục lợi này không phải là sở hữu của doanh nghiệp bảo hiểm mà là trục lợi

từ quỹ bảo hiểm do người dân, tổ chức xã hội đóng góp Trong đó, có một phầnđóng góp từ ngân sách Nhà nước, mà bản chất là tiền thuế của nhân dân Thống

kê từ các nước tiên tiến cho thấy, trục lợi bảo hiểm đã lên tới 10% số tiền bồithường

Trong các hành vi trục lợi bảo hiểm hiện nay, trục lợi bảo hiểm con người

và trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới diễn ra khá phổ biến, tinh vi do số đôngngười tham gia và có lượng hồ sơ yêu cầu bồi thường chi trả nhiều nhất Đặcbiệt, 3 năm gần đây khi bồi thường thiệt hại về người không phân biệt lỗi thìhiện tượng trục lợi càng gây nhiều khó khăn, vất vả cho đơn vị bồi thường