Qua phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Sayabouli, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh [r]
Trang 1LỜI MỞ ĐẦU
Hòa nhập cùng với sự phát triển nhanh chóng về kinh tế của các nước trong khu vực đất nước Lào đang từng bước đổi mới nền kinh tế của mình để đời sống của đại bộ phận dân cư được cải thiện tốt hơn Tuy nhiên cũng giống như các nước đang phát triển khác, trong giai đoạn chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường ảnh hưởng của quá trình phát triển kinh tế xã hội không đồng đều đến tất cả các vùng,
các nhóm dân cư Vì vậy, một bộ phận dân cư của Lào do nhiều nguyên nhân
khác nhau chưa bắt kịp với sự thay đổi, gặp khó khăn trong đời sống, sản xuất và trở thành người nghèo Xác định rõ tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với tiến bộ xã hội và khẳng định nghèo đói ảnh hưởng tiêu cực tới ổn định chính trị, kinh tế và môi trường, Đảng và Nhà nước Lào coi xoá đói giảm nghèo là một chủ trương lớn,
là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội
Xoá đói giảm nghèo là một nội dung trọng tâm và xuyên suốt trong chiến lược phát triển của mình Lào đã xây dựng chiến lược quốc gia cho tăng trưởng
và xoá đói giảm nghèo Cho đến nay nhìn chung đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển kinh tế, tạo được sự đồng thuận trong xã hội, góp phần ổn định chính trị, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế của đất nước Rất nhiều nỗ lực của Chính Phủ, các địa phương, các tổ chức quốc tế đang được tập trung cho xoá đói giảm nghèo Trong đó tín dụng được coi là một trong những giải pháp cơ bản không những ở Lào và nhiều quốc gia đang phát triển khác thực hiện Trong những năm vừa qua, chính sách tín dụng đã có tác dụng to lớn trong việc xoá đói giảm nghèo, đại đa số hộ được vay vốn cho rằng vốn vay có tác dụng tích cực tới giảm nghèo Nhiều hộ nông dân đã thoát khỏi nghèo, có điều kiện mua sắm thêm các phương tiện sản xuất và tiêu dùng
Tỉnh Sayabouli là một tỉnh mà đại đa số làm nghề nông tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao Hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho hộ nông dân nghèo đã góp phần không nhỏ cho công cuộc xoá đói giảm nghèo Trong đó Ngân hàng CSXH là
Trang 2một tổ chức tín dụng chính thống có vai trò quan trọng đặc biệt trong toàn bộ hệ thống tín dụng vi mô cho xoá đói giảm nghèo Mặc dù đã và đang nỗ lực rất lớn cơ chế ngày càng hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, đơn giản
để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng hơn Tuy nhiên, còn có nhất nhiều vấn đề nảy sinh cả từ phía người cho vay và người đi vay như cho vay không đúng đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay còn hạn chế và chưa phù hợp với từng đối
tượng, từng mục đích; hiệu quả sử dụng vốn vay thấp Vì vậy, những kết quả đạt
được chưa tương xứng với nguồn lực bỏ ra, tác động của vốn tín dụng đối với hộ nghèo còn thấp
Với kỳ vọng công cụ tín dụng cho hộ nghèo ngày càng phát huy thế mạnh, góp phần nhiều hơn nữa trong việc thực hiện chiến lược xoá đói giảm nghèo của cả nước nói chung, của Tỉnh Sayabouli nói riêng, tôi tiến hành nghiên cứu đề tài:
"Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh Tỉnh Sayabouli" làm luận văn Thạc sĩ kinh doanh và quản lý
Trang 3CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ
LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
Trong chương này, Luận văn trình bày một số công trình khoa học, đề tài nghiên cứu có liên quan tới đề tài nghiên cứu của Luận văn Qua đó, Luận văn cũng trình vày được những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu và dự định nghiên cứu
đề tài
CHƯƠNG 2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Chương 2 của Luận văn, trình bày những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng của ngân hàng; hộ nghèo và tín dụng đối với hộ nghèo; Ngân hàng chính sách xã hội và đẩy mạnh tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội; các nhân tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội Trong đó:
“Đẩy mạnh tín dụng là sự gia tăng về dư nợ tín dụng khối khách hàng và chất lượng tín dụng đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững của tổ chức tín dụng Tăng trưởng chất lượng tín dụng là sự đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng vay, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, phù hợp với khả năng của Ngân hàng; và số vốn vay này được khách hàng vay đưa vào quá trình sản xuất, kinh doanh và dịch vụ … tạo ra số tiền lớn hơn đảm bảo khả năng trả
nợ gốc và lãi cho ngân hàng đủ và đúng hạn, đồng thời khách hàng vay có thể trang trải đủ chi phí và có lợi nhuận Tăng trưởng dư nợ chính là tăng lên của dư
Trang 4nợ tín dụng của khách hàng vay vốn so với cùng kì so sánh của thời gian, đó có thể
là tăng trưởng so cùng kì tháng trước, cùng kì năm trước…”
Các chỉ tiêu đánh giá sự đẩy mạnh tín dụng của ngân hàng: Chỉ tiêu dư nợ
tín dụng; Doanh số cho vay; Doanh số thu nợ; Số lượt hộ nghèo được vay vôn ngân hàng; Dư nợ bình quân 1 hộ được vay; Chỉ tiêu tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo;
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay hộ nghèo
CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
TỈNH SAYABOULI
3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH tỉnh Sayabouli
3.1.1 Ưu điểm
Hoạt động của chi nhánh NHCSXH khẳng định nguồn vốn tín dụng chính sách là giải pháp không thể thiếu trong quá trình thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội của Đảng và Nhà nước
Về chính sách: Ngay từ khi mới thành lập NHCSXH, các văn bản pháp quy tạo hành lang pháp lý cho hoạt động đã được ban hành kịp thời, và có tính thực tiễn phù hợp với nguyện vọng của đông đảo các tầng lớp nhân dân
Mô hình hoạt động của NHCSXH, đã huy động tiềm năng to lớn về trí tuệ, sức người, sức của toàn xã hội vì sự nghiệp xoá đói giảm nghèo xây dựng một xã hội công bằng, dân chủ văn minh
Đội ngũ CBTD tâm huyết yêu ngành, yêu nghề, luôn vượt qua mọi thách
Trang 5thức khó khăn để hoàn thành chương trình mục tiêu quốc gia “Xoá đói giảm nghèo”
Về cơ chế quản lý phù hợp
Hợp đồng uỷ thác, uỷ nhiệm thông qua các tổ chức chính trị xã hội, tổ TK&VV thực sự đã phát huy được sức mạnh của cộng đồng
Việc xác định các đối tượng và các nhóm đối tượng phục vụ của NHCSXH hiện nay là phù hợp, thủ tục giấy tờ cho vay đơn giản
3.1.2 Hạn chế
Việc phân loại, điều tra và công nhận hộ nghèo theo đúng tiêu chí tại cấp xã (phường, thị trấn) còn nhiều tồn tại
Với mức lãi suất thấp, bình quân bằng khoảng 50% lãi suất cho vay của các NHTM là một khoảng cách ưu đãi quá cao, đã tạo ra yếu tố ỷ lại của hộ vay, hộ vay đã thoát nghèo nhưng chưa đến hạn trả nợ vẫn muốn duy trì khoản vay, chây ỳ không trả nợ
Mức cho vay còn thấp (hiện nay tối đa là 5 triệu kíp) Do đó, hộ nghèo được vay vốn ở mức hạn chế dẫn đến nhiều trường hợp hộ nghèo vay vốn không đủ để thực hiện đúng phương án vay vốn đã ghi trong hợp đồng tín dụng
Phương thức cho vay trong chương trình cho vay hộ nghèo chỉ thực hiện phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội đã bộc lộ một số vấn đề bất cập:
Công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay còn hạn chế Công tác kiểm tra, kiểm soát mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra sau khi cho vay nhưng ở mức hạn chế
Trang 6CHƯƠNG 4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NH CSXH
TỈNH SAYABOULI
Qua phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Sayabouli, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Sayabouli như: Giải pháp về hoàn thiện và đơn giản thủ tục trong hoạt động cho vay đối với hộ gia đình nghèo; Đẩy mạnh tín dụng ủy thác thông qua các
tổ tiết kiệm và vay vốn; Gắn công tác cho vay vốn và dịch vụ sau đầu tư để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
KẾT LUẬN
Ngân hàng CSXH Tỉnh Sayabouli được thành lập năm 2007 Qua 7 năm tổ chức triển khai thực hiện, hoạt động tín dụng của NHCSXH đã tạo dựng được lòng tin trước Đảng, chính quyền các cấp, các ngành và đông đảo quần chúng nhân dân, bước đầu tạo thế và lực cho chi nhánh NHCSXH Tỉnh Sayabouli vững bước đi lên
Với Ban đại diện cấp tỉnh gồm 12 thành viên, cấp huyện gồm 110 thành viên Tính đến 2013 toàn chi nhánh có 100% xã, phường, thị trấn có điểm giao dịch cố định Hoạt động của chi nhánh NHCSXH khẳng định nguồn vốn tín dụng chính sách là giải pháp không thể thiếu trong quá trình thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội của Đảng và Nhà nước Kết quả hoạt động 7 năm của NHCSXH là minh chứng rõ nét về quyết định đúng đắn của Chính phủ thực hiện tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác
Trang 71 Hoạt động cho vay ưu đãi được kế thừa và tiếp thu những kinh nghiệm có hiệu quả trong 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo Đội ngũ cán
bộ tín dụng tâm huyết yêu ngành, yêu nghề, luôn vượt qua mọi thách thức khó khăn để hoàn thành chương trình mục tiêu quốc gia “Xoá đói giảm nghèo”
2 Hợp đồng uỷ thác, uỷ nhiệm thông qua 3 tổ chức chính trị xã hội, tổ TK&VV thực sự đã phát huy được sức mạnh của cộng đồng đã phát huy hiệu quả
về mặt kinh tế và xã hội cụ thể bộ mặt nông thôn được khởi sắc, tỷ lệ hộ nghèo và các tệ nạn xã hội giảm dần
3 Việc xác định các đối tượng và các nhóm đối tượng phục vụ của NHCSXH hiện nay là phù hợp, thủ tục giấy tờ cho vay đơn giản, không phải lập phương án sản xuất kinh doanh, lãi suất cho vay phù hợp, thấp hơn so với các Ngân hàng thương mại, các đối tượng được vay vốn không phải thế chấp tài sản (trừ các tổ chức kinh tế cho vay giải quyết việc làm, doanh nghiệp vừa và nhỏ), giải quyết cho vay trên cơ sở bình xét của tổ vay vốn và chỉ đạo của lãnh đạo cấp hội Vì vậy đã thể hiện sự công khai hoá tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay các đối tượng chính sách của Ngân hàng CSXH Tỉnh Sayabouli trong những năm qua còn nhiều vấn đề bất cập như việc rà soát đối tượng chính sách còn chưa thực sự đúng đối tượng, quy trình còn chậm khiến cho chất lượng cho vay đối với các đối tượng chính sách chưa đạt được mục tiêu đề ra Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các đối tượng chính sách cần sự kết hợp của nhiều yếu tố như đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, đẩy nhanh tiến độ giải ngân và có các biện pháp hỗ trợ các đối tượng chính sách trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhằm đảm bảo khả năng trả gốc và lãi vay trong các đối tượng chính sách góp phần nâng cao hiệu quả xóa đói giảm nghèo