Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - Chi nhánh Hạ Long

“ Tập trung làm rõ thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - Chi nhánh Hạ Long từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp mà ngân hàng cần áp dụng để đẩy.. mạnh hoạt [r]

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

TÓM TẮT LUẬN VĂN 3

MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.2 Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined.

1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark

not defined

1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined.

1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined.

1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined.

1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined.

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined.

1.3.2 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp của một số Ngân hàng thương mại Error!

Bookmark not defined

1.4.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp của Vietinbank - chi nhánh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined.

1.4.2 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp của Vietcombank – chi nhánh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined.

1.4.3 Một số bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA BIDV - CHI NHÁNH HẠ LONG” Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan về BIDV - Chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV - Chi nhánh Hạ LongError! Bookmark not defined.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV- chi nhánh Hạ Long giai đoạn 2014 -

2016 Error! Bookmark not defined.

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined.

2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined.

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long

Error! Bookmark not defined.

2.3 Đánh giá về hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined.

2.3.1 Những mặt đạt được Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA BIDV - CHI NHÁNH HẠ LONG Error! Bookmark not defined.

3.1.Định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh

Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.2.Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.2.1.Xây dựng chính sách cho vay doanh nghiệp một cách hiệu quảError! Bookmark not defined.

3.2.2 Nâng cao khả năng phân tích doanh nghiệp trước khi vay và xây dựng một hệ

thống các tiêu chuẩn phân tích các chỉ tiêu tài chính doanh nghiệp Error! Bookmark not defined.

3.2.3 Thực hiện đầy đủ quy trình cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.4 Công tác quản lý và xử lý nợ Error! Bookmark not defined.

3.2.5 Tăng cường công tác đo lường rủi ro và hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay liên

quan đến cho vay doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 3.2.6 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined.

3.2.7 Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined.

3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt NamError! Bookmark not defined.

3.3.2 Kiến nghị với các doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành liên quanError! Bookmark not defined.

3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

TÓM TẮT LUẬN VĂN

1 Tính cấp thiết của đề tài

“Trong các nguồn vốn tài trợ cho các doanh nghiệp và hoạt động kinh tế, xã hội thì tín dụng ngân hàng là một trong những nguồn vốn quan trọng hàng đầu góp phần phát triển kinh tế xã hội của toàn đất nước Tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu quả hay không sẽ gây ra tác động trực tiếp đến sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế cũng như các hoạt động xã hội Tuy nhiên trong thực tế sự phát triển của loại hình doanh nghiệp vẫn còn gặp nhiều khó khăn, mà một trong những khó khăn lớn nhất là việc tìm kiếm nguồn vốn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong đó có khả năng tiếp cận với nguồn vốn cho vay của ngân hàng, trong khi vốn huy động và tiền nhàn rỗi tại ngân hàng đang tăng cao, đó là một thực tế tồn tại trong nhiều năm qua gây trở ngại không nhỏ đối với sự phát triển của chính doanh nghiệp, và sự phát triển của đất nước Cho vay doanh nghiệp của ngân hàng có rất nhiều lợi thế: giúp ngân hàng phân tán rủi

ro, do giá trị khoản vay nhỏ lẻ trong khi doanh số của tất cả các khoản vay lại lớn, trong khi việc tìm kiếm khách hàng lớn gặp khó khăn và tốn chi phí Mà lợi ích của doanh nghiệp đối với ngân hàng không chỉ thu lãi từ hoạt động tín dụng, mà còn thu các khoản phí dị ch

vụ, huy động nguồn tiền gửi với chi phí thấp, tăng cường các mối quan hệ… Nhận thức rõ được vai trò quan trọng của doanh nghiệp trong nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hạ Long đã xác đị nh đây là khách hàng tiềm năng và là mục tiêu hoạt động đẩy mạnh cho vay Mục tiêu mà ngân hàng đưa ra không chỉ là việc đẩy mạnh hoạt động cho vay càng nhiều mà cần phải đảm bảo chất lượng của khoản cho vay

đó Chính vì vậy, là một cán bộ chuyên trách của BIDV - chi nhánh Hạ Long, em đã lựa chọn

đề tài “Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - Chi nhánh Hạ Long” làm đề

tài cho luận văn thạc sĩ của mình với mong muốn tìm ra những giải pháp mang lại hiệu quả cho cả BIDV và các doanh nghiệp Việt Nam.”

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

“Hoạt động cho vay của NHTM cũng như vấn đề tiếp cận vốn của doanh nghiệp được quan tâm và có nhiều công trình khoa học đã được công bố trong và ngoài nước Ở

Việt Nam đã có nhiều nghiên cứu về các giải pháp tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp của các NHTM, trong đó có các nghiên cứu, đề tài luận án nổi bật như sau: Luận

án tiến sĩ của Võ Đức Toàn năm 2012, luận án tiến sĩ của Nguyễn Văn Lê năm 2014, luận

án tiến sĩ của Nguyễn Thị Hải, năm 2016, luận văn thạc sĩ của Nguyễn Trương Thuần Mẫn năm 2012, luận văn thạc sĩ của Đặng Thị Thanh Mai năm 2015, luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Như Thủy năm 2015, luận án tiến sĩ của Phùng Thị Nga năm 2012.”

“Tóm lại, từ việc tổng quan các tài liệu tham khảo, tác giả thấy rằng đã có không

ít đề tài từ luận văn thạc sĩ đến luận án tiến sĩ nghiên cứu về hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp kể cả với DNNVV Đối với BIDV cũng đã có không ít tác giả khác nghiên cứu về hoạt động cho vay kể cả cấp độ hệ thống và cấp độ chi nhánh nhưng chưa có công trình nào nghiên cứu về chi nhánh Hạ Long Do vậy, tác giả đứng ở góc độ

là cán bộ của BIDV - chi nhánh Hạ Long sẽ tiến hành nghiên cứu về hoạt động cho vay doanh nghiệp của chi nhánh Hạ Long và mong rằng sẽ đề xuất được nhiều giải pháp khả thi tối ưu nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay cho chi nhánh Hạ Long trong thời gian tới.”

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu

“Tập trung làm rõ thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - Chi nhánh Hạ Long từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp mà ngân hàng cần áp dụng để đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp của chi nhánh Ngân hàng mình.”

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

“Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, Luận văn có các nhiệm vụ sau:”

- “Hệ thống hoá cơ sở lý luận về công tác cho vay doanh nghiệp của các NHTM nói chung.”

- “Phân tích, đánh giá thực trạng công tác cho vay doanh nghiệp của BIDV Hạ Long; từ đó đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại trong công tác cho

vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long trong thời gian qua;”

- “Xây dựng các hệ thống giải pháp có tính khả thi nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long trong thời gian tới.”

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1.”Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương

mại”

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại BIDV - Chi nhánh Hạ Long

+ Về thời gian: Số liệu được thu thập trong giai đoạn 2014 - 2016 và đề xuất giải

pháp, đị nh hướng tới năm 2020

5 Phương pháp nghiên cứu

“Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp phân tích và phương pháp tổng hợp; Phương pháp thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu thứ cấp;

Phương pháp thống kê mô tả; Phương pháp so sánh.”

6 Kết cấu của luận văn

“Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu làm 3 chương:”

Chương 1: “Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại.”

Chương 2:“Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long.”

Chương 3:”Giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - chi nhánh Hạ Long.”

CHƯƠNG 1

“ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP

CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ”

1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay

“Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất đị nh theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi”

1.1.2 Các hình thức cho vay của NHTM

“Theo thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn, trung hạn và tín dụng dài hạn.”

“Theo đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động, tín dụng vốn cố đị nh.”

“Theo mục đích sử dụng: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng tiêu dùng.”

“Theo mức độ đảm bảo: Tín dụng có đảm bảo, tín dụng không có đảm bảo.”

“Theo xuất xứ của tín dụng: Tín dụng gián tiếp, tín dụng trực tiếp.”

1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

“Cho vay doanh nghiệp của NHTM là một hình thức cấp tín dụng theo đó NHTM giao cho doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích nhất đị nh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.”

1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM

- Đối tượng đi vay là các doanh nghiệp;

- Mục đích vay của doanh nghiệp;

- Đặc trưng về khoản vay;

- Đặc trưng về chất lượng khoản vay ;

- Đặc trưng về thời hạn khoản vay;

- Đặc trưng về lãi suất

1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

* Phương thức cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp:

-“Cho vay từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay

mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng,tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một

số giai đoạn nhất đị nh của chu kì sản xuất kinh doanh.”

-“Cho vay theo hạn mức tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp tín dụng cho khách hàng hạn mức tín dụng (là mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất đị nh mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng).”

* Các phương thức cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp:

-“Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các

dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng hay mua sắm tài sản cố đị nh Đây là khoản cho vay tài trợ cho việc đầu tư vào những tài sản cố đị nh dự tính sẽ mang lại thu nhập trong tương lai Tuy chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay mang lại lợi nhuận lớn nhưng cũng có rất nhiều rủi ro đối với ngân hàng như: quy mô vốn lớn, các dự án được cấp vốn có thể bị hoãn lại, lãi suất thị trường có thể thay đổi ảnh hưởng tới việc thu hồi vốn của người vay hoặc ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của dự án,…

“

-“Cho vay hợp vốn: là hình thức cho vay một nhóm các tổ chức tài chính cùng liên kết lại để cung cấp vốn cho một dự án hay một phương án vay vốn của doanh nghiệp Trong hình thức này, một tổ chức tài chính đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp các bên tài trợ khác Các tổ chức tài chính tham gia vào cho vay hợp vốn là các NHTM, các công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư và các tổ chức tài chính khác Hình thức cho vay này thường được áp dụng đối với dự án có nhu cầu vốn lớn vượt quá khả năng của một ngân hàng hoặc có phạm vi qui mô rộng mà một ngân hàng khó có thể kiểm soát nổi Hình thức tín dụng này giúp cho các ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đông thời nâng cao năng lực và hiệu quả quản lý, bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho nhau.”

1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp của NHTM

Bước 1:”Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Đối với khách hàng quan

hệ tín dụng lần đầu: cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng, các điều kiện của NHTM mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn

và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được NHTM cho vay Còn đối với khách hàng

đã có quan hệ tín dụng: cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ Theo quy chế tín dụng của NHTM danh mục Hồ sơ vay vốn gồm có: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo.”

Bước 2:”Thẩm đị nh hồ sơ và phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng là việc phân tích những khả năng hiện tại và tiềm ẩn của DN về sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và thu hồi vốn Quy trình phân tích tín dụng bao gồm việc thẩm đị nh tư cách pháp nhân, mục đích vay vốn, thẩm đị nh khả năng tài chính hiện tại của DN, thẩm đị nh phương án vay vốn…”

Bước 3:”Lập tờ trình chuyển lên hội đồng thẩm đị nh: Cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm

đị nh Trong tờ trình thẩm đị nh cán bộ tín dụng phải ghi rõ ý kiến của mình là cho vay hay không cho vay và nêu lý do cụ thể Khi hoàn tất công việc thẩm đị nh, cán bộ tín dụng chuyển toàn bộ hồ sơ và tờ trình thẩm đị nh cho hội đồng thẩm đị nh cơ sở xem

xét quyết đị nh.”

Bước 4:”Công chứng tài sản đảm bảo nợ vay và đăng kí giao dị ch đảm bảo: Công chứng tài sản đảm bảo nợ vay và đăng kí giao dị ch đảm bảo:Tất cả tài sản đảm bảo nợ vay đều phải có công chứng và đăng kí giao dị ch đảm bảo theo đúng qui đị nh của pháp luật.”

Bước 5:”Ký kết hợp đồng: Sau khi phân tích tình hình khách hàng, phương án vay vốn, nếu thấy khả quan, ngân hàng đồng ý cho vay vốn thì tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng Trong hợp đồng có các thông tin về khách hàng cũng như bên ngân hàng, chẳng hạn như: tên doanh nghiệp, ngân hàng, trụ sở chính, người đại diện cho các bên… Đồng thời trong đó có thoả thuận về các khoản vay như: số tiền vay, mục đích sử dụng, phương thức cho vay, kz hạn trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay, quyền và nghĩa vụ của các bên…”

Bước 6:”Giải ngân và quản lý trong khi cho vay: Thực hiện cho vay theo kế hoạch đã k{ kết trong hợp đồng Quá trình giải ngân được thực hiện với số lần giải ngân, số tiền vay mỗi lần cùng thời gian thực hiện như đã thoả thuận “

Bước 7:”Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây là giai đoạn kết thúc của quy trình tín dụng Bước này bao gồm: Thu nợ cả gốc và lãi, tái xét hợp đồng tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng.”

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Nhân tố thuộc về Ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng,

Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng,

Công tác thu thập, xử lý thông tin tín dụng của khách hàng,

Công nghệ ngân hàng