Quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh

xấu nói riêng của NHTMCP Ngoại thương Hà Tĩnh và đề xuất một số giải pháp tăng cường hoạt động quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại Ngân hàng TMCP Ngoại. thương V[r]

MỤC LỤC”

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG, HÌNH

TÓM TẮT LUẬN VĂN

MỞ ĐẦU” Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ NỢ XẤU TRONG CHO VAY THƯƠNG MẠI CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined

1.1 Tổng quan về nợ xấu và quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại của các ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Các quan điểm về nợ xấu Error! Bookmark not defined 1.1.2 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu Error! Bookmark not defined 1.1.3 Tác động của nợ xấu Error! Bookmark not defined 1.2 Nợ xấu trong cho vay thương mại và các chỉ tiêu phản ánh nợ xấu trong cho vay thương mại của các ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Nợ xấu trong cho vay thương mại Error! Bookmark not defined

1.2.2 Hệ thống tiêu chí cơ bản đánh giá quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại

ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3 Nội dung quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại các ngân hàng thương

1.3.1 Khái niệm quản lý nợ xấu tại các ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.3.2 Nội dung quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại của các ngân hàng thương

mại Error! Bookmark not defined

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại các

ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined

1.4 Kinh nghiệm trong nước về quản lý nợ xấu và bài học cho ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

1.4.1 Kinh nghiệm quản lý nợ xấu của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát

triển nông thôn Tràng An Error! Bookmark not defined 1.4.2 Kinh nghiệm quản lý nợ xấu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt NamError! Bookmark not defined

1.4.3 Các bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –

Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TRONG CHO VAY THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng nợ xấu và nợ xấu trong cho vay thương mại tại Vietcombank Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

defined

2.2.2 Tình hình nợ xấu trong cho vay thương mại tại Vietcombank Hà TĩnhError! Bookmark not defined

2.3 Phân tích thực trạng quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại Vietcombank

Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

2.3.1 Các chỉ tiêu phản ảnh thực trạng quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại

Vietcombank Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.3.2 Công tác nhận biết và phân loại nợ xấu trong cho vay thương mại Error! Bookmark not defined

2.3.3 Công tác đo lường nợ xấu Error! Bookmark not defined 2.3.4 Công tác phòng ngừa nợ xấu phát sinh Error! Bookmark not defined 2.3.5 Công tác xử lý nợ xấu Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá công tác quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại Vietcombank Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

2.4.1 Kết quả đạt được Error! Bookmark not defined 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TRONG CHO VAY THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển của Vietcombank Hà Tĩnh đến năm 2020 và yêu cầu đặt ra trong hoạt động quản lý nợ xấu Error! Bookmark not defined

3.1.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà

Tĩnh Error! Bookmark not defined

3.1.2 Yêu cầu đặt ra trong hoạt động quản lý nợ xấu của Vietcombank Hà TĩnhError! Bookmark not defined

3.2 Mục tiêu và định hướng hoàn thiện công tác quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại Vietcombank Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

3.2.1 Mục tiêu hoàn thiện quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại Vietcombank

Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined

3.2.2 Định hướng tăng cường công tác quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại

Vietcombank Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.3 Các giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại Vietcombank Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.3.1 Giải pháp chung góp phần tăng cường quản lý nợ xấuError! Bookmark not defined

3.2.3 Giải pháp cụ thể nhằm tăng cường quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại

tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà TĩnhError! Bookmark not defined

3.4 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.4.1 Kiến nghị với chính phủ Error! Bookmark not defined 3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined.7

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Phần mở đầu đề tài, tác giả đã trình bày lý do chọn đề tài, mục đích nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài, phương pháp nghiên cứu Bên cạnh đó, tác giả

cũng đã trình bày được những điểm mới của luận văn và các công trình nghiên cứu có liên quan cả trong nước và quốc tế

Trên cơ sở kế thừa những nghiên cứu riêng biệt từ trước đến nay về vấn đề quản lý nợ xấu Ngân hàng, tác giả đã tiếp cận đề tài với sự kết hợp toàn diện giữa các vấn đề nhận biết

và phân loại nợ xấu, đo lường nợ xấu, hạn chế sự phát sinh các khoản nợ xấu và việc xử lý các khoản nợ xấu trong cho vay thương mại tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh mà các đề tài trước chưa thực hiện

Từ đó luận văn được chia thành 3 chương như sau:

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ NỢ XẤU

TRONG CHO VAY THƯƠNG MẠI CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 trình bày cơ sở lý thuyết tổng quan về nợ xấu và quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại các ngân hàng thương mại Nguyên nhân phát sinh nợ xấu, tác động của

nợ xấu đến Ngân hàng thương mại, đến chủ thể khách hàng và đến nền kinh tế và các nhân

tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý nợ xấu tại ngân hàng thương mại

Vấn đề nợ xấu trong cho vay thương mại và các chỉ tiêu phản ánh nợ xấu trong cho vay thương mại của ngân hàng thương mại Nội dung hoạt động quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại các ngân hàng thương mại

Hoạt động quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại được tiến hành theo một trình

tự nhất định, bao gồm những vấn đề sau:

Nhận biết và phân loại nợ xấu

Đo lường nợ xấu

Phòng ngừa nợ xấu phát sinh

Xử lý nợ xấu

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TRONG CHO VAY THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH

Chương 2 giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (Vietcombank Hà Tĩnh), là một trong gần gần 99 chi nhánh hoạt động trong mạng lưới của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Trước tháng 6/1994, NHTMCP Ngoại thương Hà Tĩnh chỉ là một phòng giao dịch thuộc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vinh Sau này, phòng giao dịch có quyết định chuyển thành Chi nhánh thứ 17 của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và là ngân hàng thương mại thứ 3 có mặt tại Hà Tĩnh Trải qua hơn 20 năm hoạt động, Vietcombank Hà Tĩnh luôn được biết đến như một ngân hàng đi đầu trong toàn tỉnh về nguồn vốn, tín dụng và

có uy tín nhất trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ điện tử, dịch vụ thẻ Tính đến cuối năm 2015, Vietcombank Hà Tĩnh đã có 07 điểm giao dịch, 26 máy ATM và 145 điểm chấp nhận thanh toán thẻ trên địa bàn toàn tỉnh cùng đội ngũ 135 cán bộ công nhân viên năng động và sáng tạo Ngoài

ra, Vietcombank Hà Tĩnh cũng là Chi nhánh đi đầu trong việc chấp hành chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước Với lợi thế về vốn, công nghệ và các sản phẩm dịch vụ tiện ích đang ngày càng được nâng cấp và phát triển, Chi nhánh đã có một thị phần tương đối ổn định, từng bước thực hiện và hoàn thiện chiến lược phát triển phù hợp với tình

động quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam –

+ "Hạn chế trong công tác phòng ngừa nợ xấu trong cho vay thương mại phát sinh"

+ "Hạn chế trong công tác xử lý nợ xấu trong cho vay thương mại"

+ "Luận văn cũng làm rõ nguyên nhân và những hạn chế theo cả khách quan và

chủ quan"

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TRONG CHO VAY THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH

xấu nói riêng của NHTMCP Ngoại thương Hà Tĩnh và đề xuất một số giải pháp tăng cường hoạt động quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại Ngân hàng TMCP Ngoại

“Giải pháp chung góp phần tăng cường quản lý nợ xấu”

trong từng thời kỳ Tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng tăng trưởng huy động

- "Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng và tuân thủ các tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng, không để nợ xấu phát sinh do nguyên nhân chủ quan, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ Gắn công tác tín dụng với công tác huy động vốn, phát triển dịch vụ Tuân

- "Tập trung phục vụ các khách hàng truyền thống, hoạt động kinh doanh hiệu quả, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các khách hàng sản xuất kinh doanh hàng xuất

- "Thực hiện phân loại nợ, gia hạn nợ, trích lập dự phòng rủi ro, đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp theo đúng quy định Định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo

-"Theo dõi, quản lý chặt chẽ tình hình hoạt động SXKD của khách hàng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay, nguồn trả nợ, diễn

- "Đánh giá thực trạng nợ xấu, ngăn chặn và xử lý nợ xấu tăng cao, kiểm soát chặt

- "Đổi mới phương thức quản lý điều hành hoạt động tín dụng, gắn trách nhiệm của

từng cá nhân để phát sinh nợ xấu, cương quyết trong xử lý các trường hợp vi phạm."

"Giải pháp cụ thể nhằm tăng cường quản lý nợ xấu trong cho vay thương mại tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh"

"Cần tăng cường hơn nữa việc tổ chức nhận biết, phân loại nợ xấu theo định kỳ."

"Giám sát nợ xấu một cách có hiệu quả thông qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu

"Việc nhận biết, phân loại nợ xấu phải tiến hành thường xuyên, liên tục, định kỳ, khi phát hiện ra một sự thay đổi nào phải báo cáo lên cấp trên và phải báo cáo về tình hình xử lý nợ, những khó khăn trong quá trình thực hiện lên Ban lãnh đạo Vietcombank

Hà Tĩnh và Ban Lãnh đạo Vietcombank (thông qua phòng Pháp chế và phòng Công nợ)

"Phát triển công nghệ Ngân hàng kịp thời theo quy mô và tốc độ phát triển để hỗ trợ

"Để có thể nâng cao hệ thống công nghệ hỗ trợ đắc lực cho việc áp dụng mô hình

-" Nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin"

- "Nâng cấp hệ thống phần mềm dữ liệu tập trung"

- "Thiết lập hệ thống dữ liệu về nợ xấu, hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin

"Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đề ra chiến lược quản lý RRTD trên cơ

sở phân tích tình hình kinh doanh, đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay, cũng như khả năng chịu đựng rủi ro của mình Mục tiêu giảm thiểu nợ xấu ở mức độ như thế nào phải được phản ánh rõ ràng trong chiến lược quản lý rủi ro và chiến lược này cần phải được ban giám đốc xem xét hàng năm, phải thể hiện được xu hướng tổng thể của kế

"Ngân hàng cũng cần thiết phải tái cơ cấu bộ máy tổ chức quản trị rủi ro theo hướng

chuyên trách quản lý, tách bạch bộ phận quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh; tiến tới quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang Nâng cao chất lượng các công cụ đo lường rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo

"Tiến hành rà soát lại các quy chế, quy trình cho vay thương mại để kiến nghị sửa đổi, bổ sung cho phù hợp; hoàn thiện quy trình theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ nhớ và

dễ thực hiện; loại bỏ một số thủ tục không cần thiết, hướng dẫn cụ thể đối với từng bộ phận nghiệp vụ trong toàn bộ các quá trình, từ thẩm định, duyệt vay, giám sát tín dụng

"Xuất phát từ những yếu kém, tồn tại trong công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng như: Việc đánh giá khách quan không nhất quán, phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan của cá nhân; việc lưu giữ kết quả đánh giá khách hàng mang tính chất cục bộ, đồng thời tính dự báo về rủi ro của khách hàng còn hạn chế Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có quy định cụ thể về chế tài xử phạt đối với những trường hợp cố tình đưa thông tin sai lệch vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Tăng cường giám sát chất lượng chấm điểm xếp hạng tín dụng của cán bộ khách hàng bằng việc thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng đồng thời và/hoặc đột xuất kiểm tra trực tiếp mức độ xác thực của thông tin thông qua

- "Tăng cường công tác quản lý tín dụng nói chung và quản lý tín dụng trong cho vay

- "Quy trình nghiệp vụ ngân hàng cần thường xuyên sửa đổi bổ sung cho chặt chẽ,

- "Nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định tín dụng và phẩm chất đạo đức của cán

- "Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ"

- "Tăng cường số lượng và chất lượng nguồn nhân lực "

- "Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp, thực hiện phương án xử lý dứt điểm

- "Chủ động khai thác xử lý các tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu."

- Cơ cấu lại nợ cho khách hàng trên cơ sở nguồn thu đảm bảo, chắc chắn và

- "Tăng cường sử dụng dự phòng để xử lý nợ xấu."

- "Tăng cường bán nợ và sử dụng biện pháp pháp lý"