Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

Do vậy, để có thể cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác trong mảng hoạt động này NHTM CP Công thƣơng Việt Nam – CN Bắc Hà Nội cần có một chính sách thật sự cụ thể, coi việc phát triển[r]

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Đứng trước những thách thức của tiến trình hội nhập, xu thế toàn cầu hóa,

và đặc biệt là sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng thương mại trong nước phải nỗ lực hơn nữa trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động để có thể tồn tại và phát triển Bên cạnh đó, với sự phát triển không ngừng của nền kinh

tế, cùng với đó là sự cải thiện đáng kể trong mức sống dân cư, thì nhu cầu về tiêu dùng của phần lớn bộ phận dân cư tăng lên mạnh mẽ với nhiều hình thức tiêu dùng khác nhau Do vậy, muốn thu hút khách hàng và duy trì khả năng cạnh tranh bằng các dịch vụ ngân hàng phong phú hơn, chất lượng hơn và mang lại nhiều lợi ích hơn cho người tiêu dùng, đòi hỏi các ngân hàng thương mại cần phải phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống và tiếp cận với các hoạt động của hệ thống ngân hàng hiện đại

Cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động quan trọng của các ngân hàng thương mại, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng song đây cũng là mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Do đó, việc phát triển hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đảm bảo tính ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng luôn là vấn đề được đặt lên hàng đầu trong hoạt động của mọi ngân hàng thương mại

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở nghiên cứu lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội để

đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội và các kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam

Việc nghiên cứu những giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng là vấn

đề mang tính thời sự, cấp thiết được sự quan tâm đặc biệt của các ngân hàng thương mại Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội, luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:

- Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại và khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

- Phân tích thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội từ đó đánh giá hiệu quả hoạt động này tại ngân hàng, những mặt đạt được và những mặt chưa đạt được, những nguyên nhân ảnh hưởng đến họat động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội

- Trên sơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn đã kiến nghị một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam – CN Bắc Hà Nội, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam trong việc kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, trao quyền tự chủ hơn cho các chi nhánh trong phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp các chi nhánh trực thuộc đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực v.v

Ngoài phần lời mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương:

Chương I: Tổng quan về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng thương mại

Chương II: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế Trên thế giới, ngân hàng là loại hình tổ chức trung gian tài chính cung cấp các khoản tín dụng cho các cá nhân, các doanh nghiệp và là một kênh quan

trọng trong chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ

Các chức năng chính của Ngân hàng thương mại: Chức năng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền, chức năng trung gian thanh toán

Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, các hoạt động kinh doanh khác

Hoạt động cho vay tiêu dùng nằm trong hoạt động tín dụng của ngân hàng:

Cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó ngân hàng cho các cá nhân, hộ gia đình sử dụng số tiền nhất định trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho người tiêu dùng có thể thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa hoặc phương tiện đi lại, thậm chí bao gồm cả việc sử dụng vốn vay vào mục đích học

tập của sinh viên, học viên … trước khi họ có đủ khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ được hưởng thụ mức sống cao hơn

Cho vay tiêu dùng phục đa dạng các mục đích khác nhau, từ cho vay mua nhà, mua xe, cho vay du học, du lịch và các loại hình mua sắm khác Ở các nước Châu Âu, chấu Mỹ, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của nhiều ngân hàng

Cơ sở của cho vay tiêu dùng: thứ nhất là nhu cầu tiêu dùng ngày càng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, xe hơi, nhu cầu đi du lịch, du học… với lượng khách hàng phát triển về số lượng và

chất lượng Thứ hai là tiềm năng sinh lợi từ các khách hàng cá nhân là vô hạn, nhu cầu tiêu dùng luôn luôn tồn tại với cuộc sống sinh hoạt của con người Thứ

ba là nhiều doanh nghiệp có hình thức tự tài trợ bằng cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu, các công ty tài chính cạnh tranh găy gắt với ngân hàng trong thị phần cho vay sản xuất kinh doanh buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường sang cho

vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Mặt khác nữa là người tiêu dùng có thu nhập

đều đặn để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá cao, thu nhập tương đối ổn định Cho vay tiêu dùng tạo cho họ cơ hội nâng cao chất lượng cuộc sống, nâng cao trình độ ( vay để du học ) … giúp họ có nhiều cơ

hội tìm được công việc có thu nhập cao hơn

Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng: Quy mô của khoản vay nhỏ,

độ rủi ro cao, các khoản cho vay tiêu dùng thường có mức lãi suất cao, các khoản cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ, chi phí thẩm định các khoản vay tiêu dùng khá là cao, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng là rất đáng kể

Hoạt động cho vay tiêu dùng đang dần trở nên rất phổ biến, chiếm một vị

trí quan trọng trong các hoạt động dịch vụ của ngân hàng Phát triển cho vay tiêu dùng đang là mục tiêu phát triển của nhiều ngân hàng thương mại

Việc phát triển CVTD của các NHTM cũng được xét đến theo cả hai giác

độ về tăng trưởng và chất lượng cho vay

Một số chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng cho vay tiêu dùng: Sự phát triển số lượng khách hàng, Sự phát triển doanh số cho vay tiêu dùng, Sự phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng

Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, Tỷ lệ nợ quá hạn, Tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khác nhau như: Năng lực tài chính của NH, Chính sách tín dụng của NH, Trình độ cán bộ tín dụng, Hoạt động Marketing của NH, Công nghệ của NH, Mạng lưới của NH, khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng, mục đích vay của khách hàng, thu nhập, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú Ngoài ra nó còn chịu ảnh hưởng của các nhân tố khác như: Môi trường kinh tế, môi trường dân cư, môi trường chính trị - luật pháp, môi trường kỹ thuật - công nghệ, môi trường cạnh tranh, các nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh, các nhân tố thuộc về các đơn vị hỗ trợ hoạt động NH…

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN CN BẮC HÀ NỘI

Tuy là mô ̣t chi nhánh mới thành lâ ̣p trong hê ̣ thống Ngân hàng thương ma ̣i cổ phần Công thương Viê ̣t Nam ( Năm 2003), nhưng trong quá trình xây dựng và phát triển, Chi nhánh NHTMCP Công thương Bắc Hà Nô ̣i không ngừng lớn ma ̣nh về mo ̣i m ặt, liên tu ̣c là đơn vi ̣ thi đua dẫn đầu trong hê ̣ thống Vớ i sự nỗ lực không ngừng đổi mới toàn diê ̣n về các mă ̣t hoa ̣t đô ̣ng, kinh doanh đa da ̣ng và hiê ̣u quả, lơ ̣i nhuâ ̣n hàng năm luôn đa ̣t kế hoa ̣ch được giao Với kết quả đó , chi nhánh NHTMCP Công thương Bắc Hà Nô ̣i không chỉ góp phần vào sự tăng trưởng của NHTMCP Công thương Viê ̣t Nam mà còn đẩy nhanh tốc đô ̣ phát triển kinh tế của quâ ̣n Long Biên nói riêng và Thủ đô Hà Nô ̣i nói chung

NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam- CN Bắc Hà Nội đóng trên địa bàn quận Long Biên, đây là quận mới được thành lập trên 5 năm đang trong quá

trình đô thị hóa Trên địa bàn quận có 3 chi nhánh NHTMCP Công thương và rất nhiều các ngân hàng thương mại cổ phần khác Do thực hiện tốt chính sách khách hàng, đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và nhiệt tình nên ngoài các khách hàng trên địa bàn quận Long biên, còn có rất nhiều khách hàng thuộc các thành phần kinh

tế khác nhau đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt chi nhánh có quan hệ nhận vốn và cho vay với nhiều Tổng công ty lớn như : Tập đoàn điện lực, Công ty điện lực 1, Điện lực thành phố Hà Nội, Tổng công ty Hàng không, Tổng công ty lương thực miền bắc , Tcty dịch vụ kỹ thuật dầu khí và hàng loạt các doanh nghiệp lớn khác Tính đến 31/12/2009, Tổng dư nợ và đầu tư ta ̣i chi nhánh là : 2.304tỷ đồng, tổng nguồn vốn đa ̣t: 3.156 tỷ đồng Trong năm 2009 phí dịch vụ đạt 7.21 tỷ đồng trong đó: Doanh số hoạt động thanh toán năm 2009 đạt 116 nghìn tỷ đồng, tăng gấp 2.5 lần so với năm 2008, bình quân hàng năm tăng 19% Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2009 đạt 164 triệu USD, tăng 1.4 lần so với năm 2008, bình quân hàng năm tăng 20%

Cho vay tiêu dùng được xác định là một trong những hoạt động kinh doanh sinh lời quan trọng của NHTMCP Công thương Việt Nam Đây là hình thức tín dụng nhằm khai thác triệt để nguồn vốn huy động dồi dào của ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro tín dụng và thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Mă ̣c dù cho vay tiêu dùng là loa ̣i hình ch o vay ra đời muô ̣n hơn so với các loại hình cho vay khác nhưng trong những năm gần đây nó phát triển một cách mạnh mẽ do nhu cầu của người tiêu dùng tăng cao Phát triển cho vay tiêu dùng là

mô ̣t trong những hướng đi mới của nhiề u ngân hàng trong đó có NHTMCP Công thương Viê ̣t Nam nhằm đa da ̣ng hóa sản phầm , thực hiên phân tán rủi ro và tăng trưởng dư nợ Hàng năm tốc độ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đều tăng 20% - 30% so vớ i các năm trước , nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới ra đời đáp ứng nhu cầu của người dân Nhâ ̣n thức được tầm quan tro ̣ng của loa ̣i hình

cho vay tiêu dùng , trong thời gian qua NHTMCP Công thương Viê ̣t Nam – CN Bắc Hà Nô ̣i đã có những đi ̣nh hướng mới để phát triển loại hình cho vay này

Cuối năm 2007 chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng là 18.93 tỷ, đến cuối năm

2008 lên tới 25.05 tỷ, tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 32% so với năm 2007 Đến 31/12/2009 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 35.62 tỷ tăng 42% so với năm 2008, cao hơn tốc độ tăng trưởng của năm 2008 so với năm 2007 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng nguồn vốn tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – CN Bắc

Hà Nội càng ngày càng tăng với tỷ lệ tăng cao hơn Năm 2007 tỷ lệ này là 0.8%, đến năm 2007 là 1.08% tăng 32%, và tăng đến 1.12% ở năm 2009 ( tăng 42.19%

so với năm 2008) Năm 2007 doanh số cho vay tiêu dùng đạt : 39.56 tỷ; năm

2008 là 51.70 tỷ , tăng 12.14 tỷ tương ứng với 30.68% so với năm 2007; đến năm

2009 là 81.95 tỷ, tăng 30.25 tỷ tương ứng với gần 58.51% Sự tăng lên này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Công Thương VN-CN Bắc Hà Nội đang ngày càng được mở rộng

Lãi thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP CT VN –CN Bắc Hà Nội ngày càng tăng và vì thế tỷ trọng lãi từ hoạt động cho vay tín dụng so với tổng lãi cũng tăng Năm 2007 lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm 0.57% tổng lãi cho vay, đến năm 2008 là 0.58% và lên tới 0.59% trong năm 2009 Như vậy hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng ngày càng đem lại nhiều lợi nhuận hơn chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng càng ngày càng được chú trọng,

mở rộng hơn

Đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Xét về tổng quan, hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Công Thương

VN – CN Bắc Hà Nội đang phát triển theo chiều hướng tốt Dư nợ cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng qua các năm và đang có xu hướng tăng lên trong những năm tới, trong khi đó tại một số ngân hàng cùng địa bàn (như ACB, Sacombank…) tốc độ tăng này đang có xu hướng giảm Đây là một tín hiệu đáng

mừng cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN –

CN Bắc Hà Nội Đây là thành quả của những nỗ lực không ngừng trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng thị trường, thay đổi phương pháp marketing, quảng bá sản phẩm và hơn thế là nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ

khách hàng của toàn bộ đội ngũ nhân viên

Những kết quả đạt được: Thương hiệu và hình ảnh của Ngân hàng được nâng cao,

hỗ trỏ tiêu thụ sản phẩm cho các doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng

Những hạn chế: Ngân hàng chưa thực sự chú trọng mở rộng cho vay tiêu dùng, đối tượng vay vốn và loại hình cho vay còn hạn chế, mạng lưới ngân hàng hạn chế, thông tin còn hạn chế

CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN BẮC

HÀ NỘI

Xuất phát từ thực tiễn khách quan cho thấy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đang là hướng đi đúng đắn của nhiều ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cổ phần khác đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài từ lâu đã nhận thấy thị trường tiêu dùng tại Việt Nam là một thị trường đầy tiềm năng, dân

số trẻ, mức sống của nhân dân ngày một tăng cao, nhu cầu tiêu dùng ngày càng đa dạng và phong phú Do vậy, để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác trong mảng hoạt động này NHTM CP Công thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội cần có một chính sách thật sự cụ thể, coi việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong những chiến lược kinh doanh chính của mình

Từ lý luận đến thực tiễn, luận văn đã nêu ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc

Hà Nội

Nhóm các giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng: Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện đang cung cấp, đa dạng hóa sản phẩm

cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn, phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới

Nhóm các giải pháp phát triển thị trường: Mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng,hoàn thiện chính sách khách hàng, tăng cường hoạt động quảng cáo

Và giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ

Từ những nghiên cứu lý luận và thực tiễn của hoạt đông cho vay tiêu dùng

mà có các kiến nghị nhằm mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

Hiện nay, ở hầu hết các nước phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không còn là vấn đề mới mẻ Dư nợ của loại hình này thường chiếm từ 30-40% tổng dư

nợ của ngân hàng với các sản phẩm cho vay đa dạng và phong phú Các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của người dân Với sự phát triển của nền kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân được nâng cao Bởi vậy, cho vay tiêu dùng là một thị trường đầy tiềm năng

Việc nghiên cứu những giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng là vấn

đề mang tính thời sự, cấp thiết được sự quan tâm đặc biệt của các ngân hàng thương mại

Với khả năng và thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế Mong rằng những ai quan tâm sẽ đóng góp những ý kiến quý báu cho tác giả để luận văn được hoàn thiện hơn