Phát triển dịch vụ Thẻ tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt nam

Trong chương 2 của luận văn, tác giả đã đưa ra ba vấn đề lớn đó là: Khái quát về Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam và hoạt động kinh doanh thẻ của ngân h[r]

MỞ ĐẦU

Hiện nay trong xu thế phát triển và hội nhập, các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng có xu hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Thẻ là một trong những hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Sự tiện lợi trong thanh toán và rút tiền mặt chi trả hàng hóa, dịch vụ tại các đại lý chấp nhận thẻ ở Việt Nam và hơn 220 quốc gia trên thế giới là thế mạnh vượt trội của thẻ

Tại Việt Nam, thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Cùng với xu hướng chung của các NHTM và nắm bắt được cơ hội này, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) đã chú trọng cung cấp và quảng bá các sản phẩm thẻ của mình đến với khách hàng và khai thác tối đa tiện ích của dịch vụ thẻ nhằm phục

vụ cho nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Tuy nhiên, hiện tại dịch vụ thẻ của VPBank còn chưa phát triển như mong muốn Vì vậy, tác giả đã chọn đề

tài luận văn “Phát triển dịch vụ Thẻ tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt

Nam” để nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày trong 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ NHTM

Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ NHTM

Trong chương 1 của luận văn, tác giả đã đề cập tới hai vấn đề lớn đó là: giới thiệu về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại và nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại

Trong vấn đề thứ nhất, tác giả đã nêu lên khái niệm, các cách phân loại dịch vụ thẻ và nội dung dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Cụ thể:

Khái niệm dịch vụ thẻ: Dịch vụ thẻ là việc các ngân hàng cung ứng cho khách hàng tiện ích của các sản phẩm thẻ khác nhau và thu được phí dịch vụ của khách hàng từ chính việc sử dụng các sản phẩm thẻ này

Phân loại dịch vụ thẻ:

- Phân loại theo đặc tính kỹ thuật gồm có: thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng

từ, thẻ thông minh

- Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ gồm có: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước

- Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ gồm có: thẻ trong nước, thẻ quốc tế

- Phân loại theo chủ thể phát hành gồm có: thẻ do ngân hàng phát hành, thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành và thẻ liên kết

Nội dung dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm nghiệp vụ phát hành và nghiệp vụ thanh toán thẻ

Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại là việc gia tăng về số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ Sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại được đánh giá qua một số chỉ tiêu đó là: lợi nhuận; số lượng thẻ phát hành; thị phần; độ chính xác, nhanh chóng, an toàn

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại:

Các nhân tố khách quan bao gồm thói quen tiêu dùng của dân cư, môi trường kinh tế xã hội, môi trường dân số, địa lý, môi trường chính trị pháp luật và đối thủ cạnh tranh

Các nhân tố chủ quan gồm có: vốn và công nghệ; nguồn nhân lực; công tác quan hệ khách hàng và quảng bá sản phẩm dịch vụ; hoạt động quảng lý rủi ro

Kết thúc chương 1, Luận văn đã hệ thống hoá và làm rõ được một số vấn đề về khái niệm, phân loại, nội dung dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Đặc biệt luận văn đi sâu nghiên cứu và phân tích các chỉ tiêu đánh giá

sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại và các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển Đây là nền tảng lý thuyết cơ bản để phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM

Trong chương 2 của luận văn, tác giả đã đưa ra ba vấn đề lớn đó là: Khái quát về Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam và hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng; Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam; Đánh giá hoạt động dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam

Trong vấn đề thứ nhất, tác giả nêu khái quát sự hình thành và phát triển của Ngân hàng VPBank và trung tâm thẻ VPbank Cụ thể:

 Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam, tên giao dịch là Ngân hàng Ngoài quốc doanh, tên viết tắt theo tiếng Anh là VPBank (sau đây gọi là VPBank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 và Giấy phép số 1535/QĐ-UB do Uỷ ban nhân dân

TP Hà Nội cấp ngày 04 tháng 09 năm 1993 Kể từ ngày 10/09/1993, ngân hàng VPBank chính thức đi vào hoạt động Ngành nghề kinh doanh chính của VPBank là huy động vốn, cho vay, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng và thực hiện một số nghiệp vụ khác mà NHNN và pháp luật cho phép

Về vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng (năm 1993), đến nay VPBank đã nâng vốn điều lệ lên đến hơn 2 ngàn tỷ đồng

 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank: trong phần này tác giả đã đưa ra những con số và phân tích cụ thể những kết quả mà Ngân hàng VPBank đã thu được trong những năm qua

 Trung tâm thẻ VPBank được thành lập từ năm 2003 với đội ngũ trên

100 cán bộ nhân viên và sự đầu tư mạnh mẽ về nhân lực, vật lực Với những

tiềm lực to lớn của mình, trung tâm thẻ VPBank đã đạt được thành tựu đáng

tự hào ghi dấu ấn quan trọng trong lịch sử phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam đó là trở thành ngân hàng đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam phát hành thẻ chip

Vấn đề tiếp theo tác giả đi vào xem xét và phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng VPBank trong thời kỳ từ 2006 đến 2008

 Năm 2008, số lượng thẻ autolink VPBank phát hành được là 48.039 thẻ gấp 5 lần lượng thẻ phát hành của năm 2007, số dư huy động qua thẻ năm

2008 đạt gần 30 tỷ đồng gấp 3,7 lần so với năm 2007

 Tính đến hết năm 2008, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế Platium phát hành được là 402 thẻ chỉ tăng 67 thẻ so với năm 2007, trong khi đó thẻ ghi nợ quốc

tế MC2 năm 2008 phát hành được 2044 thẻ, tăng 613 thẻ so với năm 2008 Phí thu được thẻ ghi nợ quốc tế năm 2008 đạt 364.4 triệu đồng, tăng 90.3 triệu so với năm 2007

 Năm 2008, VPBank phát hành được 900 thẻ PLatium credit, tăng 114 thẻ so với năm 2007 và 3337 thẻ MC2 credit, tăng 997 thẻ so với năm 2007

Số dư nợ thẻ tín dụng của VPBank năm 2007 là gần 26 tỷ đồng, tăng gần gấp

2 lần so với năm 2007

Lãi thu được từ thẻ tín dụng chính là nguồn thu chủ yếu để trung tâm thẻ chi trả các khoản chi phí hoạt động Lãi năm 2008 VPbank thu được là 5,7

tỷ tăng hơn 4 tỷ so với năm 2007

Thẻ E – card là thẻ đặt hàng, mua sắm hàng hóa dịch vụ qua mạng internet Đến hết năm 2008, số thẻ E – card phát hành được trên toàn hệ thống ngân hàng VPBank là 236 thẻ, tăng hơn 2 lần so với năm 2007 với giá trị giao dịch qua thẻ là 91 ngàn usd, tăng 1.3 lần so với năm 2007

Sau khi đã nêu và phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng VPBank, trong phần cuối của chương này tác giả đánh giá hoạt dộng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng VPBank trên các góc độ sau:

Những kết quả đạt được: Số lượng thẻ phát hành tăng nhanh; cơ sở, mạng lưới chấp nhận thẻ mở rộng; VPbank đã thiết lập được chiến lược công nghệ đúng đắn; triển khai chương trình phát hành thẻ tín dụng hiệu quả, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng, mang lại nguồn thu cho ngân hàng; góp phần tạo môi trường văn minh trong thanh toán, nâng cao dân trí, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh và khả năng hội nhập

Hạn chế đó là: Thị phần thẻ còn nhỏ bé mặc dù đầu tư lớn; tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ còn chậm; chương trình, tiện ích thẻ đơn điệu; phầm mềm ứng dụng của hệ thống dịch vụ thẻ chưa đáp ứng được yêu cầu nghiệp vụ thẻ quốc tế; chưa có phần mềm đánh giá rủi ro và đánh giá cho điểm khách hàng; trình độ cán bộ nhân viên hoạt động nghiệp vụ thẻ còn hạn chế

Nguyên nhân của những hạn chế trên được tác giả đề cập trên hai gốc độ Khách quan là do tâm lý chuộng tiền mặt, trình độ dân trí, mức thu nhập trong dân

cư, rủi ro tỷ giá và sự cạnh tranh với các ngân hàng khác Chủ quan là do chi phí giao dịch thẻ của VPBank còn cao, việc phát hành thẻ tín dụng nặng về tài sản thế chấp, nguồn nhân lực không đáp ứng kịp tốc độ phát triển và công tác phát triển thị trường gặp nhiều khó khăn, không thể tiến hành một cách đồng bộ

Kết thúc chương 2, tác giả đã chỉ ra rằng dịch vụ thẻ của ngân hàng VPBank năm 2008 đã có bước phát triển vững chắc trên cả hai nội dung phát hành và thanh, đồng thời cũng nêu bật những kết quả đạt được, những hạn chế

và nguyên nhân Đây là những căn cứ quan trọng để đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại VPBank trong thời gian tới

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM

Trong chương 3, tác giả tập trung nghiên cứu các căn cứ đề suất giải pháp, đặc biệt tác giả đã phân tích sâu các giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng VPBank và đưa ra một số kiến nghị với các cơ quan hữu quan,

và với bản thân Ngân hàng VPBank

Phần tiếp theo, tác giả đã trình bày về các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng VPBank

Hoàn thiện mô hình tổ chức: các chi nhánh, phòng giao dịch cần thành lập phòng, tổ nghiệp vụ thẻ

Giải pháp phát triển chủ thẻ và mạng lưới chấp nhận thẻ: phát triển chủ thẻ trên cơ sở phân nhóm thị trường mục tiêu Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ theo các thị trường mục tiêu đã xác định

Tăng cường đào tạo cán bộ nghiệp vụ thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Tăng cường đầu tư trang bị kỹ thuật, phát triển công nghệ theo hướng tương thích với hệ thống của thế giới

Hoàn thiện cơ chế chính sách, nghiệp vụ thẻ theo hướng hạ thấp hạn mức tối thiểu các loại thẻ, giảm phí đi kèm các chương trình khuyến mại, tăng cường tiện ích các dịch vụ đi kèm thẻ

Đa dạng hóa phát triển sản phẩm thẻ

Hoàn thiện nghiệp vụ quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ tránh thiệt hại

cho cả ngân hàng và khách hàng

Đẩy mạnh nghiệp vụ marketing trong hoạt động thẻ, đưa sản phẩm thẻ VPBank tới mọi người dân

Từ những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại VPBank kết hợp với sự phân tích và tổng hợp trong luận văn, tác giả đã đưa ra những kiến nghị với Nhà nước; Ngân hàng nhà nước và đối với hội thẻ ngân hàng Việt Nam

KẾT LUẬN

Phát triển dịch vụ thẻ đối với các Ngân hàng thương mại ngày càng trở nên cấp thiết, dịch vụ thẻ không chỉ có vị trí quan trọng trong các dịch vụ của Ngân hàng, nó còn góp phần khẳng định và quảng bá thương hiệu của từng Ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ thẻ với sự đa dạng về loại hình, ngày càng bổ sung thêm nhiều tiện ích của thẻ đã và đang góp phần đưa hình thức thanh toán bằng thẻ dần thay thế các hình thức thanh toán truyền thống khác, góp phần thúc đẩy chu chuyển vốn nhanh trong nền kinh tế và hiện đại hoá các hình thức thanh toán, nâng cao dân trí, tạo điều kiện cho tiến trình hội nhập quốc tế

Nhận thức tầm quan trọng của dịch vụ thẻ, tác giả đã chọn đề tài nêu trên làm mục tiêu nghiên cứu nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam

Luận văn khẳng định: nhằm tạo điều kiện để phát triển dịch vụ thẻ của NHTM được tốt không chỉ Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam giải quyết

mà còn cần có sự hỗ trợ của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp Hội thẻ, các ngành các cấp chức năng Các giải pháp cùng được giải quyết đồng bộ theo dung lượng và trật tự ưu tiền trên cơ sở đánh giá thực tế kinh doanh của ngân hàng và tình hình thị trường