- Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng bao gồm: mức độ tuân thủ các quy định của ngân hàng trung ương và của bản thân NHTM trong hoạt động cho vay, mức độ đáp ứng các yê[r]
Trang 1LỜI MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu phục hồi chậm, kinh tế trong nước cũng đang dần phục hồi rõ nét hơn kể từ sau cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2008 tuy nhiên một
bộ phận doanh nghiệp vẫn còn khó khăn, cho vay doanh nghiệp tăng trưởng chậm, các NHTM đang có xu hướng chuyển sang tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank) cũng không nằm ngoài xu hướng vận động chung của toàn ngành Trong thời gian gần đây VPbank đã có nhiều chuyển đổi trong cơ cấu tổ chức và chiến lược kinh doanh để hướng đến mục tiêu là 1 trong 3 NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Nửa cuối năm 2014 VPbank
đã mua lại Công ty tài chính Than-Khoáng sản Việt Nam, đổi tên thành Công ty tài chính Việt Nam Thịnh Vượng Thực tế trong giai đoạn 2012-2014 cho vay tiêu dùng tại VPbank đạt tăng trưởng rất cao, lần lượt là 136% (2012), 125,6% (2013) và 75,6% (2014); tỷ trọng cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ cho vay tăng liên tục từ 11,3% (2012) lên 18% (2013) và 22,1% (2014) Tuy nhiên trong quá trình quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng được mở rộng nhanh thì chất lượng cho vay tiêu dùng lại bị suy giảm, tỷ lệ nợ xấu liên tục tăng, từ 2,2% (2012) lên 3,1% (2013) và 5% (2014)
Thực tế trên đặt ra nhu cầu cấp thiết là cần phải có những giải pháp phù hợp để phát triển cho vay tiêu dùng tại VPbank trên cả hai mặt số lượng và chất lượng Xuất phát từ
bối cảnh đó tôi đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” làm đề tài nghiên cứu trong luận văn này
2 Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
- Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPbank trong giai đoạn
2012-2014
- Đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPbank trong thời gian tới
3 Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chương như sau:
Trang 2Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chương 2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Nội dung chương 1 nghiên cứu về phát triển cho vay tiêu dùng, trong
đó đi sâu vào các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển, nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của NHTM Ngoài ra, chương 1 còn đề cập đến kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của
một số ngân hàng quốc tế từ đó rút ra bài học cho các NHTM Việt Nam
Khái niệm cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay đối với cá nhân nhằm đáp ứng nhu
cầu, mục đích tiêu dùng của khách hàng vay hoặc gia đình của khách hàng vay
Những đặc điểm cơ bản của cho vay tiêu dùng
- Quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn
- Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn
- Cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao và khó kiểm soát
- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn cho vay sản xuất kinh doanh
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
Phân loại cho vay tiêu dùng
- Căn cứ vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú
- Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay, cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay tiêu dùng có đảm bảo và cho vay tiêu dùng không có đảm bảo
- Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ, cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp
- Căn cứ và thời hạn cho vay, cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay tiêu dùng ngắn hạn, cho vay tiêu dùng trung hạn và cho vay tiêu dùng dài hạn
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ, cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn
Trang 3Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng
- Đối với nền kinh tế: hỗ trợ hoạt động tiêu dùng của người dân từ đó kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mặt khác, cho vay tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng phát triển sẽ thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt của người dân
- Đối với ngân hàng: mang lại nguồn thu nhập cao nếu kiểm soát rủi ro tốt, giúp ngân hàng phân tán rủi ro do mỗi khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, ngoài ra tăng cơ hội bán chéo các sản phẩm dành cho cá nhân
- Đối với khách hàng vay: giúp nâng cao đời sống vật chất, tinh thần; giảm gánh nặng tài chính do lãi suất cho vay của NHTM thấp hơn so với tín dụng đen
- Đối với nhà sản xuất: giúp bán được nhiều hàng hóa, thu hồi vốn nhanh hơn
Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Theo quan điểm của tác giả, phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM là mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đi kèm với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Hiểu theo nghĩa hẹp thì phát triển cho vay tiêu dùng là phát triển về chiều rộng, nghĩa là mở rộng quy mô dư nợ, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng và đối tượng khách hàng Hiểu theo nghĩa rộng thì phát triển cho vay tiêu dùng là phát triển về chiều rộng
đi kèm với phát triển về chiều sâu nghĩa là phải đi kèm với nâng cao chất lượng cho
vay tiêu dùng
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
- Các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng bao gồm: tăng trưởng cho vay tiêu dùng, tỷ trọng cho vay tiêu dùng, tăng trưởng số lượng khách hàng,
số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng
- Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng bao gồm: mức độ tuân thủ các quy định của ngân hàng trung ương và của bản thân NHTM trong hoạt động cho vay, mức độ đáp ứng các yêu cầu của khách hàng, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ tổng nợ nhóm 2,3,4,5, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong cho vay tiêu dùng, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng, lợi nhuận thu được tính trên một đồng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
Trang 4- Các nhân tố từ phía ngân hàng bao gồm: quy mô và độ đa dạng của mạng lưới kênh bán hàng, chính sách cho vay tiêu dùng, quy trình cho vay tiêu dùng, chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ thông tin, năng lực tài chính của ngân hàng
- Các nhân tố từ phía khách hàng: nhu cầu tiêu dùng và khả năng tài chính của khách hàng, phẩm chất đạo đức của khách hàng
- Các nhân tố khác: môi trường kinh tế, pháp lý, chính trị xã hội
Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của một số Ngân hàng thương mại và bài học đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam
- Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của HSBC, ANZ, Citibank
- Bài học kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng cho các NHTM Việt Nam
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Nội dung chương 2 tác giả giới thiệu qua về VPbank, sau
đó phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPbank theo các tiêu chí đánh giá
ở chương 1, từ đó rút ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Sơ lược về quá trình phát triển: VPbank thành lập ngày 12/8/1993 với tên gọi
NHTMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh, ngày 27/07/2010 đổi tên thành
NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Sau hơn 20 năm hoạt động, VPbank đã nâng vốn
điều lệ lên 6.347 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động phân bố khắp cả nước VPbank đặt
mục tiêu trở thành 1 trong 5 NHTMCP hàng đầu Việt Nam vào năm 2017
Cơ cấu tổ chức: Năm 2014 đánh dấu công cuộc chuyển đổi bộ máy vận hành của
VPbank, trọng tâm là sự tách biệt giữa đơn vị kinh doanh và đơn vị hỗ trợ-vận hành
Cụ thể, hoạt động hành chính, vận hành được tách khỏi các đơn vị tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để nhân viên kinh doanh tập trung nhiều thời gian hơn vào hoạt động bán hàng Đồng thời, các bộ phận mới được thành lập trong các đơn vị hỗ trợ nhằm
mục đích đẩy mạnh cung cấp dịch vụ cho khách hàng
Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014
- Tổng tài sản của VPbank tăng trưởng khá nhanh trong giai đoạn 2012-2014, lần lượt là 22,4%, 16,3% và 38,1% Trong đó, cho vay tăng trưởng trung bình 36,1% trong giai đoạn 2012-2014; Tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức dưới 3%
Trang 5- Huy động tiền gửi khách hàng cũng liên tục tăng trưởng mạnh trong những năm gần đây, đáp ứng đủ nguồn vốn cho hoạt động cho vay Năm 2014, huy động tiền gửi tăng 27,3%, tỷ lệ cho vay/tiền gửi khách hàng ở mức an toàn 69,5%
- Kết quả hoạt động kinh doanh của VPbank luôn cao hơn mức trung bình của toàn
ngành, cụ thể năm 2014, ROA, ROE lần lượt ở mức 0,9% và 15%
Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
- Cho vay tiêu dùng được mở rộng và tăng trưởng rất cao trong giai đoạn
2012-2014, tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng qua các năm lần lượt là 136%, 126%
và 76%; đến cuối năm 2014, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 16.554 tỷ đồng
- Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng liên tục tăng
từ 11,3% (2012) lên 18% (2013), đến cuối năm 2014 là 22,1%
- Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPbank rất đa dạng, trong đó tập trung lớn ở sản phẩm cho vay mua sắm các phương tiện đi lại (75,6% dư nợ cho vay tiêu dùng) và cho vay mua, sửa chữa nhà ở (15,9%), các sản phẩm khác mặc dù có sự tăng trưởng về giá trị dư nợ tuyệt đối nhưng còn chiếm tỷ trọng nhỏ
- Quy mô mạng lưới kênh bán hàng của VPbank đã có sự mở rộng nhanh, đến năm
2014 dẫn đầu trong nhóm NHTMCP với 44 chi nhánh, 164 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm, hơn 4.300 điểm bán hàng và 6.200 đại lý bán hàng
- Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPbank đã lên tới hơn 700.000 khách hàng vào cuối năm 2014, tăng 250% so với năm 2012
- VPbank tuân thủ đầy đủ các quy định về giới hạn tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động của TCTD, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ
- Đáp ứng đầy đủ các nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, lãi suất cho vay tiêu dùng cạnh tranh, thời gian xử lý giao dịch nhìn chung là nhanh Tuy nhiên theo khảo sát của VPbank vẫn còn 8% khách hàng cho rằng thời gian xử lý giao dịch chậm, 13% khách hàng không hài lòng với đội ngũ nhân viên của ngân hàng
- Nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng mạnh từ mức 90 tỷ đồng (2012) lên 824 tỷ đồng (2014); tỷ lệ nợ xấu tăng từ 2,2% (2012) lên 5% (2014)
Trang 6- Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giảm từ 73,5% (2012) xuống 56,3% (2014) Ngược lại, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tăng từ 26,5% (2012) lên 43,7% (2014)
- Lợi nhuận trước thuế từ cho vay tiêu dùng tăng qua các năm, từ 49 tỷ đồng (2012) lên 97 tỷ đồng (2013) và 144 tỷ đồng (2014) Lợi nhuận tăng do dư nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh, chứ không phản ánh hiệu quả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng gia tăng do tỷ lệ sinh lời trên một đồng dư nợ cho vay tiêu dùng trung bình đã giảm từ 1,57% (2012) xuống 1,24% (2014)
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Kết quả đạt được
- Quy mô mạng lưới kênh bán hàng được mở rộng nhanh chóng
- Số lượng khách hàng tăng trưởng vượt bậc
- Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng
- VPbank đã chuyển đổi mô hình vận hành, giúp các đơn vị kinh doanh tập trung vào việc bán hàng, tăng khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng; ngoài ra các đơn vị hỗ trợ giúp giảm thời gian thẩm định, giải ngân khoản vay
- Lợi nhuận trước thuế từ cho vay tiêu dùng tăng lên về giá trị tuyệt đối, cũng đóng góp một phần vào tăng trưởng lợi nhuận nói chung của ngân hàng
Hạn chế
- Dư nợ cho vay tiêu dùng mở rộng quá nhanh (trung bình trong giai đoạn
2012-2014 là 113%), cao hơn nhiều so với mức trung bình của toàn ngành (21%) Cho vay tăng trưởng quá nhanh nếu không đi kèm với kiểm soát rủi ro chặt chẽ sẽ tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn sau
- Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa cân đối, mới tập trung chủ yếu ở sản phẩm cho vay mua sắm phương tiện đi lại
- Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tín chấp tăng nhanh, làm gia tăng khả năng tổn thất mất vốn khi khách hàng không có khả năng hoặc cố tình không trả nợ
- Chất lượng cho vay tiêu dùng giảm sút: giá trị nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu tăng cao
Trang 7- Tỷ lệ sinh lời trên một đồng dư nợ cho vay tiêu dùng trung bình giảm sút
- Tình trạng khách hàng phàn nàn về chất lượng dịch vụ vẫn tồn tại
Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
- Hệ thống kênh bán hàng phân bổ chưa phù hợp, mới chỉ tập trung mở rộng, chưa chú ý nhiều đến kiểm soát chi phí, nâng cao hiệu quả các kênh bán hàng
- Điều kiện cho vay được nới lỏng trong khi hạn mức cho vay cao, đặc biệt là đối với các khoản cho vay tín chấp là một nguyên nhân khiến nợ xấu gia tăng mạnh
- Chính sách lãi suất và phí trả nợ trước hạn chưa thực sự linh hoạt
- Công tác thu hồi nợ chưa hiệu quả
- Chất lượng đội ngũ nhân viên chưa thực sự tốt và đồng đều
- Hệ thống công nghệ thông tin chưa được hiện đại hóa đồng bộ
Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh tế, tình trạng việc làm và sức khỏe của khách hàng thay đổi
- Phẩm chất đạo đức khách hàng chưa tốt
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Từ kết quả nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay tiêu
dùng tại VPbank ở chương 2, kết hợp với định hướng hoạt động của VPbank, tác giả đề
xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPbank
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2015-2016
Định hướng phát triển chung giai đoạn 2015-2016
- Thúc đẩy tăng trưởng quyết liệt tập trung vào các phân khúc khách hàng trọng tâm (cá nhân, SMEs) và các khu vực thị trường có chọn lọc
- Tiếp tục củng cố các hệ thống nền tảng theo hướng tập trung hóa, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động ở mọi khâu mấu chốt
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2016
- Cải tiến sản phẩm, nâng cao năng suất bán hàng nhằm mục tiêu tăng trưởng cho vay tiêu dùng bình quân trong giai đoạn 2015-2016 ở mức từ 40%-50%/năm
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ tồn đọng để đưa tỷ lệ nợ xấu về mức thấp hơn
Trang 8- Cải thiện tỷ suất sinh lời bình quân trên một đồng dư nợ cho vay tiêu dùng lên mức bình quân 1,4%-1,5%/năm
Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng
- Xây dựng quy trình tuyển dụng rõ ràng, đặc thù với từng vị trí công việc Tập trung
đào tạo, phát triển nguồn nhân lực hiện có để nâng cao năng suất lao động
- Đưa các công cụ và tham số đánh giá hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên vào
sử dụng, đánh giá nhân viên một cách thực chất hơn
- Xây dựng hệ thống lương thưởng công bằng, gắn kết với kết quả đánh giá cán bộ nhân viên, linh hoạt điều chỉnh tăng/giảm lương theo năng lực
Điều chỉnh chính sách cho vay tiêu dùng hợp lý và linh hoạt
- Nâng điều kiện cho vay tiêu dùng tín chấp lên, hướng tới phục vụ nhóm khách hàng tầm trung trở nên Đối với nhóm khách hàng tầm thấp hơn, điều kiện cho vay thấp hơn chuyển sang công ty tài chính con thực hiện
- Chính sách lãi suất và phí trả nợ trước hạn cần linh hoạt hơn Cụ thể, mức chênh lệch lãi suất của cùng một sản phẩm cho vay tiêu dùng giữa các nhóm khách hàng
có mức độ xếp hạng tín dụng khác nhau nên được nới rộng hơn, có thể lên tới mức +/-2%/năm; giảm mức phí trả nợ trước hạn đối với các khoản cho vay có giá trị nhỏ, đảm bảo phí trả nợ trước hạn không vượt quá 3% số tiền trả nợ trước hạn
Phát huy tính hiệu quả của các kênh bán hàng
- Rà soát lại mạng lưới kênh bán hàng, xem xét điều chỉnh hệ thống kênh bán hàng theo hướng giảm các kênh bán hàng không hiệu quả nếu có, đồng thời tăng các kênh bán hàng liên kết với các sàn bất động sản uy tín, các dự án bất động sản mới, các bệnh viện, trường học, trung tâm tư vấn du học, các doanh nghiệp lớn
- Chuyển từ việc tập trung mở rộng quy mô mạng lưới kênh bán hàng sang tập trung nâng cao hiệu quả các kênh bán hàng
Thực hiện đồng bộ và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin
- Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các cấu phần công nghệ thông tin chưa hoàn thiện, duy trì các hệ thống xử lý tập trung hoạt động ổn định và hiệu quả
Trang 9- Tăng tính tự động hóa trong quy trình, nâng cao năng lực kết nối giữa các đơn vị nghiệp vụ với nhau và giữa các đơn vị nghiệp vụ với khối công nghệ thông tin
- Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, góp phần tạo sự khác biệt về chất lượng dịch vụ và trải nghiệm của khách hàng, nhất là trên các kênh điện tử
- Nhanh chóng xây dựng dự án Kho dữ liệu và thông tin kinh doanh (DWH/BI) đã
được hình thành ý tưởng từ cuối năm 2014
Nâng cao hiệu quả biện pháp thu hồi nợ
- Linh hoạt trong việc chuyển đổi giữa các phương thức thu hồi nợ Quá trình thu hồi
nợ phải được đảm bảo đúng quy định pháp luật, tránh tình trạng tiêu cực
- Chú trọng công tác đào tạo kỹ năng nghề nghiệp cho các nhân viên thu hồi nợ
- Trung tâm thu hồi nợ và Công ty quản lý tài sản của VPbank cần đẩy mạnh mối quan hệ hợp tác, chia sẻ thông tin với ban ngành có liên quan đến việc thu hồi nợ
Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường làm cơ sở xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
- Tập trung nghiên cứu chiến lược, điểm mạnh và yếu của các đối thủ cạnh tranh
- Tích cực nghiên cứu sâu xu hướng tiêu dùng của người dân, việc nghiên cứu phải
kết hợp tìm hiểu cả các thông tin kinh tế vĩ mô, biến động trong và ngoài nước
- Tạo cơ chế thúc đẩy việc trao đổi thông tin giữa bộ phận nghiên cứu thị trường và
bộ phận phát triển sản phẩm, bộ phận quản lý mạng lưới kênh bán hàng
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng của VPbank trong giai đoạn 2012-2014 đã có những bước thay đổi lớn Cụ thể, quy mô hệ thống kênh bán hàng được mở rộng nhanh, thúc đẩy dư nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh qua các năm, sản phẩm cho vay dần được đa dạng hóa trong đó chiếm thị phần lớn ở sản phẩm cho vay mua phương tiện đi lại, hệ thống quản trị rủi ro, công nghệ thông tin được đổi mới theo hướng hiện đại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, do một số yếu tố khách quan và chủ quan tác động dẫn tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPbank vẫn còn bộc lộ một số hạn chế như nợ xấu tăng cao,
Trang 10khả năng sinh lời giảm sút, cơ cấu dư nợ theo các sản phẩm cho vay chưa cân đối và vẫn xuất hiện tình trạng khách hàng phàn nàn về chất lượng dịch vụ
Trên cơ sở lý luận chung về phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM và thực tế tìm hiểu tại VPbank, luận văn đã giải quyết được các vấn đề đặt ra trong phần mục đích nghiên cứu, bao gồm: (1) Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của các NHTM (2) Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPbank giai đoạn 2012-2014, từ đó chỉ ra những hạn chế mà VPbank đang gặp phải và xác định nguyên nhân (3) Đề xuất các giải pháp để phát trển cho vay tiêu dùng tại VPbank trong thời gian tới Dựa trên một nhóm các giải pháp mà luận văn đã đưa ra, tác giả rất hi vọng trong giai đoạn tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPbank sẽ được phát triển toàn diện hơn trên cả hai mặt số lượng và chất lượng
Trên đây là nội dung đề tài luận văn “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng”, để có thể hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu, tôi rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của tất cả mọi người