Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Cái Bè

Đồng thời cũng là thị trường hấp dẫn đối với các NHTM, cho nên trong hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay để đứng vững, tồn tại và phát triển thì NHNo&PTNT huyện Cái Bè cần có[r]

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Thực tế cho thấy khi xã hội càng phát triển không chỉ có các công ty, doanh nghiệp

là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết, cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là các vật dụng có giá trị lớn, thực tế này phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” và các ngân hàng thương mại chính là nơi cung cấp dịch vụ đó, cho vay tiêu dùng là một trong những mảng thị trường tiềm năng mà các ngân hàng thương mại rất quan tâm vì nó mang lại nhiều lợi nhuận, đồng thời cho vay tiêu dùng còn tạo điều kiện cho người dân có thể thỏa mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán, đồng thời mang nhiều lợi ích cho xã hội như tăng sức mua, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa trên thị trường và tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng

Nhận thấy cho vay tiêu dùng là thị trường tiềm năng và cũng là xu hướng tất yếu khi xã hội ngày càng phát triển Đồng thời cũng là thị trường hấp dẫn đối với các NHTM, cho nên trong hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay để đứng vững, tồn tại và phát triển thì NHNo&PTNT huyện Cái Bè cần có giải pháp thúc đẩy và phát triển cho vay tiêu dùng là vấn đề cấp bách, chính vì những lý do trên nên em chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cái Bè” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ của mình

Với đề tài nghiên cứu khoa ho ̣c về vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng ta ̣i

NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè , tác giả xác định các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:

Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Cái Bè năm (2010 – 2014) Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Cái Bè để cho thấy những mặt làm được và những tồn tại cần giải quyết, cơ hội và thách thức, các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng

Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Cái Bè là thật sự cần thiết cấp bách trong giai đoạn khó khăn như hiện nay

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Cái Bè

Phạm vi nghiên cứu: Luận văn được thực hiện tại Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Thực trạng nghiên cứu là giai đoạn 2010-2014

Đối tượng nghiên cứu: là phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Cái Bè

Phương pháp nghiên cứu: Dữ liệu thu thập sẽ được thống kê tổng hợp, lựa chọn và phân tích, đánh giá, đồng thời sử dụng các bảng, biểu đồ…để minh họa cho những nội dung phân tích Qua đó sẽ đưa ra những kết luận để chỉ rõ bản chất của các dữ liệu thu thập được nhằm đảm bảo độ tin cậy khoa học cho kết quả nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục các chữ viết tắt, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được kết cấu gồm 03 chương

Chương 1: Giới thiệu các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn

Qua tổng quan một số công trình nghiên cứu liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM, trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu trước đây, kết hợp với yêu cầu thực tiễn, Chương 1 của luận văn tác giả đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:

Thứ nhất, trình bày tổng quan về các công trình nghiên cứu có liên quan đến vấn đề

phát triển cho vay tiêu dùng của các NHTM

Thứ hai, đi sâu nghiên cứu về sự phát triển cho vay tiêu dùng nêu rõ sự quan trọng và

cần thiết để phát triển sản phẩm, các chỉ tiêu đánh giá tài chính và phi tài chính nhằm giúp đề tài nghiên cứu được rõ ràng và cụ thể hơn sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng, trong đó đi sâu vào phân tích các nội dung trọng yếu sau:

 Các tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng

Nhóm các chỉ tiêu tài chính, gồm có:

+ Sư gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng

Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên Tức ngân hàng thỏa mãn được nhiều khách hàng hơn và/hoặc tổng gói cấp tín dụng lớn hơn Đồng nghĩa với việc hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng được

mở rộng

+ Sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này tăng lên, một phần sẽ thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được mở rộng

+ Sự đa dạng của sản phẩm cho vay tiêu dùng

Để phát triển CVTD ngân hàng phải chú trọng đến việc đa dạng hóa các sản phẩm trong danh mục dịch vụ của mình Bên cạnh đó, căn cứ vào danh mục sản phẩm CVTD ngân hàng cung cấp để đánh giá mức độ phát triển CVTD

- Nhóm các chỉ tiêu phi tài chính, gồm có:

+ Sự gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng:

Thông qua chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng

+ Sự gia tăng chất lượng cho vay tiêu dùng

Chất lượng cho vay tiêu dùng ngày càng tốt hơn thể hiện cụ thể qua nợ xấu, nợ quá hạn, nếu tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm hoặc tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng càng cao và ngược lại

+ Sự gia tăng phạm vi cung ứng dịch vụ

Dựa trên lợi thế về sản phẩm, dịch vụ, công nghệ, ngân hàng có thể mợ rộng phạm

vi hoạt động CVTD của mình điều này không chỉ giữ chân các khách hàng đã quan hệ tín dụng trong khu vực mà còn thu hút khách hàng mới, từ các đối thủ cạnh tranh khác

+ Sự gia tăng uy tín của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng là rất quan trọng đồi với sự tồn tại và phát triển, nếú ngân hàng nào có uy tín cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng, khách hàng có chất lượng và uy

tín tăng, tăng khả năng huy động vốn, tạo điều kiện để mở rông và phát triển cho vay nói chung và CVTD nói riêng đồng thời cũng hạn chế tối đa rủi ro cho các khoản vay

Thứ ba, Nêu rõ các các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại bao gồm: Nhân tố thuộc về ngân hàng, nhân tố thuộc về khách hàng và nhân tố thuộc về môi trường kinh tế vĩ mô

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè

Qua phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè giai đoạn 2010-2014, luận văn đã đạt được một số kết quả như sau:

Thứ nhất, trình bày quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh

huyện Cái Bè, cơ cấu tổ chức cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2010 -2014 Cũng như kết quả thực hiện trong các hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư và hoạt động tín dụng bán lẻ

Thứ hai, phân tích khái quát về cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh

huyện Cái Bè gồm quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, cơ sở pháp lý của NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang chi nhánh huyện Cái Bè

Thứ ba, đi sâu vào phân tích các hoạt động trọng tâm mà NHNo&PTNT chi nhánh

huyện Cái Bè thực hiện để phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh như:

+ Sự gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng

+ Sự tăng trưởng doanh số cho vay

+ Sự tăng trưởng dư nợ

+ Sự gia tăng các loại hình cho vay tiêu dùng

+ Sự gia tăng chất lượng cho vay tiêu dùng

Thứ tư, Đánh giá chung về sự phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

 Kết quả đạt được

- Sự mở rộng cho vay tiêu dùng đã góp phần gia tăng lượng khách hàng, thực hiện chính sách đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá khách hàng của toàn chi nhánh, góp phần làm tăng lợi nhuận của chi nhánh

- Về cơ cấu cho vay tiêu dùng đã có sự chuyển biến tích cực: đó là gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn trong tổng cho vay tiêu dùng

- Về mức độ an toàn tín dụng, các chỉ tiêu đã phân tích cho thấy độ an toàn cho vay tiêu dùng trong những năm vừa qua đã được nâng cao, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm dần qua các năm

- Về tỷ lệ sinh lời cho vay tiêu dùng, sự phân tích ở trên đã cho thấy mức sinh lời cho vay tiêu dùng có sự gia tăng qua các năm

- Công tác thẩm định và tổ chức quản lý tín dụng ngày càng được hoàn thiện và nâng cao, góp phần quan trọng trong khống chế rủi ro cũng như nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng

 Hạn chế và nguyên nhân

- Các hạn chế:

+ Quy mô cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm năng của toàn chi nhánh cũng như thị trường

+ Hoạt động marketing cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn chưa thực hiện tốt

+ Thu nhập từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ Nguyên nhân là do sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân

+ Trình độ và nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn hạn chế:

+ Chưa nhận thức và quan tâm đúng mức đến phát triển cho vay tiêu dùng

- Các nguyên nhân chủ quan như:

+ Chiến lược kinh doanh chưa trú trong phát triển cho vay tiêu dùng

+ Lãi suất cho vay chưa linh hoạt

+ Trình độ và nghiệp vu6 của cán bộ tín dụng còn hạn chế

+ Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng được nhu cầu của n gười dân

+ Chiến lược Marketting có hiệu quả chưa cao, không đạt được hiệu quả như ý

muốn đối với mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh

- Các nguyên nhân khách quan

+ Chưa có văn bản pháp lý hướng dẫn cụ thể cho vay tiêu dùng

+ Một bộ phận dân cư vẫn còn tâm lý e ngại đối với các sản phẩm cho vay của ngân

hàng

+ Sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh

Những nguyên nhân nêu trên chính là cơ sở cho việc định hướng các giải pháp cụ thể tại Chương 3 nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè trong thời gian tới, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè

Trên cơ sở những hạn chế và nguyên nhân được phân tích tại Chương 2, đồng thời căn cứ các định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ở chương 3 này làm cơ sở nhằm được

ra các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại đơn vị cụ thể như:

- Tích cực mở rộng hoạt động cho vay, phương thức, đối tượng để thu hút được

nhiều khách hàng vay vốn

- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng

- Tăng cường kế hoạch Marketing

- Cải tiến quy trình cho vay

- Tăng cường giám sát, xử lý nợ vay

- Nâng cao chất lượng thu nhập, phân tích thông tin khách hàng

- Tăng cường giám sát kiểm tra, tiếp cận khách hàng

- Đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ nhằm bán chéo sản phẩm để tăng trưởng dư nợ

cho vay thấu chi tài khoản

- Thường xuyên đào tạo phát triển nguồn nhân lực

Sau khi đưa ra các giải pháp cụ thể ta đề xuất các kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang, NHNH tỉnh Tiền Giang và các cơ quan ban ngành nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè nói riêng trong việc phát triển cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, cụ thể:

- Kiến nghị với NHNo&PTNT Tiền Giang

+ NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang cần có văn bản hướng dẫn cụ thể về nghiệp vụ

cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho các Phòng giao dịch hoạt động

+ Về giải pháp về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, VietinBank cần có kế hoạch tuyển dụng và đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng và đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp trong toàn hệ thống

- Kiến nghị đối với NHNH tỉnh Tiền Giang và các cơ quan ban ngành

+ Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển và tăng trưởng phục vụ được đông đảo các chủ thể trong xã hội, các cơ quan ban ngành liên quan cần có sự hỗ trợ, khuyến khích

và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại nói chung và NHNNo&PTNT nói riêng phát triển loại hình cho vay này

+ Cần có sự phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn, nghĩa

vụ đối với từng cơ quan cụ thể

+ Tài sản đảm bảo được thực hiện đăng ký ở nhiều nơi khác nhau: bất động sản ở phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký ở trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, những khách hàng có những loại tài sản khác nhau thì phải đăng ký ở những nơi khác nhau Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký duy nhất đáp ứng các nhu cầu trên

+ Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay

+ Chính phủ và một số Ban ngành đang khuyến khích các tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản tại các Ngân hàng thương mại, khuyến khích các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Đây là một trong những điềukiện cơ bản để phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai

Kết luận

Để có thể phát triển cho vay tiêu dùng có hiệu quả, một mặt đòi hỏi sự nỗ lực của Ngân hàng trong việc nhanh nhạy nắm bắt thị trường, nhưng mặt khác cần phải có một khung pháp lý hoàn thiện làm cơ sở pháp lý cho cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó cần phải

có sự nỗ lực về mọi mặt như: vốn, công nghệ, cơ sở vật chất, công nghệ thông tin, nguồn nhân lực… để có thể phát triển mạnh mẽ và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Qua

quá trình quan sát thực tế và phân tích về thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè ta thấy rằng đây là sản phẩm được ngân hàng chú trọng và có định hướng phát triển lâu dài trong tương lai Tuy mới xuất hiện thời gian gần đây nhưng cho vay tiêu dùng có tác dụng kích thích tiêu dùng trong xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hoá và dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro trong cho vay Qua quá trình phân tích cũng cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng hiện nay tại ngân hàng đang rất có hiệu quả, lợi nhuận tăng nhanh qua các năm, doanh số cho vay, doanh số thu

nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng đều tăng, trong khi đó nợ xấu ngày càng giảm, đây là tín hiệu khả quan cho việc phát triển sản phẩm này trong tương lai Mặc dù còn một số khó khăn, thách thức từ các tác nhân bên ngoài như những vấn đề đặt ra về môi trường pháp

lý, về quản lý nhà nước, đối thủ cạnh tranh, biến động lãi suất và các nhân tố nội tại ngân hàng như rủi ro nợ quá hạn của khoản tiêu dùng tín chấp còn cao, tỷ trọng vay tiêu dùng còn thấp trong tổng doanh số cho vay … nhưng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè luôn nổ lực tìm hướng khắc phục các điểm yếu, tăng cường hơn nữa các mặt mạnh, tận dụng được các lợi thế, cơ hội bên ngoài để phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng