Phát triển cho vay đối với thị trường khách hàng cá nhân của Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Tuyên Quang trong những năm vừa qua mặc dù đã đạt được những kết quả nhất [r]
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
- - -
PHẠM MẠNH HÀ
PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH
TUYÊN QUANG
Chuyên Ngành: Quản trị kinh doanh
Người hướng dẫn khoa học:
Ts Nguyễn Thành Hiếu
Trang 2TÓM TẮT LUẬN VĂN
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang nói riêng là một trong những ngân hàng thương mại lớn, có hệ thống khách hàng rộng khắp, song không đứng ngoài vòng cạnh tranh và xu hướng phát triển chung của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Phát triển cho vay đối với thị trường khách hàng cá nhân của Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Tuyên Quang trong những năm vừa qua mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định như: Số lượng khách hàng gia tăng, dư nợ tăng lên, sản phẩm được cải thiện,… Tuy nhiên, phát triển cho vay đối với thị trường khách hàng cá nhân của Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Tuyên Quang còn bộc lộ nhiều bất cập, chưa tương xứng với tiềm năng của một Ngân hàng thương mại lớn
Xuất phát từ định hướng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Tuyên Quang, kết hợp với những kiến thức đã được học, qua nghiên cứu và tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, định hướng, chiến lược kinh doanh, đối tượng khách hàng Chi nhánh cần mở rộng
và hướng tới nhất là trong hoạt động tín dụng, do đó tác giả đã lựa chọn đề tài
nghiên cứu của Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh là: “Phát triển cho vay tiêu
dùng của Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang ” làm đề tài luận
văn tốt nghiệp
Kết cấu luận văn gồm có 4 chương:
Chương 1: Tổng quan về các công trình nghiên cứu có liên quan
Đây là chương giới thiệu chung về các luận văn đã nghiên cứu trước có cùng chung vấn đề hoặc cùng chung một cơ sở nghiên cứu Từ đó rút ra các hạn chế của các công trình nghiên cứu đó và làm cơ sở để cho luận văn của tác giả nghiên cứu, triển khai thêm và có các bài học kinh nghiệm
Chương 2: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng
của Ngân hàng thương mại
Chương 3: Thực trạng Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Công
Trang 3thương - chi nhánh Tuyên Quang
Chương 4: Giải pháp phát triển thị trường cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Công thương - chi nhánh Tuyên Quang
Luận văn đã đạt được một số kết quả như sau: Trong những năm vừa qua thông qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận ổn định và ngày càng gia tăng Cho thấy trong điều kiện nền kinh tế đang có sự biến động bất ổn mà chi nhánh vẫn có sự tăng truởng khá, ổn định Chứng tỏ uy tín, vị thế và tiềm lực tài chính của Chi nhánh trên địa bàn đang dần đuợc khẳng định và nâng cao, từ đó cho thấy sức cạnh tranh lớn trên địa bàn của chi nhánh và thị phần cũng có sự gia tăng đáng kể Đây là kết quả với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ, nhân viên của chi nhánh cũng là kết quả của
sự quan tâm chỉ đạo với các chính sách thiết thực của Ngân hàng hàng Công thương Việt Nam đối với các chi nhánh trong toàn hệ thống đặc biệt là Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang là một chi nhánh còn non trẻ mới được thành lập chưa lâu Thì với kết quả đã đạt đuợc chi nhánh đã có những cải thiện đáng kể cả về năng lực tài chính, triển khai tiến bộ công nghệ một cách đồng bộ, nâng cao năng lực quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và phân phối hợp lý, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú đa dạng với nhiều sản phẩm đa năng nhiều tiện ích đã góp phần vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt
là sản phẩm cho vay tiêu dùng, đem lại cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích mới thuận tiện hơn, nâng cao phong cách giao dịch văn minh, lịch sự với khách hàng
- Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì Chi nhánh cũng cón có những mặt hạn chế từ các vấn đề như:
+ Thứ nhất, quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ bé Dư nợ và tỷ trọng cho
vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của chi nhánh còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh cũng như thị trường Theo phân tích ở trên ta thấy mặc dù dư
nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh qua các năm đều có sự tăng trưởng về số tuyệt
Trang 4đối, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ của chi nhánh c̣òn thấp Trong khi đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng trên địa bàn chi nhánh ngày càng tăng cao
+ Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Công thương Việt
Nam khá đa dạng tuy nhiên Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang chưa triển khai được nhiều sản phẩm hoặc có sản phẩm đã triển khai nhưng phát sinh dư nợ vay không đáng kể (cho vay du học, cho vay đối với người đi lao động
ở nước ngoài, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán…), vẫn chưa được đáp ứng nhu cầu tốt nhất của khách hàng, vẫn cho vay ở mức thấp Mặt khác các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn chưa thể hiện được bản sắc riêng của ngân hàng trong mỗi sản phẩm; các sản phẩm vẫn còn chung chung: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô,… khiến khách hàng chưa thực sự ấn tượng với sản phẩm
+ Thứ ba, phạm vi hoạt động của chi nhánh hẹp do Tuyên Quang là một
tỉnh vùng núi rộng; mạng lưới của chi nhánh chỉ có 8 PGD ở trung tâm thành phố, chưa có PGD ở các huyện mới như Na Hang, Lâm Bình… Trong khi nhu cầu tiêu dùng của khu vực ngày càng gia tăng
- Nguyên nhân dẫn đến tồn tại hạn chế trên:
+ Công tác quản trị, điều hành từ Ngân hàng Công thương còn nhiều bất cập, chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng vẫn còn trong quá trình xây dựng Thiếu các cơ chế chính sách động lực đồng bộ để thúc đẩy và tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Mô hình tổ chức quản lý và kinh doanh ngân hàng bán lẻ đang trong giai đoạn hoàn thiện, còn chưa đổi mới toàn diện về nội dung hoạt động và tổ chức điều hành
+ Nguồn nhân lực của ngân hàng Công thương chi nhánh Tuyên Quang được đánh giá là trẻ, có trình độ học vấn cao Tuy nhiên, đi với đó là kinh nghiệm làm việc, mối quan hệ xã hội hẹp, khả năng làm công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế Hàng năm, chi nhánh cũng thực hiện gửi cán bộ đi học tập huấn theo các lớp tập huấn của Ngân hàng Công thương, tuy nhiên số lượng đào tạo hàng năm
Trang 5còn ít Chi nhánh chưa tự tổ chức các khoá đào tạo hoặc gửi cán bộ đi học các chương trình phù hợp và cần thiết cho công tác marketting, định giá, …
+ Hoạt động marketing của chi nhánh nói chung chưa có một chiến lược rõ ràng, còn nhiều yếu kém và thụ động, chủ yếu dựa vào những công cụ marketing
do Ngân hàng Công thương cung cấp, chưa tạo được bản sắc riêng của chi nhánh Khách hàng chủ yếu là các khách hàng quen, đã có quan hệ với ngân hàng từ trước, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm các khách hàng mới Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi quảng cáo nhưng làm một cách tự phát, chưa có kế hoạch
+ Chưa biết gia tăng nền khách hàng gắn với việc sử dụng nhiều sản phẩm của ngân hàng, nhằm tạo được sự tin cậy và lòng trung thành của khách hàng với ngân hàng
- Do đó tác giả có các đề xuất về các giải pháp để khắc phục cũng như đưa ra các kiến nghị nhằm giúp Chi nhánh có sự phát triển ngày càng lớn mạnh và hoàn thiện hơn, khắc phục bớt các nhược điểm, hạn chế còn tồn tại với một số biện pháp như sau:
+ Hoàn thiện công tác Marketing: Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng
sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập vào thị trường tài chính – Ngân hàng khu vực và quốc tế, một trong những hoạt động cần thiết là cần phải đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Ngân hàng bằng cách: Thành lập bộ phận chuyên trách về Marketing, đẩy mạnh công tác quảng bá Ngân hàng, gia tăng các hoạt động quảng cáo, tiếp thị và khuyến mại, thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng như là một quá trình hậu mãi tốt, phát triển nền khách hàng cá nhân bền vững theo từng phân đoạn khách hàng
+ Tăng cường bán chéo các sản phẩm phi tín dụng tạo ra những bộ sản phẩm trọn gói: Việc đẩy mạnh các sản phẩm phi tín dụng như các dịch vụ thanh
toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng
và các loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ thanh toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng càng
đa dạng, tiện ích sẽ thu hút được nhiều khách hàng cá nhân tạo ra sự hỗ trợ đan
Trang 6chéo giữa các sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiếp cận sản phẩm này sẽ dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng và ngược lại khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng sẽ tiếp cận được các dịch vụ phi tín dụng đây cũng là một sự chăm sóc
hỗ trợ khách hàng thiết thực đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng
+ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Để có được đội ngũ cán bộ tín dụng
tốt, Chi nhánh cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán bộ, đào tạo và đào tạo lại về nghiệp vụ cũng như hoàn thiện chính sách thù lao và đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng
+ Phát triển cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời chú trọng chất lượng các bảo đảm tín dụng: Hiện nay, tình hình kinh tế, thị trường có nhiều diễn biến
phức tạp, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng đang chứa đựng rất nhiều rủi ro Thông thường các khoản vay được xác định nguồn trả nợ từ kết quả của dự án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, không ai dám chắc 100% các món vay hoàn trả đúng hạn Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có bảo đảm, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ khi xử lý, ngoài ra còn có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ của người vay, hạn chế lừa đảo trong vay vốn
+ Tổ chức phân giao kế hoạch cho vay tiêu dùng đến từng bộ phận, từng cán bộ: Đây là một giải pháp quan trọng để thực hiện mục tiêu phát triển cho vay
tiêu dùng của Chi nhánh trong thời gian tới Việc phân giao kế hoạch tới từng cán
bộ tín dụng sẽ cụ thể hóa trách nhiệm tới từng người, là một căn cứ xét hoàn thành nhiệm vụ và khen thưởng của cán bộ tín dụng nên họ sẽ có trách nhiệm với công việc hơn Hiện tại, Chi nhánh đã thực hiện phân giao kế hoạch tín dụng đến các phòng và phân giao kế hoạch cụ thể đến từng cán bộ tín dụng
+ Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị: Cơ sở vật chất kỹ
thuật là một trong những hình ảnh đầu tiên về ngân hàng khi khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn được giao dịch kinh doanh với những ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, các trang thiết bị hiện đại, có thương hiệu trên thị trường Mặt khác, cơ sở vật chất có khang trang thì mới dễ nhận biết, dễ tìm
Trang 7kiếm và thu hút khách hàng Một thực tế hiện nay cho thấy, lòng trung thành của khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an toàn và chất lượng dịch vụ cung cấp Do vậy, ngân hàng phải thực sự chú trọng trong việc nâng cao cơ sở vật chất và các trang thiết bị
+ Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng:
Công tác kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh
đó, hoạt động kiểm soát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do
cán bộ tín dụng gây ra
Qua nội dung tóm tắt trên có thể thấy rằng, từ những vấn đề lý luận chung, luận văn đã khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang Từ đó, nêu lên được những thành tựu, đồng thời chỉ rõ những tồn tại cần khắc phục trong thời gian tới Luận văn cũng đã
đề ra những phương hướng và giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang
Do hạn chế về kiến thức lý luận, về tài liệu và thời gian nghiên cứu, luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Tác giả kính mong sẽ nhận được những đóng góp của các thầy, cô, các bạn và những ai quan tâm đến đề tài này để luận văn được hoàn thiện hơn