Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nội

Trọng tâm của chương 1 là lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay khách hàng cá nhân, luận văn nêu rõ khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân là s[r]

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Việt Nam là quốc gia với hơn 86 triệu dân và mức thu nhập ngày càng gia tăng sẽ là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM Các NHTM đang có xu hướng tăng cường tiếp cận và đáp ứng các nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa Mặt khác, mật độ phục vụ của hệ thống ngân hàng ở Việt Nam trung bình chỉ đạt khoảng 7-8%, ở một số đô thị mật độ này cao hơn, đạt khoảng 30% Theo dự báo, trong khoảng 10 năm tới, tốc độ tăng trưởng của tín dụng cá nhân sẽ là khoảng từ 30-40% và sẽ đạt mật độ

sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân sẽ ngang bằng với các nước trong khu vực, rõ ràng đây là một thị trường hấp dẫn đối với các NHTM Chính vì vậy, từ năm 2006 trở lại đây, BIDV đã định hướng để trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam và giao chỉ tiêu tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân đến từng chi nhánh, coi đây là một chỉ tiêu đặc biệt quan trọng trong việc xem xét đánh giá chi nhánh có hoàn thành kế hoạch kinh doanh hay không Để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư

nợ tín dụng tại BIDV Hà Nội, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới, điều đó đòi hỏi cần có những giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có sự phối hợp và vận hành đồng bộ giữa các đơn vị trong chi nhánh và các chi nhánh trên địa bàn cũng như trong hệ thống với nhau để thực hiện

mục tiêu đó đề ra Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp

Luận văn đã hệ thống hóa lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng, trong đó tập trung chủ yếu là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay khách hàng cá nhân Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hà Nội, đánh giá được những thành tựu đạt được, hạn chế trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân và tổng kết được các nguyên nhân cần khắc phục Từ đó, xây dựng được các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong điều kiện kinh tế - xã hội và tiềm lực của chi nhánh

Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Phụ lục, Danh mục bảng biểu, Danh mục tài liệu

tham khảo… nội dụng của luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

Trong chương 1, Luận văn trình bày cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng

của NHTM, bao gồm khái niệm, các hình thức, đặc trưng và những đổi mới trong hoạt động cho vay khách hàng của NHTM trong nền kinh tế thị trường Trọng tâm của chương 1 là lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay khách hàng cá nhân, luận văn nêu rõ khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân là sự gia tăng quy mô (dư nợ) cho vay khách hàng cá nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đồng thời tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (tăng về lượng và chất) Bên cạnh đó luận văn cũng chỉ rõ sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng cá nhân Trong chương này, luận văn đã đưa ra một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại như: tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng trưởng quy mô dư nợ, hạn chế tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của hoạt động cho vay khách hang cá nhân từ đó xác định các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hang cá nhân.Trong khuôn khổ luận văn tác giả chỉ tập trung nghiên cứu các nhân tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng như hạ tầng công nghệ thông tin,chính sách khách hàng, sản phẩm dịch vụ, chính sách hội nhập kinh tế quốc tế, tăng trưởng phát triển kinh tế, tình hình xã hội, nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh

Trong chương 2, sau phần khái quát về sự hình thành và phát triển của chi nhánh

cũng như hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nội qua các năm, luận văn đi sâu vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh qua các năm 2012-2014 thông qua:

Về thực trạng chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:

Thứ nhất, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân so với hoạt động cho vay của

toàn bộ chi nhánh: tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân / tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt từ 3,1%-3,5% từ năm 2012-2014

Thứ hai, quy mô cho vay khách hàng cá nhân: Quy mô có xu hướng tăng trong

năm 2013 nhưng lại giảm vào năm 2014 và so với tổng dư nợ của chi nhánh thì còn ở mức thấp

Thứ ba, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân: Nợ quá hạn trên tổng dư nợ đối

với cho vay khách hàng cá nhân ở mức thấp Chất lượng hoạt động tốt

Thứ tư, cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hà Nội so với toàn bộ hệ thống:

Có xu hướng tăng đều qua các năm

Thứ năm, cho vay khách hàng cá nhân của cả hệ thống BIDV so với hệ thống các

ngân hàng khác: Về quy mô, tỷ trọng so với một số ngân hàng TMCP như: STB, EIB, ACB, VCB…

Về thực trạng đối với danh mục sản phẩm của BIDV Hà Nội:

Các sản phẩm của BIDV có giá cả tương đối cạnh tranh so các ngân hàng thương mại cổ phần Tuy nhiên, khi so sánh một số sản phẩm cơ bản với các ngân hàng khác, nhìn chung các sản phẩm của BIDV có một số điểm mạnh chung: có giá cả hấp dẫn, cạnh tranh, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo cao Cụ thể:

- Sản phẩm cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: Trong các

sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hà Nội, sản phẩm cho vay cầm cố,

chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất

- Sản phẩm cho vay đối với CBCNV: Đầu tiên BIDV Hà Nội ưu tiên cho các CB

CNV trong hệ thống được vay đảm bảo bằng tiền lương góp phần vừa tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân vừa giúp đỡ cho các cán bộ làm việc tại BIDV Chất lượng tín dụng của phân khu khách hàng này là khá tốt do BIDV Hà Nội có thể kiểm tra, giám sát được thu nhập của họ thông qua hệ thống công nghệ thông tin

- Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: chủ yếu là đáp ứng nhu cầu cá nhân vay

mua nhà ở riêng lẻ, phát sinh chủ yếu tại các thành phố lớn, BIDV hiện đã phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở thông qua việc kết hợp với các chủ đầu tư dự án Dư nợ cho vay của sản phẩm này liên tục tăng trong những năm qua

- Sản phẩm cho vay Hộ sản xuất kinh doanh: Dư nợ cho vay đối với sản phẩm này

biến động lớn qua từng năm Thực tế, BIDV chưa có sản phẩm cụ thể về cho vay hộ gia đình phục vụ sản xuất kinh doanh, các chi nhánh dựa trên quy định cho vay chung của BIDV và Ngân hàng Nhà nước chủ động triển khai việc cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh

- Sản phẩm cho vay mua ô tô: Dư nợ cho vay sản phẩm này có xu hướng tăng trong

năm 2012 và ổn định trong năm 2013 và 2014

- Sản phẩm cho vay cầm cố chứng khoán: Dư nợ cho vay của sản phẩm này có xu

hướng biến động dần qua các năm, dư nợ chủ yếu của cho vay cầm cố chứng khoán là cho cán bộ công nhân viên vay mua cổ phần tại Công ty Cổ phần Đầu tư Công đoàn BIDV Sự giảm sút qua từng năm như vậy là do thị trường chứng khoán có sự suy giảm mạnh mẽ và đang duy trì mức ngang trong thời gian gần đây

- Sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản: Đây là sản phẩm mà BIDV Hà Nội dành

cho khách hàng đang được áp dụng việc trả lương qua tài khoản ngân hàng, theo đó BIDV Hà Nội sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi nhất định căn cứ vào mức thu nhập của họ, khách hàng sẽ được tiêu dùng vượt quá số dư có trên tài khoản của mình và tối đa bằng hạn mức thấu chi

- Các sản phẩm cho vay khác: là các hình thức cho vay không được nhắc đến ở

phần trên như cho vay mua xe máy, cho vay xây nhà trọ cho sinh viên, …Dư nợ cho vay

có xu hướng tăng trong năm 2012, ổn định trong năm 2013 và giảm trong năm 2014

Trong chương 3, sau khi xem xét đánh giá cơ hội và thách thức trong phát triển

cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội, định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội và mục tiêu phát triển trong gia đoạn 2015-2020, tác giả đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Đối với ngân hàng gồm các giải pháp:

Nhóm giải pháp chung trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Hà Nội

Nhóm giải pháp đối với một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Hà Nội

Qua ba chương luận văn cho thấy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng đã và đang góp phần đáng kể cho sự tăng trưởng kinh tế trong những năm qua, không chỉ đáp ứng mô ̣t cách tốt nhất nhu cầu đa da ̣ng của các đối tượng khách hàng khác nhau mà còn giúp cho chính bản thân các ngân hàng thực hiê ̣n được mu ̣c tiêu của mình là tối đa hóa lợi nhuâ ̣n, đa da ̣ng hóa hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và đảm bảo

an toàn Với cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân , luận văn đã tập trung nghiên cứu, và phân tích thực trạng hoạt động này của một ngân hàng cụ thể - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Viê ̣t Nam Chi nhánh Hà Nội Từ đó, chỉ ra những ưu điểm và hạn chế của hoạt động này tại BIDV chi nhánh Hà Nội, xác định nguyên nhân và

đề xuất giải pháp