Để có thể cạnh tranh được với các NHTM năng động trong nước cũng như các Ngân hàng nước ngoài vốn có ưu thế mạnh về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Eximbank cũng như Eximbank chi[r]
Trang 1Trong nền kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng được ví như "huyết mạch" của nền kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động tốt, lành mạnh, thông suốt sẽ là tiền đề cho các nguồn lực tài chính luân chuyển, phân bổ và được sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế bền vững
Cho vay là hoạt động kinh doanh truyền thống, diễn ra thường xuyên nhất của các ngân hàng thương mại Quy mô của hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản Có của các ngân hàng và cũng là hoạt động đem lại thu nhập lớn nhất trong tổng thu nhập của ngân hàng Trong thực tế hoạt động tín dụng của ngân hàng thường chú trọng tới nhóm khách hàng doanh nghiệp nhiều hơn là nhóm khách hàng cá nhân.”
“Eximbank vốn là một trong những NHTM đi đầu trong thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay bán buôn, kinh doanh ngoại tệ và kinh doanh vàng, nhóm khách hàng truyền thống của Eximbank chủ yếu là các doanh nghiệp Tuy nhiên, khi các NHTM khác
đã từng bước lớn mạnh về quy mô, tiềm lực tài chính và phương thức quản lý, phục vụ,
đã cạnh tranh nhóm khách hàng truyền thống của Eximbank.”Chính những điều kiện khách quan trên đã đặt Eximbank vào thế phải tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh và nhóm khách hàng mục tiêu Để có thể cạnh tranh được với các NHTM năng động trong nước cũng như các Ngân hàng nước ngoài vốn có ưu thế mạnh
về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Eximbank cũng như Eximbank chi nhánh Long Biên
đã xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đi đôi với bán lẻ, trong đó cho vay
cá nhân là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu, do tín dụng luôn là một hoạt
động chủ lực của ngân hàng Chính vì vậy tôi chọn đề tài "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên” làm đề tài nghiên cứu.”
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, nội dung của luận văn gồm 3 Chương chính:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
Trang 2Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên.”
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
* Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
*Khái niệm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là các cá nhân hoặc hộ gia đình, những người có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng như mua sắm vật dụng, du lịch, học hành… hay phục vụ cho mục đích kinh doanh, sản xuất ở quy mô nhỏ Khách hàng
cá nhân không chỉ là nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà còn là lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn
*Các loại khách hàng cá nhân.của ngân hàng thương mại
- Phân loại theo đối tượng vay vốn
- Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay
* Đặc điểm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
- Khách hàng cá nhân các khoản vay thường là giá trị nhỏ
- Khách hàng cá nhân đa số là vay ngắn hạn
- Mức độ rủi ro từ khách hàng cá nhân là lớn
- Số lượng khách hàng này khá lớn
- Khách hàng cá nhân là cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn
* Vai trò của khách hàng cá nhân đối với sự phát triển của nền kinh tế
“Khách hàng các nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một NHTM nào, cũng như đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của nền kinh tế
* Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
* Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay cá nhân là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), một bên là NHTM còn một bên người vay là khách hàng cá nhân trong đó
Trang 3NHTM chuyển giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc là người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời gian đã được thỏa thuận.”
* Đặc điểm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng vay: đó là các cá nhân hoặc các hộ gia đình
Giá trị, số lượng các khoản vay: các món cho vay khách hàng cá nhân thường là
các món có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn
Chất lượng các khoản vay: Cho vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro lớn,
được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng
Lãi suất cho vay: Thường lãi suất cho vay khách hàng cá nhân là mức lãi suất cao
nhất trong biểu lãi suất cho vay của các ngân hàng
Thời hạn các khoản vay: Thời hạn các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn,
* Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Việc phân loại cho vay khách hàng cá nhân được dựa trên các tiêu chí khác nhau
* Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng nó vai trò quan trọng đối với cả ngân hàng, khách hàng vay vốn và cả nền kinh tế
1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
*Khái niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
“Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là sự gia tăng
về số lượng và cải thiện về chất lượng theo hướng tăng dần của hoạt động này, là sự gia tăng cho vay khách hàng cá nhân một cách nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo về mặt chất lượng bằng các biện pháp và chính sách cụ thể của ngân hàng thương mại, từ đó đem lại một lợi nhuận ngày càng cao cho ngân hàng thương mại.“
* Các tiêu chí đánh giá về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
* Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về lượng:
Sự gia tăng doanh số và tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN
Sự gia tăng dư nợ và tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN
Số lượng khách hàng (Số hợp đồng vay khách hàng cá nhân)
Trang 4Số lượng các sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN
Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN so với doanh số cho vay nói chung
* Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về chất lượng:
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay KHCN
Doanh số thu hồi nợ cho vay khách hàng cá nhân
Doanh thu và tốc độ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Lợi nhuận và tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Sáu là: Tỷ lệ thu nợ và vòng quay vốn tín dụng
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
* Các nhân tố chủ quan
Quy mô vốn tự có và nguồn vốn cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng
Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Chất lượng, trình độ của cán bộ ngân hàng
Năm là: Các nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng
* Các nhân tố khách quan
Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Thực trạng nền kinh tế
Môi trường pháp lý
Môi trường tự nhiên
Kinh tế Quốc tế
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
2.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Long Biên
Trang 5*Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
“Eximbank - chi nhánh Long Biên được thành lập vào ngày 13 tháng 08 năm 2004 Sau hơn 10 năm thành lập và đi vào hoạt động, Eximbank - Chi nhánh Long Biên
đã có đội ngũ nhân viên lên tới 119 người công tác trong các nghiệp vụ chuyên môn và
đã mở rộng ra thêm 04 phòng giao dịch rất thuận tiện để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến cho từng người dân trên địa bàn và trong thành phố Hà Nội
* Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
- Ban giám đốc : 01 giám đốc và 2 phó giám đốc
- Phòng Ngân quỹ
- Phòng Hành chính – Nhân sự
- Phòng Dịch vụ khách hàng
- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Chia làm 02 bộ phận như sau:
Tín dụng khách hàng doanh nghiệp:
Thanh toán quốc tế
- Phòng Khách hàng Cá nhân: Chia làm 04 bộ phận như sau:
Bộ phận tín dụng
Tổ thẩm định giá
Bộ phận thẻ
Bộ phận xử lý nợ
- Phòng giao dịch : 4 phòng giao dịch : PGD Đồng Xuân, PGD Thái Học, PGD Việt Hưng, PGD Lò Đúc
* Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
* Công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh tương đối tốt, luôn tăng trưởng qua 3 năm
Eximbank Long Biên giữ được mức huy động ổn định như vậy là nhờ các khách hàng lớn, các khách hàng doanh nghiệp thân thiết và lượng khách cá nhân luôn tin tưởng vào
Trang 6Chi nhánh Năm 2014, Chi nhánh Long Biên xếp thứ 3 trong toàn hệ thống về chỉ tiêu huy động vốn
* Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh còn nhiều khó khăn và hạn chế trong năm 2013 nhưng
đã thực sự thành công trong năm 2014, năm 2015 Trong năm 2014 mức tăng trưởng tín dụng cao và ổn định vào năm 2015 Có thể nói, Chi nhánh đã đảm bảo được mở rộng tín dụng và hoạt động thể hiện rõ được phương châm của Ngân hàng: “Tăng trưởng bền vững”
* Các hoạt động dịch vụ
Hiện nay ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam nói chung và Eximbank - chi nhánh Long Biên thực hiện cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng đa năng tầm
cỡ quốc tế
* Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên 3 năm gần đây
Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên là một trong những ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh có kết quả hoạt động kinh doanh tốt trong thời gian qua Chi nhánh đã nhanh chóng quán triệt và thực hiên đúng đắn các chủ trương, chính sách của Nhà Nước, của Thành phố Từ đó tiến hành các hoạt động tích cực, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của đất nước nói chung và tỉnh nhà nói riêng
Tuy mới đi vào hoạt động nhưng ngân hàng đã có những nỗ lực nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng do đó chi nhánh đã tạo lập được uy tín ngày càng vững chắc trong lòng khách hàng Chi nhánh đã và đang khẳng định hình ảnh, vị thế của mình so với các ngân hàng khác trên địa bàn
2.2 Thực trạng cho vay và phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
*Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về lượng:
* Quy mô và tốc độ tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân:
Quy mô doanh số cho vay đối với KHCN tại chi nhánh có sự tăng trưởng
* Quy mô và tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Trang 7Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay
* Tỷ trọng doanh số, dư nợ cho vay KHCN trong tổng doanh số, dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay cá nhân tăng dần từ năm 2013 – 2015 nhưng không đáng kể so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Điều đó cho thấy Chi nhánh vẫn chưa quan tâm đến vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân một cách đúng mức, mà vẫn đang chú trọng vào cho vay khách hàng doanh nghiệp, làm cho mất cơ cấu cho vay giữa khách
hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân
* Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về chất lượng:
* Doanh số thu hồi nợ:
Xu hướng chung trong cho vay KHCN tại Eximbank Long Biên từ doanh số cho vay, dư nợ cho vay và thu nợ cho vay KHCN qua các năm từ 2013 đến 2015 đó là: có sự gia tăng tương đối cao trong năm 2014 nhưng đến năm 2015 lại có sự giảm sút
* Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu:
Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay cá nhân đều đạt những con số rất tích cực, thể hiện hoạt động tín dụng có chất lượng cao Qua đó cũng thể hiện các khách hàng cá nhân tại Chi nhánh có chất lượng tốt
* Tỷ lệ thu nợ và vòng quay vốn tín dụng:
Việc thu hồi nợ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt hiệu quả khá cao
* Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN:
Hoạt động cho vay KHCN có đóng góp không nhỏ vào tổng thu từ hoạt động tín dụng tại Eximbank Long Biên Quy mô lãi có sự biến động qua các năm, đặc biệt năm
2014 tăng hơn 2 lần so với năm 2013
2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
* Những thành tựu đạt được
Dư nợ tín dụng cá nhân luôn tăng trưởng đều đặn
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp
Trang 8Việc thu hồi nợ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt hiệu quả khá cao
* Những tồn tại cần khắc phục
Doanh số cho vay KHCN tại Eximbank Long Biên có sự tăng trưởng không đồng đều qua các năm
Quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ khách hàng cá nhân có sự giảm sút qua các năm
Nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng gia tăng
* Nguyên nhân
a Nguyên nhân chủ quan:
Chính sách cho vay cá nhân của Eximbank Long Biên
Nguồn vốn của Chi nhánh
Các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân của EximBank Long Biên
Chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Về chính sách nhân sự và nguồn nhân lực
Cơ sở vật chất kỷ thuật, công nghệ thông tin
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Bảo đảm tiền vay
b Nguyên nhân khách quan
Do tình hình kinh tế
Môi trường pháp lý
Do trình độ và năng lực tài chính của khách hàng
Về đối thủ cạnh tranh
Kinh tế quốc tế
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
* Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
Tăng cường mở rộng cho vay cá nhân
Trang 9Xây dựng quy trình cho vay đơn giản
Bổ sung và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho Phòng Khách hàng Cá nhân
Tiếp tục khai thác hết các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân, có các chính sách lãi suất ưu đãi đối với khách hàng
* Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Chú trọng hơn đến chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thiệu các sản phẩm tại chi nhánh; nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng
Phát triển lực lượng cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức của CBTD của cán bộ tín dụng
Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro
Tăng cường công tác kiểm tra sau khi cho vay đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường mở rộng mạng lưới các đơn vị liên kết Tăng cường công tác huy động vốn
Nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ ngân hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng
Nâng cao tính chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên
*Một số kiến nghị
Quá trình hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới ngày càng diễn
ra sâu rộng và đem lại những cơ hội và thách thức cho các NHTM,cùng với đó là sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam và đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao Bên cạnh những cơ hội của các NHTM Việt Nam thì có sự cạnh tranh gay gắt của Ngân hàng nước ngoài Trong hoạt động của NHTM thì hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng là nguồn lợi nhuận chiếm nhiều nhất trong tổng lợi nhuận Ngân hàng thu về Trong những năm gần đây các NHTM Việt Nam đã chú trọng hơn về mảng phát triển tín dụng cá nhân, tuy nhiên bước đầu chưa phát huy để sử dụng hết tiềm năng
mà nguồn lực của gần 90 triệu người dân Việt Nam đem lại Do đó, để cạnh tranh được
Trang 10với các Ngân hàng nước ngoài yêu cầu các NHTM Việt Nam phải có sự đầu từ đúng hướng về nguồn nhân lực, cơ sở vật chất, khoa học công nghệ, và các hoạt động phù trợ khác nhằm đem lại kết quả cao trong việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân
Cùng với xu hướng phát triển của các NHTM thì Eximbank đang ngày càng hướng đến là Ngân hàng đa năng, chuyên về bán buôn và bán lẻ Việc xây dựng mô hình này đang được thực hiện trong các phòng ban và đến từng Chi nhánh của Eximbank trên toàn hệ thống Cùng với định hướng như vậy, Luận văn đã đi vào nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại Eximbank Long Biên để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh diễn ra như thế nào Việc nghiên cứu được lấy kết quả hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh trong ba năm 2013, 2014 và năm 2015 về doanh số cho vay, chất lượng cho vay để tìm ra các vấn đề còn tồn tại và để từ đó đưa ra các Giải pháp cũng như một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên trong thời gian tới