Vì lý do đó, đề tài: “Phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ tại Sơ ̉ giao di ̣ch - Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam” được chọn để nghiên cứu, nhằm đ[r]
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN
MỞ ĐẦU
1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Thanh toán bằng thẻ ngân hàng là phương thức thanh toán hiện đại, không dùng tiền mặt Ngày nay, người ta dùng thẻ ngân hàng để thanh toán thường nhật các giao dịch mua bán hàng hóa, tiêu dùng dịch vụ, nhất là ở các nước phát triển trên thế giới Thanh toán thẻ ngân hàng được thực hiện khi khách hàng - chủ thẻ mua hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ được ngân hàng ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng Vậy, phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng
là làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế Bên cạnh đó, các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng còn đóng vai trò rất quan trọng đối với Nhà nước trong công tác quản lý vĩ mô; đối với ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn giá rẻ, mang lại doanh thu cao; đối với các chủ thẻ bởi sự tiện ích không phải mang tiền mặt khi mua sắm, tiêu dùng, nhất là khi đi ra nước ngoài; đối với chính bản thân đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng là thu hút một lượng lớn khách hàng - chủ thẻ trong và ngoài nước đến mua sắm hàng hóa, chi tiêu dịch vụ của đơn vị mình v.v… Với những vai trò có tầm quan trọng lớn như vậy, việc phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng là rất cần thiết đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và đối với Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói riêng – nơi tác giả đang
công tác, làm việc về nghiệp vụ thẻ ngân hàng Vì lý do đó, đề tài: “Phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ tại Sơ ̉ giao di ̣ch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” được chọn để nghiên cứu, nhằm đánh giá công tác hoạt động phát triển
đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ của Sở giao di ̣ch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, dự báo tình hình phát triển đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trong tương lai, đề xuất phương hướng và giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trong thời gian tới, góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông tiền tệ, tham gia hưởng ứng việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trang 22 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Một số lý luận cơ bản được nghiên cứu: Thẻ ngân hàng và phân loại, TCPHT, chủ thẻ, TCTTT, TCTQT, TCCMT, ĐVCNTTT; điều kiện để trở thành ĐVCNTTT; các loại hình ĐVCNTTT và thanh toán thẻ tại ĐVCNTTT; vai trò của ĐVCNTTT; khái niệm, nội dung phát triển ĐVCNTTT, hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển ĐVCNTTT; thực trạng phát triển ĐVCNTTT của Sở giao di ̣ch VCB, phương hướng và giải pháp phát triển ĐVCNTTT đối với Sở giao di ̣ch VCB Mục tiêu nghiên cứu các vấn đề này là nhằm phát triển ĐVCNTTT tại Sở giao di ̣ch VCB, thúc đẩy thanh toán bằng thẻ ngân hàng, phát huy tác dụng của thẻ ngân hàng trong thanh toán không dùng tiền mặt và làm giảm khối lượng thanh toán tiền mặt
3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng của Sở giao di ̣ch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Phạm vi nghiên cứu: Thẻ ngân hàng; đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng giai đoạn 2010-2013 của Sở giao di ̣ch VCB và tầm nhìn đến năm 2020
4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng tình hình phát triển ĐVCNTTT của Sở giao di ̣ch VCB để đánh giá kết quả và tồn tại, từ đó đưa ra các giải pháp và điều kiện phát triển ĐVCNTTT của Sở giao di ̣ch VCB trong tương lai
5 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI
Luận văn đã nghiên cứu một số vấn đề về phát triển ĐVCNTTT, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển ĐVCNTTT của Sở giao di ̣ch VCB, đề xuất phương hướng và giải pháp phát triển ĐVCNTTT đối với Sở giao di ̣ch VCB, thúc đẩy phát triển ĐVCNTTT tại Sở giao di ̣ch VCB một cách hiệu quả, giữ vững uy tín, thương hiệu của VCB trong thanh toán thẻ ngân hàng, phát huy tác dụng thực sự của thẻ ngân hàng trong thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần làm giảm khối lượng thanh toán tiền mặt tại Việt Nam
Trang 36 CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN
- Luận văn thạc sỹ của Lã Thị Hương Giang (2013) “Giải pháp phát triển đơn vị chấp
nhận thẻ đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam” bảo vệ tại Học
viện Ngân hàng Nội dung nghiên cứu về hoạt động và giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thẻ đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam
- Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Thị Toan (2012) “Phát triển mạng lưới đơn vị
chấp nhận thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam” Nội dung nghiên cứu về hoạt
động và giải pháp phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam
Đề tài của Lã Thị Hương Giang, thời gian nghiên cứu từ năm 2008–2011, đề tài của Nguyễn Thị Toan, thời gian nghiên cứu từ năm 2006–2011, phạm vi nghiên của các
đề tài này là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam và Ngân hàng Công thương Việt Nam, không trùng với đề tài tác giả đã chọn (khác ngân hàng), cho đến nay chưa có ai nghiên cứu, viết về đề tài giống như đề tài mà tác giả đã chọn Ngoài ra, một vài tồn tại của 2 công trình nghiên cứu trên là chưa đề cập đến các loại hình ĐVCNTTT, chưa nêu các xu hướng phát triển ĐVCNTTT trên thế giới Trong luận văn
của tôi, vấn đề này đã được giải quyết Kết luận: Đề tài “Phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ tại Sơ ̉ giao di ̣ch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” nghiên cứu về phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng của Sở giao di ̣ch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, không trùng lặp với các đề tài khác đã nghiên cứu
7 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phần nội dung của luận văn gồm 3 chương sau:
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về phát triển đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân
hàng
Chương 2: Thực trạng phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ tại Sở giao di ̣ch -
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Chương 3: Phương hướng và giải pháp phát triển các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ
đối với Sở giao di ̣ch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Trang 4CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN ĐƠN VỊ
CHẤP NHẬN THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG
Tác giả đã nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về phát triển đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng trong Chương 1 như sau:
Một là, các khái niệm cơ bản liên quan đến đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân
hàng và tầm quan trọng của ĐVCNTTT, trong đó:
Các khái niệm cơ bản, bao gồm: Thẻ ngân hàng; phân loại thẻ ngân hàng; Tổ chức
phát hành thẻ ngân hàng (TCPHT); Chủ thẻ; Tổ chức thanh toán thẻ ngân hàng (TCTTT);
Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT); Tổ chức chuyển mạch thẻ (TCCMT); Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng (ĐVCNTTT); Điều kiện để trở thành ĐVCNTTT; Các loại hình ĐVCNTTT: ĐVCNTTT thông thường, ĐVCNTTT trực tuyến và ĐVCNTTT dựa vào công nghệ tần số sóng; Định nghĩa thanh toán thẻ tại ĐVCNTTT; Quy trình thanh toán thẻ ngân hàng tại ĐVCNTTT
Tầm quan trọng của ĐVCNTTT: được thể hiện thông qua vai trò của ĐVCNTTT
đối với nền kinh tế, đối với ngân hàng, đối với chính ĐVCNTTT và đối với chủ thẻ
Hai là, các lý luận cơ bản về phát triển đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân
hàng, trong đó nêu lên khái niệm, nội dung, hệ thống chỉ tiêu đánh giá về phát triển đơn
vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng
Khái niệm về phát triển ĐVCNTTT: được hiểu là việc ngân hàng mở rộng quy mô
mạng lưới ĐVCNTTT cả về số lượng và chất lượng, nhằm tăng doanh số thanh toán thẻ, qua đó tăng thu nhập và hưởng lợi từ các dịch vụ thanh toán thẻ
Nội dung phát triển đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ngân hàng, gồm: Xây dựng
bộ máy tổ chức thực hiện phát triển các ĐVCNTTT; Xây dựng chiến lược phát triển ĐVCNTTT; Tổ chức các hoạt động thực hiện chiến lược phát triển ĐVCNTTT; Thực hiện quy trình phát triển ĐVCNTTT (Bước 1: Tìm kiếm, thẩm định đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có tiềm năng; Bước 2: Ký kết hợp đồng, xây dựng hệ thống thông tin, chấp nhận thanh toán thẻ và đào tạo, tập huấn cho ĐVCNTTT; Bước 3: Quản lý hoạt động mạng lưới, chăm sóc chủ thẻ và ĐVCNTTT)
Hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển các ĐVCNTTT của NHTM, gồm có:
Đánh giá dựa vào các chỉ tiêu định tính: Sự thỏa mãn, hài lòng khi chủ thẻ thanh
Trang 5toán thẻ tại ĐVCNTTT; NHTM thường xuyên gia tăng các chức năng, tính tiện ích cho dịch vụ thẻ; Đảm bảo an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán tại ĐVCNTTT và các chỉ tiêu khác
Đánh giá dựa vào các chỉ tiêu định lượng, gồm: Mạng lưới ĐVCNTTT; Doanh số thanh toán thẻ, đây là 2 chỉ tiêu định lượng cơ bản đánh giá sự phát triển ĐVCNTTT của NHTM Ngoài ra, còn có một số chỉ tiêu định tính khác như: Doanh số thanh toán thẻ bình quân đối với 1 ĐVCNTTT; Thị phần ĐVCNTTT, Thị phần máy POS/EDC; Nhiều loại thẻ đươ ̣c chấp nhâ ̣n ta ̣i ĐVCNTTT ; Sự hoa ̣t đô ̣ ng của ma ̣ng lưới ; Phí thu t ừ ĐVCNTTT; Chi phí cho hoa ̣t động phát triển ĐVCNTTT…
Đánh giá dựa theo mô hình SWOT: Phân tích Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức về sự phát triển ĐVCNTTT của NHTM
Ba là, các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển ĐVCNTTT, gồm các nhân tố chủ
quan và các nhân tố khách quan
Các nhân tố chủ quan: Vốn và đầu tư công nghệ thông tin; Đội ngũ cán bộ
chuyên nghiệp về phát triển ĐVCNTTT; Hoạt động quản lý rủi ro từ ĐVCNTTT
Các nhân tố khách quan: Môi trường kinh tế như: Tốc độ tăng trưởng và phát
triển của nền kinh tế, Thu nhập bình quân đầu người, Chính sách tiết kiệm, thắt chặt đầu
tư của Chính phủ; môi trường xã hội như: Thói quen tiêu dùng của dân cư và trình độ dân trí; môi trường chính trị - pháp luật: Hệ thống pháp lý nghiêm minh và có chính sách khuyến khích phát triển thanh toán thẻ, cũng như phát triển ĐVCNTTT
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC ĐƠN V Ị CHẤP NHẬN THANH TOÁN THẺ TẠI SỞ GIAO DI ̣CH - NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Trong Chương 2, tác giả nghiên cứu thực trạng phát triển ĐVCNTTT tại Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam với các vấn đề chính sau đây:
Thứ nhất: Tổng quan về mạng lưới ĐVCNTTT tại Việt Nam, trong đó tác giả đã trình
bày:
Hệ thống phân phối bán lẻ ở Việt Nam: Tổng mức hàng hóa bán lẻ và doanh thu
Trang 6dịch vụ tiêu dùng hàng năm tăng lên; Gia tăng về số lượng doanh nghiệp bán lẻ, cấu trúc
hệ thống phân phối bán lẻ từng bước chuyển dịch từ chợ truyền thống sang chợ hiện đại, nhưng sự chuyển dịch còn chậm, chợ truyền thống vẫn chiếm đa phần
Tình hình phát triển ĐVCNTTT ta ̣i Việt Nam: Phát triển ĐVCNTTT theo tiêu chí
định lượng: Số lượng lũy kế ĐVCNTTT và máy POS/EDC, doanh số thanh toán thẻ ta ̣i ĐVCNTTT ở Việt Nam (trong đó so sánh thị phần của một số NHTM nổi trội nhất); Phát triển ĐVCNTTT theo tiêu chí định tính: Gia tăng nhiều loại thẻ và các tiện ích thanh toán thẻ, hoạt động thanh toán thẻ dễ dàng, nhanh chóng, đảm bảo an toàn, không bị lỗi khi giao dịch là xu hướng cạnh tranh phát triển của các NHTM ở Việt Nam hiện nay, do đó
số lượng chủ thẻ ngày càng gia tăng, thể hiện sự tiếp cận làm quen với thẻ ngân hàng và
sự hài lòng, thỏa mãn của chủ thẻ, tại đây tác giả đã trình bày thực trạng phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam
Thứ hai: Phân tích thực tra ̣ng phát triển ĐVCNTTT của Sở giao di ̣ch VCB, gồm: Giớ i thiê ̣u sơ lươ ̣c về Sở giao di ̣ch VCB ; Bộ máy phát triển ĐVCNTTT tại Trung tâm thẻ của VCB, Tổ chức thực hiê ̣n phát triển các ĐVCNTTT tại Sở giao di ̣ch VCB (Xây dựng
kế hoạch phát triển ĐVCNTTT; Tiếp cận với ĐVCNTTT dự kiến; Thẩm định và ký hợp đồng với ĐVCNTTT); Các hoa ̣t đô ̣ng nhằm phát triển ĐVCNTTT ; Tình hình phát triển các ĐVCNTTT của Sở giao di ̣ch VCB: Số lượng ĐVCNTTT và máy POS/EDC liên tục gia tăng (tính đến năm 2013 là 5.952 ĐVCNTTT, chiếm 22,3% thị phần, 9.152 máy POS/EDC, chiếm 21,7% thị phần của toàn hệ thống VCB); Cơ cấu lĩnh vực kinh doanh của ĐVCNTTT với gần 30 ngành nghề khác nhau, số lượng ĐVCNTTT tập trung chủ yếu vào: Trung tâm thương mại – Bách hóa; Vận tải – Du li ̣ch , Khách sạn - Nhà nghỉ, Nhà hàng, Giáo dục – Y tế, Siêu thị, Viễn thông và các lĩnh vực kh ác; Doanh số thanh toán thẻ tăng trưởng với tốc độ nhanh, năm 2013 đa ̣t 10.974 tỷ đồng , chiếm 31,9% thị phần của cả hệ thống VCB Trong đó, các lĩnh vực có tỷ trọng lớn về doanh số thanh toán thẻ theo thứ tự là: Vận tải – Du lịch , Khách hạn – Nhà nghỉ, Bách hóa – Trung tâm thương ma ̣i, Nhà hàng, Giáo dục – Y tế, Siêu thi ̣, Viễn thông và các lĩnh vực kh ác; Hoạt động hiệu quả nhất là các ĐVCNTTT hoạt động trong lĩnh vực: Vận tải – Du li ̣ch, Khách sạn – Nhà nghỉ, Giáo dục – Y tế, Nhà hàng, Siêu thị, Bách hóa – Trung tâm thương ma ̣i,
Trang 7Viễn thông và các lĩnh vực khác ; Phát triển hiệu quả là các ĐVCNTTT thuộc lĩnh vực kinh doanh: Khách sạn- Nhà nghỉ, Vận tải- Du lịch, Giáo dục– Y tế, Nhà hàng, Siêu thị, Trung tâm thương mại- Bách hóa, Viễn thông… Ngoài ra, tác giả còn đề cập đến thu phí
và chi phí về hoạt động phát triển ĐVCNTTT, phần thu phí đều tăng lên sau mỗi năm, nhưng vẫn không đủ bù đắp cho phần chi phí phải bỏ ra để phát triển ĐVCNTTT, thêm vào đó là những rủi ro tổn thất nặng nề do thẻ giả mạo giao dịch tại ĐVCNTTT của Sở giao dịch VCB Về phát triển ĐVCNTTT tác giả còn phân tích các tiêu chí định tính như: gia tăng các chức năng, tính tiện ích về thanh toán thẻ; Đảm bảo an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán tại ĐVCNTTT; sự thỏa mãn, hài lòng của chủ thẻ… Bên cạnh đó, tác giả còn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ĐVCNTTT của Sở giao dịch theo mô hình “SWOT”
Ba là: Đánh giá thực trạng phát triển ĐVCNTTT của Sở giao dịch VCB, gồm 2 phần
chính: những kết quả đạt được và những tồn tại, khó khăn về tổ chức bộ máy phát triển ĐVCNTTT, về hoạt động phát triển ĐVCNTTT v.v…
Để phát huy những kết quả đa ̣t được, khắc phu ̣c những tồn tại, khó khăn trong công tác phát triển ĐVCNTTT, tác giả đã trình bày phương hướ ng và giải pháp phát triển ĐVCNTTT của Sở giao dịch VCB trong chương 3
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC ĐƠN VI ̣ CHẤP NHẬN THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỞ GIAO DI ̣CH - NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Để có được phương hướng và giải pháp cho Sở giao di ̣ch VCB trong viê ̣c phát triển các ĐVCNTTT trong thời gian tới , tác giả đã phân tích về dự báo tình hình thanh toán thẻ ngân hàng và phương hướng phát triển các ĐVCNTTT của Sở giao di ̣ch VCB, qua đó đưa ra những giải pháp và kiến nghi ̣ nhằm phát triển các ĐVCNTTT tại Sở giao dịch VCB trong tương lai được hiệu quả hơn
Về dự báo: Tác giả đã dự báo triển vọng phát triển hệ thống thương mại bán lẻ ở
Việt Nam; Dự báo về hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam, đồng thời đưa ra những căn
cứ để Dự báo tình hình thanh toán thẻ của Sở giao di ̣ch VCB đến năm 2014; 2015 và tầm
Trang 8nhìn đến năm 2020 Qua đó , có những phương hướng phát triển các ĐVCNTTT của Sở giao di ̣ch VCB như: Gia tăng số lượng và chất lượng ĐVCNTTT; Đẩy mạnh phát hành thẻ nội địa, tập trung phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Amex, Visa và Master; Ưu tiên phát triển thanh toán trực tuyến, bổ sung thêm các tính năng hoă ̣c thiết bi ̣ đo ̣c thẻ phù hơ ̣p với nhu cầu công nghệ mới đối với ĐVCNTTT ; Xây dựng chương trình tiếp thị hấp dẫn với các ĐVCNTTT; Tăng cường quản trị rủi ro; Ứng dụng công nghê ̣ hiê ̣n đa ̣i…
Nhƣ̃ng giải pháp: Qua những dự báo như trên, tác giả đưa ra những giải pháp như
đổi mới và hoàn thiện bộ máy tổ chức phát triển ĐVCNTTT: Xây dựng mô hình mới về
phát triển ĐVCNTTT, trong đó: Chi nhánh chuyển thông tin của đơn vị có tiềm năng cho Trung tâm thẻ thẩm định, ra quyết định lựa chọn ĐVCNTTT; Chi nhánh thực hiện bán
hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực…; Tăng cường các hoạt động phát triển
ĐVCNTTT: Xây dựng chiến lược phát triển ĐVCNTTT; Thành lập bộ phận nghiên cứu
các lĩnh vực hoạt động của đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ; Xây dựng cơ chế, chính
sách tạo động lực đủ mạnh cho chi nhánh phát triển ĐVCNTTT; Đầu tư nâng cấp công
nghệ thông tin: Nâng cấp đầu tư công nghệ cho h ệ thống máy POS/EDC; Nâng cao chất lươ ̣ng di ̣ch vu ̣, tâ ̣p trung phát triển theo chiều sâu ; Xây dựng chương trình thu thập thông tin khách hàng…
Kiến nghị, đề xuất: Đối với Chính Phủ: Chỉ đạo các Bộ, ngành phối hợp đẩy
mạnh hoạt động thanh toán thẻ; Đối với NHNN: xây dựng 1 trung tâm chuyển mạch thẻ
duy nhất; Phối hợp với Bộ tài chính xây dựng chính sách giảm thuế cho các hoạt động phát triển ĐVCNTTT; triển khai các chính sách tăng cường hoạt động thanh toán thẻ;
Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam : Phân nhóm khách hàng là chủ thẻ :
Theo tiêu chí thu nhập, uy tín và các chính sách đối với các ĐVCNTTT như: chính sách đặc biệt đối với khối khách hàng cao cấp
KẾT LUẬN
Qua quá trình nghiên cứu, tác giả đã nêu ra được những điểm mới so với các đề tài nghiên cứu trước đây , như nghiên cứu về các loại hình ĐVCNTTT; Xây dựng mô hình mới về bộ máy tổ chức hoạt động phát triển ĐVCNTTT của VCB cũng như của chi nhánh (Sở giao dịch VCB): Chi nhánh tìm kiếm đơn vị bán hàng có tiềm năng, Trung tâm thẻ thẩm định, ra quyết định lựa chọn các đơn vị tiềm năng do chi nhánh gửi thông tin về,
Trang 9nhằm tăng tính độc lập, khách quan, nâng cao chất lượng thẩm định khi lựa chọn ĐVCNTTT, tránh phát triển chồng chéo, gây lãng phí, kém hiệu quả; Chi nhánh triển khai các công đoạn còn lại để ĐVCNTTT đi vào hoạt động