Phát triển bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản được thực hiện dưới hình thức tự nguyện, đã được triển khai tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ngay t[r]

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Trong những năm vừa qua, Việt Nam đã có những thay đổi lớn về kinh tế - chính trị - văn hóa và xã hội Vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế ngày càng được nâng cao Nhằm phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưu của mọi người trong nước và nước ngoài thì một nhu cầu bức thiết của xã hội là phải phát triển

cơ sở hạ tầng, đặc biệt là cơ sở hạ tầng về giao thông Vì thế mà hệ thống đường

xá, cầu cống đã không ngừng được mở rộng nhiều hơn, nâng cấp hơn và đạt chất lượng cao hơn Nhưng do sự tăng nhanh liên tục của các phương tiện giao thông đặc biệt là xe cơ giới nên dù cơ sở hạ tầng đã cải thiện hơn nhưng tình hình tai nạn giao thông vẫn là bài toán khó cho toàn xã hội Tai nạn xảy ra kéo theo nhiều tổn thất về người và của, điều đó chẳng những gây thiệt hại về tinh thần mà còn làm thiệt hại về kinh tế cho gia đình và xã hội Chính vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời để giúp đỡ phần nào về mặt tài chính cho các Chủ

xe khi phương tiện của họ không may gặp rủi ro, sự cố; đồng thời cũng góp phần bảo vệ sự an toàn chung cho toàn xã hội

Tuy nhiên, một thực tế hiện nay là số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe

cơ giới còn tương đối thấp so với tổng số lượng xe cơ giới đang lưu hành Điều này

có thể là do nhiều nguyên nhân như: Các sản phẩm còn xa lạ với người dân, hay do vấn đề thu nhập, hoặc do thực sự các sản phẩm này chưa thực sự thu hút người tiêu dùng, hoặc do hoạt động khai thác của công ty bảo hiểm chưa đáp ứng được mong muốn của khách hàng, gây mất lòng tin cho khách hàng…

Là công ty bảo hiểm ra đời muộn nhưng Tổng Công ty cổ phẩn Bảo hiểm Bưu điện đã làm rất tốt vươn lên thứ hai thị trường về doanh thu bảo hiểm vật chất xe

cơ giới, kiểm soát được tỷ lệ bồi thường hợp lý Tuy nhiên vẫn còn tồn đọng những bất cập

Xuất phát từ thực trạng trên, tác giả đã lựa chọn đề tài:“Phát triển bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ” để nghiên cứu

cho luận văn thạc sĩ của mình, với mong muốn tìm ra các giải pháp hữu hiệu có tính thiết thực nhằm phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện một cách mạnh mẽ, sớm góp phần đạt mục tiêu chiến lược đề ra

CHƯƠNG 1

KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI

1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Tình hình giao thông vận tải hiện nay đang là nỗi nhức nhối đối với nhân loại

và đang rất cần một lời giải cho bài toán khó này Tai nạn giao thông vận tải đang ngày càng cướp dần đi sinh mạng của nhiều người, ngoài ra nó còn để lại nhiều hậu quả nghiêm trọng, đặc biệt hơn có những vụ tai nạn giao thông mà gây ảnh hưởng đến nhiều bên:

Bên chủ phương tiện: Tai nạn giao thông có thể làm cho xe của mình bị hư

hỏng mất rất nhiều thời gian, tiền bạc, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, thậm chí còn phải ngừng sản xuất kinh doanh…

Đối với người thứ 3: Tai nạn giao thông cũng gây thiệt hại cho người thứ 3

(người có liên quan), nếu không được đền bù thỏa đáng thì thậm chí còn gây tranh cãi, kiện tụng…

Đối với xã hội: Ngày càng căng thẳng hơn, ngày càng mất sự yên ổn hơn,

ngày càng phải chứng kiến nhiều vụ thương tâm…

Sự ra đời và tồn tại của bảo hiểm gắn liền với sự tồn tại của rủi ro Hậu quả của rủi ro gây ra cho con người có thể là về người, tài sản, hay gây ngưng trệ sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời nhằm

bù đắp những tổn thất về vật chất cho chủ phương tiện khi xe của họ gặp rủi ro bất ngờ Nhờ đó, giúp chủ phương tiện nhanh chóng ổn định về tài chính và hoạt động bình thường trở lại

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình Bảo hiểm tài sản, được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi

ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vì vậy, để có thể trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành Đó là: Được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thể hiện cụ thể như sau:

Thứ nhất: Khắc phục hậu quả của rủi ro, đảm bảo ổn định đời sống và

hoạt động sản xuất kinh doanh cho các cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm

Thứ hai: Tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho người tham gia bảo

hiểm

Thứ ba: Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất

Thứ tư: Góp phần tăng thu nhập ngân sách Nhà Nước

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Là bản thân những chiếc xe còn giá trị và

được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xe máy thường các Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ô tô, các Chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc từng bộ phận của xe

Phạm vi bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các

rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm: Tai nạn do đâm, va, lật đổ, cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá; mất cắp toàn bộ xe và các tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài ra việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các doanh nghiệp bảo hiểm còn thanh toán cho các Chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý như: Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất; chi phí giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm; ngoài ra có các chi phí nhằm ngăn ngừa

và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm: Là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người

tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm: Là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảo

hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do Chủ xe yêu cầu do Chủ xe yêu cầu và được sự

chấp nhận của doanh nghiệp bảo hiểm

Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Là khoản tiền nhất định mà những người

tham gia (Chủ xe, lái xe) phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm sau khi ký hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia nộp phí theo đúng quy định

Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dễ bắt chước, do vậy những chiến lược cạnh tranh thông thường như giá cả, dịch vụ rất khó mang lại tính đột biến Trên cơ sở

đó, chiến lược sản phẩm trở nên có ưu thế hơn cả Chất lượng của sản phẩm bảo hiểm được thể hiện tại khâu giám định, bồi thường Đây là khâu rõ nét nhất trong đặc tính vô hình của sản phẩm bảo hiểm Với vai trò thể hiện chất lượng sản phẩm bảo hiểm, khâu giám định là khâu trực tiếp quyết định tính hấp dẫn của sản phẩm

bảo hiểm, mang lại uy tín của doanh nghiệp, đồng thời quyết định sự lỗ lãi trong nghiệp vụ bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới: là sự thoả thuận giữa các bên Theo

đó, bên mua bảo hiểm (chủ phương tiện, lái xe) có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm, bên bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm

1.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển bảo hiểm vật chất xe cơ giới

+ Số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới

+ Tốc độ tăng trưởng về số xe tham gia bảo hiểm

+ Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

+ Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm

+ Thị phần bảo hiểm

+ Sự đa dạng về các sản phẩm dịch vụ

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI

TỔNG CÔNG TY CỔ PHẨN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN

GIAI ĐOẠN 2010 – 2014

2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện PTI tiền thân là Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện được Bộ Tài chính cấp Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN ngày 18/06/1998, được Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội thành lập Theo giấy phép số 3633/GP-UB ngày 01/8/1998; Sở kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 055051 ngày 12/8/1998

Kể từ khi đi vào hoạt động đến nay, PTI đã đem đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ thiết thức, có uy tín trên thị trường PTI thực hiện cung cấp cho khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp với hơn

100 sản phẩm bảo hiểm thuộc 4 nhóm sản phẩm chính: Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm con người, Bảo hiểm tài sản kỹ thuật và Bảo hiểm hàng hải

- Cơ cấu tổ chức:

Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện được tổ chức và hoạt động tuân thủ theo luật

doanh nghiệp đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X thông qua ngày 29/11/2005 và tuân thủ các luật khác có liên quan và Điều lệ Công ty

- Kết quả hoạt động kinh doanh của PTI những năm gần đây:

Nhìn chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong giai đoạn 2010 - 2014 của Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện là khá tốt với sự phát triển tăng trưởng liên tục về doanh thu Tuy nhiêu hoạt động đầu tư của doanh nghiệp còn chưa mang lại lợi nhuận như kỳ vọng một phần do những ảnh hưởng của kinh tế thế giới ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế trong nước Thu từ hoạt động đầu tư giảm rất nhiều

- Thực trạng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện:

Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới là sản phầm truyền thống và là sản phẩm chiến lược của PTI Ngoài việc mở rộng thị phần bảo hiểm phát triển thương hiệu PTI đã là khá tốt công tác chăm sóc khách hàng bồi thường sau bán hàng Tạo được lòng tin rất lớn với khách hàng về sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PTI Tuy ra đời sau những công ty bảo hiểm khác nhưng với cách tiệp cận mới sáng tạo hiệu quả PTI đã vươn lên rất nhanh chóng về doanh số vươn lên vị trí thứ

2 trên thị trường về doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới năm 2014 từ vị trí thứ 5 năm 2010

2.2 Thực trạng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

- Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

Hiện nay tại PTI có 2 sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Bảo hiểm thiệt hại vật chất ô tô và bảo hiểm tự nguyện xe mô tô và xe máy

- Kết quả triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới, số lượng ô tô tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới giai đoạn 2010 - 2014 có xu hướng tăng dần điều này cho thấy rằng doanh nghiệp đã có những hướng đi đúng đắn trong nghiệp vụ này

- Đánh giá chung về sự phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phẩn Bảo hiểm Bưu điện

PTI từ doanh nghiệp đứng thứ 5 thị trường năm 2010 về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì sau 4 năm PTI đã đứng thứ 2 thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

* Hạn chế và nguyên nhân

So với tiềm lực của PTI cũng như tiềm năng của thị trường bảo hiểm vật chất

xe cơ giới thì kết quả kinh doanh của PTI nói chung và hoạt động bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng thì kết quả trên vẫn còn nhiều hạn chế:

- Công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI vẫn còn

bộc lộ những hạn chế

- Đối với công tác đề phòng và hạn chế tổn thất xe cơ giới tại PTI chưa thực

sự phát huy hiệu quả mong muốn

- Công tác giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI cũng chưa thật hoàn thiện

- Công tác bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PTI hiện nay cũng bộ

lộ nhiều sai sót

- Tại PTI tình trạng trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI

TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN

3.1 Thuận lợi và khó khăn khi phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

Thuận lợi

- Tiềm năng phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng như bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Hệ thống khách hàng ổn định

- Mạng lưới công ty con trực thuộc rộng lớn

- Hệ thống bản lẻ sản phẩm sâu rộng qua VNPost

- Nguồn nhân lực chất lượng cao, tâm huyết và hệ thống quản trị điều hành chuyên nghiệp, hiện đại

Khó khăn

- Bất ổn kinh tế

- Cơ chế chính sách chưa rõ ràng đồng bộ

- Sự canh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

- Sản phẩm phải tạo sự khác biệt

3.2 Phương hướng hoạt động của Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện đến năm 2020

Mục tiêu chiến lược

PTI cam kết tiếp tục hoàn thiện nổ lực không ngừng để vươn lên tầm cao mới PTI đặt mục tiêu:

- Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng - hiệu quả và bền vững;

- Trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ dẫn đầu thị trường có mạng lưới bán hàng và phục vụ khách hàng lớn nhất Việt Nam;

- Top 5 doanh nghiệp về chất lượng phục vụ khách hàng;

- Top 10 doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính tiêu dùng cá nhân đầu tư tài chính;

- Vốn điều lệ đến năm 2020 tối thiểu đạt 100 tỷ đồng; cổ tức bình quân từ 12%/năm trở lên;

- Từng bước mở rộng mạng lưới hoạt động bảo hiểm tại Lào và Myanma;

- Trở thành một doanh nghiệp có trách nhiệm với cộng đồng, tích cực đóng góp vào sự phát triển và thịnh vượng của cộng đồng đất nước

3.3 Giải pháp nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

- Hoàn thiện công tác khai thác

+ Nâng cao chất lượng đào tạo

+ Đẩy mạnh khen thưởng thi đua tại đơn vị

+ Chú trọng hơn nữa về tuyên truyền quảng cáo

+ Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng

+ Đẩy mạnh khai thác qua các đơn vị liên kết

- Tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

- Chú trọng công tác giám định

+ Tăng cường đội ngũ giám định viên

+ Nâng chất lượng nghiệp vụ của giám định viên

+ Nâng cao công tác lãnh đạo phối hợp chặt chẽ giữa các giám định viên

+ Đưa công nghệ thông tin vào công tác giám định

- Nâng cao chất lượng công tác bồi thường

+ Tăng cường đội ngũ cán bộ làm bồi thường

+ Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ bồi thường

+ Ứng dụng công nghệ thông tin trong giải quyết bồi thường

+ Tránh tồn đọng hồ sơ

- Hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới

+ Chống trục lợi trong công tác khai thác

+ Chống trục lợi trong công tác giám định

+ Chống trục lợi trong công tác bồi thường

3.4 Kiến nghị

- Đối với Bộ Tài chính

Để tạo thuận lợi, Bộ Tài chính cần tham mưu và xây dựng với chính phủ trong việc đưa ra các quy định về Luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan phù hợp với tình hình thị trường kinh doanh bảo hiểm

Bộ nên tìm hiểm kĩ về nhu cầu sức mua của khách hàng tình hình tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm, tình hình của nền kinh tế, có những cơ chế điều chỉnh tỷ lệ phí phù hợp để các nhân viên khai thác bán có thể linh động điều chỉnh giá các sản phẩm bảo hiểm, để tăng tính hấp dẫn với khách hàng so với nhân viên khai thác cùng sản phẩm ở doanh nghiệp ở doanh nghiệp bảo hiểm khác

Bộ cần hoàn thiện hơn bảng tỷ lệ phí hoa hồng trả cho các đại lý, đưa ra mức trần hoa hồng phù hợp với thức tế

Bộ là cơ quan quản lý giá cả không chỉ sản phẩm bảo hiểm mà còn giá cả nhiều sản phẩm khác trong nền kinh tế như xe máy, ô tô

- Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (AVI) là tổ chức nghề nghiệp đại diện cho các doanh nghiệp bảo hiểm trước pháp luật, bảo vệ quyền lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm khi là thành viên của Hội AVI có vai trò quan trọng trong việc quản lý các doanh nghiêp bảo hiểm, đảm bảo cho một môi người kinh doanh bảo hiểm lành mạnh

AVI cần tăng cường vai trò của mình hơn trong hiệp hội Tăng cường qua việc tích cực tham gia vào việc tham mưu cho cơ quan quản lý về mặt nhà nước, cho việc xây dựng hệ thống văn bản về kinh doanh bảo hiểm, tham mưu về thực trạng, các vấn đề còn tồn tại, những khó khăn cần tháo gỡ của các doanh nghiệp bảo hiểm của thị trường bảo hiểm

Việc quản lý chặt chẽ với những chế tài, điều khoản, những quy định, nguyên tắc của Hiệp hội sẽ là phương pháp tốt để đảm bảo xây dựng nên một thị trường kinh doanh bảo hiểm lành mạnh

KẾT LUẬN

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản được thực hiện dưới hình thức tự nguyện, đã được triển khai tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ngay từ những ngày đầu thành lập, và là một trong những nghiệp vụ mang lại doanh thu cao cho doanh nghiệp

Tuy nhiên, trong điều kiện thị trường cạnh tranh như hiện nay, nghiệp vụ này đã

và đang gặp rất nhiều khó khăn Để có thể tồn tại và đứng vững trên thị trường, bên cạnh sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong công ty cần phải có sự cố gắng ở tất cả các khâu trong quy trình triển khai nghiệp vụ

Quá trình tìm hiểu và phân tích thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện cho ta thấy những kết quả

đã đạt được và những mặt còn hạn chế, từ đó đưa ra những ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới