Hiện tại, hệ thống các NHTM nói chung và Phòng giao dịch của BIDV Thanh Xuân nói riêng, công tác tổ chức, trình độ học vấn, nắm bắt nghiệp vụ cũng như công tác thông tin phòng ngừa r[r]
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU
Theo dự báo của IMF, nền kinh tế thế giới năm 2015 sẽ phục hồi mạnh hơn, tăng trưởng toàn cầu được dự báo là 4% tăng 0,6 điểm phần trăm so với
dự báo tăng trưởng năm 2014 Song bên cạnh đó tình hình chính trị vẫn còn nhiều biến động: cuộc khủng hoảng và cuộc chiến chống Nhà nước Hồi giáo
IS ở Trung Đông, cấm vận của phương Tây với Nga sẽ tác động đến nền kinh tế toàn cầu
Đứng trước những khó khăn đó, các NHTM hiện nay đều phải không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh để có thể đứng vững trên thị trường, một trong những giải pháp hữu hiệu nhất đó là nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (sau đây gọi tắt là BIDV Thanh Xuân ) – là một Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cũng đã luôn xem trọng việc nâng cao hiệu quả tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của ngân hàng Với lịch sử ra đời và hoạt động từ cuối năm 2008, BIDV Thanh Xuân đã tạo ra được vị thế nhất định trên thị trường với hệ thống các Phòng, ban và các Phòng giao dịch (PGD), Quỹ tiết kiệm trên địa bàn Hà Nội
Có thể nói, đóng góp vào kết quả kinh doanh của Chi nhánh BIDV Thanh Xuân có rất nhiều bộ phận nhưng không thể không kể đến hệ thống các Phòng giao dịch Qua thời gian công tác thực tế, xuất phát từ thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như tính cấp thiết của việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại các PGD của BIDV Thanh Xuân, tôi quyết định lựa chọn đề tài
“Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các Phòng giao dịch của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân” để làm đề tài luận văn cho mình Ngoài phần mở đầu và kết luận thì nội dung luận văn được chia thành ba chương:
Chương 1: Hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại
Trang 2Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các Phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các Phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động tín dụng trong NHTM
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho mọi thành phần kinh tế một cách linh hoạt và kịp thời Đối với ngân hàng, tín dụng là hoạt động kinh doanh truyền thống bên cạnh hoạt động huy động vốn, chiếm tỷ trọng lớn nhất trên bảng tổng kết tài sản và đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hang
Tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế thị trường, góp phần không nhỏ trong việc khơi thông các nguồn lực, phát triển các thành phần kinh tế, mở rộng các mối quan hệ và là công cụ đắc lực của chính sách tiền tệ Tín dụng là hoạt động truyền thống của ngân hàng có nhiều đặc điểm Nếu căn cứ vào chủ thể tham gia tín dụng, tín dụng được phân chia thành tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng Đây cũng là các hình thức tín dụng tiêu biểu và được quan tâm trong nền kinh tế thị trường Trong đề tài này, chúng ta sẽ tìm hiểu sâu hơn về
các hình thức tín dụng ngân hàng
1.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTM
Trong từ điển tiếng Việt có ghi: Hiệu quả là kết quả như yêu cầu của việc làm mang lại Như vậy ta có thể hiểu rằng: bất kỳ một hoạt động nào cũng đòi hỏi chi phí và thường đạt được một số kết quả nhất định, mối quan
Trang 3hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra được gọi là hiệu quả
Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM ta có thể sử dụng một số chỉ tiêu sau:
a Nhóm chỉ tiêu về dư nợ
Chỉ tiêu 1: Tổng dư nợ
Chỉ tiêu 2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng
Chỉ tiêu 3: Cơ cấu dư nợ
Chỉ tiêu 4 : Chỉ tiêu dư nợ bình quân trên cán bộ tín dụng
b Nhóm chỉ tiêu về rủi ro tín dụng
Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ nợ quá hạn
Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ xấu:
c Nhóm chỉ tiêu đánh giá doanh thu lãi, lãi ròng về hoạt động tín dụng Chỉ tiêu 1: doanh thu lãi, lãi ròng
Chỉ tiêu 2 Mức sinh lời vốn tín dụng
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTM
Bao gồm Nhân tố khách quan và Nhân tố chủ quan Luận văn sẽ nghiên cứu 6 nhân tố như sau:
1 Chính sách tín dụng của Ngân hàng TM ( Hội sở)
2 Qui trình tín dụng
3 Công tác tổ chức của ngân hàng
4 Trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng
5 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
6 Trình độ công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KẾT QUẢ, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
THANH XUÂN
Trang 42.1 Tổng quan về BIDV Thanh Xuân và hệ thống các phòng giao dịch tại BIDV Thanh Xuân
Trong phần này, luận văn đã giới thiệu chung về BIDV Thanh Xuân: Khái quát lịch sử hình thành, Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức; Phân cấp quản lý tài chính; Đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh của BIDV Thanh Xuân
2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các phòng giao dịch của BIDV Thanh Xuân
2.2.1 Thực trạng kết quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các PGD và đánh giá hiệu quả
Tổng dư nợ của hệ thống các PGD năm 2013 tăng so với năm 2012 và năm 2014 tăng 11,2% so với năm trước với số tuyệt đối là 830 tỷ đồng Các PGD có dư nợ tăng lớn là PGD Địa Ốc tăng 128 tỷ đồng (tăng 81.5%), PGD HOÀI ĐỨC tăng 49 tỷ đồng (tương đương tăng 168%), PGD DUY TÂN tăng
46 tỷ tương đương tăng 460%, QTK NGUYỄN HỮU HUÂN tăng 31 tỷ tương đương tăng 115%, các PGD còn lại đều giảm dư nợ Việc một số PGD giảm dư nợ với một số lớn như vậy là do một số PGD phải chuyển một phần
dư nợ sang chi nhánh mới Ngoài ra theo chỉ đạo của Ban lãnh đạo chi nhánh nhằm thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát mà cụ thể là thắt chặt tín dụng do vậy các PGD không những không được cho vay thêm ra mà còn phải giảm dư nợ Điều này cũng hoàn toàn phù hợp với các quy định và sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và của Chính phủ
Hiệu suất sử dụng vốn: Các PGD huy động vốn sẽ điều chuyển vào
nguồn vốn của Chi nhánh, khi cấp tín dụng cho Khách hàng sẽ lấy từ Chi nhánh Do vậy nếu Phòng nào có tỷ lệ dư nợ / huy động cao sẽ tăng doanh thu
và chênh lệch thu chi lãi
Trang 5Cơ cấu dư nợ: Dư nợ tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh luôn
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của các PGD Mức dư nợ tín dụng năm
2012 đạt 583,5 tỷ thì sang năm 2013 là 675,7 tỷ đồng chiếm 90,6% trong tổng
dư nợ và năm 2014 là 555,4 tỷ đồng ương ứng với 72,5% Trong khi đó đối với cả chi nhánh thì khu vực này luôn có tỷ trọng dư nợ thấp hơn khu vực kinh tế quốc doanh (năm 2012 tỷ trọng dư nợ của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm 25%/Tổng dư nợ, năm 2013 là 32% và đến năm 2014 con số này
là 44%/tổng dư nợ) Điều này cho thấy BIDV Thanh Xuân đang thực hiện thay đổi cơ cấu cho vay, chuyển hướng sang tiếp cận các cá nhân công tác tại các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà trước hết được thực hiện bởi hệ thống
các PGD
Chỉ tiêu dư nợ bình quân trên cán bộ tín dụng: dư nợ bình
quân/CBTD của chi nhánh BIDV Thanh Xuân đạt mức trung bình tuy có xu hướng tăng dần qua các năm Năm 2012 dư nợ bình quân/CBTD là 77,1 tỷ đồng, năm 2013 là 72,6 tỷ đồng và năm 2014 tăng lên 98,6 tỷ đồng Đối với các PGD thì dư nợ tín dụng bình quân/CBTD thấp hơn, đạt khoảng 63,4 tỷ đồng trong năm 2012 và năm 2013, năm 2014 chỉ tiêu này tăng nhẹ lên 63.8
tỷ đồng/1CBTD
Nhóm chỉ tiêu về rủi ro tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn tại các PGD của
BIDV Thanh Xuân giảm đều qua các năm Năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn của hệ thống các PGD là 3,9%, năm 2013 là 3,3% và cho đến năm 2014 tỷ lệ này giảm còn 3,1% Nợ nhóm 5 của các PGD giảm nhanh là do trong năm 2014
đã tận thu được nợ gốc của một số khách hàng với tổng số tiền là 12 tỷ đồng
và một số khoản nợ được chuyển sang hạch toán ngoại bảng
Tỷ lệ nợ xấu của các PGD trong hai năm 2012, 2013 luôn cao hơn so với
tỷ lệ nợ xấu của cả chi nhánh BIDV Thanh Xuân nhưng có xu hướng giảm qua các năm Tới năm 2014 tỷ lệ nợ xấu của PGD là 3,1%, đã thấp hơn so với
Trang 6cả Chi nhánh là 3,6% Có được kết quả trên là do trong năm 2014, các PGD
đã tập trung chú trọng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng, thực hiện cho vay có chọn lọc và áp dụng các biện pháp, giải pháp quyết liệt, triệt để trong công tác
xử lý, thu hồi nợ tồn đọng và kiên quyết hạn chế nợ xấu phát sinh
Nhóm chỉ tiêu đánh giá doanh thu lãi, lãi ròng về hoạt động tín dụng:
thu nhập từ tín dụng của các Phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân đang ở mức dương, tức là có lãi, tuy quy mô lợi nhuận có khác nhau do đặc điểm về nhân sự, vị trí và thời gian đóng trên địa bàn Phòng giao dịch Địa ốc và Royal City có mức thu nhập ròng từ tín dụng cao, đều ở mức trên 13 tỷ, có được mức cao là do hai phòng có dư nợ và bất động sản cao, kéo theo thu nhập lãi ròng về tín dụng cao, phí thu được từ tín dụng cao trong khi tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức kiểm soát được
Từ các chỉ tiêu nêu trên có thể thấy hai phòng Giao dịch là Phòng giao dịch Địa ốc và Phòng giao dịch Royal city đang rất hiệu quả, với dư nợ cao, mức sinh lời cao và tỷ lệ nợ xấu vẫn nằm trong mức kiểm soát được Tuy nhiên cần phải tích cực hơn trong công tác thu nợ xấu, nợ ngoại bảng để tăng thu nhập cho Phòng giao dịch và Chi nhánh, đồng thời cũng luôn ghi nhớ chủ trương “ Phòng bệnh hơn chữa bệnh”, tức là nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay ngay từ trước khi giải ngân, kiểm soát tốt rủi ro tín dụng
2.2.2 Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động tín dụng
Các quy định về phân cấp uỷ quyền đối với hệ thống các PGD của BIDV Thanh Xuân còn quá chặt chẽ, chưa linh hoạt Hiện tại, hệ thống các NHTM nói chung và Phòng giao dịch của BIDV Thanh Xuân nói riêng, công tác tổ chức, trình độ học vấn, nắm bắt nghiệp vụ cũng như công tác thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng chưa thực sự phát huy hiệu quả, chưa có nhiều kênh thông tin để các ngân hàng khai thác Hiện nay, nguồn thông tin
về tình hình tín dụng của một khách hàng lần đầu đến đặt quan hệ tín dụng
Trang 7với các PGD của BIDV Thanh Xuân chủ yếu dựa vào thông tin của Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN cung cấp Còn nguồn thông tin về tình hình tài chính của một khách hàng thì hiện nay cán bộ tín dụng chưa có một kênh thông tin nào để khai thác, và chỉ còn cách dựa vào báo cáo tài chính mà khách hàng tự lập Trong trường hợp khách hàng không trung thực sẽ lừa dối Ngân hàng gây ra hậu quả là nợ xấu, gây ảnh hưởng xấu đến Ngân hàng
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển của BIDV Thanh Xuân
Trên cơ sở nghiên cứu những xu thế phát triển chung của nền kinh tế trong nước và thế giới, cùng những định hướng của hệ thống Ngân hàng, BIDV Thanh Xuân đã đặt ra chiến lược phát triển cho mình trong giai đoạn
2015 – 2020, nhằm tiếp tục tăng tốc, phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các PGD của BIDV Thanh Xuân
3.2.1 Giải pháp đối với BIDV Thanh Xuân
3.2.1.1 Nâng cao hiệu quả hoạt động điều hành
Một trong những yếu tố để các Phòng giao dịch hoạt động kinh doanh hiệu quả trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung là sự quan tâm chỉ đạo điều hành cũng như định hướng chiến lược kinh doanh của Ban lãnh đạo BIDV Thanh Xuân
3.2.1.2 Mở rộng cơ chế phân cấp uỷ quyền trong phán quyết tín dụng đối với các Phòng giao dịch
Trang 8Hiện nay, nhiều cá nhân vay ngân hàng thường có nhu cầu vay trên mức
500 triệu đồng do vậy khi một khách hàng đặt quan hệ xin vay vốn tại các PGD của BIDV Thanh Xuân (dù chỉ vay 550 triệu đồng) thì phải chấp nhận chờ đợi qua 2 khâu đó là khâu cán bộ PGD thẩm định hồ sơ và sau đó đến cán
bộ của phòng Quản lý rủi ro trên chi nhánh thẩm định Điều này sẽ mất rất nhiều thời gian cho khách hàng bởi nếu họ xin vay vốn tại Phòng Quan hệ khách hàng trên chi nhánh thì họ chỉ cần chờ đợi một khâu thôi Chính điều này làm cho PGD hạn chế rất nhiều khi đi tiếp thị khách hàng bởi họ không
có quyền tự quyết nên đôi khi sẽ khó thuyết phục được khách hàng mới Do vậy, BIDV Thanh Xuân cần phải mở rộng cơ chế phân cấp uỷ quyền trong hoạt động tín dụng đối với các PGD để các PGD có thể chủ động trong kinh doanh
3.2.1.3 Áp dụng chính sách tín dụng linh hoạt
BIDV Thanh Xuân cần áp dụng chính sách tín dụng linh hoạt hơn mặc
dù nội dung chính vẫn dựa trên chính sách tín dụng cũng như chỉ đạo của BIDV Trung ương Chính sách tín dụng của BIDV Thanh Xuân một mặt cần bám sát mục tiêu “an toàn, chất lượng, hiệu quả” của công tác tín dụng mặt khác cần phải được đặt trong tổng hoà các mối quan hệ với các chính sách thuộc các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng như: chính sách huy động vốn, chính sách khách hàng
3.2.1.4 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng và công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng của các PGD
BIDV Thanh Xuân cần quan tâm hơn nữa đến công tác quản trị rủi ro tín dụng trước, trong và sau cho vay trên nhiều mặt như: tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, thực trạng phân loại nợ, thực trạng tài sản đảm bảo về mặt giá trị cũng như tính thanh khoản của tài sản
3.2.1.5 Tăng cường chỉ đạo và hỗ trợ các PGD quản lý và xử lý nợ xấu
Trang 9Dựa trên tình hình thực tế về chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng hiện nay của các PGD thì việc quản lý nợ và xử lý nợ xấu của các phòng sẽ gặp nhiều khó khăn và hạn chế Do vậy, BIDV Thanh Xuân cần tăng cường chỉ đạo và hỗ trợ các PGD trong việc quản lý và xử lý nợ xấu
3.2.1.6 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin của BIDV Thanh Xuân
Công nghệ thông tin có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của các ngân hàng hiện nay Công nghệ thông tin hiện đại sẽ giúp cán bộ ngân hàng
xử lý nghiệp vụ nhanh chóng đồng thời nó cũng hỗ trợ công tác quản lý được hiệu quả hơn Do vậy, BIDV Thanh Xuân cần phải không ngừng nâng cao chất lượng công nghệ thông tin đặc biệt là trong hoạt động tín dụng
3.2.2 Nhóm giải pháp đối với các PGD
1 Tăng tính chủ động trong kinh doanh của các PGD
2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Quan hệ khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng của công tác thẩm định khách hàng
3 Thiết lập và duy trì mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng
4 Nâng cao chất lượng công tác quản lý và xử lý nợ
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Quy trình hoạt động tín dụng của BIDV khá phức tạp do hiện tại BIDV đang thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án TA2, theo đó quy trình tín dụng đã thay đổi nhiều với sự tham gia của nhiều bộ phận khác nhau Theo
mô hình mới, rủi ro trong hoạt động tín dụng đã được kiểm soát chặt chẽ hơn tuy nhiên quy trình cấp tín dụng còn khá nhiều vấn đề cần thay đổi chỉnh sửa Nên xác lập mối quan hệ giữa chi nhánh với các Phòng ban trên Trung ương là mối quan hệ phối hợp chứ không phải là cấp trên chỉ đạo cấp dưới Việc phân công cán bộ theo dõi chi nhánh phải được tổ chức thành tổ, nhóm
để phối hợp giải quyết tốt nhất những đề xuất từ chi nhánh, tránh tình trạng
Trang 10chỉ có một cán bộ theo dõi, nếu đi công tác vắng thì công việc sẽ bị ách tắc, đình trệ
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển với những bước đi mới, NHNN cần đẩy mạnh tiến độ cơ cấu lại các NHTM theo hướng nâng cao hoạt động của tổ chức, bộ máy, các sản phẩm dịch vụ mới, tiếp tục xử lý các khoản nợ tồn đọng theo chương trình, kế hoạch của Chính phủ phê duyệt nhằm tăng cường năng lực tài chính cho các NHTM NHNN sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ để hệ thống các TCTD chấp hành và làm căn cứ cho công tác kiểm tra, thanh tra, xử lý sai phạm đồng thời nâng cao tính hiệu quả của hoạt động ngân hàng