Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Phú Thọ

Xuất phát từ vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế, từ những hạn chế trong hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân [r]

LỜI NÓI ĐẦU Error! Bookmark not defined

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT

ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined

1.1 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân

hàng thương mại Error! Bookmark not defined

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.1.1.1 Khái niệm, vai trò của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏError! Bookmark not defined 1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏError! Bookmark not defined

1.1.2.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏError! Bookmark not defined

1.1.3 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ Error! Bookmark not defined

1.1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined

1.1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp

vừa và nhỏ Error! Bookmark not defined

1.1.4 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏError! Bookmark not defined 1.1.5 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏError! Bookmark not defined

1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined

1.2.1 Quan niệm về hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.2.2.1 Doanh thu từ lãi hoạt động cho vay đối với DNV&NError! Bookmark not defined 1.2.2.2 Quy mô hoạt động cho vay DNV&NError! Bookmark not defined

1.2.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượngError! Bookmark not defined

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối

với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined

1.3.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined

1.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH

NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH PHÚ THỌError! Bookmark not defined

2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmark not defined

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triểnError! Bookmark not defined

2.1.2 Tổng quan về tình hình hoạt động tại chi nhánh ngân hàng

công thương tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp

vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmark not defined

2.2.1 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi

nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmark not defined

2.2.1.1 Các hình thức và sản phẩm cho vay đối với doanh nghiệp

vừa và nhỏ Error! Bookmark not defined

2.2.1.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

2.2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp

vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmark not defined

2.2.2.1 Doanh thu từ lãi hoạt động cho vay đối với các DNV&N tại

chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

2.2.2.2 Quy mô hoạt động cho vay đối với DNV&N tại NHCT

tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

2.2.2.3 Chất lượng hoạt động cho vay đối với các DNV&N tại

NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa

và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ.Error! Bookmark not defined

2.3.1 Những kết quả đạt được Error! Bookmark not defined

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân Error! Bookmark not defined

2.3.2.1 Những mặt hạn chế của hoạt động cho vay đối với DNV&N

tại chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hiệu quả hoạt động

cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ.Error! Bookmark not defined

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT

ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI

NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH PHÚ THỌError! Bookmark not defined

3.1 Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

của chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmark not defined

3.1.1 Định hướng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa

bàn tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

3.1.2 Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa

bàn tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và

nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmark not defined

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương

tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined

3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm địnhError! Bookmark not defined

3.2.2 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàngError! Bookmark not defined

3.2.4 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộError! Bookmark not defined 3.2.5 Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạtError! Bookmark not defined

3.2.6 Thực hiện đúng quy trình tín dụngError! Bookmark not defined

3.2.7 Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động cho vayError! Bookmark not defined

3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined

3.3.2 Đối với Nhà nước Error! Bookmark not defined

3.3.3 Đối với ngân hàng công thương Việt NamError! Bookmark not defined

KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined

TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Doanh nghiệp vừa và nhỏ có một vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế Trong những năm qua, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có sự phát triển đáng kể, tăng nhanh về số lượng, góp phần huy động vốn trong dân, tăng tính cạnh tranh trong nền kinh tế, tạo việc làm và thu nhập ổn định cho người dân Hiện nay các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp rất nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh từ nhân sự, mối hợp tác, liên kết quản lý Tuy nhiên, vấn đề lớn nhất của khối doanh nghiệp này là nguồn vốn kinh doanh và quản lý tài chính

Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là một trong những mục tiêu kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Phú Thọ Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương- chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong những năm gần đây đã có sự mở rộng về quy mô, nâng cao về chất lượng nhưng hiệu quả vẫn còn hạn chế Xuất phát từ vai trò của các doanh nghiệp vừa

và nhỏ trong nền kinh tế, từ những hạn chế trong hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công

thương tỉnh Phú Thọ trong những năm vừa qua, đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ” được lựa chọn nghiên cứu

2 Mục đích nghiên cứu

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong thời gian qua

- Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ

3 Phạm vi và đối tƣợng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ, đứng trên giác độ ngân hàng thông qua phân tích các chỉ tiêu

- Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2006-2008

4 Phương pháp nghiên cứu

Vận dụng phương pháp luận của nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, sử dụng hợp lý các phương pháp nghiên cứu khoa học là phân tích, thống kê, tổng hợp để thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại, phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa

và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ, phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế hiệu quả hoạt động cho vay

- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch

vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế

Ngân hàng thương mại có các vai trò sau: vai trò trung gian, vai trò thanh toán, vai trò đại lý, vai trò thực hiện chính sách

Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động cơ bản đó là hoạt động huy động vốn, hoạt động tài trợ và các hoạt động trung gian

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam

Theo quy định tại Điều 3 của Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của chính phủ về trợ giúp phát triển với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì: "Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc

số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người"

Đặc điểm chung của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Thứ nhất: Tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp Thứ hai: Năng động, nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường Thứ ba: Có thể duy trì tự do cạnh tranh

Thứ tư: Có thể tận dụng, phát huy được tiềm lực trong nước

Thứ năm: Dễ quản lý hơn so với doanh nghiệp lớn

Đặc trưng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam hiện nay

- Hình thức sở hữu: do đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Nhà nước nên các DNV&N cũng đa hình thức sở hữu

- Hình thức pháp lý: có loại DNV&N đăng ký kinh doanh theo luật doanh nghiệp, đăng ký theo luật HTX là các hợp tác xã và là các hộ gia

đình đăng ký kinh doanh theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính Phủ

- Lĩnh vực hoạt động: hầu hết các DNV&N hoạt động trong ngành công nghiệp, công nghiệp chế biến thực phẩm, thương mại, dịch vụ đòi hỏi

ít vốn, quay vòng vốn nhanh

- Thiết bị công nghệ và thị trường: trình độ công nghệ, trang thiết bị, máy móc của DNV&N ở Việt Nam phần lớn còn lạc hậu

- Về trình độ lao động: trình độ cán bộ quản lý còn chưa đáp ứng được so với nhu cầu hiện nay

- Về năng lực tài chính: khả năng tích luỹ vốn còn hạn chế do đó việc các DNV&N thiếu vốn tự có là khó khăn tất yếu

- Về thông tin thị trường: các DNV&N rất thiếu thông tin về thị trường

1.1.3 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Khái niệm hoạt động cho vay

Theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc ngân hàng Nhà nước: "hoạt động cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó

tố chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có

hoàn trả cả gốc và lãi

Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Công tác thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp nhiều khó khăn

và mất nhiều thời gian

- Số món cho vay lớn song giá trị của mỗi món vay nhỏ, đối tượng cho vay đa dạng phong phú, nhiều chủng loại

- Các DNV&N đều có nhu cầu đầu tư trung và dài hạn với lãi suất thấp

- Điều kiện cho vay áp dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ chặt chẽ

1.1.4 Các hình thức cho vay đối với DNV&N

Hiện nay các ngân hàng thương mại đang thực hiện đa dạng hoá các hình thức cho vay đối với các DNV&N, hoạt động cho vay của NHTM có thể được kể ra như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay công nghiệp, thương mại, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có tài sản đảm bảo

1.1.5 Quy trình cho vay đối với DNV&N

Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn và sao gửi hồ

sơ cho phòng QLRR

Bước 2: Thẩm định/tái thẩm định khách hàng vay vốn

Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập và trình duyệt báo cáo kết quả

Bước 4: Xét duyệt khoản vay

Bước 5: Thông báo cho khách hàng

Bước 6: Soản thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm

Bước 7: Giải ngân

Bước 8: Ký phụ lục hợp đồng, các văn bản sửa đổi bổ sung hợp đồng

Bước 9: Kiểm tra và giám sát vốn vay

Bước 10: Thu nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh

Bước 11: Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, giải chấp tài sản

Bước 12: Luân chuyển kiểm soát và lưu trữ hồ sơ

1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm về hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

Đứng trên giác độ ngân hàng: hoạt động cho vay có hiệu quả khi nó góp phần thực hiện mục tiêu trong từng thời kỳ của NHTM đó, có thể là lợi

nhuận, tăng thị phần hoặc cơ cấu lại cấu trúc các khoản tín dụng

1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại

Doanh thu từ lãi hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Chỉ tiêu doanh thu từ lãi và tốc độ tăng trưởng doanh thu từ lãi hoạt động cho vay đối với DNV&N

- Chỉ tiêu tỷ trọng doanh thu từ lãi cho vay đối với DNV&N/Tổng doanh thu từ lãi hoạt động cho vay

Quy mô hoạt động cho vay đối với DNV&N

- Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay DNV&N

- Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay DNV&N/Tổng dư nợ

- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đối với DNV&N

- Chỉ tiêu về số lượng DNV&N vay vốn

Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng

- Tỷ lệ nợ xấu

- Tỷ lệ nợ quá hạn

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố chủ quan

- Chất lượng thẩm định cho vay

- Khả năng thu thập và phân tích các thông tin tín dụng

- Chính sách tín dụng của ngân hàng

- Trình độ, đạo đức của cán bộ tín dụng

- Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

- Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

1.3.2 Nhân tố khách quan

+ Về phía doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Thực trạng tài chính và hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Tính minh bạch của các DNV&N và thiện chí trả nợ

- Khả năng quản trị, điều hành, lập kế hoạch

+ Về môi trường kinh tế, chính trị, xã hội

- Sự ổn định kinh tế, xã hội trong và ngoài nước

- Hệ thống những chính sách, quy định của Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng hiện hành

- Sự phối hợp của các cấp chính quyền địa phương

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

CÔNG THƯƠNG TỈNH PHÚ THỌ

2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ là một đơn vị hạch toán phụ thuộc của ngân hàng công thương Việt Nam, được thành lập năm 1988, có trụ sở chính tại số 1514 - Đại lộ Hùng Vương, Phường Gia Cẩm, Thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ

Kể từ ngày thành lập tới nay, NHCT tỉnh Phú Thọ không ngừng phát triển cả về doanh số và chất lượng hoạt động Với mục tiêu chiến lược: "vì

sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp" NHCT tỉnh Phú Thọ đã đa dạng hoá các hình thức kinh doanh, đổi mới tổ chức quản lý, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhất các khách hàng

của mình

2.1.2 Tổng quan về tình hình hoạt động tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ

* Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ

Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ tăng dần qua các năm, cụ thể là: năm 2006 tổng nguồn vốn huy động là 681,12 tỷ đồng, năm 2007 là 737 tỷ đồng và năm 2008 là 927,8 tỷ đồng Nguồn vốn huy động tại chỗ tăng tương đối đồng đều giữa hai nguồn tiền gửi tổ chức và tiền gửi dân cư

* Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ

Tổng dư nợ qua các năm 2006-2008 tăng lên, tuy nhiên theo thời hạn cho vay có sự thay đổi do sự biến động thị trường và do sự chỉ đạo của Chính phủ đối với từng thời hạn vay

Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2006 là 825 tỷ đồng, năm

2007 là 939 tỷ và năm 2008 là 1.206 tỷ Tốc độ tăng trưởng còn ở mưc thấp

so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung trên địa bàn

* Hoạt động tài trợ thương mại và kinh doanh mua bán ngoại tệ tại chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ