Xuất phát từ tình hình trên, tôi quyết định lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank Đắk Nông” làm đề tài luận văn thạc [r]
Trang 1Đắk Nông hiện có 1.786 DNN&V, chiếm tỷ trọng 97% các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh DNN&V của Đắk Nông đang đóng góp khoảng trên 60% GDP của toàn tỉnh Tốc độ tăng trưởng các doanh nghiệp mới qua các năm qua đạt từ 15% - 20% Hoạt động cho vay từ các ngân hàng thương mại mới chỉ đáp ứng khoảng 40% nhu cầu vốn của DNN&V Đây là một thị trường tiềm năng lớn đối với hoạt động cho vay DNN&V của các ngân hàng thương mại nói chung và VietinBank Đắk Nông
Tại VietinBank Đắk Nông từ khi thành lập đến nay, hoạt động cho vay DNN&V
đã có những kết quả đóng góp quan trọng vào kết quả hoạt động như: Năm 2011 có 43 doanh nghiệp, dư nợ 97 tỷ đồng chiếm 50% tổng dư nợ, chiếm 5,7% thị phần; 2012 có 72 doanh nghiệp, dư nợ 250 tỷ đồng chiếm 31% tổng dư nợ, chiếm 11,7% thị phần; 2013 có
96 doanh nghiệp, dư nợ 388 tỷ đồng chiếm 49% tổng dư nợ, chiếm 20% thị phần Tuy nhiên hoạt động cho vay đối với DNN&V chưa tương xứng với tiềm năng của địa bàn và thế mạnh của VietinBank Đắk Nông Cụ thể hoạt động cho vay chỉ đơn thuần (cho vay, bảo lãnh, chuyển tiền) chưa biến thành gói sản phẩm dịch vụ (thẻ TDQT, chi lương, internet Banking, LC…)
Xuất phát từ tình hình trên, tôi quyết định lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank Đắk Nông” làm
đề tài luận văn thạc sỹ của mình
* Đề tài đã đưa ra những mục tiêu như sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động cho vay DNN&V của ngân hàng thương mại
- Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay DNN&V đứng trên góc độ của VietinBank Đắk Nông
- Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNN&V của VietinBank Đắk Nông
* Đối tượng nghiên cứu
Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
*Phạm vi nghiên cứu
Trang 2- Phạm vi nội dung: Nghiên cứu được giới hạn trong các vấn đề về hoạt động cho
vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại VietinBank Đắk Nông
- Phạm vi thời gian: Số liệu được thu thập, tập hợp và phân tích trong khoảng thời
gian từ 2011 đến 2014
* Cơ sở lý luận
- Tổng quan về ngân hàng thương mại
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa: là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao
động và doanh thu Tuy nhiên, ở các quốc gia khác nhau quan niệm về DNN&V cũng khác nhau, tùy theo mục đích nghiên cứu và giác độ tiếp cận
- Ngân hàng Thế giới (WB) đã đưa ra quy trình cấp cho vay của NHTM đối với các DNN&V bao gồm 5 giai đoạn nội dung hoạt động cho vay bao gồm:
+ Tìm hiểu về DNN&V như là một phân đoạn thị trường;
+ Phát triển các sản phẩm cho vay;
+ Tiếp cận khách hàng;
+ Sàng lọc và lựa chọn khách hàng;
+ Quản lý rủi ro, giám sát sử dụng vốn khách hàng và các phương án thu nợ
* Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
+ Căn cứ vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung và dài hạn
+ Căn cứ vào đặc điểm tuần hoàn và luân chuyển vốn: Cho vay vốn lưu động, Cho vay vốn cố định
+ Căn cứ vào mục đích sử dụng: Cho sản xuất kinh doanh, Cho vay đầu tư và kinh doanh bất động sản, Cho vay theo dự án đầu tư, Cho loại cho vay khác theo mục đích
+ Căn cứ vào hình thức đảm bảo trong cho vay: Cho vay có tài sản bảo đảm, Cho vay không có tài sản đảm bảo còn gọi là cho vay tín chấp
* Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với DNN&V:
Trang 3+ Chỉ tiêu Dư nợ
+ Chỉ tiêu lợi nhuận theo khách hàng và theo kết quả kinh doanh
+ Chỉ tiêu nợ quá hạn
+ Chỉ tiêu tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp)
+ Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay
* Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNN&V:
+ Các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại
+ Những nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa: Về nhu cầu vay vốn của DNN&V; Đặc thù của doanh nghiệp nhỏ và vừa;
+ Những nhân tố thuộc về địa phương
* Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay DNN&V tại VietinBank Đắk Nông
- Quy mô dư nợ cho vay DNN&V
- Lợi nhuận từ cho vay DNN&V
- Tình hình nợ quá hạn
- Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo
- Vòng quay vốn cho vay
* Đánh giá chung về hoạt động cho vay DNN&V của Vietinbank Đắk Nông
- Ưu điểm:
+ Qui mô về cho vay đối với DNN&V không ngừng tăng lên
+ Triển khai nhanh và thực hiện tốt các qui trình, qui định nội bộ về cho vay đối
với DNN&V
+ Đã thay đổi được cơ bản nhận thức từ Ban lãnh đạo đến các bộ cho vay về tầm
quan trọng của DNN&V đối với sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh
- Nhược điểm:
+ Qui mô hay số lượng DNN&V vay vốn chiếm tỷ trọng rất kiêm tốn so với tổng
số doanh nghiệp đang hoạt động tại địa phương
+ Hiệu quả hoạt động cho vay còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với DNN&V của chi nhành ngân hàng vẫn còn thấp còn nhiều cơ hội để nâng cao, mặc dù tiềm lực cho vay tương đối cao nhưng chưa sử
Trang 4dụng được hết nên hiệu quả cho vay chưa đạt đến mức tối ưu
+ Cơ cấu cho vay chưa hợp lý: Dư nợ cho vay dài hạn rất thấp nên không thúc đẩy phát triển các DNN&V trong ngành có các dư án đầu tư dài hạn như: Trồng cây công nghiệp, đầu tư cơ sở hạ tầng, tài sản cố định
* Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNN&V của VietinBank Đắk Nông
1 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay và xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNN&V
- Xây dựng môt cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNN&V;
- Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay
2 Đa dạng hóa loại hình cho vay đối với DNN&V
- Nên linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tượng khách hàng;
- Đa dạng hoá phương thức hoàn trả theo thỏa thuận của hai bên;
- Phát triển các sản phẩm cho vay và dịch vụ ngân hàng phù hợp với mô hình sản xuất kinh doanh của các DNN&V
3 Đa dạng hoá hình thức cho vay đối với DNN&V
- Ngân hàng cần phải phát triển các nghiệp vụ mới;
- Vietinbank Đắk Nông cho khách hàng vay trên cơ sở từng dự án phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và cả các dự án phục vụ đời sống
4 Xây dựng chính sách cho vay phù hợp, đổi mới quy trình cho vay để nang cao hiệu quả hoạt động cho vay
5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư
- Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hơn nữa hệ thống mạng thông tin nội bộ theo hướng nâng cao chất lượng hệ thống và các tiện ích;
- Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng
6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng và đẩy mạnh hoạt động marketing
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Trang 5- Đẩy mạnh hoạt động Marketing
7 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
- Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chỗ;
- Đẩy nhanh tốc độ huy động vốn, khả năng huy động vốn thông qua nhiều hình thức