Từ việc phân tích thực trạng luận văn đã đưa ra những đánh giá chung về chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 như sau:. Từ việc đánh giá t[r]
Trang 1MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTMError! Bookmark not defined.
not defined.
1.1.2 Hoạt động cho vay trung và dài hạn Error! Bookmark not defined.
1.2 Chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTMError! Bookmark
not defined
not defined.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn Error!
Bookmark not defined.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn
của ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG II: CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined.
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined.
Trang 22.1.2 Quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong 03 năm gần nhất 2013, 2014, 2015Error!
Bookmark not defined.
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined.
2.2.1 Hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined.
defined.
2.3 Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined.
2.3.1 Nhân tố thuộc về yếu tố vĩ mô Error! Bookmark not defined 2.3.2 Nhân tố môi trường ngành ngân hàng Error! Bookmark not defined.
defined.
2.4 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà TĩnhError! Bookmark not
defined
2.4.1 Những mặt được Error! Bookmark not defined 2.4.2 Những hạn chế Error! Bookmark not defined 2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG III: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNHError! Bookmark not defined 3.1 Định hướng của BDV Hà Tĩnh trong việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn Error! Bookmark not defined.
3.1.1 Định hướng phát triển của BIDV Hà Tĩnh đến năm 2020Error! Bookmark
not defined.
Trang 33.1.2 Định hướng và chỉ tiêu nâng cao hoạt động cho vay trung và dài hạn của
BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined.
defined.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng đối với khách hàng vay vốn Error!
Bookmark not defined.
3.2.3 Xây dựng và thực hiện tốt các chính sách tín dụng, chính sách khách hàngError!
Bookmark not defined.
3.2.4 Xây dựng và đổi mới các qui trình tín dụng, mô hình tổ chức hoạt động tín
dụng Error! Bookmark not defined 3.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Error! Bookmark not defined 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soátError! Bookmark not defined 3.2.7 Chú trọng và nâng cao công tác marketingError! Bookmark not defined 3.2.8 Đổi mới và hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, cơ sở vật chấtError! Bookmark
not defined.
3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined.
3.3.1 Kiến nghị với BIDV Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined.
Trang 4TÓM TẮT LUẬN VĂN
MỞ ĐẦU
Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng luôn được các NHTM đặc biệt quan tâm, vì đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, dễ bị tác động bởi các yếu tố chính trị, kinh tế, xã hội, chính sách điều hành, quản lý của NHNN trong từng thời kỳ Vì vậy, việc nghiên cứu, đưa ra những giải pháp có căn cứ khoa học, phù hợp với thực tiễn của các NHTM cũng như thực tiễn nền kinh tế đất nước nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề rất cần thiết trong giai đoạn hiện nay
Hiện nay các ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói riêng, hoạt động chủ yếu và là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất là hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng thì hoạt động cho vay chiếm quy
mô lớn hơn cả Có thể nói sự phát triển quy mô cho vay, nâng cao chất lượng tiền vay quyết định đến tài chính – nhân tố cơ bản nhất của hoạt động đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2013 - 2015
Trên địa bàn Hà Tĩnh hiện có 14 ngân hàng, là một trong những ngân hàng có quy
mô lớn và uy tín trên thương trường và có một số lợi thế nhất định, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh có nhiều thuận lợi cần tranh thủ để Nâng cao chất lượng hoạt động từ đó chiếm lĩnh thị phần trước áp lực cạnh tranh dự báo ngày càng gia tăng Với số dân hơn 2,5 triệu trên địa bàn Hà Tĩnh, các Ngân hàng không chỉ có các ngân hàng mới mà các ngân hàng đã hoạt động không ngừng thành lập các chi nhánh tại Hà Tĩnh và đang tham gia “cuộc đua” Nâng cao chất lượng thị trường và chiếm lĩnh thị trường, hiện tượng đó càng đặt Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Hà Tĩnh cần phải đẩy mạnh hoạt động để tránh tụt hậu tương đối so với các ngân hàng thương mại trên địa bàn
Trang 5Trong các năm vừa qua, BIDV Hà Tĩnh với tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chiếm khoảng trên 40% tổng dư nợ cho vay toàn Chi nhánh Mặc dù đã đạt được một số thành tựu nhất định về chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn nhưng thực sự chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của chi nhánh và chưa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho các khách hàng nói riêng và cho nền kinh tế nói chung Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, các NHTM Việt Nam đang đứng trước những cơ hội và thách thức, đó là
cơ hội được tiếp cận với nền công nghệ ngân hàng hiện đại của thế giới, góp phần nâng cao
vị thế, sức cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam trên trường quốc tế Đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải tự hoàn thiện, mở rộng và chiếm lĩnh thị trường, nâng cao sức cạnh tranh để có thể tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh trạnh gay gắt của nền kinh tế hội nhập
Nhận thấy tính cấp thiết của vấn đề và thực tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh tôi nhận thấy mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay là điều kiện tối ưu cần thiết cho mỗi Ngân hàng, nó vừa là yếu tố không những đảm bảo cho Ngân hàng duy trì hoạt động mà còn giúp ngân hàng phát triển Vì vậy tôi lựa
chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” để nghiên cứu trong luận
văn tốt nghiệp thạc sĩ
1 Tổng quan nghiên cứu
Trong những năm gần đây, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài
hạn” được các đề tài nghiên cứu, cũng như luận án tiến sĩ của các tác giả đặc biệt qua
tâm, trong đó có:
tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập” – Đại
học Kinh tế Quốc dân Từ lý luận chung về tín dụng ngân hàng, luận án đã đưa ra quan
phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng trong quá trình hội nhập Luận án đã đề xuất nhóm giải pháp hướng đến các nội dung sau: (1) Xây dựng, quản lý quan hệ khách hàng
và sản phẩm, dịch vụ tín dụng của ngân hàng; (2) Hoàn thiện quy trình tín dụng theo
Trang 6thông lệ quốc tế; (3) Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng; (4) Xây dựng chính sách đầu
tư nguồn lực cho ngân hàng phù hợp với xu thế hội nhập
- Tác giả Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Luận án tiễn sĩ kinh tế “Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” – Học viện chính trị Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Trên cơ sở phân tích định tính kết hợp với phân tích định lượng trong việc đánh giá hiệu quả và xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Với những quan điểm nhất quán về vấn đề hiệu quả, luận án đã đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam trong thời gian tới
trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn” – Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Trong đó, tác giả đã đi sâu
vào các vấn đề như: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn, những thách thức trong lĩnh vực tín dụng trung và dài han, từ đó đưa ra các kiến nghị trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn, từ đó đưa ra những kiến nghị nhằm giải quyết vấn đề trên
Tuy nhiên, lý thuyết tổng quan là như vậy, nhưng áp dụng vào thực tế từng ngân hàng, từng chi nhánh khác nhau, các giải pháp trên không phù hợp với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.Vì vậy, cần tìm ra các thực trạng giải quyết và phương hướng hoạt động nhằm đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng hoạt động
cho vay trung và dài hạn trong những năm tiếp theo
2 Mục tiêu nghiên cứu
2.1 Mục tiêu tổng quát
Nhằm đề xuất với BIDV Hà Tĩnh những định hướng và giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hà Tĩnh đứng trên góc độ Ngân hàng,
góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của đơn vị trong thời gian tới
2.2 Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn (đứng trên góc độ Ngân hàng)
Trang 7- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, phân tích những mặt được và những tồn tại, nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động cho vay trung
và dài hạn
- Đề xuất các biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh
3 Đối tượng
Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay trung và dài hạn; chất lượng hoạt động
cho vay trung và dài hạn của các NHTM đứng trên góc độ Ngân hàng
4 Phạm vi nghiên cứu
- Về nội dung: Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hà Tĩnh;
- Về không gian: BIDV Hà Tĩnh
- Về thời gian: Số liệu được thu thập, phân tích và sử dụng trong 3 năm từ năm
2013 đến hết năm 2015 và đưa ra định hướng đến năm 2020
5 Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu như sau:
- Phương pháp nghiên cứu tại bàn: Đọc tài liệu, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu các tài liệu thứ cấp … trên cơ sở đó xây dựng khung nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn dựa trên kết quả thu thập số liệu thứ cấp và các số liệu điều tra, sử dụng các phương pháp phân tích thống kê, so sánh, phân tích, tính toán
- Phương pháp định tính, định lượng:
+ Phương pháp định tính: Sử dụng phương pháp so sánh
+ Phương pháp định lượng: Tính toán các chỉ tiêu liên quan đến hiệu quả của hoạt động cho vay
- Phương pháp thu thập số liệu
Nguồn thu thập số liệu: Dựa vào các báo cáo thống kê về tình hình cho vay năm
2013 đến năm 2015; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh
từ năm 2013 đến năm 2015; Tài liệu báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 và các
Trang 8văn bản hiện hành liên quan đến hoạt động tín dụng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Kết cấu nghiên cứu
Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm 03 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTM;
Chương 2: Chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh;
Chương 3: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh
CHƯƠNG I
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI
HẠN CỦA NHTM
Chương này, luận văn đã tập trung làm rõ một số vấn đề lý luận về chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTM thể hiện ở các khía cạnh sau:
Luận văn đã làm rõ khái niệm về hoạt động cho vay trung và dài hạn, chỉ ra cho vay trung và dài hạn có những đặc điểm và các tiêu chí ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn Hoạt động cho vay là việc các NHTM cho khách hàng vay một số tiền để
họ sử dụng trong một thời gian nhất định đã thỏa thuận trước và khi hết hạn vay, người vay phải hoàn trả ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi Hoạt động cho vay trung và dài hạn là một phần của hoạt động cho vay cho vay của NHTM
Trong luận văn này tác giả chỉ xem xét chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn đứng dưới góc độ của Ngân hàng thương mại Do đó, hoạt động cho vay trung và dài hạn phải quan tâm tới mục tiêu cơ bản là: Đảm bảo đạt mục tiêu tăng trưởng, an toàn và sinh lời về vốn kinh doanh phù hợp với mục tiêu kế hoạch và các quy định pháp luật trong từng thời kỳ
Trang 9Như vậy, nội hàm nghiên cứu hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTM có thể hệ thống thành 02 khía cạnh chính:
(1) Mức độ an toàn về vốn: Trước khi quyết định cho vay vấn đề luôn được các Ngân hàng xem xét thận trọng là khách hàng có mức độ tín nhiệm cao hay thấp? có được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn hay không? Mức độ an toàn của khoản vay là bao nhiêu (mức độ rủi ro)? Một khoản vay có mức độ tín nhiệm thấp hoặc có khả năng rủi ro thì người ta cho rằng khoản vay có chất lượng kém và ngược lại Việc NHTM mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn dựa trên mức độ tín nhiệm của khách hàng là đồng hành với gia tăng lợi nhuận từ đó hoạt động tín dụng được đánh giá là có chất lượng là tiền đề đảm bảo an toàn vốn, tăng thị phần khách hàng và khả năng sinh lời của NHTM
(2) Khả năng sinh lời: hoạt động cho vay trung và dài hạn phải giúp NHTM tăng quy mô cho vay, mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa đối tượng cho vay nhưng phải dựa trên cơ sở ổn định, an toàn và hiệu quả Hạn chế thấp nhất các khoản nợ xấu để đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu, hạn chế rủi ro và tổn thất cho NHTM
Luận văn cũng đã phân tích những đặc điểm của hoạt động cho vay trung và dài hạn từ đó phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn Từ việc phân tích đặc điểm, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn, luận văn đã chỉ ra những tiêu chí tác động đến chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn
Đây được coi là những căn cứ cơ bản để tác giả tiếp tục phân tích thực trạng về chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTM giai đoạn 2013-2015
Trang 10CHƯƠNG 2:
CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Luận văn đã đưa ra các nhìn tổng quan về các điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội
có ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015
Từ việc phân tích thực trạng luận văn đã đưa ra những đánh giá chung về chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 như sau:
Từ việc đánh giá thực trạng, luận văn đã chỉ ra những tồn tại hạn chế trong việc thu hút và sử dụng kiều hối tại Hà Tĩnh Cụ thể: Dư nợ cho vay trung và dài hạn giảm qua các năm; Cơ cấu hoạt dộng cho vay trung và dài hạn còn chưa hợp lý; Lợi nhuận hoạt động cho vay trung và dài hạn giảm; Thu lãi (thu nợ lãi) từ hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh Hà Tĩnh trong năm 2015 giảm; Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay trung và dài hạn giảm; Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động cho vay trung và dài hạn giảm; Vòng quay vốn trung và dài hạn đạt rất thấp so với vòng quay vốn ngắn hạn; Lãi treo từ hoạt động cho vay trung và dài hạn tăng lên một cách đột biến và Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trung và dài hạn trên tổng dư nợ trung và dài hạn dù nằm trong còn khá cao
Trên cơ sở phân tích thực trạng, đánh giá những tác động tích cực, tiêu cực đến chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn và chỉ ra được những nguyên nhân tồn tại hạn chế Luận văn đã đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hà Tĩnh ở Chương 3