Thực trạng về chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ khách hàng và dưới góc độ ngân hàng tại NHCT chi nhánh Hoàng Mai được đánh giá dựa trên các cơ.. sở lý luận, tiêu chí đã nêu tại [r]
Trang 1MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN 3
Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tổng quan về bảo lãnh của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.1.2 Các hình thức bảo lãnh của NHTM Error! Bookmark not defined 1.1.3 Phân loại bảo lãnh Error! Bookmark not defined 1.1.4 Các đặc điểm của bảo lãnh NHTM Error! Bookmark not defined
1.2 Chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mạiError! Bookmark not
defined
1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàngError! Bookmark not
defined.
1.2.2 Các tiêu chí phản ánh, đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh NHTMError!
Bookmark not defined.
1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh của NHTM Error!
Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Error! Bookmark not defined.
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Error! Bookmark not defined
Trang 22.1.2 Hệ thống bộ máy tổ chức và quản lý của chi nhánhError! Bookmark not
defined.
2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi
nhánh Hoàng Mai Error! Bookmark not defined
2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai Error! Bookmark not defined.
2.2.1 Quy định chung về hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam Error! Bookmark not defined.
2.2.2 Quy trình về nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 40 2.2.3 Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai từ năm 2013 đến năm 2016Error! Bookmark not
defined.
2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai Error! Bookmark not defined.
2.3.1 Những điểm đã đạt được trong chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHCT chi
nhánh Hoàng Mai Error! Bookmark not defined
2.3.2 Những điểm chưa đạt được trong chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHCT chi
nhánh Hoàng Mai và nguyên nhân Error! Bookmark not defined
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN HOÀNG MAIError!
Bookmark not defined
3.1 Mục tiêu và định hướng phát triển Error! Bookmark not defined.
3.1.1 Mục tiêu và định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnhError! Bookmark not defined
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai Error! Bookmark not defined.
3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến quá trình thực hiện quy trình bảo lãnhError!
Bookmark not defined.
Trang 33.2.2 Nhóm giải pháp liên quan tới thực hiện chiến lược kinh doanh trong hoạt động
bảo lãnh của Chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan tới nguồn nhân lựcError! Bookmark not defined 3.2.4 Nhóm giải pháp khác Error! Bookmark not defined
3.3 Một số kiến nghị nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnhError! Bookmark not
defined
3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan nhà nước có thẩm quyền Error! Bookmark not
defined.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt NamError! Bookmark
not defined.
KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC
TÓM TẮT LUẬN VĂN
Mục tiêu chính của Luận văn là giải quyết ba vấn đề sau: Đầu tiên, luận văn đưa ra các cơ sở lý luận, khái niệm, các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại Thực trạng về chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ khách hàng
và dưới góc độ ngân hàng tại NHCT chi nhánh Hoàng Mai được đánh giá dựa trên các cơ
sở lý luận, tiêu chí đã nêu tại chương 1 Từ những phân tích từ thực trạng tác giả sẽ đưa
ra kết quả, hạn chế cũng như bài học kinh nghiệm về việc nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Cuối cùng, chương 3 sẽ tập trung các nhóm giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề tồn đọng từ thực trạng đã phân tích ở chương 2 Cụ thể như sau:
CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về bảo lãnh của Ngân hàng thương mại
sở các định nghĩa về bảo lãnh đã được luật hóa trong Bộ luật dân sự và Thông tư của
Trang 4NHNN, tác giả đã đưa ra khái niệm của bản thân về bảo lãnh ngân hàng, làm rõ các bên tham gia vào hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Tác giả đã phân loại về các loại hình bảo lãnh trên cơ sở nhiều tiêu chí khác nhau như: mục đích bảo lãnh, phương thức phát hành bảo lãnh, đối tượng bảo lãnh, và theo hình thức sử dụng Đặc điểm về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cũng được đánh giá kỹ càng để có cái nhìn sâu sắc hơn về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
1.2 Chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại
Để hiểu rõ chất lượng của hoạt đông bảo lãnh, trước tiên ta cần phải hiểu chất lượng là gì và chất lượng của dịch vụ là như thế nào Hoạt động bảo lãnh là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho các khách hàng có nhu cầu sử dụng, vì vậy chất lượng bảo lãnh được hiểu là việc ngân hàng phát hành bảo lãnh đáp ứng được yêu cầu của bên được bảo lãnh, thỏa mãn lợi ích của Bên nhận bảo lãnh, nhưng bên cạnh đó vẫn đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả cho Ngân hàng khi tham gia cung cấp dịch vụ
Do hoạt động dịch vụ có nhiều bên tham gia, tuy nhiên các đối tượng chính ký kết trên Hợp đồng cấp bảo lãnh thường chỉ gồm Bên được bảo lãnh và Ngân hàng Vì vậy, để đánh giá toàn diện về chất lượng hoạt động bảo lãnh, tác giả sẽ đánh giá trên cơ sở các góc độ khác nhau gồm: chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ ngân hàng và chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ khách hàng
Để giúp cho các ngân hàng có thể xác định được các vấn đề liên quan đến việc cải tiến chất lượng hoạt động bảo lãnh nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tác giả đã tham khảo bộ mô hình Servqual của Parasuraman nhằm lựa chọn các tiêu chí phù hợp để áp dụng vào đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ Khách hàng để đưa ra một số tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh như sau: Mức độ đáp ứng nhu cầu; Năng lực phục vụ; Khả năng tiếp cận; Thái độ phục vụ của nhân viên; Tín nhiệm với ngân hàng; Khả năng hiểu biết khách hàng; Phương tiện hữu
hình
Đối với việc đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ ngân hàng, tác giả đã sử dụng nhiều tiêu chí định lượng chủ yếu để đo lường quy mô, hiệu quả tính đa dạng và khả năng quản trị rủi ro của ngân hàng đối với nghiệp vụ bảo lãnh Cụ thể một số
Trang 5tiêu chí được sử dụng để đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ ngân hàng như: số món bảo lãnh, doanh số phát hành bảo lãnh, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh, dư
nợ phát sinh do thanh toán bảo lãnh, loại hình bảo lãnh, số lượng khách hàng, phí bảo lãnh và tỷ lệ tài sản đảm bảo Các tiêu chí đánh giá này trên cơ số liệu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo niên kỳ hàng năm
Cuối cùng, tác đã đưa ra các cơ sở lý thuyết phân tích về các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động bảo lãnh tại các NHTM Trong đó bao gồm các yếu tố khách hàng
và chủ quan Phần này làm cơ sở để tác giả đưa ra đánh giá, giải thích nguyên nhân về
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI
2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN
Hoàng Mai
Đầu tiên, luận văn giới thiệu khái quát về sự hình thành của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đối với NHCT chi nhánh Hoàng Mai được thành lập ngày 06/11/2006 trên cơ sở tách ra từ một phòng giao dịch thuộc NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng Đến nay, sau hơn 10 năm đi vào hoạt động, hiện nay tổng quy mô của Chi nhánh Hoàng Mai đạt trên 12.000 tỷ đồng với 09 Phòng giao dịch và hơn 130 cán bộ nhân viên
Cuối phần này, luận văn khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2013 – 2016 Theo đó, nguồn vốn huy động của NHCT chi nhánh Hoàng Mai tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2013-2016 Dư nợ cho vay của chi nhánh liên tục tăng qua các năm trong giai đoạn 2013-2016, năm 2013 tổng dư nợ là 2.469 tỷ đồng, thì đến năm 2016 đạt 5.030 tỷ đồng
Doanh thu của Chi nhánh liên tục tăng: năm 2013 là 658 tỷ đồng, thì đến năm
2016 doanh thu của Chi nhánh đạt 1.328 tỷ đồng Lợi nhuận của Chi nhánh tăng trưởng
Trang 6ổn định qua các năm, chỉ trong giai đoạn 2013-2016, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã tăng trưởng gấp đôi
2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công thương – CN Hoàng Mai
Đánh giá sâu hơn về thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh của NHCT chi nhánh Hoàng Mai, trên cơ sở lý thuyết của phàn lý luận chung, tác giả đã đánh giá chi tiết
về thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh căn cứ theo các bộ tiêu chí đưa ra ban đầu
Đối với thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ khách hàng
Để đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHCT Chi nhánh Hoàng Mai, người viết đã thực hiện khảo sát, lấy ý kiến phản hồi từ 50 khách hàng đang sử dụng dịch
vụ bảo lãnh trong 09 tháng đầu năm 2017 tại NHCT Chi nhánh Hoàng Mai Số lượng khách hàng phát sinh bảo lãnh tại NHCT Chi nhánh Hoàng Mai trong 9 tháng đầu năm
2017 là 136 khách hàng, như vậy tỷ lệ các khách hàng khảo sát chiếm 36,8% tổng số khách hàng phát sinh bảo lãnh
Kết quả của cuộc khảo sát đã giúp ta xác định được một số điểm chưa hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh Hoàng Mai cũng như hiểu rõ các điểm mạnh trong hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh để tiếp tục phát huy
Đối với thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc độ ngân hàng
Hoạt động bảo lãnh tại NHCT chi nhánh Hoàng Mai đã và đang phát triển cả về số lượng và chất lượng Để đánh giá về chất lượng trong hoạt động bảo lãnh tại NHCT Chi nhánh Hoàng Mai, tác giả đánh giá trên hệ thống các tiêu chuẩn đánh giá chất lượng đã được nêu ra ở phần lý luận chung như sau:
Số khoản bảo lãnh và doanh số hoạt động bảo lãnh:
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh:
Dư nợ phát sinh do thanh toán bảo lãnh:
Cơ cấu các loại hình bảo lãnh:
Số lượng khách hàng phát hành bảo lãnh:
Trang 72.3 Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Hoàng Mai
Dựa trên phân tích số liệu về thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh dưới góc
độ khách hàng và dưới góc độ ngân hàng, tác giả đưa ra những đánh giá khách quan nhất về những điểm đã đạt được và những điểm chưa đạt được trong việc nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHCT chi nhánh Hoàng Mai Về một số điểm đã đạt được trong hoạt động nâng cao chất lượng bảo lãnh tại chi nhánh Hoàng Mai như sau:
Thứ nhất, Doanh số phát hành bảo lãnh tại chi nhánh tăng cả về số lượng và chất
lượng
Thứ hai, NHCT Chi nhánh Hoàng Mai đã góp phần khẳng định thương hiệu
Vietinbank trong việc hỗ trợ cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh
Thứ ba, Hạn chế tối đa các rủi ro pháp lý nhờ việc nắm bắt kịp thời và thực hiện
đầy đủ nội dung các văn bản pháp quy có liên quan đến hoạt động bảo lãnh
Thứ tư, Chi nhánh đã giữ được những khách hàng truyền thống, khách hàng tốt
và mở rộng thêm nhiều đối tượng khách hàng mới, tăng thị phần của chi nhánh trên địa bàn
Thứ năm, Các chính sách áp dụng trong hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh đã áp
dụng rất linh hoạt và đa dạng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng
Thứ sáu, Hoạt động bảo lãnh đóng góp lợi nhuận vào hoạt động kinh doanh của
Chi nhánh, góp phần mở rộng quy mô giao dịch giữa các doanh nghiệp với ngân hàng
Thứ bảy, Từ năm 2013 đến nay tại NHCT Chi nhánh Hoàng Mai mới chỉ để phát
sinh duy nhất một khoản bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho Bên nhận bảo lãnh
Thứ tám, Chất lượng nguồn nhân lực tham gia thực hiện hoạt động bảo lãnh
ngày càng được nâng cao qua các năm
Ngoài những mặt tích cực đã được được như trên, hoạt động bảo lãnh tại NHCT chi nhánh Hoàng Mai cũng đang tồn tại nhiều hạn chế xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Thông qua việc phân tích thị trường, điều kiện kinh tế
Trang 8xã hội, các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh, tác giả đưa ra nguyên nhân của những hạn chế và bài học kinh nghiệm của hạn chế đó
Trang 9CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN HOÀNG MAI
3.1 Mục tiêu và định hướng phát triển
Đối với định hướng phát triển chung của hoạt động kinh doanh, NHCT chi nhánh Hoàng Mai sẽ tiếp tục tăng trưởng các hoạt động kinh doanh trọng tâm là hoạt động cho vay và huy động vốn, tăng cường công tác thẩm định, quản trị rủi ro Chi nhánh cũng sẽ chú trọng phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ ngân hàng
Riêng đối với hoạt động bảo lãnh, chi nhánh đề ra phương hướng phát triển trong thời gian tới như sau:
- Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng thu nhập để cơ cấu lại nguồn thu nhập giữa hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ
- Mở rộng số lượng khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh, cụ thể
là đáp ứng khối lượng khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng mới có chọn lọc
- Đa dạng hóa và mở rộng các hình thức bảo lãnh, các loại bảo lãnh đang thực hiện đáp ứng yêu cầu của khách hàng
- Hiện đại hóa cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động bảo lãnh để nâng cao chất lượng giao dịch
- Duy trì sự đảm bảo mức độ an toàn trong hoạt động bảo lãnh như hiện nay
- Đào tạo và quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dưỡng nâng cao kiến thức về nghiệp vụ bảo lãnh
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Hoàng Mai
Nhóm giải pháp liên quan đến quá trình thực hiện phát hành bảo lãnh
Hoạt động quan trọng đầu tiên đối với ngân hàng hiện nay là công tác tìm kiếm và phát triển số lượng khách hàng mới phát sinh giao dịch bảo lãnh Tiếp đến là công tác tư vấn, hướng dẫn khách hàng về hồ sơ cần cung cấp, về rủi ro của nội dung bảo lãnh, và thực hiện đúng các yêu cầu bảo lãnh
Trang 10Chi nhánh cần quan tâm nhiều hơn đến khâu thẩm định trước khi phát hành bảo lãnh, đặc biệt là thẩm định tình hình tài chính của khách hàng Thực hiện tốt khâu thẩm định và các biện pháp phòng ngừa rủi ro, khả năng đáp ứng của khách hàng đối với hợp đồng phát sinh nhu cầu bảo lãnh
Đối với khâu xét duyệt khoản bảo lãnh cần thực hiện quy trình đơn giản, gọn nhẹ hơn để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Chi nhánh cần thực hiện tốt công việc kiểm tra, đôn đốc quá trình thực hiện của hợp đồng liên quan đến bảo lãnh của Bên được bảo lãnh, đặc biệt là hợp đồng có thời gian bảo lãnh trung dài hạn
Chi nhánh cũng cần phải chú trọng công tác kiểm tra sau bảo lãnh kết hợp với kiểm tra toàn diện tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng
Cuối cùng, Chi nhánh cần xây dựng các bộ tiêu chuẩn trong hoạt động bảo lãnh để nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng Bộ các tiêu chuẩn ở đây là tiêu chuẩn về thời gian phục vụ, tiêu chuẩn về lưu trữ hồ sơ, tiêu chuẩn về thái độ phục vụ, và tiêu chuẩn về kiểm tra, giám sát sau bảo lãnh
Nhóm giải pháp liên quan đến thực hiện chiến lược kinh doanh trong hoạt động
bảo lãnh
Chi nhánh cần tổ chức chuyên đề khảo sát các doanh nghiệp tiềm năng như : thái
độ, nhu cầu, tập tính và đặc biệt là động cơ của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để nắm bắt nhu cầu về bảo lãnh của các doanh nghiệp trên địa bàn
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, yếu tố về phí là một trong những điều kiện quan trọng Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng biểu phí bảo lãnh đa dạng, linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng khác nhau, và từng loại hình bảo lãnh khác nhau tương ứng với các mức độ rủi ro khác nhau trong thẩm quyền của Chi nhánh
Giữ gìn và tăng cường hơn nữa quan hệ với các khách hàng truyền thống: Chi nhánh cần phải xác định đây là thị trường trọng yếu và chủ chốt của ngân hàng nên cần phải có các chính sách ưu đãi phù hợp để giữ gìn quan hệ hợp tác này Đồng thời để mở rộng quy mô và thị phần, chi nhánh cần tăng cường khả năng tiếp thị và thiết lập quan hệ với khách hàng mới