Trên cơ sở mục tiêu định hướng của Vietinbank trong thời gian tới, cùng việc phân tích thực trạng tại Vietinbank Hoàn Kiếm hiện nay, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp để nâng cao chất[r]
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN
1 Lý do chọn đề tài
Xây dựng cơ sở hạ tầng, tạo công văn việc làm,…là những đóng góp vô cùng quan trọng của ngành Bất động sản đối với công cuộc phát triển nền kinh tế, công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Và không thể không kể đến vai trò của NHTM với tư cách là nhà tài trợ lớn cho các dự án đầu tư BĐS
Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng tài chính, kinh tế bị suy thoái và có nhiều bất ổn, đặc biệt là thị trường bất động sản, Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại bản chất đã tiềm ẩn nhiều rủi ro nay lại phải đối mặt với những khó khăn hết sức nghiêm trọng do số tiền tài trợ cho các DAĐT BĐS là rất lớn, thời gian ân hạn dài, nguồn trả
nợ phụ thuộc vào nguồn thu của dự án BĐS trong tương lai Nợ xấu trong cho vay bất động sản cao trong những năm qua khiến các NHTM e dè khi cho vay bất động sản đồng thời chính phủ cũng đưa ra các quy định, chính sách nhằm hạn chế và thận trọng khi cho vay BĐS
Tín dụng bất động sản đối với doanh nghiệp để phục vụ mục đích kinh doanh nhà hàng, khách sạn, sản xuất, khu chế xuất, khu công nghiệp,… cần được ưu tiên hơn, vì nó tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế
Với vai trò quan trọng của các dự án bất động sản phi nhà ở trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, nâng cao chất lượng cho vay các dự án bất động sản là cần thiết và quan trọng, vừa giúp tăng trưởng tín dụng, hạn chế rủi ro tại các NHTM, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế nước nhà
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Vietinbank Hoàn Kiếm) là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank), luôn tích cực tìm kiếm khách hàng tốt, tham gia tài trợ các DAĐT trung dài hạn lớn trọng điểm, các dự án bất động sản phi nhà ở Mặc dù công tác cho vay các dự án bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm đã góp phần đưa lại những kết quả rất lớn cho Vietinbank Hoàn Kiếm, đóng góp khoảng 20% dư nợ, giúp chi nhánh
Trang 2tăng trưởng lợi nhuận, phát triển khách hàng mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đặc biệt vẫn kiểm soát được rủi ro khi tỷ lệ nợ xấu giữ ở mức 0% nhưng vẫn còn có những hạn chế Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay là một yêu cầu cấp thiết nhằm đáp ứng đòi hỏi của quá trình đổi mới mô hình hoạt động, tăng trưởng thị phần khách hàng, hiệu quả
hoạt động của Ngân hàng Bởi vậy tôi đã lựa chọn đề tài cho luận văn là “Nâng cao chất lượng cho vay bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm”
2 Mục tiêu nghiên cứu
- Tìm hiểu thực trạng thị trường BĐS, phân tích thực trạng cho vay BĐS đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm
- Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay BĐS đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay dự án Bất động sản đối với doanh
nghiệp của Ngân hàng thương mại
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Không gian: Cho vay BĐS có nhiều đối tượng nhưng luận văn chỉ tập trung nghiên cứu về đối tượng cho vay là các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để thực hiện các dự án bất động sản phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Phạm vi nghiên cứu chủ yếu là chất lượng cho vay dự án bất động sản đối với doanh nghiệp của Vietinbank Hoàn Kiếm trên góc độ lợi ích của Ngân hàng
+ Thời gian: 2012-2014
4 Phương pháp nghiên cứu
4.1 Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu bao gồm 4 bước:
- Nghiên cứu cơ sở lý thuyết về chất lượng cho vay, quy định về cho vay, tín dụng của ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
- Căn cứ trên đối tượng, phạm vi, mục tiêu nghiên cứu, thu thập các số liệu về quy
mô tín dụng, nhóm nợ, nợ quá hạn, quy trình cho vay các dự án bất động sản
- Sử dụng các phương pháp phân tích xử lý số liệu để đánh giá thực trạng chất
Trang 3lượng cho vay các dự án bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm hiện tại rút ra những mặt đã đạt được và những mặt hạn chế trong công tác cho vay bất động sản đối với doanh nghiệp
- Trên cơ sở các nguyên nhân, đề xuất các giải pháp khắc phục mang tính chất thực tiễn, mang tính khả thi cao
4.2 Các dữ liệu cần thu thập và phương pháp nghiên cứu
- Dữ liệu thứ cấp: Các báo cáo kết quả hoạt động qua các năm 2012 đến 2014, quy định của ngân hàng nhà nước, quy định về tín dụng, cho vay của Vietinbank, hồ sơ DAĐT BĐS tiêu biểu, các bài báo, báo cáo về chất lượng thẩm định, chất lượng cho vay DAĐT BĐS Thu thập trên Internet, thư viện, báo chí, hệ thống dữ liệu văn bản của Vietinbank, hồ sơ tại phòng khách hàng doanh nghiệp
- Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát cán bộ trong Chi nhánh về thời gian thẩm định, chi phí thẩm định, quy trình, thủ tục, độ hài lòng khách hàng, các DAĐT đã thực hiện thẩm định giai đoạn 2012-2014
- Sử dụng các phương pháp thống kê phân tích, phương pháp so sánh sự biến động của các dãy số qua các năm, phân tích số liệu và đánh giá số liệu với số tương đối và số tuyệt đối để đưa ra luận chứng khẳng định, phương pháp chọn mẫu, điều tra, khảo sát
5 Dự kiến đóng góp của luận văn
5.1 Đóng góp của luận văn:
Đề xuất giải pháp thực tiễn cho ban lãnh đạo và các phòng ban tại Vietinbank giải quyết vấn đề thực tiễn quản lý và nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư bất động sản
Hệ thống lại lý thuyết về chất lượng cho vay và chất lượng cho vay dự án bất động sản
5.2 Hạn chế của luận văn:
Hạn chế của luận văn là chỉ mới đưa ra được các giải pháp ban đầu để nâng cao chất lượng cho vay dựa trên hạn chế về cho vay BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm Để đưa ra được những phải pháp đầy đủ nhất, áp dụng được với các chi nhánh, ngân hàng khác cần nghiên cứu sâu hơn Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp trong một mẫu nhỏ, tính thuyết phục và chính xác chưa cao, thời gian hạn chế và việc thu thập số liệu gặp nhiều khó
Trang 4khăn nên chưa thể tính toán đầy đủ các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định
6 Kết cấu của luận văn:
Luận văn được trình bày thành 3 chương chính:
CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Chương đầu tiên tác giả hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về dự án đầu tư bất động sản, hoạt động cho vay dự án bất động sản và chất lượng cho vay dự án bất động sản đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cho yếu cho Ngân hàng Trong
đó, cho vay dự án đầu tư, đặc biệt là dự án đầu tư bất động sản chiếm tỷ trọng đáng kể
Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay các dự án bất động sản là việc làm cần thiết để tăng hiệu quả kinh doanh, tăng sức cạnh tranh của NHTM
Chất lượng cho vay dự án BĐS đối với doanh nghiệp được hiểu là sự đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng, tạo ra độ an toàn và lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần vào quá trình phát triển của nền kinh tế Như vậy, tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay của NHTM dựa trên độ an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động cho vay Việc đánh giá được chất lượng cho vay dự án BĐS cần phải thông qua hệ thống chỉ tiêu định tính (đảm bảo thực hiện đúng quy đinh, quy trình, thủ tục vay vốn thuận tiện, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng đáp ứng được nhu cầu khách hàng…) và các chỉ tiêu định lượng như nợ quá hạn, nợ xấu, lợi nhuận,
Khi xem xét đánh giá chất lượng cho vay dự án BĐS, ta không thể căn cứ vào một chỉ tiêu cụ thể nào mà phải sử dụng tổng hợp một hệ thống các chỉ tiêu để có thể đưa ra kết luận chính xác Giữa chất lượng tốt và chất lượng chưa tốt không phải lúc nào cũng rạch ròi mà có thể rất khó nhận ra Khi có những chỉ tiêu cho kết quả thấp, ta cần tìm hiểu
kỹ nguyên nhân để có cái nhìn khách quan, toàn diện và có giải pháp xử lý kịp thời Chất lượng cho vay cũng bị chi phối bởi nhiều yếu tố, cơ bản có thể phân ra nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan Nhân tố chủ quan là những nhân tố thuộc về nội bộ mà
Trang 5ngân hàng có thể chủ động kiểm soát, điều chỉnh được Các nhân tố được coi là nhân tố chủ quan có tác động đến chất lượng cho vay là những nhân tố như: chính sách tín dụng
của Ngân hàng, đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định (số lượng và chất lượng), quy
định, quy trình cho vay, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, công tác quản trị, tổ chức
thẩm định, thông tin phục vụ công tác thẩm định, trang thiết bị, công nghệ hỗ trợ công tác thẩm định Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cũng rất nhiều như môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý, môi trường, văn hóa xã hội, đặc tính của DAĐT,
năng lực và sự trung thực của khách hàng
CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH
HOÀN KIẾM
Chương 2, tác giả tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay dự án bất động sản đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm thời kỳ từ 2012-2014 Qua phân tích, đánh giá các chỉ tiêu định tính, định lượng về chất lượng cho vay tại Vietinbank Hoàn Kiếm cho thấy:
Các kết quả đã đạt được bao gồm: hoạt động cho vay các dự án bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm chiếm 20% tổng dư nợ và cho toàn chi nhánh, đem lại lợi nhuận cao, tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi = 0 qua các năm Quy trình cho vay hợp lý và tương đối khoa học Thời hạn các khoản vay linh hoạt, mức cho vay tối
đa lên tới 85% tổng mức đầu tư Quá trình thẩm định hồ sơ được tiến hành chặt chẽ theo từng bước, có chấm điểm xếp hạng để đánh giá mức độ rủi ro Các tiêu chí chấm điểm hợp lý và khoa học
Bên cạnh đó, công tác quản trị và định hướng tăng trưởng tín dụng được hoạch định một cách rõ ràng hơn thông qua việc tăng cường sử dụng các công cụ quản trị rủi ro như hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, quản lý danh mục tín dụng theo ngành hàng trong quy trình cấp tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng danh mục đầu tư Trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng và cán
bộ thẩm định ngày càng được nâng cao thông qua các khóa đào tạo của Vietinbank Liên quan đến mảng cho vay dự án đầu tư, Ngân hàng cũng đã có các khóa đào tạo về phân tích tài chính
Trang 6doanh nghiệp, cung cấp các tài liệu về thẩm định tài chính dự án cho các cán bộ tín dụng làm
về mảng khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực bất động sản, đồng thời các cán bộ làm công tác thẩm định tại Vietinbank được kết nối và có các buổi hội thảo thường xuyên với các công
ty chuyên về lĩnh vực bất động sản có uy tín tại Việt Nam như: Công ty CBRE, Savills để tăng cường trao đổi kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn về thị trường Năng lực giám sát và quản trị sau cho vay cũng đang hoạt động khá hiệu quả
Tuy nhiên, hoạt động cho vay dự án BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như: Tỷ trọng nợ quá hạn/tổng dư nợ cao dù đây là những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày, vẫn được xếp vào nợ nhóm 1- nợ đủ tiêu chuẩn theo quy định tại thông
tư 02/2013/TT-NHNN của NHNN, tỷ trọng nợ cơ cấu các khoản vay BĐS/Dư nợ cho vay BĐS là khá cao, chiếm hơn 60% Song song với đó là lợi nhuận của hoạt động cho vay DAĐT đang có sự sụt giảm về tỷ trọng so với dư nợ Quy mô cho vay dự án BĐS chưa phù hợp, cơ cấu khách hàng chưa phong phú, thời gian thẩm định cho vay còn khá chậm
là những hạn chế khác trong hoạt động cho vay dự án BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm Nguyên nhân của những tồn tại trên bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ quan bao gồm: Công tác thẩm định còn nhiều thiếu sót Đây là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến các dự án cho vay bất động sản
có lãi treo cao, và tỷ trọng cơ cấu nợ (gốc và lãi) lớn là do công tác thẩm định chưa được kỹ lưỡng Ngoài ra, công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay chưa chặt chẽ, định hướng cho vay chưa phù hợp, chất lượng cán bộ tín dụng còn chưa tốt là các nguyên nhân
dẫn đến chất lượng cho vay dự án BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm chưa cao
Bên cạnh các nguyên nhân chủ quan là nguyên nhân khách quan cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay dự án BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm, gồm các yếu tố kinh tế
vĩ mô biến động theo chiều hướng xấu, môi trường pháp lý còn hạn chế và nhiều thiếu sót
và các rủi ro từ phía khách hàng
CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM- CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Trang 7Trong chương cuối cùng, tác giả nghiên cứu và đưa ra một số giải pháp, kiến nghị
có thể góp phần nâng cao chất lượng cho vay dự án BĐS đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm
Định hướng của Vietinbank Hoàn Kiếm giai đoạn 2015-2020 là tiếp tục mục tiêu tăng trưởng dư nợ đi đôi với kiểm soát chất lượng cho vay Vietinbank vẫn tiếp tục cho vay đối với các dự án BĐS với lãi suất tốt, tập trung cho vay những dự án sắp hoàn thành
và hỗ trợ đầu ra cho các dự án BĐS Mục tiêu đến 2020, dư nợ cho vay BĐS tăng bình quân 5-7% mỗi năm, tỷ lệ nợ xấu là 0%, tỷ lệ nợ quá hạn 1%
Trên cơ sở mục tiêu định hướng của Vietinbank trong thời gian tới, cùng việc phân tích thực trạng tại Vietinbank Hoàn Kiếm hiện nay, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay dự án BĐS đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm như: thực hiện nghiêm túc quy trình, quy định cho vay dự án đầu tư, hoàn thiện nội dung thẩm định trong hoạt động cho vay dự án BĐS (chú trọng nội dung thẩm định tổng mức đầu tư và
cơ cấu nguồn vốn thực hiện dự án, công tác định giá tài sản bảo đảm nhằm xác định tỷ lệ cho vay và giá trị tài sản thế chấp), xây dựng chính sách khách hàng và Marketing (phân loại thị trường, lãi suất cho vay, các dự án ưu tiên…) ,tăng cường công tác quản lý và kiểm soát hoạt động cho vay, chú trọng chất lượng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định (thông qua công tác tuyển dụng, thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, thành lập tổ thẩm định chuyên môn hóa tại Phòng KHDN), hoàn thiện phần mềm chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng trong lĩnh vực BĐS, giải pháp về việc xử lý nợ vay… Tác giả cũng kiến nghị với NHNN, các cơ quan nhà nước thay đổi chính sách và có những hỗ trợ để giúp cho chất lượng cho vay dự án đầu tư BĐS được nâng cao một cách triệt để