Mở rộng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên

Mục tiêu trong năm 2013 của NHTM CP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên nói riêng trong hoạt động dịch vụ đó chính là phát tri[r]

LỜI MỞ ĐẦU

Nền kinh tế Việt Nam trong những năm tới được dự đoán tiếp tục phải đối mặt với hàng loạt những thách thức để giải quyết đồng thời các bài toán khó: ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tái cấu trúc nền kinh tế… Không nằm ngoài quy luật của nền kinh tế, năm 2014 được đánh giá là một năm không dễ dàng với hệ thống ngân hàng Đặc biệt, công tác huy động vốn ngày càng trở nên cấp thiết hơn để đáp ứng tốt nhu cầu về vốn của nền kinh

tế, vượt qua giai đoạn khó khăn, đảm bảo các mục tiêu đề ra

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Điê ̣n Biên, huy động vốn luôn là vấn đề nổi cộm chưa tương xứng với nhu cầu sử dụng vốn, buộc chi nhánh thường xuyên phải nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên Thêm vào đó là tình trạng cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng trên cùng địa bàn; quy mô và cơ cấu vốn chưa hợp lý; … ảnh hưởng tới tốc độ tăng trưởng của chi nhánh

Xuất phát từ yêu cầu thực tế, đề tài “Mở rộng huy đồng vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Điê ̣n Biên” được lựa chọn để nghiên cứu

CHƯƠNG 1 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1: Hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1: Khái niệm

Huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của NHTM: mỗi cá nhân , mỗi gia đình luôn có nhu cầu về vốn trong tương lai để đáp ứng các nhu cầu có thể dự tính hoă ̣c không thể dự tính được

1.1.2: Các hình thức huy động vốn

* Theo kỳ hạn huy động

* Theo loại tiền huy động

* Theo mục đích huy động

1.2: Mơ ̉ rô ̣ng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

1.2.1: Quan niệm mở rộng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Mở rộng huy động vốn đối với KHCN của NHTM là quá trình tăng trưởng cả

về quy mô và chất lượng về huy động vốn đối với KHCN

1.2.2: Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rô ̣ng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Để đánh giá mức độ mở rô ̣ng huy đô ̣ng vốn , có thể xem xét qua các chỉ tiêu sau:

- Mức độ thay đổi về quy mô vốn huy động đối với KHCN

- Sư đa dạng về cơ cấu huy động vốn đối với KHCN

- Sự đáp ứng của vốn huy động từ KHCN với cho vay về kỳ hạn

- Chi phí huy động vốn từ KHCN phù hợp

1.2.3 Các biện pháp mở rộng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TM

a.Tăng cường hoạt động Marketing

Hoạt động Marketing cần được thực hiện bài bản từ khâu nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng đến các hoạt động chăm sóc sau bán hàng

b.Nâng cao chất lươ ̣ng nguồn nhân lực tham gia vào hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn liên quan chủ yếu đến việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng thông qua sự phục vụ của nhân viên ngân hàng Ngoài yếu tố tiện ích của sản phẩm, công nghệ hiện đại, yếu tố con người đóng vai trò quan trọng quyết định sự thành bại của bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn

c Tối thiểu hoá thủ tục, quy trình giao dịch

Những thủ tục, trình tự giao dịch đôi khi là rào cản để khách hàng đến với

ngân hàng, là nguyên nhân khiến ngân hàng không giữ chân được khách hàng Khách hàng thường kêu ca phàn nàn về thời gian chờ đợi, thủ tục nhiều bước, quy định chặt chẽ, tiểu tiết, rườm rà… từ đó đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng thấp, mất thiện cảm với ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐIỆN BIÊN

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Điện Biên

2.1.1 Đặc điểm về kinh tế - xã hội của tỉnh Điện Biên

Điện Biên là tỉnh miền núi, vùng cao, biên giới thuộc vùng Tây Bắc của Tổ quốc, cách thủ đô Hà Nội gần 500 km về phía Tây là tỉnh có hơn 400 km đường biên giới với hai quốc gia Cộng hoà dân chủ nhân dân Trung Hoa và Lào, diện tích

tự nhiên toàn tỉnh hiện nay là 9.562 km2 với dân số khoảng 5.045 vạn người

Điện Biên có địa hình phức tạp, được cấu tạo bởi những dãy núi chạy dài theo hướng Tây dọc biên giới Việt – Lào dài khoảng 100 km với đỉnh Pu Đen Đinh cao 1.886m và dãy Phu Sang Cáp dài 50 – 60 m

Điện Biên có khí hậu nhiệt đới gió mùa núi cao, mùa đông tương đối lạnh và ít mưa; mùa hạ nóng, mưa nhiều với các đặc tính diễn biến bất thường, phân hoá đa dạng, ít chịu ảnh hưởng của bão, chịu ảnh hưởng của gió tây khô và nóng

2.1.2 Sự hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên luôn hoạt động với tiêu chí xây dựng một Ngân hàng hiện đại, giao dịch nhanh, thuận tiện, chặt chẽ, đảm bảo bí mật thông tin khách hàng

Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Điện Biên luôn nêu cao phương châm hoạt động “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam” Quan hệ giữa chi nhánh với khách hàng luôn được thực hiện theo tiêu chí“ Hợp tác cùng phát triển” cùng chia sẻ kinh nghiệm khó khăn, cơ hội kinh doanh với khách hàng

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên

BIDV Điện Biên là chi nhánh cấp một của NHTM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng, có tư cách pháp nhân, có quyền

tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình

Thực hiện việc chuyển đổi mô hình tổ chức theo TA2 của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Điện Biên được chia thành các khối theo TA2 như sau:

- Ban giám đốc

* Khối khách hàng

* Khối Quản lý rủi ro

* Khối Tác nghiệp

* Khối Quản lý nội bộ

* Khối trực thuộc

2.1.4 Kết qua ̉ hoạt động của chi nhánh BIDV Điê ̣n Biên giai đoạn 2011-2013

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.1: Huy động vốn tại BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013

Đơn vị: tỷ đồng,%

Theo kỳ hạn

(Nguồn: Phòng tổng hợp BIDV Điện Biên)

Huy động vốn năm 2013 đạt 1.417 tỷ đồng tăng 5,2% so với năm 2012 (số tuyệt đối tăng 71 tỷ đồng), năm 2013 huy động vốn cuối kỳ của BIDV Điện Biên chiếm tỷ trọng 0,36%/tổng nguồn huy động vốn của khối NHTM, chiếm 5,9%/tổng nguồn huy động vốn cụm khu vực miền núi phía bắc Huy động vốn kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 80%/tổng nguồn huy động, huy động vốn kỳ hạn từ 12 tháng trở lên

chiếm 20%; nguồn vốn huy động dân cư chiếm trên 66,7%/tổng nguồn huy động

2.1.4.2 Hoạt động tín dụng

Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay tại BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013

Đơn vị: tỷ đồng, %

Theo kỳ hạn

Theo đối tượng khách hàng

Theo ngành nghề

(Nguồn: Phòng tổng hợp BIDV Điện Biên)

Về quy mô: Dư nợ tín dụng cuối kỳ đến 31/12/2013 đạt 1.925 tỷ đồng, tăng

21% so với năm 2012 (số tuyệt đối tăng 334 tỷ đồng), tăng 39,3% so với năm 2011,

dư nợ tín dụng bình quân đạt 1.657 tỷ đồng, tăng 12,6% so với năm 2012, tăng 41,1% so với năm 2011

2.1.4.3 Hoạt động dịch vụ khác

Mục tiêu trong năm 2013 của NHTM CP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên nói riêng trong hoạt động dịch vụ đó chính là phát triển đa dạng các dịch vụ Ngân hàng thu phí và xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển; dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhau cầu của khách hàng làm

định hướng để phát triển

2.2 Thực trạng mơ ̉ rô ̣ng huy động vốn đối với k hách hàng cá nhân tại BIDV Điê ̣n Biên

2.2.1 Mức độ thay đổi về quy mô vốn huy động đối vơ ́ i khách hàng cá nhân Bảng 2.7: Kết quả huy động vốn từ KHCN của BIDV Điện Biên

Đơn vị: tỷ đồng

Năm

Tổng tiền gửi từ KHCN Tăng giảm

Tổng tiền gửi

từ KHCN

Chiếm tỷ lệ % trong tổng vốn huy động

Số tuyệt đối

Số tương đối (%)

Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Điện Biên

Vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động tại BIDV và là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh, Số lượng tiền gửi từ KHCN tăng đều qua các năm, trung bình chiếm 65%/tổng nguồn vốn huy động

2.2.2 Sư ̣ đa da ̣ng về sản phẩm huy đô ̣ng vốn đối với khách hàng cá nhân

Huy đô ̣ng tiền gửi:

Năm 2012 nguồn tiền này tăng trưởng mạnh, tăng 45 tỷ đồng tương đương tăng 15,7% so với năm 2011 và chiếm tỷ trọng 24,58% trên tổng nguồn tiền huy động Điều này có được là do Chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đưa ra các tiện ích, cung cấp các dịch vụ hiện đại, đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn, bảo mật

Năm 2013 nguồn tiền này của BIDV có sự sụt giảm nhẹ, giảm 18,53 tỷ so với năm 2012, chủ yếu là do lượng tiền gửi trên tài khoản thanh toán giảm

Huy động tiết kiệm:

Giai đoạn 2011 – 2013, loại hình tiết kiệm này đã có sự phát triển tương đối tốt Từ 0,8 tỷ đồng tiền huy động năm 2011, 2,7 tỷ đồng huy động năm 2012 đến năm 2013 loại hình tiết kiệm này đã có số dư huy động là 4,61 tỷ đồng

-Tiết kiệm không kỳ hạn: Tại BIDV triển khai chương trình “tiết kiệm ổ trứng vàng” Tiết kiệm này khách hàng được mở tài khoản giống như tài khoản thanh toán,

có thể nộp hoặc rút bất kỳ lúc nào bằng thẻ ATM hoặc tại quầy nhưng được hưởng mức lãi suất hấp dẫn hơn hẳn so với tài khoản thanh toán , số dư càng lớn càng được hưởng lãi cao Lãi suất được tính theo số dư thực tế cuối ngày tại tài khoản tiết kiệm

và được trả, lãi nhập gốc định kỳ hàng tháng

- Tiết kiệm có kỳ ha ̣n : BIDV huy đô ̣ng tiết kiê ̣m có kỳ ha ̣n với nhiều kỳ ha ̣n :

1 tuần, 2 tuần…1 tháng, 2 tháng…12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng, 60 tháng

Kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao Tỷ trọng của loại hình tiết kiệm có

kỳ hạn trong tổng nguồn tiền huy động luôn chiếm tỷ trọng cao nhất , trên 70% Tỷ trọng này tăng dần từ năm 2011 đến năm 2013

2.2.3 Mối quan hê ̣ giƣ̃a huy đô ̣ng vốn tƣ̀ khách hàng cá nhâ n và cho vay tại chi nhánh

Nghiê ̣p vu ̣ cho vay tạo khả năng sinh lời chính trong hoạt động kinh doanh của NHTM Nghiệp vu ̣ cho vay gắn bó mâ ̣t thiết với nghiê ̣p vu ̣ huy đô ̣ng vốn , thông qua các nghiệp vụ huy động vốn tạo nên nguồn vốn ổn đi ̣nh cung cấp cho các hoa ̣t đô ̣ng cho vay của Ngân hàng Nhu cầu khách hàng vay là khác nhau , do đó kỳ ha ̣n vay của khách hàng là không giống nhau tuỳ thuộc vào vòng quay vốn của khách hàng

để định các kỳ hạn vay khác nhau Do đó nguồn vốn đáp ứng các hoa ̣t đô ̣ng cho vay này cũng phù hợp theo các kỳ hạn gửi của khách hàng gửi tại Ngân hàng

2.2.4 Chi phi ́ huy đô ̣ng vốn tƣ̀ khách hàng cá nhân

Để thực hiện hoạt động huy động tiền gửi, BIDV Điê ̣n Biên ph ải đưa ra các mức lãi suất huy động khác nhau đối vớ i các sản phẩm tiền gửi khác nhau trên cơ sở lãi suất cơ bản mà NHNN thông báo Đây là một trong những chỉ tiêu nữa để đánh giá thực trạng huy động tiền gửi khách hàng của Chi nhánh

2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn từ KHCN tại chi nhánh

2.3.1 Các thành tựu đạt được của chi nhánh trong mở rộng huy động vốn từ KHCN

Thứ nhất, Ngân hàng đạt được mức tăng trưởng đều và ổn định qua các năm

Từng bước đưa BIDV Điện Biên từ chi nhánh phụ thuộc chủ yếu từ nguồn vốn vay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trở thành chi nhánh dần tự chủ được nguồn vốn kinh doanh

Thứ hai, Sự đa dạng của các sản phẩm huy động vốn từ dân cư cũng là một

trong những kết quả tích cực trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh

Thứ ba, Trong giai đoạn từ năm 2011 – 2013, BIDV Điện Biên luôn thường

xuyên theo dõi, cập nhập diễn biến lãi suất trên thị trường để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền nhưng vẫn tuân thủ những quy

định về lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước

2.3.2 Các hạn chế của chi nhánh trong nỗ lực mở rộng huy động vốn

từ KHCN

Thứ nhất, Nguồn tiền gửi huy động giai đoạn 2011 -2013 tăng trưởng cao

nhưng tốc độ tăng trưởng không ổn định

Thứ hai, Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động chưa hợp lý

Thứ ba, Nguồn tiền gửi khách hàng không ổn định

Thứ tư, Các sản phẩm tiền gửi huy động tuy triển khai nhiều nhưng vẫn tương

xứng với sự phát triển của Chi nhánh

Thứ năm, Nguồn tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong khi nhu cầu mua-

bán ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu du lịch, học tập, khám chữa bệnh… của người dân hiện nay tăng cao

Thứ sáu, hệ thống lãi suất của ngân hàng hiện nay chưa thực sự hợp lý, chưa

đủ sức cạnh tranh về lãi suất đối với một số ngân hàng khác

2.3.3 Đánh giá các biện pháp mở rộng huy động vốn từ KHCN của chi nhánh trong thời gian qua

- Các biện pháp đã đem lại kết quả tốt trong nỗ lực mở rộng huy động vốn

từ KHCN tại chi nhánh

- Các biện pháp đem lại kết quả chưa tốt trong nỗ lực mở rộng huy động vốn từ KHCN tại chi nhánh

CHƯƠNG 3:

MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐIỆN BIÊN

3.1: Định hướng phát triển giai đoa ̣n năm 2013-2017

3.1.1: Định hướng hoạt động huy động vốn từ KHCN giai đoạn 2014-2017

- Chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút khách hàng

- Thực hiện tốt việc thu thập thông tin khách để phân đoa ̣n khách hang chính xác hơn

- Có chính sách ưu tiên thỏa đáng cho những cán bộ huy động được số dư tiền gửi lớn

- Phát triển các dịch vụ đi kèm tiền gửi, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng để thu hút tiền gửi khách hàng

- Thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, nâng cấp, thay mới các phần mềm sử dụng trong giao dịch

- Tăng cường công tác truyền thông , tiếp thi ̣, quảng cáo các sản phẩm di ̣ch vu ̣ ngân hang cũng như hình ảnh ngân hàng

- Nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ công nhân viên

3.2: Giải pháp mở rộng huy động vốn đối vơ ́ i khách hàng cá nhân tại BIDV Điê ̣n Biên

- Tăng cường hoàn thiện các hoạt động Marketing

- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thực hiện huy động vốn từ KHCN

- Tối thiểu hoá thủ tục, quy trình giao dịch

3.3: Kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn từ KHCN tại chi nhánh 3.3.1: Kiến nghị với BIDV

- Xây dựng chương trình phân tích chi phí đầu vào, đầu ra, các thông tin dự báo để hoạch định chính sách lãi suất phù hợp với từng thời kỳ

- Theo dõi sát tình hình diễn biến lãi suất trên thị trường để điều chỉnh lãi suất kịp thời và linh hoạt, đảm bảo lãi suất thực dương

- Tuỳ vào đặc điểm, cơ cấu nguồn vốn để đề ra chính sách lãi suất phù hợp, nhằm cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng hợp lí hơn

- Thường xuyên cập nhật thông tin lãi suất từ HSC để có chính sách mềm dẻo, linh hoạt với những khoản tiền gửi lớn

Tăng cường công tác hỗ trợ nghiệp vụ, giải đáp vướng mắc cho chi nhánh Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đào tạo

Cải cách chính sách tiền lương để động viên khuyến khích người lao động ổn định tâm lý làm việc tại chi nhánh

Tăng cường quyền tự chủ cho chi nhánh trong các quyết sách liên quan đến huy động vốn

3.3.2: Kiến nghị với Chính phủ

- Tạo sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô

- Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo hành lang và điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng, Doanh nghiệp, nhà đầu tư nước ngoài đến

để đầu tư tại Việt Nam nhằm gia tăng nguồn vốn đầu tư nước ngoài vào Việt nam

- Xây dựng các quy định về các giao dịch thanh toán qua ngân hàng

- Tạo điều kiện phát triển thị trường chứng khoán

3.3.3: Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước

- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát mức độ tuân thủ các quy định đề ra của các NHTM nhằm tránh tình trạng cố tình vi phạm của một số ngân hàng đặc biệt là quy định về trần lãi suất huy động

- Tăng cường mối quan hệ giữa NHNN với NHTM, NHNN phải là đơn vị cung cấp dịch vụ cho các NHTM thay vì quan hệ xin – cho

- Khuyến khích và nâng cao vai trò thẻ thanh toán, thẻ tín dụng