Mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội

trong quá trình mở rộng tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh Tam Trinh. Hai là, số lượng khách hàng là DNNVV tăng dần qua các năm cho thấy[r]

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Doanh nghiệp nhỏ và vừa đang ngày càng khẳng định vai trò đối với nền kinh tế ở Việt Nam cũng như các nước khác trên thế giới Điều quan trọng là DNNVV có vai trò to lớn trong mối quan hệ gắn kết với các doanh nghiệp có quy mô lớn hơn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khai thác tiềm năng đất nước

Tuy nhiên, sự phát triển của các DNNVV đồng thời cũng làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà một trong những nguyên nhân quan trọng của những hạn chế đó đồng thời cũng là khó khăn mà các DNNVV đang gặp phải đó là khó tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng

Luận văn đã đi vào nghiên cứu khái quát về DNNVV, chỉ ra những đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam

Đặc điểm

- Đây là loại hình doanh nghiệp có thể được tạo lập dễ dàng vì để thành lập chỉ cần một số vốn đầu tư ban đầu tương đối ít, mặt bằng sản xuất hàng hoá nhỏ, quy mô nhà xưởng không lớn

- Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, linh hoạt

- Lĩnh vực hoạt động của DNNVV rất đa dạng và phong phú

- DNNVV hạn chế về trình độ, công nghệ,phương thức quản lý, khả năng tiếp cận thông tin và khả năng tiếp cận thị trường

Vai trò của DN NVV đối với nền kinh tế

- DNVVV góp phần quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm và tạo thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động

- DNNVV đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày càng phong phú, đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được

- DNNVV có khả năng tận dụng các nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần nâng cao khối lượng và chất lượng hàng hóa, dịch vụ

Tiếp đến, luận văn đi vào tìm hiểu khái quát về hoạt động tín dụng của NHTM và từ đó, khẳng định vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các

DNNVV như sau:

- Góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các DNNVV

- Đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được liên tục

- Góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV

Luận văn đã đưa ra quan niệm về mở rộng tín dụng đối với DNNVV, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng với việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV

Trên cơ sở lý luận, luận văn hướng tới xem xét, phân tích thực trạng, từ

đó tìm ra giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tam Trinh

Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh là chi nhánh Ngân hàng No&PTNT cấp 1 được nâng cấp từ năm 2008 Hoạt động tín dụng đối với DNNVV của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh vẫn rất khiêm tốn Do đó, với thị trường tín dụng cho DNNVV rất tiềm năng như hiện nay, vấn đề mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh là định hướng chính trong phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng trong thời gian tới

Thực trạng của quá trình mở rộng tín dụng đối với DNNVV trong giai đoạn 2008-2011 của Chi nhánh Tam Trinh như sau:

Dư nợ cho vay đối với các DNNVV tăng dần qua các năm Điều này phản ánh sự nỗ lực của Chi nhánh Tam Trinh trong việc chủ động tiếp cận DNNVV, mạnh dạn đầu tư vào các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay vốn

Dư nợ tín dụng đối với DNNVV hiện chiếm một tỷ lệ không lớn so với tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Tam Trinh

Quy mô dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đã tăng lên qua các năm, cả dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài hạn Tuy nhiên quy mô tín dụng trung dài hạn đối với DNNVV vẫn còn thấp

Doanh số cấp tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh Tam Trinh tăng dần qua các năm cho thấy sự quan tâm của Chi nhánh Tam Trinh đối với khách hàng là các DNNVV

Thu nhập từ tín dụng DNNVV chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập từ tín dụng của Chi nhánh Tam Trinh Tuy nhiên, tỷ trọng của thì giảm dần qua các năm, đặc biệt là năm 2010 Điều này là do trong năm 2010, Chi nhánh Tam Trinh đã tiếp cận và bắt đầu cấp tín dụng với một số doanh nghiệp lớn nâng tỷ trọng dư nợ đối với doanh nghiệp lớn tăng nhanh dẫn đến tỷ trọng thu nhập từ tín dụng của đối tượng khách hàng này tăng nhanh

Số lượng DNNVV của Chi nhánh tăng dần qua các năm, luôn chiếm tỷ

lệ cao trong tổng số khách hàng

Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ của Chi nhánh Tam Trinh trong những năm qua luôn ở mức thấp, nhỏ hơn 2.2% cho thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh Tam Trinh tốt Tuy nhiên, nợ xấu của Chi nhánh Tam Trinh là toàn bộ

từ tín dụng DNNVV, điều này cho thấy, rủi ro tín dụng đối với khách hàng là DNNVV tại Chi nhánh Tam Trinh lớn hơn nhiều so với các khách hàng khác

Do vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh Tam Trinh cần đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng

Từ thực trạng trên, luận văn đánh giá được những thành tựu đạt được trong quá trình mở rộng tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh Tam Trinh Một là, dư nợ cho vay DNNVV trên tổng dư nợ và doanh số cho vay tăng liên tục trong 3 năm 2008 - 2011

Hai là, số lượng khách hàng là DNNVV tăng dần qua các năm cho thấy

nỗ lực tiếp cận khách hàng mới của Chi nhánh Tam Trinh

Ba là, thu nhập từ tín dụng DNNVV đóng một phần quan trọng trong tổng thu nhập từ tín dụng của Chi nhánh Tam Trinh

Bốn là, hoạt động tín dụng cho các DNNVV vừa giúp Chi nhánh Tam Trinh mở rộng được thị phần vừa phát triển được các dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng

Năm là, việc gia tăng tín dụng đối với DNNVV đã giúp cho Chi nhánh Tam Trinh có điều kiện nâng cao trình độ, khả năng tiếp cận khách hàng của đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng

Bên cạnh đó còn nhiều hạn chế như:

Một là: tỷ trọng dư nợ đối với các DNNVV trong tổng dư nợ của toàn Chi nhánh Tam Trinh vẫn còn thấp

Hai là: Hoạt động tín dụng đối với DNNVV vẫn chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn

Ba là, trong thời gian qua, ngân hàng đã rút ngắn thời gian thẩm định cho vay, tuy nhiên thực tế thời gian ra quyết định cho vay của ngân hàng vẫn chậm, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, dẫn đến doanh nghiệp mất cơ hội kinh doanh, uy tín của ngân hàng bị ảnh hưởng

Bốn là, tuy đã có quy định về việc cho vay không có tài sản bảo đảm nhưng thực tế các hợp đồng cho vay của ngân hàng với DNNVV vẫn chủ yếu dựa trên cơ sở tài sản bảo đảm, chưa mạnh dạn áp dụng cho vay theo tín chấp Luận văn đã chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế trên có thể xuất phát từ phía NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh, hoặc từ phía DNNVV và một số nguyên nhân khác

Các nguyên nhân từ phía NHNo&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Tam Trinh như:

Thứ nhất, ngân hàng chưa xây dựng được một chiến lược phát triển tín dụng chú trọng đến DNNVV phù hợp với khả năng của mình

Thứ hai, chính sách khách hàng của Chi nhánh Tam Trinh nói chung và chính sách đối với DNNVV còn chưa cụ thể

Thứ ba, hoạt động của Chi nhánh Tam Trinh trước đây chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp lớn nên khi chuyển sang hoạt động

tín dụng với DNNVV, trong đó có nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh các cán bộ tín dụng còn có tâm lý e ngại cho vay vì sợ rủi ro cho ngân hàng

Thứ tư, mặc dù Chi nhánh Tam Trinh đã đưa vào áp dụng nhiều hình thức cho vay nhưng trên thực tế, các DNNVV chủ yếu chỉ được vay theo các hình thức truyền thống là cho vay từng lần

Thứ năm, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng trong công tác tín dụng với DNNVV còn nhiều hạn chế

Thứ sáu, việc quảng bá các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh Tam Trinh đến khách hàng chưa tốt do chưa chú ý đến sự phân bố dàn trải và tính

tự phát, thiếu liên kết chặt chẽ giữa các DNNVV

Các nguyên nhân từ phía DNNVV:

- Hiểu biết của các DNNVV về cơ chế tín dụng của ngân hàng còn hạn chế

- Tình hình tài chính của doanh nghiệp yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo đánh giá của ngân hàng

- Tài sản thế chấp của doanh nghiệp không đảm bảo

- DNNVV thiếu minh bạch trong hoạt động

- Doanh nghiệp thiếu chuyên nghiệp trong xây dựng dự án dùng để vay tín dụng

- Ra quyết định cung cấp tín dụng của ngân hàng cho doanh nghiệp còn tuỳ thuộc vào sự tin tưởng lẫn nhau được tạo dựng trong quan hệ lâu dài

- Đạo đức kinh doanh và uy tín của các DNNVV còn thấp

- Sự liên kết giữa các DNNVV còn rất hạn chế

- Doanh nghiệp chưa xây dựng được chiến lược hoạt động lâu dài

Và một số nguyên nhân khác:

- Môi trường pháp lý: Mặc dù đã có nhiều văn bản luật quy định về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và DNNVV nhưng các văn bản này

chưa được hoàn thiện, nhiều quy định chồng chéo, gây khó khăn cho quá trình thực hiện của cả ngân hàng và DNNVV

- Môi trường kinh tế - xã hội: Trong những năm gần đây, nền kinh tế phải gánh chịu hậu quả của dịch cúm gia cầm, giá cả các mặt hàng thiết yếu tăng mạnh, giá vàng tăng, lạm phát tăng…khiến thu nhập thực tế giảm, dân

cư có xu hướng tiết kiệm vàng hơn là gửi tiền vào ngân hàng, công tác huy động và sử dụng vốn gặp khó khăn Giá cả tăng khiến chi phí đầu vào của các doanh nghiệp tăng, trong khi giá bán không thể tăng cao quá mức, làm giảm thu nhập của doanh nghiệp, giảm khả năng trả nợ ngân hàng

Qua việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh, phân tích những hạn chế và nguyên nhân, luận văn đã đưa ra được các định hướng, giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh Tam Trinh

Định hướng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh Tam Trinh trong thời gian tới được cụ thể hoá ở những nội dung cơ bản sau:

Thứ nhất, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Đây là điều kiện đầu tiên và quan trọng quyết định khả năng mở rộng hoạt động tín dụng Thứ hai, tiếp tục mở rộng thị trường bán lẻ, trong đó đối tượng khách hàng trọng tâm là các DNNVV, xây dựng chiến lược phát triển tín dụng đối với DNNVV trên cơ sở nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu và đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp

Thứ ba, tập trung sàng lọc khách hàng, duy trì và mở rộng tín dụng với các doanh nghiệp vay vốn truyền thống, tín nhiệm tại ngân hàng; đồng thời

mở rộng quan hệ tín dụng với các DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả

Thứ tư, tiếp tục hoàn thiện các hình thức tín dụng đối với DNNVV và chủ động cung cấp thông tin, đưa dịch vụ ngân hàng đến với doanh nghiệp

Thứ năm, tăng cường sửa đổi, tháo gỡ những điểm bất hợp lý để không ngừng hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay nhằm tăng cường trách nhiệm và nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi nợ

Thứ sáu, tiếp tục rà soát các cơ chế nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết món vay nhất là quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV có thể dễ dàng vay được vốn của ngân hàng để sản xuất kinh doanh

Thứ bảy, tăng cường triển khai công tác quảng bá, tuyên truyền, giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế, phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp đối với các khách hàng để tăng dư nợ nhưng vẫn đảm bảo phương châm An toàn-Hiệu quả

Thứ tám, nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng và tích cực tiếp cận khách hàng để nắm bắt các nhu cầu và thu thập các thông tin nhằm đẩy mạnh sự liên kết giữa doanh nghiệp và ngân hàng đồng thời đưa ra các kiến nghị đề nghị tăng dư nợ và hạn chế rủi ro

Từ đó, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp cơ bản sau:

- Sàng lọc lại toàn bộ khách hàng DNNVV hiện có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng đi đôi với tìm kiếm, thu hút khách hàng mới

- Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với DNNVV

- Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với DNNVV

- Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tiền vay

- Đảm bảo đúng quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định tín dụng

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả là cơ sở để mở rộng hoạt động tín dụng

- Tăng cường công tác Marketing

- Củng cố và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng ngân hàng

- Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Ngoài 9 nhóm giải pháp trên, luận văn những đưa ra những giải pháp mang tính kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng nhà nước, với NHNo &

PTNT Việt Nam và với các DNNVV

Để góp phần thực hiện thành công định hướng chiến lược của Đảng và Nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam về hỗ trợ các DNNVV, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh đã đưa việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV thành mục tiêu phát triển tín dụng trong thời gian qua và bước đầu đã có những kết quả đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động đầu tư tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh còn nhỏ bé cũng như chưa đáp ứng đủ nhu cầu của doanh nghiệp do còn tồn tại nhiều khó khăn từ cả hai phía: ngân hàng và DNNVV Vì vậy, việc tìm ra những giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng với DNNVV tại Chi nhánh Tam Trinh là rất cần thiết

Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:

- Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về DNNVV, tín dụng ngân hàng; chỉ ra những đặc điểm trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và DNNVV và

sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tam Trinh, qua đó đánh giá được những nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

- Đề xuất một số giải pháp đồng bộ nhằm tăng cường tín dụng đối với DNNVV cho phù hợp với tiềm năng vốn có của NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tam Trinh và của DNNVV nước ta, từ đó mang lại lợi ích trước mắt và lâu dài cho cả ngân hàng và doanh nghiệp