Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh

Qua quá trình nghiên cứu đề tài “ Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh” luận văn đã tổng hợp được hệ thống[r]

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động cơ bản

và mang lại nguồn thu nhập chính, quyết định khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Đối với lĩnh vực cho vay, khách hàng doanh nghiệp luôn là bộ phận khách hàng mục tiêu và truyền thống của mỗi ngân hàng, cho vay doanh nghiệp chiếm phần lớn tỷ trọng cho vay và thu nhập từ cho vay của Ngân hàng thương mại Đồng thời, đứng trên giác độ của mỗi doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng, là một trong những nguồn lực chính để doanh nghiệp hoạt động, mở rộng quy mô và không ngừng lớn mạnh Đồng thời, mối quan hệ hữu cơ giữa doanh nghiệp và ngân hàng thương mại đã thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển

Trong bối cảnh nền kinh tế chưa hoàn toàn thoát khỏi suy thoái, vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn như giai đoạn hiện nay, khiến cho nhiều ngân hàng thương mại rơi vào tình cảnh ứ đọng vốn trong khi các doanh nghiệp khát vốn nhưng lại gặp rào cản khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trước tình hình như vậy, mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp là một chiến lược phát triển tất yếu và tiềm năng của ngân hàng, để vừa tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng, vừa giúp các doanh nghiệp thoát khỏi giai đoạn khủng hoảng Trong những năm qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh đã chú trọng hoạt động

mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đã đạt được, thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh vẫn còn thấp, chưa xứng tầm một ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, có thế mạnh về vốn trên

địa bàn Chính vì những lý do đó, tôi đã lựa chọn đề tài : “ Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh” làm luận văn tốt nghiệp

 Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu lý thuyết và thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh

Hà Tĩnh, nhằm đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay KHDN tại chi nhánh trong thời gian tới

 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính trong thu thập và xử lý thông tin

Phương pháp thu thập dữ liệu:

- Cơ sở lý luận chung về mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại: Giáo trình, bài giảng, sách, báo, công trình nghiên cứu và tài liệu học tập chuyên ngành về ngân hàng thương mại

- Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh, số liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh, Sở Kế hoạch và đầu tư tỉnh Hà Tĩnh

Phương pháp xử lý dữ liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so sánh,

phân tích tổng hợp để xử lý các dữ liệu

 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh

Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM

- Cho vay KHDN của NHTM là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất

định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

- Cho vay KHDN có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế nói chung, NHTM và DN Đối với NHTM, cho vay KHDN thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cho vay của ngân hàng, đồng thời cũng mang lại nguồn thu nhập chính cho các NHTM Đối với DN, tín dụng ngân hàng là kênh huy động vốn quan trọng giúp các doanh nghiệp tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh Và mối quan hệ hữu cơ

giữa NHTM và DN chính là yếu tố thúc đẩy nền kinh tế phát triển

1.2.Mở rộng cho vay của NHTM đối với KHDN

- Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp được hiểu là việc ngân hàng thực hiện các biện pháp nhằm gia tăng số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, gia tăng về doanh số, dư nợ cho vay cũng như thu nhập từ cho vay, đồng thời đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng

- Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay của NHTM đối với KHDN bao gồm

+ Số lượng doanh nghiệp vay vốn

+ Doanh số và dư nợ cho vay

+ Thị phần cho vay trên địa bàn

+ Thu nhập từ hoạt động cho vay DN

+ Nợ xấu và tỉ lệ nợ xấu

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của NHTM đối với KHDN

- Các nhân tố chủ quan bao gồm: năng lực và uy tín của ngân hàng; chiến lược, quy trình và chính sách cho vay của Ngân hàng;

- Các nhân tố khách quan bao gồm: Nhân tố kinh tế xã hội; môi trường pháp lý; các nhân tố thuộc về phía doanh nghiệp như nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng, hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp ;các nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ TĨNH

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh

Hà Tĩnh

Ngày 26/10/2004 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh được thành lập theo Quyết định 177/QĐ-HĐQT-NHCTVN1, chính thức đi vào hoạt động từ tháng 1/2005

Sau 10 năm đi vào hoạt động, Vietinbank đã khẳng định vị trí, thương hiệu Vietinbank trên địa bàn Hà Tĩnh, là địa chỉ tin cậy cho doanh nghiệp và cá nhân trong các giao dịch với ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng luôn quan tâm tới công tác

an sinh xã hội, đền ơn đáp nghĩa, tính đến nay, chi nhánh đã tài trợ cho địa phương hơn

12 tỷ đồng xây dựng các công trình cho người nghèo và gia đình chính sách

Hiện tại, VietinBank Hà Tĩnh đã mở rộng mạng lưới gồm 6 phòng giao dịch gồm 02 phòng giao dịch đặt tại thành phố Hà Tĩnh, 02 phòng giao dịch đặt tại huyện Kỳ Anh, 01 phòng giao dịch đặt tại thị xã Hồng Lĩnh, và 01 phòng giao dịch đặt tại huyện Hương Khê

2.2 Giới thiệu về KHDN trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh

Tính đến thời điểm hiện tại, tổng số doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn khoảng 4700 doanh nghiệp, trong đó các doanh nghiệp chủ yếu là doanh nghiệp vừa

và nhỏ, số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 97,3% tổng số doanh nghiệp trên địa bàn, hiện tại tỉnh đang chủ trương cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước Xét theo ngành nghề kinh doanh, các doanh nghiệp chủ yếu hoạt động

trong lĩnh vực thương mại dịch vụ và xây dựng Số lượng các doanh nghiệp có xu hướng tăng qua các năm, tuy nhiên, bên cạnh việc thành lập mới vẫn tồn tại rất nhiều doanh nghiệp phá sản Thống kê từ cục thuế của tỉnh cho thấy có gần 50% số lượng doanh nghiệp không phát sinh thuế nộp trong năm 2014

2.3 Thực trạng cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh

- Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại VietinBank Hà Tĩnh tăng qua các năm,

tuy nhiên, số lượng này chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với số lượng doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn (năm 2014 là 2,51%)

- Doanh số và dư nợ cho vay đối với KHDN tại Vietinbank Hà Tĩnh tăng qua các năm, chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ; tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN trong tổng cho vay năm 2014 giảm so với năm 2013

- Thị phần cho vay KHDN của Vietinbank Hà Tĩnh trên địa bàn tỉnh giai đoạn 2012- 2014 chiếm trung bình khoảng 9%, trong khi đó Agribank là 42% và Vietcombank là 18%

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu KHDN của Vietinbank Hà Tĩnh có xu hướng giảm

qua các năm (dưới 1%), và tỷ lệ nợ xấu của VietinBank ở mức thấp nhất so với các ngân hàng thương mại quốc doanh trên địa bàn

-Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN tăng dần qua các năm, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN trong tổng thu nhập từ cho vay cũng tăng dần qua các năm

2.4 Đánh giá chung về mở rộng cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh

Kết quả đạt được:

- Số lượng KHDN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh tăng nhanh qua các năm

- Doanh số và dư nợ cho vay KHDN tăng nhanh qua các năm, trong tổng cho vay của Chi nhánh thì cho vay KHDN luôn chiếm tỷ trọng lớn

- Về chất lượng cho vay KHDN: Tỷ lệ dư nợ xấu trong thời gian qua luôn được đảm bảo trong giới hạn cho phép, có xu hướng giảm qua các năm

- Trong tổng thu nhập từ cho vay thì thu nhập từ cho vay KHDN luôn chiếm tỷ

trọng lớn, và có xu hướng tăng trưởng qua các năm

Hạn chế:

-Việc mở rộng cho vay KHDN chủ yếu là mở rộng về số lượng KH vay vốn, chứ chưa khai thác khả năng cho vay tối đa đối với một khách hàng

- Quy mô cho vay của chi nhánh chiếm thị phần nhỏ trên địa bàn

- Cơ cấu cho vay KHDN theo ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp chưa thực sự phù hợp

- Cơ cấu cho vay KHDN theo thời hạn chưa hợp lý, phần lớn doanh số và dư

nợ cho vay là ngắn hạn

Nguyên nhân hạn chế:

- Vietinbank ra đời muộn hơn so với các ngân hàng thương mại quốc doanh khác trên địa bàn, mang lưới hoạt động trên địa bàn còn hạn hẹp

- Cơ cấu nguồn huy động chưa hợp lý

- Công tác Marketing còn nhiều hạn chế

- Chính sách cho vay chưa thực sự hợp lý

- Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao

- Khả năng thu thập, xử lý và phân loại thông tin vẫn còn nhiều hạn chế

- Nguyên nhân khách quan từ nền kinh tế, môi trường pháp lý và doanh nghiệp

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH

3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh

3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Hà Tĩnh

- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng:

Đối với hoạt động tuyển dụng, cần lựa chọn những ứng viên phù hợp, đào

tạo đúng chuyên ngành, ưu tiên các ứng viên có kết quả học tập tốt và có kinh nghiệm làm việc, cần chú trọng công tác đào tạo cán bộ tân tuyển dụng Trong tương lai cần đào tạo theo phương pháp “vết dầu loang”

Tổ chức các lớp học tập kinh nghiệm, tạo điều kiện cho các cán bộ tham gia các lớp học tập nâng cao năng lực, định kỳ kiểm tra, đánh giá trình độ cán bộ Tổ chức luân chuyển cán bộ để lựa chọn nhân viên phù hợp với từng vị trí làm việc

- Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng và thực hiện chính sách khách hàng phù hợp

Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, hoạt động này cần làm rõ được 2 nội dung: Nhu cầu của thị trường và tình hình đối thủ cạnh tranh

Thực hiện các biện pháp khuyêch trương hình ảnh của ngân hàng, tận dụng mạng xã hội như zalo, facebook, youtube để quảng bá hình ảnh của ngân hàng cũng như các tiện ích, các gói sản phẩm mới

Bên cạnh đó, cần có chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng khách hàng, có chính sách ưu tiên đối với các khách hàng truyền thống Định kỳ tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng, tăng cường mối giao lưu giữa khách hàng và ngân hàng, giải đáp các thắc mắc của khách hàng, cũng như lấy ý kiến đánh giá của khách hàng về hoạt động của ngân hàng để có những điều chỉnh phù hợp

- Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng

Tiến hành nghiên cứu thị trường và mở thêm phòng giao dịch ở một số huyện tiềm năng như Nghi Xuân, Can Lộc Trong giai đoạn đầu mới gia nhập thị trường, cần

có các biện pháp quảng bá hình ảnh và có chính sách ưu đãi hơn để thu hút khách hàng

- Hoàn thiện hệ thống lưu trữ thông tin và tăng cường thu thập thông tin

Cần xây dựng bộ phận chuyên trách về lưu trữ và thu thập thông tin Các thông tin quá khứ cần được tin học hóa bằng các phần mềm hiện đại, khi cần tìm kiếm, cán bộ chỉ cần ấn các từ khóa là có các thông tin một cách nhanh chóng và đầy đủ Thông tin cần được tiếp cận từ nhiều nguồn: thông tin từ doanh nghiệp, từ các cơ quan chức năng để có cái nhìn toàn diện và khách quan

- Tăng cường quản lý rủi ro

Ngân hàng nên tiến hành đa dạng hóa danh mục đầu tư, tiến hành cơ cấu lại danh mục đầu tư theo ngành nghề và theo thời hạn cho vay Ngoài ra có thể thực

hiện các hình thức bảo hiểm tín dụng

Hoàn thiện quy trình cho vay, đặc biệt chú trọng công tác thẩm định và theo dõi vốn vay

- Biện pháp khác: Cơ cấu lại nguồn huy động theo thời hạn, tăng cường thu

hút vốn trung và dài hạn để phục vụ cho việc mở rộng cho vay trung và dài hạn

3.3 Một số kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

KẾT LUẬN

Cho vay doanh nghiệp đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, doanh nghiệp và sự tăng trưởng, phát triển của nền kinh tế nói chung Trong giai đoạn hiện nay, các doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả, thiếu vốn nhưng lại gặp nhiều rào cản khi tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng Song song với tình trạng trên của các doanh nghiệp, một số ngân hàng ứ đọng vốn nhưng lại e ngại khi cho các doanh nghiệp vay vốn Chính vì thế, làm thế nào để tháo gỡ những vướng mắc giữa doanh nghiệp và ngân hàng, nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp là vấn đề mà hầu hết các ngân hàng thương mại quan tâm, trong đó có Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Qua quá trình nghiên cứu đề tài “ Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh” luận văn đã tổng hợp được hệ thống lý luận cơ bản về cho vay KHDN của NHTM; phân tích thực trạng hoạt động mở rộng cho vay KHDN tại VietinBank Hà Tĩnhtìm ra được nguyên nhân của những hạn chế, và đề xuất một số giải pháp có tính thực tiễn nhằm

mở rộng cho vay KHDN tại VietinBank Hà Tĩnh trong thời gian tới

Do những hạn chế về trình độ lý luận, kinh nghiệm thực tế cũng như thời gian nghiên cứu, nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Chính vì thế, tác giả rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các bạn quan tâm để luận văn được hoàn thiện hơn