Ngày nay, hoạt động kinh doanh thương mại là hoạt động tạo ra nguồn thu rất lớn cho nền kinh tế, đóng góp một phần không nhỏ vào ngân sách quốc gia. Tuy vậy, không phải chủ thể nào kin[r]
Trang 1Ngày nay, hoạt động kinh doanh thương mại là hoạt động tạo ra nguồn thu rất lớn cho nền kinh tế, đóng góp một phần không nhỏ vào ngân sách quốc gia Tuy vậy, không phải chủ thể nào kinh doanh cũng có đủ vốn để tham gia lĩnh vực hoạt động này, mặt khác nhu cầu của thị trường là rất lớn Nắm bắt được nhu cầu đó, ngoài việc cho vay sản xuất, các ngân hàng còn sử dụng một phần vốn của mình để phục vụ cho vay kinh doanh thương mại Trên địa bàn tỉnh Hải Dương, hiện nay có
24 ngân hàng khác nhau đang cùng kinh doanh trên địa bàn Với phạm vi địa lý nhỏ, việc có rất nhiều ngân hàng như vậy cũng đã phần nào gây khó khăn, giảm thị phần của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Cũng đã có những đề tài, luận văn nghiên cứu về vấn đề đẩy mạnh cho vay nhưng chỉ dừng lại ở phạm vi hộ kinh doanh hoặc đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp thì việc nghiên cứu đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại chung là điều hết sức cần thiết
Vì vậy tôi chọn đề tài: “Đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” làm luận văn tốt nghiệp của mình
Luận văn phân tích thực trạng cho vay phát triển kinh doanh thương mại của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương
từ 2008-2012 từ đó đề xuất phương hướng và giải pháp để đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng và không thể thiếu trong việc cho vay vốn đến khách hàng kinh doanh thương mại, nó góp phần giải quyết một lượng lớn nhu cầu đời sống xã hội Cho vay kinh doanh thương mại rõ ràng là một định hướng đúng đắn của ngân hàng là một trong những công cụ kinh tế có hiệu quả
Trang 2cao trong hệ thống công cụ quản lý vĩ mô của Nhà nước thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, thực hiện xoá đói giảm nghèo, dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng văn minh Và ngược lại phát triển kinh doanh thương mại còn tạo ra thị trường vốn rộng lớn, duy trì và phát triển tín dụng ngân hàng
Quy trình cho vay đối với hoạt động kinh doanh thương mại
+ Lập hồ sơ đề nghị cho vay
+ Phân tích – thẩm định hồ sơ vay vốn
+ Quyết định cho vay
+ Ký hợp đồng tín dụng
+ Giải ngân
+ Giám sát tín dụng
+ Thu nợ
+ Xử lý nợ có vấn đề và thanh lý tín dụng
Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay kinh doanh thương mại
Bao gồm các chỉ tiêu định lượng là: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV,)Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( % ), Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % ), Tỷ lệ nợ xấu (%), Tỷ lệ thu lãi (%), Chỉ tiêu lợi nhuận của Ngân hàng, Số khách hàng được vay vốn, Phạm vi cho vay
Đặc điểm hoạt động kinh doanh thương mại trên địa bàn tỉnh Hải Dương: Theo báo cáo hàng năm của cục thống kê tỉnh Hải Dương, xét tổng thể chung số lượng đơn vị kinh doanh thương mại trên địa bàn tỉnh, trong năm 2012 trên địa bàn tỉnh có 3056 đơn vị dân doanh và 37 chi nhánh, văn phòng đại diện được đăng ký thành lập mới, giảm 41,29% so với năm 2011 Tuy nền kinh tế có nhiều sự biến đổi thăng trầm nhưng tổng số đơn vị tham gia lĩnh vực kinh doanh thương mại vẫn liên
Trang 3tục tăng lên đặc biệt là số đơn vị kinh tế tư nhân và kinh tế cá thể
Hiện nay, nguồn lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương bao gồm tài sản cố định, phương tiện vận tải, trang thiết bị làm việc, đường truyền và phần mềm đều đáp ứng tốt nhu cầu công việc và là một trong những ngân hàng có hệ thống cơ sở vật chất tốt nhất trong
tỉnh
Trong giai đoạn 2008-2012 tình hình tăng trưởng vốn huy động tại địa phương của chi nhánh đạt được là phù hợp với chiến lược của toàn hệ thống cũng như kế hoạch đã đề ra của đơn vị Mặc dù năm 2009 tốc độ tăng trưởng có chậm lại và trong giai đoạn này việc huy động vốn bị chia sẻ bởi các ngân hàng thương mại cổ phần mới thành lập nhưng nguồn vốn huy động tại địa phương của chi nhánh vẫn ổn định và chiếm thị phần lớn nhất trên địa bàn tỉnh
Về tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh:
Năm 2011, Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2011: 5.753 tỷ, so với năm 2010 tăng 948 tỷ (+19,7%); chiếm 31,6% thị phần; bình quân dư nợ 11,3 tỷ đồng/cán bộ, tăng 1,8 tỷ /cán bộ so với năm 2010 Trong đó cho vay hỗ trợ lãi suất: Doanh số cho vay năm 2011 đạt 22 tỷ đồng, lũy kế doanh số cho vay từ đầu chương trình
983 tỷ đồng Dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất đến 31/12/2011 đạt 25 tỷ, với 6.571 khách hàng được vay hỗ trợ lãi suất, tổng số lãi tiền vay đã hỗ trợ cho khách hàng
từ đầu chương trình 34,3 tỷ
Năm 2012, Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2012 đạt ~ 7.047 tỷ, so với năm
2011 tăng 1.294 tỷ (+22,5%); chiếm tỷ 40% thị phần; bình quân dư nợ 13,7 tỷ đồng/cán bộ, tăng 2,4 tỷ /cán bộ so với năm 2011
Trong đó, hoạt động cho vay phát triển kinh doanh thương mại của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương ngày
Trang 4càng chiếm vị trí quan trọng trong tổng dư nợ của ngân hàng
*) Về doanh số cho vay
Cho vay kinh doanh thương mại là lĩnh vực đầu tư có tỷ trọng cao trong tổng
dư nợ và tăng đều qua các năm được chi nhánh quan tâm, chú trọng Năm 2010, dư
nợ cho vay lĩnh vực thương mại đạt 1.238 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 25,78% tổng dư nợ; năm 2011 dư nợ đạt 1.806 tỷ, chiếm tỷ lệ 31,4%; năm 2012 dư nợ đạt ~2.433 tỷ, chiếm tỷ lệ ~34,5%
Nguyên nhân của việc tăng trưởng tín dụng trong lĩnh vực này là do: Việc đầu
tư vào lĩnh vực kinh doanh thương mại vốn quay vòng nhanh, ngân hàng nơi cho vay dễ kiểm soát được hoạt động kinh doanh, thương mại của khách hàng hơn các lĩnh vực khác
*) Về chất lượng tín dụng
Mặc dù tỷ trọng về cho vay kinh doanh thương mại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ nhưng nợ xấu cũng chiếm tỷ lệ cao Đó cũng là điều dễ hiểu, vì lĩnh vực đầu tư kinh doanh thương mại chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi các nhân tố tình hình kinh tế chung nên chứa đựng nhiều rủi ro như đã phân tích ở phần trên
Có thể thấy, những năm gần đây, dư nợ cho vay kinh doanh thương mại của chi nhánh luôn tăng trưởng ở mức ổn định Từ năm 2008 đến năm 2012, doanh số cho vay kinh doanh thương mại tăng gần 4.000 tỷ đồng
Chi nhánh đã thực hiện việc điều chỉnh danh mục và cơ cấu, tỷ trọng đầu tư giữa các ngành, loại vay ngắn, trung, dài hạn cho phù hợp với chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và định hướng phát triển kinh tế tại địa phương Triển khai tốt chương trình phối hợp với tác tổ chức chính trị xã hội trên địa bàn trong việc chuyển tải vốn
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn
Trang 5chế trong cho vay phát triển kinh doanh thương mại Vào thời điểm cuối năm
2008, đầu năm 2009 việc đầu tư cho kinh doanh thương mại gặp nhiều khó khăn,
có thời điểm chi nhánh phải dừng cho vay để đảm bảo khả năng thanh khoản dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp, khách hàng vay không tiếp cận được nguồn vốn vay Nguồn vốn cho vay kinh doanh thương mại của Ngân hàng tại một số thời điểm chưa đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng
Nguyên nhân của những hạn chế trên là do các yếu tố chủ quan và khách quan trong quá trình hoạt động của chi nhánh Cụ thể như sau :
Mặc dù trình độ cán bộ tín dụng không ngừng được nâng cao song vẫn còn một số hạn chế nhất định về nhận thức đầy đủ tín dụng trong cơ chế thị trường Chất lượng thẩm định chưa cao Hiện nay, quy trình và quy chế cho vay theo quy
định 666/QĐ-HĐQT-TDHO ngày 15/6/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam vẫn còn những hạn chế thiếu sót chưa được sửa đổi, không đáp ứng kịp sự đa dạng hóa trong các lĩnh vực cho vay
Về mối quan hệ với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị-xã hội, đoàn thể còn chưa chặt chẽ
Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh đã được tăng cường nhưng vẫn còn tồn tại một số bất cập, chưa có sự liên kết chặt chẽ giữa các phòng nghiệp
vụ
Bên cạnh đó phải kể tới nguyên nhân khách quan là đối tượng cho vay của Ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, hộ kinh doanh nhỏ và vừa hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực hàng hóa phục vụ nông nghiệp, nông thôn nên rủi ro trong cho vay còn ở mức cao
Từ việc phân tích thực trạng cho vay phát triển kinh doanh thương mại của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải
Trang 6Dương, luận văn có đưa ra những phương hướng và giải pháp đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại trong giai đoạn 2013 -2020
Phương hướng phát triển cho vay kinh doanh thương mại: Giữ vững và phát huy
là chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính ở nông thôn, đồng thời củng cố, phát triển thị trường, thị phần ở khu vực thành thị Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lí, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh thực hiện tốt văn hoá doanh nghiệp Đáp ứng vốn cho nhu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh để tăng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập
Định hướng cho vay phát triển kinh doanh thương mại giai đoạn 2013 – 2020: Mục tiêu tăng trưởng tín dụng của ngân hàng giai đoạn tới là duy trì tốc độ tăng trưởng 10%/năm, trong đó tăng trưởng tín dụng cho vay phát triển kinh doanh thương mại giữ vai trò quan trọng, chiếm tỷ lệ cao Chủ động cân đối giữa nguồn vốn huy động và vốn sử dụng cho vay kinh doanh thương mại mà vẫn đảm bảo tốt khả năng thanh khoản ngay tại chi nhánh Bên cạnh đẩy mạnh cho vay kinh doanh thương mại thì ngân hàng vẫn tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng công tác tín dụng nói chung và tín dụng kinh doanh thương mại nói riêng Thực hiện tốt công tác phân loại nợ và trích lập dự phòng, xử lý rủi ro, thu hồi nợ đã xử lý theo đúng quy định hiện hành
Những giải pháp đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hải Dương
- Nghiên cứu khách hàng và phát triển thị trường cho vay
Trang 7- Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay
- Nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng
- Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra - kiểm soát
- Thực hiện trả lương theo số lượng và chất lượng cho vay
- Các mối quan hệ với chính quyền, đoàn thể
Cuối cùng là một số những điều kiện khác cần hoàn thiện giúp đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương
* Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nghiên cứu, hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các tổ chức tín dụng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói riêng trong đầu tư tín dụng vào lĩnh vực cho vay phát triển kinh doanh thương mại Ngân hàng Nhà nước cần giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tới mức thấp nhất đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, dành một tỷ lệ nhất định lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho lĩnh vực cho vay phát triển kinh doanh thương mại, với mức lãi suất hợp lý
Tăng cuờng công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát hiện các sai sót ngăn chặn
và xử lý kịp thời các tiêu cực để nâng cao hiệu quả của việc thực hiện các chương trình
Tăng cường hơn nữa vai trò quản lý nhà nước trên lĩnh vực hoạt động ngân hàng Chủ động trong việc phối hợp với các Sở, Ban, Ngành trong tỉnh trong việc nắm bắt, xử lý các thiệt hại, những tổn thất trong đầu tư tín dụng khi có sự cố bất khả kháng (thiên tai, bão lũ, hạn hán, dịch bệnh ) xảy ra
* Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Trang 8Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước bổ sung nguồn tái cấp vốn để phân bổ cho các chi nhánh nguồn vốn cho vay kinh doanh thương mại
Đẩy mạnh Marketing ngân hàng
Ngân hàng cần kết hợp với các tổ chức hội, tổ chức điều tra khảo sát nhu cầu vay vốn của các hộ kinh tế tại địa phương để có kế hoạch đầu tư vốn hợp lý Thường xuyên đổi mới phương thức tiếp thị, tạo một phong cách giao dịch vừa hiện đại, vừa thân thiện cho mỗi cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng
* Đối với các bộ, ngành
Bộ cần có văn bản hướng dẫn, quy trình, nghiệp vụ có tính chuẩn mực cao cho các cơ quan, đơn vị có liên quan về việc cấp phép đăng ký kinh doanh cho các doanh nghiệp trong nước và ngoài nước để khi tác nghiệp không bị rườm rà nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, nhanh chóng thuận tiện cho cả đơn vị thành lập và cơ quan cấp giấy đăng ký kinh doanh Trong đó phải hướng dẫn chi tiết về các thủ tục cần thiết cho mỗi doanh nghiệp được biết họ cần những loại giấy tờ gì và đăng tải trên trang web riêng của bộ về việc hướng dẫn các thủ tục thành lập doanh nghiệp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp được thành lập, cũng như quản
lý chặt chẽ về tính chính xác so với những thông tin mà doanh nghiệp cung cấp