Giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp

Chi nhánh cũng xây dựng một quy trình tín dụng 06 bước phân định từng bước thực hiện và công việc phải thực hiện của từng bộ phận, cá nhân nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, cán bộ k[r]

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Rủi ro tín dụng chưa và không bao giờ là vấn đề cũ đối với các ngân hàng hiện nay Sự an toàn của ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của nhiều người, từ các nhà quản lý, những người điều hành các nhà kinh doanh, các nhà đầu

tư và của các quốc gia… Bởi lẽ những thua lỗ của ngân hàng có ảnh hưởng bất lợi đối với nền kinh tế hơn bất cứ sự thua lỗ của các loại hình doanh nghiệp nào khác Tuy nhiên rủi ro là một phạm trừu tồn tại tất yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và họat động tín dụng nói riêng Vần đề chủ yếu là làm sao để cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất khả năng xảy ra và những tác động tiêu cực của nó

Trong những năm gần đây, tình hình tăng nóng tín dụng đã chứa đựng nhiều nguy cơ rủi ro cao trong hoạt động của các ngân hàng Rủi ro tín dụng luôn tồn tại

và nợ xấu là một thực tế hiển nhiên ở bất cứ ngân hàng nào, kể cả các ngân hàng hàng đầu trên thế giới bởi có những rủi ro nằm ngoài tầm kiểm soát của con người Tuy nhiên, sự khác biệt cơ bản của các ngân hàng có năng lực quản trị giảm thiểu rủi

ro tín dụng là khả năng quản trị nợ xấu ở một tỷ lệ có thể chấp nhận được nhờ xây dựng một mô hình giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu quả, phù hợp với môi trường kinh doanh và năng lực hoạt động của ngân hàng mình

Qua quá trình tìm hiểu, học viên thấy đã có khá nhiều luận án, luận văn, công trình nghiên cứu hoàn thành nghiên cứu và công bố theo hướng đề tài Từ các công trình đã liệt kê và các công trình đã tổng quan có thể khẳng định chưa có công trình nào nghiên cứu vấn đề giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank Đồng tháp

Luận văn đã làm rõ được các nội dung:

Thứ nhất, Luận văn đã tổng quan các công trình nghiên cứu đã công bố trong thời gian gần đây, phân tích được các điểm mạnh cũng như điểm yếu, tồn tại của các luận văn đã nghiên cứu trước đó và tác giả có thể khẳng định chưa có công trình nào nghiên cứu về giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank Đồng Tháp Vì

LUẬN VĂN THẠC SĨ

“GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK

ĐỒNG THÁP”

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

vậy, đề tài luận văn tác giả nghiên cứu không trùng lặp với các công trình đã công

bố Đồng thời, tác giả xác định được hướng nghiên cứu cụ thể, đó là: kế thừa có chọn lọc các vấn đề lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng để tạo dựng cơ sở lý thuyết cho việc nghiên cứu các vấn đề cơ bản của luận văn Phân tích và đánh giá thực trạng công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank tỉnh Đồng Tháp trong 5 năm gần đây, từ năm 2010 đến 2014 Dựa trên cơ sở lý luận nghiên cứu kết hợp với nghiên cứu và đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank tỉnh Đồng Tháp, tác giả đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank tỉnh Đồng Tháp trong thời gian định hướng cho 05 năm tiếp theo

Thứ hai, Qua c ác chương tác giả đã làm rõ các khái niệm liên quan đến đề tài như rủi ro tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng và phương thức giảm thiểu rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Từ kinh nghiệm giảm thiểu rủi ro tín dụng tại một số ngân hàng và xuất phát từ nội lực, quy mô của các ngân hàng Tác giả rút

ra bài học cho Agr ibank t ỉnh Đồng Tháp trong việc đảm bảo tuân thủ lý luận đồng thời vận dụng một cách linh hoạt vào thực tiễn theo cơ chế kiểm soát chặt chẽ

Thứ ba, luận văn đã làm rõ được thực trạng giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank tỉnh Đồng Tháp Công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank tỉnh

Đồng Tháp đạt được kết quả như: Trong mô hình tổ chức cấp tín dụng, có sự tham

gia độc lập từ công ty thẩm định giá, điều này đảm bảo tính khách hàng quan trong trong xác định giá trị tài sản thế chấp, hạn chế tối đa được việc nâng khống giá trị tài sản của cán bộ thẩm định nhằm cấp được hạn mức theo nhu cầu của khách hàng, đạt chỉ tiêu được giao, gây rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ, phải phát mãi tài sản thu hồi nợ

Giới hạn hạn mức phê duyệt cấp tín dụng tại chi nhánh, hạn chế được rủi ro do chi nhánh chấp nhận duyệt các khoản cấp tín dụng có vấn đề để hoàn thành chỉ tiêu

được giao và ban hành chính sách tín dụng với những tiêu chí cụ thể về đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh, tài sản bảo đảm, tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm…trong đó thể hiện nổi bật của chính sách tín dụng là đa dạng hóa sản tín dụng, phân tán rủi ro nhằm hạn chế, sàng lọc những khách hàng vay vốn có tính rủi ro cao Kết quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của Agribank t ỉnh Đồng Tháp phu ̣ thuô ̣c vào hoạt động tín dụng giảm thiểu được rủi ro tín dụng mà một bước ngoặc thành công trong kinh doanh nên thực hiê ̣n các bước sau:

- Mô hình tổ chức cấp tín du ̣ng

- Chính sách cấp tín dụng

- Quy trình tín du ̣ng

- Các biện pháp ngân hàng đang thực hiện để hạn chế và giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank tỉnh Đồng Tháp

Có thể đánh giá khái quát công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng của chi nhánh như sau:

- Chi nhánh chưa có phương pháp dự báo rủi ro do đó các biện pháp dự phòng triển khai chậm hoặc không hiệu quả

- Chưa có hướng dẫn, và phổ biến kinh nghiệm kịp thời trong toàn hệ thống,

do đó mỗi chi đều tự mình tiến hành nhân diện nguy cơ rủi ro theo kinh nghiêm

- Công tác đo lường rủi ro chưa thực sự tốt: thiếu thông tin về khách hàng, thiếu số liệu đánh giá mức độ tổn thất do đó kết quả đo lường nhiều khi không thật chính xác

- Sự ỷ lại, thiếu kiểm tra tài sản thế chấp nhiều trường hợp đã gây thiệt hại cho ngân hàng

Cấp tín du ̣ng vẫn luôn là nghiê ̣p vu ̣ được ngân hàng quan tâm trong công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng Qua phân tích thực tế thời gian qua cho ta thấy chi nhánh còn nhiều việc phải làm, cụ thể: chi nhánh vẫn còn thiếu sót khâu quản lý, tổ chức quy trình c ầp tín du ̣ng , công tác nhâ ̣n diê ̣n , dự báo phòng ngừa rủi ro , tâ ̣p

huấn nâng cao trình đô ̣ và đa ̣o đức nghê ̣ nghiê ̣p của từng cán bô ̣ , tổ chức phân công cán bô ̣ ph ụ trách đúng chức năng , kiểm tra , kiểm soát đào ta ̣o tâ ̣p huấn,…Bên ca ̣nh đó cần có sự hỗ trợ của các ngành quản lý và NHNN Điều đó cần có những giải pháp đồng bô ̣ và hợp lý để khắc phu ̣c , qua đó nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Agribank t ỉnh Đồng Tháp Chi nhánh cũng xây dựng một quy trình tín dụng 06 bước phân định từng bước thực hiện và công việc phải thực hiện của từng bộ phận, cá nhân nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, cán bộ kinh doanh dễ nắm bắt và hiểu rõ hồ sơ, giám sát chặt chẽ khoản vay và đưa ra được các điều kiện về đảm bảo tiền vay, giới hạn việc chỉ nhận thế chấp các tài sản có giá trị, có tính thanh khoản cao và đưa ra tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo ở mức an toàn nhất có thể nếu rủi ro tín dụng xảy ra, chi nhánh ngân hàng vẫn thu được nợ thông qua việc bán tài sản của bên thế chấp

Thứ tư, Vận dụng cơ sở lý luận về tín dụng, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế, kết hợp nghiên cứu thực tiễn tại chi nhánh, kết hợp với những ý kiến đóng góp tổng hợp thông qua trao đổi với các cán bộ làm việc trong công tác tín dụng, công tác khác trong và ngoài Agribank tỉnh Đồng Tháp, luận văn đã đưa ra những giải pháp như:

- Hoàn thiện chính sách tín dụng theo hướng tách biệt rõ tín dụng /cho vay theo cơ chế thị trường và tín dụng/cho vay hỗ trợ thực hiện nhiệm vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn và xây dựng nông thôn mới theo liên kết

- Hoàn thiện quy trình tín dụng tại chi nhành nhằm chủ động ngăn ngừa rủi ro tín dụng

- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong công tác tín du ̣ng c ủa chi nhánh Agribank tỉnh Đồng Tháp

- Tăng cường ứ ng du ̣ng công nghê ̣ , thông tin ngân hàng hiê ̣n đa ̣i vào ho ̣at

đô ̣ng phu ̣c vu ̣ khách hàng và hoa ̣t đô ̣ng quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng

Ngoài ra, các giải pháp khác được nêu trong luận văn như: hoàn thiện và áp dụng

hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hoàn thiện hệ thống thông tin, phân tích và đánh giá khách hàng, nâng cao vai trò và hiệu lực công tác kiểm soát nội bộ, hạn chế rủi ro

và bù đắp khi rủi ro xảy ra, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, phát triển hệ thống công nghệ thông tin và giải pháp về nhân sự của chi nhánh Bên cạnh đó tác giả đưa ra các kiến nghị đề xuất dựa trên cơ sở lý thuyết và thực tiễn sẽ phát huy hiệu quả, mang tính thực tiễn cao nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tại chi nhánh

Tóm lại: Rủi ro luôn tiềm ẩn và t ồn tại trong mọi ho ̣at đô ̣ng và g ắn liền với hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng Chấp nhận rủi ro là tất yếu trong hoạt động ngân hàng ; nó là những tình huống bất trắc x ảy ra mà người ta không lường trước được d ẫn đến tổn thất Và trong mọi hoạt động tín dụng nguy cơ không thu được nợ , xác suất khách hàng không trả nợ không trả nợ gốc và lãi vay khi đến ha ̣n luôn là tồn ta ̣i Để có thể phòng ngừa và giảm thiểu nguy cơ xãy ra rủi ro tín dụng cho Ngân hàng thì , mỗi cán bô ̣ tín du ̣ng cần p hải quán triệt

và thực hiện đúng những chủ trương , chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng ; thực hiê ̣n đúng và đầy đủ quy trình nghiê ̣p vu ̣ tín du ̣ng ; thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức ngh ề nghiệp