THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NHN0 PTNT HÀ NỘI

Theo quyết định số 51,ngày 27/06/1988 của thống đốc Ngân hàng Nhà nướcViệt nam, NHNo & PTNT Việt nam ra đời đã đóng góp tích cực vào sự phát triểnkinh tế, kiềm chế lạm phát,ổn định tiền

THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA

Hà nội.Phạm vi hoạt động trên toàn địa bàn Hà nội

Theo quyết định số 51,ngày 27/06/1988 của thống đốc Ngân hàng Nhà nướcViệt nam, NHNo & PTNT Việt nam ra đời đã đóng góp tích cực vào sự phát triểnkinh tế, kiềm chế lạm phát,ổn định tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đấtnước Với quy mô hoạt động trên 2564 chi nhánh ngân hàng từ tỉnh đến huyệnNHNo & PTNT đóng vai trò vô cùng quan trọng.Đặc biệt NHNo & PTNT Hà nội làmột trong 2564 chi nhánh của NHNo & PTNT Việt nam.Đóng vai trò tạo lậpvốn,cung cấp các hình thức dịch vụ ngân hàng,đáp ứng các nhu cầu tín dụng củacác thành phần kinh tế trên địa bàn,góp phần thực hiện các mục tiêu,chươngtrình,giải pháp của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đề ra,định hướng phát triểnkinh doanh của NHNo & PTNT Việt nam và công cuộc công nghiệp hoá, hiện đạihoá mà Đảng ta đã đề ra

NHNo & PTNT Hà nội có tên giao dịch quốc tế như sau : “ Vietnam BankFor Agriculture and Rural Developtment - Ha noi

Ngày 27/06/1988 NHNo & PTNT Hà nội được thành lập đóng vai trò quản

lý các ngân hàng cấp huyện thuộc địa bàn Hà nội dựa trên các văn bản của thành

uỷ và cơ quan cấp trên,đồng thời đóng vai trò là một tổ chức kinh doanh trong lĩnhvực ngân hàng

Tháng 9 năm 1991,Quốc hội yêu cầu tách tỉnh và quy hoạch 7 huyện thànhcấp tỉnh, NHNo & PTNT Hà nội được giao quản lý 5 huyện : Từ Liêm,ĐôngAnh,Sóc Sơn, Thanh Trì, Gia Lâm.Với chức năng quản lý này, vai trò phát triểnnông nghiệp và nông thôn bị thu hẹp,ngân hàng chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp

và hộ nông dân trên địa bàn (Dự án nuôi bò sữa ở Gia Lâm, VAC ở Đông Anh )

Năm 1995 NHN0 & PTNT đã hoàn thiện mô hình tổ chức với hoạt động thíđiểm quản lý theo mô hình 2 cấp tại Thành phố Hồ Chí Minh và Hà nội,theo đócác chi nhánh cấp huyện chịu sự quản lý của NHN0 & PTNT Việt nam, NHN0 &PTNT Hà nội chỉ quản lý các chi nhánh ở các quận nội thành (chi nhánh Ngânhàng cấp 2) Các ngân hàng cấp 2 này thực chất là các cơ sở giao dịch được thànhlập làm tăng khả năng quy mô hoạt động của ngân hàng.Hoạt động thí điểm này đãtạo nên một bước ngoặt,một hình thức quản lý của NHN0 & PTNT Hà nội.Từ chủyếu tập trung kinh doanh ở ngoại tỉnh chuyển về tập trung kinh doanh ở nội thànhvới một cơ cấu tổ chức bao gồm các phòng ban và ngân hàng cấp 3.

Những năm vừa qua, NHN0 & PTNT Hà nội đã có những hoạt động tíchcực trong việc cơ cấu lại bộ máy quản lý cũng như các phòng ban.Hiện nay, vớimột mô hình tổ chức hợp lý,Ngân hàng đã tập trung vào việc phát huy vai trò vànăng lực của từng bộ phận cũng như từng cá nhân trong việc thúc đẩy hoạt độngcủa ngân hàng ngày càng phát triển.Đội ngũ cán bộ được trẻ hoá và có trình độchuyên môn cao, nghiệp vụ vững vàng,100% cán bộ ngân hàng có trình độ tươngđương Đại học, Đại học và trên Đại học

Hiện tại, NHN0 & PTNT Hà nội có 7 phòng ban ;1 giám đốc, 2 phó giámđốc và 108 nhân viên.Ngoài ra, NHN0 & PTNT còn có 8 chi nhánh trực thuộc trênđịa bàn các quận Cầu Giấy,Hai Bà Trưng, Hoàn Kiếm, Tây Hồ, Thanh Xuân, BaĐình, Đống Đa và khu vực Tam Trinh với 118 cán bộ, nhân viên

2.1.2 Chức năng,nhiệm vụ của NHN o & PTNT Hà nội

* Chức năng :

+ Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của NHNo & PTNT

+ Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quyền củaTổng giám đốc NHNo & PTNT Việt nam

+ Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng giám đốc NHNo &PTNT Việt nam

* Nhiệm vụ :

- Huy động vốn :

+ Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn,có kỳ hạn, tiền gửi thanh toáncủa các tổ chức,cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước bằngđồng việt nam hoặc ngoại tệ

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi,trái phiếu,kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hìnhthức huy động vốn khác theo quy định của NHNo & PTNT

+ Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ,vốn uỷ thác của Chính phủ, Chính quyền địaphương và các Tổ chức kinh tế,Cá nhân trong và ngoài nước theo quy định củaNHNo & PTNT

+ Được phép vay vốn các Tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi Tổng giámđốc NHNo & PTNT Việt nam cho phép

thuộc mọi thành phần kinh tế

- Kinh doanh ngoại hối : Huy động vốn, cho vay,mua bán ngoại tệ,thanh toán quốc

tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chínhphủ,Ngân hàng Nhà nước và NHNo & PTNT Việt nam

- Kinh doanh dịch vụ : Thu, chi tiền mặt ; Mua bán vàng,bạc ;Máy rút tiền tựđộng ;Dịch vụ thẻ tín dụng ;Két sắt ; Nhận cất trữ ; Chiết khấu các loại giấy tờ cógiá,thẻ thanh toán ;Nhận uỷ thác cho vay của các Tổ chức tài chính,tín dụng, Cánhân trong và ngoài nước ; Các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhànước,Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam cho phép

- Cân đối, điều hoà vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánh NHNo & PTNTtrực thuộc trên địa bàn

- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo

& PTNT Viêt nam

- Thực hiện đầu tư dưới các hình thức như : hùn vốn, liên doanh,mua cổ phần vàcác hình thức đầu tư khác với các Doanh nghiệp, Tổ chức kinh tế khác khi đượcNHNo & PTNT Việt nam cho phép

- Quản lý nhà khách, nhà nghỉ và đào tạo tay nghề trên địa bàn (Nếu được Tổnggiám đốc Ngân hàng nông nghiệp giao.)

- Thực hiện công tác tổ chức cán bộ,đào tạo,thi đua,khen thưởng theo phân cấp uỷquyền của NHNo & PTNT

- Thực hiện kiểm tra,kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụtrong phạm vi địa bàn theo quy định của NHNo & PTNT Việt nam

- Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế,quy trình nghiệp

vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngành ngân hàng và ngân hàng nôngnghiệp liên quan đến hoạt động của các chi nhánh NHNo & PTNT

- Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ ,tín dụng và đề ra

kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của NHNo & PTNT và kếhoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương

- Chấp hành đầy đủ các báo cáo,thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu độtxuất của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt nam

- Thực hiện các nhiệm vụ khác được Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt namgiao

2.1.3 Cơ cấu tổ chức

* Giám đốc :

- Giám đốc NHN0 & PTNT Hà nội do chủ tịch hội đồng quản trị NHN0 & PTNTViệt Nam bổ nhiệm, là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động Ngân hàng

- Nhiệm vụ, quyền hạn của Giám đốc :

+ Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động của chi nhánh ;chỉ đạo, điều hành theophân cấp uỷ quyền của NHN0 Việt nam đối với các chi nhánh NHN0 & PTNT trựcthuộc trên địa bàn

+ Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo uỷ quyền của Tổng giám đốcNHN0 & PTNT về các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh ; Chịu trách nhiệmtrước pháp luật và Tổng giám đốc NHN0 & PTNT Việt nam về các quyết định củamình.

+ Quy định nhiệm vụ, nội dung làm việc cho các phòng nghiệp vụ

+ Đề nghị Tổng giám đốc NHN0 Việt nam :

 Quyết định thành lập, sáp nhập, giải thể các chi nhánh NHN0 & PTNT loại IIItrực thuộc trên địa bàn

 Quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật các chức danh phógiám đốc, trưởng phòng kế toán, kiểm tra trưởng các chi nhánh NHN0 & PTNTloại I, II

+ Quyết định những vấn đề về tổ chức, cán bộ và đào tạo

+ Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản và hợp đồng khác cóliên quan đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo quy định

+ Đại diện Tổng giám đốc NHN0 Việt nam khởi kiện, công chứng, giải quyết tranhchấp tham gia tố tụng trước toà án

* Phó Giám đốc :

- Giúp việc cho Giám đốc là hai Phó Giám đốc, do Tổng giám đốc NHN0 & PTNTViệt nam quyết định bổ nhiệm

- Nhiệm vụ, quyền hạn của Phó Giám đốc :

+ Thay mặt Giám đốc điều hành một số công việc khi Giám đốc vắng mặt và báocáo lại kết quả công việc khi Giám đốc có mặt tại đơn vị

- Giúp Giám đốc chỉ đạo,điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công phụtrách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các quyết định của mình

- Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ củangân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ về chế độ thủ trưởng

* Hội đồng tín dụng :

NHN0 & PTNT Hà nội thành lập Hội đồng tín dụng với nhiệm vụ xem xétviệc giải trình của các thành viên, kiểm soát trước về mặt pháp lý của dự án vàtham gia ý kiến để Giám đốc ra quyết định đối với :

+ Các dự án vay vốn trong và ngoài nước

+ Các dự án đầu tư (cả nội tệ và ngoại tệ) vượt quyền phán quyết

2.1.4 Nhiệm vụ của các phòng ban

- Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chếcủa NHN0 & PTNT Việt nam

- Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc,công tác tại chi nhánh

- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư,

lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo chỉ đạo củaBan lãnh đạo chi nhánh

- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định

- Quy định lề lối làm việc trong đơn vị và xây dựng mối quan hệ với tổ chức Đảng,Công đoàn,chi nhánh trực thuộc trên địa bàn

- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác,học tập trong và ngoài nước

- Đề xuất hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nước, Đảng,ngành ngân hàng trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm,khen thưởng, kỷ luật cán bộ,

nhân viên trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc NHN0 & PTNTViệt nam

- Quản lý hồ sơ của cán bộ thuộc chi nhánh và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán

bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nước và của ngành ngân hàng

- Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh

- Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề

* Phòng thanh toán quốc tế

- Thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT

- Chuyển tiền với nước ngoài (bao gồm cả chuyển tiền đi và chuyển tiền đến)

- Thanh toán biên giới

* Phòng kinh doanh

- Nghiên cứu,xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng,phân loại khách hàng và đềxuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướngđầu tư tín dụng khép kín, sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọnbiện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHN0 & PTNT cấp trên theo phâncấp uỷ quyền

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoàinước Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, Ngành và các

Tổ chức kinh tế, Cá nhân trong và ngoài nước

- Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn,đồng thời theo dõi, đánh giá sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phépnhân rộng

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuấthướng khắc phục

- Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánhtrực thuộc trên địa bàn

- Tổng hợp, báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định

* Phòng Kế toán

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định củaNgân hàng Nhà nước và NHN0 & PTNT Việt nam

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹtiền lương đối với các chi nhánh NHN0 & PTNT trên địa bàn trình NHN0 & PTNTViệt nam phê duyệt.

- Tổng hợp,lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáotheo quy định

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước, bao gồm các bộ phận thanh toán quangân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng

- Quản lý,sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theoquy định chung

* Phòng Ngân quỹ

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHN0 & PTNT Việtnam

- Thực hiện các khoản nộp Ngân sách Nhà nước theo quy định

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

Năm 2002 tình hình kinh tế thủ đô có sự tăng trưởng cao so với năm 2001 :giá trị sản xuất công nghiệp tăng 25,7%,thương nghiệp dịch vụ tăng 11%,kimngạch xuất khẩu tăng 8%,nhập khẩu tăng 10,4 %, tình hình kinh tế tăng trưởngcộng với tình hình chính trị ổn định đã tạo đà phát triển mạnh cho các thành phầnkinh tế nói chung và cho các Doanh nghiệp nói riêng.Hà nội hình thành nhiều khucông nghiệp, thúc đẩy các Doanh nghiệp tích cực đầu tư,đổi mới máy móc côngnghệ,phát triển sản xuất kinh doanh.Những yếu tố đó đã ảnh hưởng tích cực đếnkết quả hoạt động tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn.Hiện nay,Hà nội có hơn

70 chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh, thương mại cổ phần,ngân hàngnước ngoài cùng hoạt động

Năm 2002,Ngân hàng Nhà nước Việt nam tiếp tục thực hiện cải cách hệthống ngân hàng, các ngân hàng thương mại quốc doanh đã xây dựng đề án cơ cấulại ngân hàng trong đó có NHN0& PTNT Việt nam.Đề án xử lý nợ của các ngânhàng thương mại quốc doanh đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt NHN0&PTNT Hà nội đã xây dựng,được NHN0& PTNT Việt nam phê duyệt và giao thựchiện đề án phát triển ngân hàng trên địa bàn Thủ đô giai đoạn năm 2002 -2005

Tình hình tiền tệ - tín dụng trong năm qua không có biến động lớn nhưng nóichung sang năm 2002 sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn

Hà nội về tín dụng không khốc liệt như năm 2001,các ngân hàng đã thấy được mặttiêu cực của việc cạnh tranh không lành mạnh như về lãi suất cho vay thấp đã bắtđầu bắt tay nhau cùng phát triển, các ngân hàng đã có nhiều dự án đồng tài trợ đểcùng chia sẻ rủi ro và nguồn vốn cho vay do đó đã có sự hợp tác nhất định để cùngphát triển.Trước tình hình đó, NHN0& PTNT Hà nội đã có những chính sách đểnâng cao vị thế của mình.Tận dụng được lợi thế về mạng lưới rộng, có trụ sở đặttại tất cả các quận nội thành, NHN0& PTNT Hà nội đã mở rộng được phạm vi hoạtđộng,đưa ra những chính sách khách quan nhằm khuyến khích các đơn vị vay vốnlớn, làm ăn có hiệu quả về mở tài khoản và đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng trên

cơ sở các chính sách của NHNN và NHN0& PTNT Việt nam Chính sách kháchhàng luôn thay đổi phù hợp vơí cơ chế thị trường, đổi mới phong cách phục vụnhằm giữ khách hàng cũ, khách hàng truyền thống và mở rộng quan hệ với kháchhàng mới Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách

hàng,giảm chi phí thanh toán,phục vụ chứng từ giao dịch trực tiếp và thu tiền mặttại đơn vị, cải tiến thủ tục bảo lãnh,thủ tục vay nhằm thuận tiện cho khách hàng màvẫn đảm bảo an toàn vốn tín dụng.Năm 2002 NHN0& PTNT Hà nội đã hoàn thànhchỉ tiêu tín dụng được NHN0& PTNT Việt nam giao.

* Kết quả hoạt động tín dụng năm 2002

a/ Số liệu tổng thể về cho vay, thu nợ và dư nợ

Đơn vị : Triệu đồng

31/12/01

Đến31/12/02

56.4052,86 + 16.021 + 39,67

Tốc độ tăng giảm so với đầu năm :

- Doanh số cho vay tăng so với đầu năm 769.497 triệu đồng, đạt tỷ lệ 122,5%

- Doanh số thu nợ tăng 93.659 triệu đồng so với đầu năm,đạt tỷ lệ 102,6%

- Dư nợ tăng 431.559 triệu đồng so với đầu năm,đạt tỷ lệ 127,5%

b/Cơ cấu đầu tư:

 Dư nợ theo ngành kinh tế:

Đơn vị : triệu đồng

Chỉ tiêu Đến

31/12/01

Đến31/12/02

tăng giảm so với năm

2001

1.Ngành công nghiệp 361.558 574.379 + 212.821 + 58,832.Ngành nông nghiệp 424.437 456.880 + 32.443 + 7,63.Ngành thương mại - dịch vụ 188.639 247.502 + 58.836 + 31,2

Tăng giảm so vớinăm 2001

tăng giảm so vớinăm 2001Tuyệt đối %1.Tín dụng thương mại 1.569.603 2.002.307 + 432.704 + 27,62.Tín dụng chỉ định,chính

Tổng cộng 1.571.150 2.002.709 + 431.559 + 27,5

 Dư nợ phân theo thời hạn cho vay :

Đơn vị : triệu đồng

Thời hạn cho vay Đến

31/12/01

Đến31/12/02

tăng giảm so vớinăm 2001Tuyệt đối %

Tổng cộng 1.571.150 2.002.709 + 431.559 + 27,5

c/ Chất lượng tín dụng :

- Số quá hạn phát sinh và thu nợ trong năm:

+ Dư nợ quá hạn đầu năm : 40.384 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 2,57% trên tổng dư nợ + Nợ quá hạn phát sinh trong năm : 107.157 trđ

+ Số nợ quá hạn đã thu hồi và xử lý trong năm : 91.136 trđ

Trong đó : + Nợ quá hạn thực thu trong năm : 31.179 trđ

+ Nợ quá hạn được xử lý bằng cơ chế chính sách : 59.957 trđ

- Nợ quá hạn đến 31/12/02 : 56.405 trđ, chiếm 2,86% tổng dư nợ

+ Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế :

 Doanh nghiệp Nhà nước : 46.656 triệu đồng,chiếm 82 % tổng nợ quá hạn,tỷ lệ

nợ quá hạn :3,6%

 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 9.293 trđ,chiếm 16,5% tổng nợ quá hạn,tỷ lệ

nợ quá hạn 2,3 %

 Hộ sản xuất :103 trđ, chiếm 0,2% tổng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn :0,08%

 Cho vay khác :353 triệu đồng, chiếm 0,6% tổng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn :0,2%

+ Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay :

 Ngắn hạn : 40.377 trđ, chiếm 71,6% tổng nợ quá hạn,tỷ lệ nợ quá hạn là 3,2%

 Trung hạn : 16.028 trđ chiếm 28,4% tổng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn : 3,5%

 Dài hạn : 0

+ Nợ quá hạn phân theo thời gian :

 Quá hạn dưới 180 ngày : 45.274 trđ chiếm 80,3% tổng nợ quá hạn

 Quá hạn từ 180->360 ngày :4.852 trđ,chiếm 8,6% tổng nợ quá hạn

 Quá hạn trên 360 ngày : 6.279 trđ chiếm 11,1% tổng nợ quá hạn

- Nợ khoanh

Nợ khoanh đến 31/12/02 :289.265

- Đánh giá chất lượng tín dụng

+ Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng :

 Tại NHN0 & PTNT Hà nội,nợ qúa hạn phát sinh trong năm 2002 là 107.157trđ,hầu hết là chuyển nợ quá hạn của những món vay của những năm trước, đãđược gia hạn nợ,giãn nợ nay đã hết thời hạn như Công ty thương mại Du lịch và

Dịch vụ hàng không 14.160 trđ,Công ty kinh doanh và sản xuất vật tư hàng hoá23.415 trđ, Công ty thương mại Lâm sản Hà nội 15.552 trđ,Tổng công ty Xâydựng N0 & PTNT 5.379 trđ, Tổng công ty Da Giầy 7.281 trđ và một số đơn vịkhác.

Với phương châm thu hút những khách hàng lớn,tài chính lành mạnh,làm ăn cóhiệu quả,có khả năng trả nợ để đầu tư và loại dần những khách hàng làm ăn kémhiệu quả, chụp giật, vì vậy trong năm 2002, chất lượng tín dụng năm 2002 củaNHN0 & PTNT Hà nội đã tăng lên rõ rệt.Hầu hết các món vay trong năm 2001,

2002 đều thu nợ được.Nợ quá hạn của những món vay mới phát sinh rất ít và đềuthu được

 Tuy nhiên, với những món cho vay từ những năm trước,khả năng thu hồi nợquá hạn gặp rất nhiều khó khăn do các đơn vị có nợ quá hạn loại này làm ăncầm chừng,thua lỗ, vật tư đảm bảo cho các món vay hầu hết là hàng tồn đọnglâu ngày.Một số doanh nghiệp do cơ chế, chính sách thay đổi dẫn đến khả năngtrả nợ khó khăn vì không có nguồn thu.Vì vậy, đối với Doanh nghiệp này,nguồnthu chủ yếu là dựa vào việc xử lý tài sản thế chấp.Tuy nhiện,hiện nay việc xử lýtài sản thế chấp gặp rất nhiều khó khăn, không phải một sớm một chiều mà giảiquyết xong mà cần phải có sự tác động, ủng hộ, giúp đỡ của nhiều cấp, nhiềungành

 Về nợ qúa hạn và nợ đã xử lý rủi ro : Giao chỉ tiêu thu nợ qúa hạn, nợ rủi ro vàtiềm ẩn rủi ro cho cán bộ tín dụng

/ Nợ quá hạn đã xử lý rủi ro từ những năm trước chuyển sang : 54.909 trđ

/ Nợ qúa hạn đã xử lý rủi ro trong năm :59.957 trđ

/ Thu nợ quá hạn đã xử lý rủi ro trong năm :7300 trđ

/ Nợ quá hạn đã xử lý rủi ro còn lại đến cuối năm : 109.508 trđ

d/ Thực trạng dư nợ các thành phần kinh tế :

- Tín dụng doanh nghiệp nhà nước :

+ Năm 2002 bên cạnh việc giữ ổn định số khách hàng hiện có, NHN0 & PTNT Hànội đã thu hút được một số khách hàng mới về mở tài khoản và có quan hệ tíndụng lớn như Unimex,Intimex.Hiện tại, số Doanh nghiệp Nhà nước có quan hệ tín

dụng với NHN0 & PTNT Hà nội là 120 đơn vị, chiếm tỷ trọng 68 % trên tổng dưnợ.

+ Hầu hết các Doanh nghiệp Nhà nước đang có quan hệ tín dụng thường xuyên vớiNHN0 & PTNT Hà nội đều làm ăn có hiệu quả, có khẳ năng trả nợ, trả lãi.Bên cạnh

đó, một số ít doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả,kinh doanh thua lỗ từ các nămtrước.Khả năng thu nợ,thu lãi khó khăn như :

 Công ty xây lắp và vật tư xây dựng I

 Công ty Thương mại Du lịch và Dịch vụ hàng không

 Công ty phát triển khoáng sản

- Tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh :

+ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện có quan hệ vay vốn tại NHN0 & PTNT Hànội là 185 đơn vị (nếu tính cả quan hệ tiền gửi là 200 đơn vị ), dư nợ đạt 405.553trđ, chiếm 20,3% trên tổng dư nợ Mức tăng trưởng dư nợ là 244.404 trđ, tăng151,7% so với năm 2001

+ Tín dụng khu vực này còn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng vì tìnhhình cấp giấy tờ sở hữu nhà đất của Thành phố rất chậm, việc đảm bảo tiền vay bịhạn chế (trong tiềm thức của cán bộ đối với bộ phận doanh nghiệp ngoài quốcdoanh không được xếp loại doanh nghiệp để dùng hình thức tín chấp vay nhưnhững doanh nghiệp nhà nước mà phải có tài sản đảm bảo )

+ Để mở rộng được dư nợ ở bộ phận này, cần thay đổi được tiềm thức trong cán bộngân hàng, cơ chế cho vay không nên phân biệt giữa các doanh nghiệp,quyết toántài chính của doanh nghiệp cần phải có kiểm toán

- Tín dụng ngoại tệ :

Trong năm 2002, NHN0 & PTNT Hà nội đã đáp ứng đầy đủ nguồn ngoại tệ chokhách hàng để thanh toán hàng nhập khẩu.Cho vay đảm bảo đúng quy định về chovay và quản lý ngoại hối của NHNN và NHN0 & PTNT Việt nam.Ngân hàng đã

mở rộng cho khách hàng hơn về loại tiền cho vay như JPY,EURO do vậy đã pháthuy được hiệu quả trong đầu tư tín dụng Trong quá trình cho vay, ngân hàng cũng

đã tham mưu nhiều cho khách hàng về các thủ tục mở L/C, thanh toán quốc tế,cácđiều kiện để ký hợp đồng ngoại tệ nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng cũng nhưngân hàng khi cho vay xuất, nhập khẩu

- Nghiệp vụ bảo lãnh

NHN0 & PTNT Hà nội đã thực hiện hơn 1000 món bảo lãnh,hầu như là cácmón bảo lãnh của nghành xây dựng,bảo lãnh dự thầu,thực hiện hợp đồng và bảolãnh công trình,bảo lãnh hoàn thanh toán Ngân hàng NHN0 & PTNT Hà nội đãxây dựng hạn mức bảo lãnh cho các đơn vị có nhu cầu bảo lãnh thường xuyên,gópphần làm cho thủ tục cấp bảo lãnh được nhanh chóng, thuận tiện nhưng vẫn bảođảm đúng chế độ Số dư bảo lãnh ước đến 31/12/02 là 90.000 trđ, thu được phídịch vụ là 500 trđ Trong năm không có món bảo lãnh nào phải cho vay bắt buộc

- Kinh doanh ngoại tệ :

Trong năm qua, NHN0 & PTNT Việt nam đã thay đổi cơ chế mua bán ngoại tệtrong hệ thống do đó cũng tạo điều kiện cho các chi nhánh trong việc tạo nguồnngoại tệ phục vụ khách hàng NHN0 & PTNT Hà nội đã tìm mọi biện pháp khơinguồn ngoại tệ từ các ngân hàng khác để phục vụ khách hàng thông qua các nghiệp

vụ như hoán đổi, giao ngay, đó cũng là yếu tố quyết định trong cạnh tranh Từtrạng thái ngoại tệ âm sang trạng thái ngoại tệ dương là một cố gắng rất lớn của bộphận kinh doanh ngoại tệ.Qua đó, NHN0 & PTNT Hà nội đã giữ được khách hàng

uy tín, truyền thống và đã mời được một số doanh nghiệp mới làm ăn có hiệu quả

về đặt quan hệ tín dụng

Doanh số mua 108.857.216 15.603.837 692.189.312

Doanh số bán 100.442.661 15.666.865 692.929.430

- Cho vay đồng tài trợ :

Hiện NHN0 & PTNT Hà nội cho vay đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu tư với dự

án Kính nổi Bình Dương của Công ty Sứ Thanh Trì với tổng số tiền hơn 262 tỷđồng

e/ Định hướng và giải pháp hoạt động tín dụng năm 2003

- Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng 2003

Căn cứ vào định hướng kinh doanh năm 2003 của Hội đồng quản trị NHN0

& PTNT Việt nam và kế hoạch kinh doanh năm 2003 của NHN0 & PTNT Hà nội

đã được Tổng giám đốc giao kế hoạch,từ thực tế kinh doanh năm 2002, phòng kinhdoanh xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng năm 2003 như sau :

+ Dư nợ cuối năm đạt 2600 tỷ đồng,tăng trưởng 30% so với năm 2002

+ Dư nợ ngắn hạn đạt 1600 tỷ đồng, chiếm 61,5 % tổng dư nợ, tăng trưởng 27,1%

+ Xử lý rủi ro cả năm : phấn đấu xử lý 55 tỷ đồng

+ Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng trên cơ sở xử lý tài sản của một số đơn vị + Mua bán ngoại tệ (USD) : đạt 120 triệu USD tăng 12tr USD so với năm 2002 + Tỷ lệ thu lãi : đạt > 95 %lãi phải thu

- Về đầu tư tín dụng

Thựchiệnnăm2002

Kếhoạchnăm2003

Tăng giảm sovới kế hoạch

Số tiền

1 Dư nợ phân theo thời hạn cho vay

2 Dư nợ theo thành phần kinh tế

- Cho vay khác 262 200 + 300 + 24,2

* Các giải pháp để thực hiện :

+ Đối với công tác khách hàng - mở rộng tín dụng

 Đi sâu nắm tình hình sắp xếp lại các Doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn như

cổ phần hoá,giải thể,sáp nhập để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vàoDoanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn tốt, đảm bảo đủ thủ tục

 Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiệu quả với các ngân hàng bạn để giảmthiểu rủi ro và tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung và dài hạn,các dự án đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro

 Sáu tháng một lần tiến hành phân loại khách hàng theo những tiêu thức cụ thểcủa NHN0 & PTNT Việt nam, phân tích tài chính doanh nghiệp để đánh giákhách hàng đúng thực chất để từ đó có những chính sách tín dụng đối với từngnhóm khách hàng

 Mở rộng và chú trọng đầu tư cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Công ty

cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân có hiệu quả , đảmbảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhânviên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, phấn đấu tăng dư nợcho vay ngoài quốc doanh lên 50% cuối năm 2003 để từ đó tăng lãi suất đầu ra,đảm bảo an toàn vốn

 Áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất cho vay,phí bảo lãnh

 Tiếp tục giữ quan hệ tốt vơi khách hàng truyền thống,có uy tín đồng thời mởthêm quan hệ với khách hàng mới làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn thuộc cácTổng công ty

+ Đối với công tác tín dụng

 Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh mới,bằng các biệnpháp như : hạn chế và loại dần việc đầu tư các doanh nghiệp làm ăn kém hiệuquả,thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh,thường xuyên kiểm tra, kiểmsoát trước,trong và sau khi cho vay.Một món vay phải kiểm soát sau nhiều lần