Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú-huyện Tam Bình-tỉnh Vĩnh Long.pdf_05

Tiếp tục thay đổi, nâng cao phong cách phục vụ, thái độ làm việc và giải quyết công việc cho khách hàng đúng qui định, không để khách hàng chờ đợi lâu, làm cho khách hàng khó chịu, nản c

4.1 VỀ THỊ TRƯỜNG, THỊ PHẦN

Tiếp tục giữ vững và phát triển thị trường, thị phần tín dụng, khách hàng

truyền thống, thu hút khách hàng mới nhất là khu vực nông nghiệp nông thôn

Tiếp tục thay đổi, nâng cao phong cách phục vụ, thái độ làm việc và giải

quyết công việc cho khách hàng đúng qui định, không để khách hàng chờ đợi lâu,

làm cho khách hàng khó chịu, nản chí…

Tiếp cận trực tiếp với khách hàng, làm tốt công tác tư vấn, hỗ trợ khách

hàng trong quá trình lập và xây dựng dự án phương án, tư vấn khách hàng về thủ

tục vay vốn, quan hệ với ngân hàng

54.1 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC TÍN DỤNG

54.1.1 Đa dạng hoá các phương thức cho vayGiải pháp tăng trưởng tín

dụng

- Đa dạng hóa các đối tượng, phương thức, hình thức và khách hàng cho

vay, về đối tượng đầu tư bao gồm tất cả các ngành nông nghiệp, thương mại-dịch

vụ, tiểu thủ công nghiệp Về phương thức cho vay tiếp tục phát huy ưu thế của

phương thức hạn mức tín dụng đối với cho vay đối tượng là doanh nghiệp tư

nhân

- Các hộ nông dân nghèo ở vùng sâu vẫn chưa tiếp cận nhiều dịch vụ của

ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần mở rộng mạng lưới cho vay xuống từng địa

bàn

- Cấp tín dụng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh ngân hàng, cho

thuê tài chính, chiết khấu và các nghiệp vụ khác Tuy nhiên, hoạt động cho vay

hộ sản xuất, cá nhân vẫn chủ yếu là cho vay trực tiếp, các nghiệp vụ khác như

cho vay chiết khấu giấy tờ có giá, nghiệp vụ cho thuê tài chính… của kinh tế hộ

vẫn chưa triển khai được Điều đó cũng hạn chế việc đáp ứng nhu cầu vốn, hạn

chế việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất Vì thế, ngân hàng nên

mở rộng nghiệp vụ cho thuê tài chính đối với khu vực nông thôn vì khu vực nông

thôn các hộ sản xuất nông nghiệp đang cần nhiều chủng loại máy móc, thiết bị

phục vụ cho nông nghiệp Ngân hàng cần chú ý triển khai nghiệp vụ này

- Chú ý mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa

bàn, đặc biệt lànhững doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng nông

nghiệp

- Áp dụng phương thức cho vay phù hợp với từng loại khách hàng, xây

dựng hạn mức tín dụng để doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn

- Có chính sách khen thưởng, giao chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số

thu nợ, dư nợ, thu nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng

- Cán bộ tín dụng phải năng động, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm khi

xem xét cho vay Đồng thời phải có phong cách tế nhị, hòa nhã với khách hàng

có nghĩa là không thực hiện biện pháp hành chính cứng nhắc đối với người vay,

nên tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy được sự giúp đỡ của ngân hàng

- Tiến hành kiểm tra, khảo sát thực tế từng địa bàn để xem xét, đánh giá

nhu cầu vốn trong tương lai, cũng như khả năng trả nợ của các món vay đã phát

sinh

- Tiếp tục hoàn thiện các qui định nghiệp vụ cho vay như đơn giản hóa hồ

sơ thủ tục, giảm bớt các thông tin trùng lắp

54.1.2 Tìm kiếm khách hànghàng

Thành lập phòng hoặc bộ phận chuyên trách về hoạt động tiếp thị Có thể

nói ngày nay hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng rất lớn đến việc khuyếch trương

hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng

- Thực hiện tuyên truyền, quáng bá hình ảnh của chi nhánh ngân hàng nhiều

hơn nữa trên các phương tiện thông tin như: tên pano, áp phích, trên đài truyền

thanh về những thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng như lãi suất, các

phương thức cho vay, thủ tục khi vay, đặc biệt là hiệu quả khi vay của từng đối

tượng

- Tổ chức tham gia vào các phong trào văn hoá văn nghệ quần chúng, thể dục

thể thao trên địa bàn huyện và những vùng lân cận

- Tổ chức tặng quà cho những khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao

trong những tết, lễ lớn

 Giữ chân khách hàng cũ:

+ Phân loại khách hàng và áp dụng lãi suất ưu đãi cho những khách hàng

xếp loại tốt Chẳng hạn nh ư đối với các khách hàng cũ có mức vay từ 30 triệu trở

lên nếu trả gốc và lãi đúng hạn thì xếp loại tốt và ưu tiên cho những lần vay tiếp

theo Hạn chế cho vay những khách hàng thường xuyên để nợ quá hạn

+ Rút ngắn thủ tục, hồ sơ vay vốn

+ Nếu khách hàng thực hiện tốt nghĩa vụ của mình thì chấp nhận cho vay

thêm nếu khách hàng có yêu cầu

 Thu hút thêm khách hàng mới:

+ Nên chủ động tìm đến với khách hàng, tìm hiểu và thăm dò thị hiếu của

khách hàng

+ Nhanh chóng thẩm định hồ sơ vay của khách hàng mới

+ Chấp nhận cho vay vốn đảm bảo bằng tín chấp nếu xét thấy khách hàng

có đủ điều kiện trả nợ hay phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao

Lĩnh vực sản xuất tiểu thủ công nghiệp còn rất nhiều tiềm năng mà ngân

hàng cần khai thác bởi những năm gần đây chính quyền địa phương đang có

phương hướng đầu tư, nhờ thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ phát triển làng nghề

tiểu thủ công nghiệp nông thôn (đan lục bình)

Dự báo trong thời gian tới đây sẽ là một lĩnh vực phát triển nên ngay từ bây

giờ ngân hàng cần nhanh chóng có các chương trình ưu đãi để khách hàngvay

vốn

54.1.3 Nâng cao năng lực chuyên môn và kinh nghiệm thực tế cho cán bộ

nhất là đội ngũ trẻ trình độ quản lý của cán bộ tín dụng

Dù đây không phải là giải pháp mới nhưng nó cũng không quá cũ bởi yếu

tố con người mới thực sự là yếu tố quyết định sự thành công trong kinh doanh và

trong hoạt động tín dụng thì điều này còn quan trọng hơn rất nhiều Trong đó có

thể nói rằng cán bộ tín dụng là người có ảnh hưởng mạnh nhất đến chất lượng tín

dụng từ quá trình thẩm định đến thu nợ Chỉ khi nắm vững chuyên môn và sự

hiểu biết nhất định về thị trường, giá cả, tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn mình

phụ trách thì mới có thể đưa ra những quyết định tương đối an toàn cho món vay

Tương đối ở đây là vì trong rủi ro tín dụng còn có tác động của các yếu tố khách

quan không thể lường trước được

Để có thể đáp ứng được yêu cầu của thời kỳ mới, ngân hàng cần tiêu chuẩn

hóa đội ngũ cán bộ:

- Hình thức đào tạo: Đào tạo, đào tạo lại cần thông qua các hình thức tập

trung, tại chức…hoặc hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, tham khảo, khảo sát cho

từng đối tượng cán bộ tham mưu, tác nghiệp để qua đó nâng cao tay nghề, bản

lĩnh, kinh nghiệm trong từng công tác cụ thể cho họ, hạn chế đến mức thấp nhất

những rủi ro ở mỗi lĩnh vực

- Nội dung đào tạo:

+ Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng

+ Nâng cao khả năng sử dụng tin học để quản lý hồ sơ tín dụng giúp

ngân hàng quản lý và truy cập số liệu nhanh

+ Nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật như: Luật đất đai, Luật các

tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Luật dân sự…

+ Nâng cao kiến thức tổng quát về các ngành kinh tế kỹ thuật Nắm

vững các đặc tính kỹ thuật, đặc điểm chu kì sinh trưởng, sinh sản của từng đối

tượng vật nuôi cây trồng; nắm được tình hình thị trường nông sản…đối với các

đối tượng này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng quyết định khối lượng tín dụng đầu tư

bao nhiêu và thời hạn đầu tư bao lâu được dễ dàng, chính xác hơn

+ Năng lực tiếp xúc với khách hàng

54.2 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

Việc mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng, thúc đẩy nền

kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước

Nhưng để làm được điều đó đòi hỏi ngân hàng phải chú ý nhiều vấn đề từ việc

tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu quả sử dụng vốn Muốn thế cần phải phối hợp chặt

chẽ giữa ngân hàng và Nhà nước nhằm đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộng

hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội

Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân

hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động Những năm qua nguồn vốn

huy động của ngân hàng không đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn, là do ngân hàng

đóng trên địa bàn huyện, người dân sống chủ yếu bằng nghề nông nên rất khó

cho đơn vị trong việc cân đối giữa vốn huy động v à vốn cho vay, cho nên việc sử

dụng vốn điều chuyển của chi nhánh là điều tất yếu

Vì vậy, huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của ngân

hàng, muốn thực hiện mục tiêu trên ngân hàng phải có các chính sách hợp lý, cụ

thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn Một số biện pháp như sau:

- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn giữ nó ở mức

tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm

gửi tiền vào ngân hàng

- Áp dụng các hình thức hấp dẫn, đa dạng như: tiết kiệm dự thưởng, tiết

kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng, kì hạn càng lớn thì lãi suất càng lớn, khách

hàng gửi tiền càng nhiều thì lãi suất càng cao

- Thực hiện đa dạng hoá hình thức thanh toán qua ngân hàng với tốc độ

nhanh và chi phí thấp như thanh toán chi trả tiền gửi và nhận tiền gửi Ngoài các

loại tiền gửi truyền thống đã và đang thực hiện, cần khuyến khích mở rộng một

số hình thức khác như: thanh toán tiền lương qua ngân hàng, sử dụng dịch vụ

ATM… Đối với các doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ của chi nhánh, chi

nhánh huy động lãi suất cao để thu hút đồng thời phát triển các loại tiền gửi với

nhiều mức độ thời gian, lãi suất ưu đãi, hấp dẫn

- Bên cạnh đó, đẩy mạnh các sản phẩm truyền thống hiện có trên cơ sở

nâng cao thêm tiện ích và chất lượng như: phục vụ thu nhận tiền tại doanh nghiệp

khi có yêu cầu, mở rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh để tạo điều kiện kinh

doanh cho doanh nghiệp và tăng huy động vốn tại chi nhánh Đồng thời sử dụng

hạn mức thấu chi trên tài khoản để khuyến khích khách hàng là doanh nghiệp sử

dụng tài khoản tiền gửi ở ngân hàng

- Thêm vào đó, chi nhánh cần có những chính sách thu hút nguồn vốn ngoại

tệ ở ngoài nước bằng cách triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối và có biện

pháp hỗ trợ, tư vấn, giải thích cho người dân thực hiện các biện pháp chi trả qua

ngân hàng trong nước nhanh chóng, thuận lợi và tiện ích

- Cải tiến quy trình luân chuyển chứng từ cho phù hợp, giảm bớt những thủ

tục trùng lắp, đơn giản hoá các thủ tục, quy trình để giảm bớt thời gian chờ đợi

của khách hàng

- Ngân hàng cần chú trọng xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, năng

động, thông thạo về chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ với phong cách phục vụ lịch

sự, ân cần, niềm nở, nhã nhặn, trân trọng khách hàng để tạo cho khách hàng cảm

giác thoải mái và hài lòng về cung cách phục vụ của ngân hàng và tăng khả năng

cạnh tranh đối với các ngân hàng trên địa bàn Phải có trình độ và tinh thần trách

nhiệm cao để giải thích cho khách hàng một cách tường tận và chính xác những

vấn đề mà họ quan tâm

- Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt

của người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi

trả của người dân ngày càng thuận tiện Người dân không phải cất giữ nhiều tiền

trong nhà mà vẫn có thể mua sắm vật dụng thông qua tài khoản cá nhân Việc

mua sắm tiêu dùng và tích lũy là hai khoản thời gian hoàn toàn tách biệt Vì vậy

ngân hàng cần có hình thức huy động mới phù hợp như gửi một nơi rút tiền nhiều

nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần Bằng hình thức này

ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi từ người dân, nhất là cán bộ công

nhân viên chức Mặt khác tạo sự thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm

tích lũy cho người gửi, vừa tạo được nguồn vốn khá ổn định cho ngân hàng Đa

dạng hoá các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng Việt Nam đồng được đảm

bảo bằng vàng, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp,

- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông

thôn Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nông thôn có nhiều

hộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữ

bằng cách mua vàng

- Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người

dân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của ngân

hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng

- Mỗi khách hàng quan hệ với ngân hàng, ngân hàng nên tiếp xúc với khách

hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm ăn tốt

có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại ngân hàng

- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống,

đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng Cử cán bộ tín dụng đi thực tế, tìm

hiểu nhu cầu của khách hàng để vận động, giải thích từ đó thu hút những khách

hàng tiềm năng trở thành khách hàng thân thuộc của ngân hàng Với việc làm

này, ngân hàng có thể thu hút 1 lượng lớn tiền gửi từ dân cư, đồng thời tạo thói

quen cho người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

- Kết hợp với ban quản lý dự án nắm chắc thời gian, đối tượng những hộ

có thu nhập từ tiền đền bù đấát đai, hoa màu, cây ăn trái…có biệên pháp huy

động vốn

- Giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ lãnh đạo cho đến cán bộ

nghiệp vụ để thu hút thêm khách hàng mới

- Tăng cường công tác quãng bá, khuyến mãi tặng quà hấp dẫn cho khách

hàng tiền gửi, đặc biệt chú trọng tiền gửi trong dân cư đối với những hộ có thu

nhập cao từ việc bán sản phẩm nông nghiệp và tiếp cận nguồn vốn có lãi suất

thấp như: doanh nghiệp tư nhân, cơ sở sản xuất kinh doanh dịch vụ, các hộ có

người đi hợp tác lao động nước ngoài tham gia mở tài khoản tiền gửi, đổi mới

phong cách giao dịch

54.3 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC THẨẪM ĐỊNH, KIỂM TRA, KIỂM SOÁT

- Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản làm đảm bảo: thẩm định tài sản

làm đảm bảo có ảnh hưởng quyết định đến mức cho vay và khả năng thu hồi nợ

khi khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Do đó, ngân hàng nên thành lập tổ

thẩm định tài sản đảm bảo, tổ này độc lập với phòng tín dụng và thực hiện thẩm

định khi có yêu cầu để đảm bảo tính khách quan sau khi cho vay đồng thời giảm

bớt phần nào công việc cho cán bộ tín dụng Tổ thẩm định phải có kiến thức

chuyên môn về thị trường, giá cả hàng hóa, am hiểu và nhạy bén với những tiến

bộ của khoa học kỹ thuật để có thể nắm bắt được diễn biến thị trường trong điều

kiện phức tạp của các tài sản đảm bảo như hiện nay

- Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước khi cấp các khoản tín

dụng mới trong đó có nội dung quan trọng là đánh giá và dự phòng khả năng xảy

ra rủi ro

- Tăng cường hơn nữa lực lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao trình

độ, rèn luyện kĩ năng… giúp cho chi nhánh ngày càng minh bạch và kiểm soát

được hoạt động của mình

- Tổ chức thực hiện và kiểm tra thực hiện xuyên suốt công tác kiểm tra bất

kì, mọi người, mọi việc…để phát hiện sai sót trong quá trình lãnh đạo, chỉ đạo,

quá trình thực hiện nghiệp vụ để có biện pháp sủa chữa, khắc phục kịp thời nhằm

hạn chế tối đa rủi ro và tổn thất trong hoạt động kinh doanh

CHƯƠNG 6

Formatted: Left

Formatted: Left

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

64.1 KẾT LUẬN

Nhìn chung, trong ba năm qua tình hình hoạt động của NHNo&PTNT Song

Phú đã đạt được những kết quả như sau:

- Nguồn vốn huy động có sự chuyển biến tích cực, các thể thức huy động

và lãi suất luôn được cải thiện Số lượng và khối lượng khách hàng đến gửi tiền

năm 2006 và năm 2007 đã tăng lên rất nhiều so với năm 2005

- Đi đôi với việc huy động vốn, công tác sử dụng vốn của ngân hàng trong

thời gian qua đạt hiệu rất cao thể hiện ở doanh số cho vay tăng qua các năm,

ngân hàng đã tận dụng triệt để nguồn vốn huy động được để cho vay

- Chú trọng khai thác các sản phẩm dịch vụ hiện đại, lợi nhuận qua các

năm không ngừng tăng lên

- Trong điều kiện luôn có sự cạnh tranh ngày càng cao của các ngân hàng

thương mại khác trên địa bàn nhưng thị trường khách hàng truyền thống luôn

được phát triển, dư nợ qua các năm không ngừng tăng lên

- Thực hiện có hiệu quả các giải pháp để khống chế nợ quá hạn, thể hiện

qua chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức thấp hơn rất nhiều so với quy định

của NHNo Việt Nam, NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long, NHNo&PTNT huyện Tam

Bình (luôn dưới 3%)

- Đi đôi với những hiệu quả từ công tác cho vay thì công tác thu nợ của

ngân hàng cũng đạt được những kết quả cao, thể hiện qua hệ số thu nợ các năm

khá cao (luôn trên 91%)

Bên cạnh những mặt đã đạt được ngân hàng cũng còn tồn tại những mặt còn

thiếu sót như: Nợ quá hạn năm 2006 giảm xuống so với năm 2005 thì năm 2007

lại tăng vọt đáng kể

Từ những kết quả đạt được cũng như những tồn tại cần khắc phục Trong

thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục giữ vững những thành quả đã đạt được, phấn

đấu tìm ra những giải pháp để khắc phục những tồn tại để hoạt động tín dụng

ngắn hạn nói riêng và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung ngày càng đạt

hiệu quả tốt hơn, góp phần thiết thực vào việc nâng cao đời sống và giải quyết tốt

nhu cầu về vốn cho người dân trong địa bàn, đồng thời đạt được lợi nhuận ngày

càng cao

64.2 KIẾN NGHỊ

64.2.1 Đối với nhà nước và các bộ ngành có liên quan

 Đối với chính phủ

- Nhà nước cần có chính sách bình ổn giá cả để đảm bảo sản xuất có lãi

cho hộ nông dân Có như vậy thì người dân mới an tâm sản xuất và trả nợ cho

ngân hàng

- Nhà nước tăng cường chính sách bảo hộ sản xuất nông nghiệp Thực

hiện hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản

xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu quả

- Các bộ ngành có liên quan cần tạo điệu kiện hỗ trợ về thông tin, xúc tiến

thuơng mại bằng cách xây dựng các chương trình nội dung thông tin trên các

phương tiện truyền thông về giá cả, tình hình kinh tế xã hội…để các doanh

nghiệp, hộ sản xuất…có điều kiện nắm bắt thị trường, yên tâm kinh doanh, sản

xuất có hiệu quả hơn

 Đối với chính quyền địa phương

- Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng

trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ vay vốn của khách hàng,

cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động của ngân hàng được thuận

lợi hơn

- Đối với những hộ cố tình kéo dài không trả nợ, mặc dù khả năng tài chính

có, Uỷ Ban Nhân Dân các xã cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp

dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi lại nợ

- Uỷ Ban Nhân Dân các xã cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp

giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp vay vốn ngân hàng

Formatted: Bullets and Numbering