GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú-huyện Tam Bình-tỉnh Vĩnh Long

NHNo&PTNT do Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc điều hành, thực hiện chức năng kinh doanh đa năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong

CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNO&PTNT SONG PHÚ-

HUYỆN TAM BÌNH

3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH

NHN O &PTNT SONG PHÚ- HUYỆN TAM BÌNH

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Song

Phú (huyện Tam Bình)

NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập theo quyết định 400/CP ngày

14/11/1990 của chủ tịch hội đồng bộ trưởng (nay là chính phủ) Điều 1 của quyết

định chỉ rõ “Nay chuyển ngân hàng chuyên doanh phát triển Việt Nam theo nghị

định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của hội đồng bộ trưởng thành lập ngân hàng

thương mại quốc doanh lấy tên là ngân hàng nông nghiệp Việt Nam gọi tắc là

ngân hàng nông nghiệp”

NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã

tín dụng và công ty tài chính ngày 23/05/1990 và điều lệ ngân hàng nông nghiệp

do thống đốc ngân hàng phê duyệt NHNo&PTNT do Hội đồng quản trị và Tổng

giám đốc điều hành, thực hiện chức năng kinh doanh đa năng chủ yếu là kinh

doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong nước

và ngoài nước, đầu tư các dự án phát triển kinh tế xã hội, ủy thác đầu tư cho

chính phủ, các chủ đầu tư trong và ngoài nước, trước hết là trong lĩnh vực kinh tế

nông nghiệp phát triển nông thôn

NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long được thành lập theo quyết định 30/QĐ-NH

do Thống đốc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam phê chuẩn thành lập, là đơn vị

thành viên của NHNo&PTNT Việt Nam

NHNo&PTNT huyện Tam Bình là một ngân hàng cấp huyện chịu sự điều

hành của NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long Hoạt động chủ yếu của ngân hàng trên

lĩnh vực tiền tệ từ việc huy động vốn đến việc cho vay Ngoài ra, NHNo&PTNT

Tam Bình còn thực hiện các dịch vụ mua ngoại tệ, chi trả kiều hối cho

NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long ủy thác…Ngân hàng còn thực hiện các chỉ tiêu

kinh tế xã hội của nhà nước

Chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú, huyện Tam Bình được thành lập theo

quyết định số 134/DNNN ngày 19/05/1995 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT

tỉnh Vĩnh Long, chịu sự điều hành của NHNo&PTNT huyện Tam Bình và chịu

trách nhiệm trên lĩnh vực tiền tệ từ việc huy động vốn đến việc cho vay thuộc 4

xã: Phú Thịnh, Song Phú, Tân Phú, Long Phú của huyện Tam Bình Chi nhánh

NHNo&PTNT Song Phú ra đời do nhu cầu của khách hàng ngày càng nhiều

trong việc tìm nguồn vốn để tăng sản xuất kinh doanh cũng như thuận tiện cho

khách hàng tìm đến ngân hàng

3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành

Hình 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

3.1.3 Nhiệm vụ và quyền hạn của từng phòng ban

3.1.3.1 Ban giám đốc: gồm có giám đốc và phó giám đốc

+ Giám đốc: là người chịu trách nhiệm chỉ đạo và điều hành nghiệp vụ

kinh doanh theo quyền hạn của chi nhánh mình và là người chịu trách nhiệm về

quyết định cho vay và thực hiện các công tác sau:

- Xem xét nội dung thẫm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định

cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do

ngân hàng và khách hàng lập

- Điều hành các hoạt động của ngân hàng vì mục tiêu hiệu quả trên góc

độ của huyện và tỉnh Giám đốc còn là người hoạch định chiến lược kinh doanh,

đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của ngân hàng

+ Phó Giám đốc: Thay mặt giám đốc điều hành và quyết định toàn bộ các

hoạt động của ngân hàng

3.1.3.2 Phòng tín dụng: Gồm 4 cán bộ trong đó có 1 người là trưởng phòng

tín dụng Mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một xã khác nhau

 Trưởng-phó phòng tín dụng:

- Phân công cán bộ phụ trách địa bàn

Ban Giám đốc

Phòng

Tín Dụng

Phòng

Kế Toán

Tổ Thẫm Định

Phòng Phòng Kế Toán Tài Vụ- Ngân Quỹ

- Chủ động xây dựng các phương án cho vay phù hợp các chương trình

phát triển kinh tế của địa phương; tập hợp hồ sơ kinh tế các địa bàn, xác định thị

phần vốn vay và thị phần đầu tư; xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp mục

tiêu kinh doanh từng thời kỳ

- Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn và kiểm soát nội dung

thẩm định của cán bộ tín dụng

- Tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm

định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định

- Kiểm soát nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng về việc điều chỉnh,

gia hạn nợ

- Tiến hành tái thẩm định (nếu cần thiết), ghi ý kiến và trình Giám đốc

quyết định

 Cán bộ tín dụng

- Chủ động tìm kiếm các dự án, phương án khả thi của khách hàng, làm

đầu mối với khách hàng

- Thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, thực hiện sưu tầm các định

mức kinh tế- kỹ thuật có liên quan đến khách hàng, lập hồ sơ khách hàng được

phân công; xác định nhu cầu vốn cho vay theo địa bàn, ngành hàng, khách hàng;

mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ

- Giải thích, hướng dẫn khách hàng các qui định về cho vay và hướng dẫn

dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

- Thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định; lập báo cáo thẩm định,

cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay

- Thông báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay hay từ chối cho

vay sau khi có quyết định của Giám đốc hoặc người ủy quyền

- Thực hiện kiểm tra trước, trong khi cho vay, sau khi cho vay

- Nhận hồ sơ và thẩm định các trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ

gốc, lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi

- Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và đề xuất biện pháp xử lý vi

phạm tín dụng theo quyết định của Giám đốc hoặc người ủy quyền

- Lưu giữ hồ sơ theo qui định

3.1.3.3 Tổ thẫm định: Hướng dẫn thực hiện cơ chế, quy chế, quy trình và

nghiệp vụ đến cán bộ làm công tác thẫm định

- Thẩm định các dự án vay vốn, bảo lãnh vượt quyền phán quyết cho vay của

trưởng phòng giao dịch hoặc những món cho vay do Giám đốc Ngân hàng nông

nghiệp tỉnh, Ngân hàng nông nghiệp huyện, thị xã qui định, chỉ thị

- Nắm định hướng phát triển kinh tế xã hội của ngân hàng, các bộ ngành,địa

phương và định hướng phát triển đối với các doanh nghiệp, các ngành hàng, các

định mức kĩ thuật liên quan đến đầu tư Thu thập, phân tích các thông tin kinh tế,

thông tin khách hàng, thông tin thị trường…có liên quan đến dự án cần thẩm

định để bảo đảm cho việc thẩm định có hiệu quả đúng hướng

- Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẫm định,

phòng ngừa rủi ro tín dụng

- Thẩm định các khoản vay do Giám đốc ngân h àng huyện, thị xã qui định, chỉ

thị theo quyền của Giám đốc ngân hàng tỉnh và thẩm định các món vay vượt

quyền phán quyết của trưởng phòng giao dịch ngân hàng huyện và thị xã

- Thẩm định các khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc ngân hàng

nông nghiêp huyện, thị xã; đồng thời lập hồ sơ trình giám đốc ngân hàng nông

nghiệp chi nhánh tỉnh để xem xét phê duyệt

- Thẩm định khoản vay do Giám đốc ngân hàng tỉnh qui định hoặc do Giám

đốc ngân hàng huyện, thị xã qui định trong mức phán quyết cho vay của ngân

hàng nông nghiệp huyện, thị xã

- Tổ chức kiểm tra công tác thẫm định của ngân hàng nông nghiệp huyện, thị

xã

- Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo qui định

- Thực hiện các công việc khác do ban giám đốc ngân hàng huyện, thị xã giao

3.1.3 34 Phòng kế toán và ngân quỹ

Phòng kế toán là nơi khách hàng làm thủ tục gởi tiền, thủ tục thu chi, nhận

và gửi giấy báo liên hàng cho các ngân hàng khác, hạch toán kinh doanh để đảm

bảo nhanh chóng, kịp thời, chính xác, tạo điều kiện cho công tác kinh doanh phát

triển tốt, củng cố và nâng cao uy tín phục vụ đối với khách hàng gồm:

 Phòng huy động vốn có trách nhiệm:

- Nhận tiền gởi của khách hàng

- Chi trả lãi tiền gởi

- Nhận cầm đồ: ngân phiếu, sổ tiết kiệm của khách hàng

 Phòng kế toán cho vay có nhiệm vụ:

- Kiểm tra hồ sơ cho vay theo danh mục qui định

- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền vay

- Làm thủ tục phát tiền vay theo lệnh của Giám đốc

- Hạch toán các nghiệp vụ: cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn

- Lưu giữ hồ sơ theo qui định

3.1.3.4 Phòng ngân quỹ

- Quản lý an toàn kho quỹ và thực hiện các qui định, qui chế nghiệp vụ

thu, chi, vận chuyển tiền

- Làm dịch vụ thu, chi tiền mặt, dịch vụ ký gửi tài sản, các chứng thư,

giấy tờ có giá, quản lý kho, bảo quản thế chấp

3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI

NHÁNH NHNo&PTNT SONG PHÚ TRONG 3 NĂM 2005-2007

3.2.1 Các lĩnh vực hoạt động

- Chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú hiện đang có các nghiệp vụ sau:

- Huy động tiết kiệm tiền Việt Nam và ngoại tệ

- Huy động kì phiếu đồng Việt Nam và ngoại tệ

- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức cá

nhân trong và ngoài nước

- Nhận chuyển tiền trong và ngoài nước

- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

- Kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu,

dịch vụ ngân hàng và chi trả kiều hối

Formatted: Bullets and Numbering

- Bảo lãnh các khoản vay và thanh toán cho các pháp nhân, thể nhân trong

và ngoài nước

3.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh

NHNo&PTNT là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng Nó

cũng như các tổ chức hoạt động kinh doanh khác, muốn hoạt động có hiệu quả

trước hết phải biết sử dụng nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó

thật hiệu quả, nó luôn có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận Lợi nhuận là yếu tố

tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là chỉ tiêu

chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, nó

là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phí Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng

là làm thế nào để đạt lợi nhuận cao nhất và rủi ro thấp nhất trong suốt quá trình

hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để tăng lợi nhuận, ngân hàng cần phải

quản lý tốt các khoản mục tài sản, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, đa

dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tiết kiệm chi phí Khi lợi nhuận

tăng, ngân hàng có điều kiện trích dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung

nguồn vốn tự có Vì vậy trong thời gian qua dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc

và sự phấn đấu nhiệt tình của cán bộ công nhân viên của chi nhánh

NHNo&PTNT Song Phú đạt kết quả đáng kể như sau:

Bảng 1: TỔNG HỢP KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Phòng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú)

Chỉ tiêu

+ Thu lãi 6.235 6.776 7.768 541 8,68 992 14,64

+ Thu ngoài

lãi

Trả lãi tiền

gửi

Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

qua 3 năm 2005-2007

0 2000

4000

6000

8000

10000

Thu nhập Chi phí Lợi nhuận

Hình 3: Đồ thị thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh từ 2005-2007

Tổng thu nhập:

Qua bảng số liệu trên, ta thấy tổng thu nhập qua 3 năm đều tăng lên cả về

số tuyệt đối lẫn số tương đối:

- Năm 2006 tổng thu nhập là 7.111 triệu đồng, tăng 650 triệu đồng, với tốc

độ tăng là 10,06% so với năm 2005 Thu nhập tăng do thu lãi cho vay và thu từ

các khoản thu ngoài lãi đều tăng, cụ thể như: thu lãi cho vay tăng 541 triệu đồng,

tương ứng với tỷ lệ 8,68%; các khoản thu ngoài lãi tăng tăng 109 triệu đồng, hay

tăng 48,23% so với năm 2005

- Năm 2007 tổng thu nhập là 8.402 triệu đồng, tăng về số tuyệt đối là

1.291 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 18,15% so với cùng kì năm 2006

Trong đó tăng do thu lãi cho vay là 992 triệu đồng, tương ứng tăng 14,64%; tăng

do các khoản thu khác là 299 triệu đồng, tương ứng tăng 89,25%

Thu nhập tăng do tận dụng mọi biện pháp để hạn chế việc thu nợ kéo dài

như: điều chỉnh kì hạn thu nợ và trả nợ, chẳng hạn trước kia khách hàng trả lãi

theo năm nhưng hiện nay yêu cầu khách hàng trả nợ theo quí và thu phí dịch vụ

chuyển tiền nhanh, chuyển tiền qua thẻ ATM; tận dụng sự phát triển của nền kinh

tế địa phương như một số hộ làm ăn có hiệu quả nên họ cần vay vốn với số lượng

lớn và chủ động trả nợ gốc và lãi trước thời hạn vay Hơn nữa, cán bộ tín dụng đã

chủ động gửi giấy báo nợ đến khách hàng trước khi khách hàng thu hoạch mùa

Năm Triệu đồng

vụ để khách hàng chủ động tìm nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng Đồng thời

cán bộ tín dụng cũng trực tiếp xuống tận nơi để thu nợ gốc và lãi

Kết quả trên cho thấy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu lãi cho vay

Thu lãi luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng thu nhập của ngân hàng trong 3

năm 2005-2007 (năm 2005 chiếm 96,5%; năm 2006 chiếm 95,3%; năm 2007

chiếm 92,45%) thể hiện nguồn thu chính của ngân hàng là thu lãi cho vay Điều

này là hoàn toàn hợp lý, bởi đối với hệ thống ngân hàng nông nghiệp đặc biệt là

chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú thì nghiệp vụ chính là huy động vốn và cấp

tín dụng, còn các dịch vụ khác vẫn chưa có điều kiện phát triển Lãi từ cho vay

thu được càng nhiều chứng tỏ ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức cho vay,

cho vay đủ mọi thành phần kinh tế, qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng

ngày càng được mở rộng, qui trình tín dụng ngày càng thông thoáng, đã tạo điều

kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Điều đó chứng tỏ hiệu quả hoạt

động kinh doanh của chi nhánh ngày càng có kết quả tốt

Các khoản thu ngoài lãi: thu ngoài lãi chủ yếu là thu từ dịch vụ thanh toán,

thu bất thường và các khoản thu khác… Nhìn chung các khoản thu này chiếm tỷ

trọng không đáng kể (năm 2005 chiếm 3,50%; năm 2006 chiếm 4,71%; năm

2007 chiếm 7,55%) trong tổng doanh thu và đều tăng qua 3 năm cả về số tuyệt

đối lẫn số tương đối Thu ngoài lãi chiếm tỷ trọng thấp là phù hợp bởi vì trong

những năm qua nghiệp vụ chính của ngân hàng là huy động vốn và cho vay, còn

các hoạt động khác như: dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ…vẫn chưa có điều kiện

phát triển

Mặc dù khoản thu này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh thu nhưng có

sự gia tăng cả về số tuyệt đối lẫn tương đối qua 3 năm là do mạng lưới các dịch

vụ thanh toán ngày càng nhiều, uy tín của chi nhánh càng được nâng cao, (năm

2006 tăng 109 triệu đồng so với năm 2005; năm 2007 tăng 299 triệu đồng so với

năm 2006) điều đó thể hiện ngân hàng đã có nhiều nổ lực trong thời gian qua

 Chi phí:

Bên cạnh thu nhập của ngân hàng tăng lên thì chi phí hoạt động của ngân

hàng cũng tăng qua 3 năm

- Năm 2006 tổng chi phí là 382 triệu đồng, tăng 90 triệu đồng với tốc độ

tăng 30,82% so với năm 2005

+ Trong đó: chi phí trả lãi tiền gửi tăng lên đáng kể, tăng 88 triệu đồng,

tương ứng với tỷ lệ tăng 30,66%); chi phí khác tăng 2 triệu đồng, tương ứng với

tỷ lệ tăng 40%

- Năm 2007 tổng chi phí là 631 triệu đồng tăng 249 triệu đồng, tương ứng

với tốc độ tăng 65,18 % so với năm 2006

+ Trong đó: chi phí trả lãi tiền gửi tăng 248 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ

tăng 66,13%; chi phí khác tăng 1 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 14,29%

Chi phí tăng là do vốn huy động qua các năm đều tăng, do đó ngân hàng

phải trả lãi tiền gửi cho khách hàng Mặc khác do ngân hàng mở rộng mạng lưới

dịch vụ, mở rộng hoạt động tín dụng như chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại

hối cũng làm tăng thêm chi phí Bên cạnh đó, ngân hàng còn chịu sự cạnh tranh

gay gắt của các ngân hàng khác trên địa bàn, cùng với mục tiêu là huy động tối

đa lượng tiền gửi của khách hàng vì thế ngân hàng phải tăng cường đầu tư vào

các khoản về chi phí quảng cáo, khuyến mãi, dịch vụ…

Như vậy, chi phí chủ yếu của ngân hàng là chi trả lãi tiền gửi cho khách

hàng Chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng chi phí

 Năm 2005 tổng chi phí là 292 triệu đồng, trong đó chi phí trả lãi là 287

triệu đồng, chiếm 98,29%

 Năm 2006 chi phí trả lãi là 375 triệu đồng chiếm 98,17%

 Năm 2007 chiếm 98,73% với số tiền là 623 triệu đồng

Chi phí trả lãi tiền gửi của ngân hàng luôn chiếm trên 98%, năm sau luôn

cao hơn năm trước và tăng một cách đáng kể chứng tỏ công tác huy động vốn

của ngân hàng thực hiện tốt

 Lợi nhuận:

Hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu mà tất cả các tổ chức kinh tế

trong và ngoài nước hướng đến, để đảm bảo cho quá trình tồn tại và phát triển

của mình, chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú cũng không ngoại lệ Lợi nhuận

như một đòn bẩy kích thích quá trình hoạt động kinh doanh và tái sản xuất của