phân tích tình hình kinh doanh tín dụng đối với các doanh nghiệp sme tại vpbank – chi nhánh hà nội

Tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ kịp thời tận dụng được những cơ hội kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho doanh nghiệp,

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

-*** -

BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA

Đề tài: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH TÍN DỤNG

ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP SME TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI

Họ và tên sinh viên: Đặng Khánh Hòa

MSSV: 1713310059

Lớp: Anh 4 Tài chính quốc tế K56

Giảng viên hướng dẫn: PGS TS Đặng Thị Nhàn

Mục lục

Lời mở đầu 3

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VPBANK – TRUNG TÂM SME HÀ NỘI 4

VÀ NHẬT KÝ THỰC TẬP 4

1 Giới thiệu về VPBank – Trung tâm SME VPBank Hà Nội 4

1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 4 1.2 Giới thiệu VPBank chi nhánh Hà Nội và Trung tâm SME Hà Nội 8

1.2.1 Khái quát sơ lược về VPBank chi nhánh Hà Nội: 8

1.2.2 Giới thiệu Trung tâm SME VPBank Hà Nội 10

2 Thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng tại Trung tâm SME VPBank Hà Nội giai đoạn 2018 – 2019 12

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 12

2.2 Những thành tựu đã đạt được 14

2.3 Hạn chế 14

2.4 Nguyên nhân 15

3 Nhật ký thực tập 17

3.1 Nhật ký thực tập 17

3.2 Đánh giá quá trình thực tập 19

3.2.1 Nhận xét 19

3.2.2 Bài học kinh nghiệm 21

CHƯƠNG 2: NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG CỦA VPBANK TRONG NĂM 2020 VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 23

1 Định hướng của VPBank trong năm 2020 23

2 Một số kiến nghị, đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của Trung tâm SME VPBank Hà Nội 24

Kết luận 27

Tài liệu tham khảo 28

Lời mở đầu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của một đất nước Tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ kịp thời tận dụng được những cơ hội kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho doanh nghiệp, qua đó giúp các doanh nghiệp này ngày càng phát triển mạnh mẽ Trên hết, tín dụng ngân hàng cũng là hoạt động truyền thống và là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng Do vậy, sự hoàn trả đầy đủ và đúng hạn khoản vay của khách hàng vay vốn có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của mỗi ngân hàng Nó đảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn của ngân hàng được tuần hoàn, liên tục, sinh lời và còn là cơ sở để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Chính vì lẽ

đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cốt yếu nhất trong hoạt động quản trị - kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa

và nhỏ, bởi dư nợ của khối doanh nghiệp này luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng dư nợ của mỗi ngân hàng Tuy có nhiều tiềm năng phát triển với nhu cầu về vốn lớn, nhưng khối doanh nghiệp vừa và nhỏ còn tiềm ẩn nhiều rủi ro khiến chất lượng tín dụng đối với

bộ phận này chưa được cao Để khắc phục được tình trạng đó, các ngân hàng luôn phải đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Xuất phát từ thực tế đó, cùng với thời gian thực tập tại phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – chi nhánh Hà

Nội, em đã chọn đề tài: “Phân tích tình hình kinh doanh tín dụng đối với các doanh nghiệp SME tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nội”

để nghiên cứu và viết báo cáo thực tập

Do thời gian thực tập chưa nhiều, kiến thức và kinh nghiệm của bản thân chưa thực

sự chuyên sâu nên bài báo cáo không tránh khỏi những hạn chế về nội dung và trình bày

Em rất mong nhận được sự đánh giá và ý kiến phản hồi của cô giáo để bài báo cáo của

em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VPBANK – TRUNG TÂM SME HÀ NỘI

VÀ NHẬT KÝ THỰC TẬP

1 Giới thiệu về VPBank – Trung tâm SME VPBank Hà Nội

1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank

 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993 Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên Hết năm 2019, tổng thu nhập hoạt động đạt 36.356 tỷ đồng, tăng 20,3% so với cùng kỳ Lợi nhuận trước thuế đạt mức cao nhất trong lịch sử 10.324 tỷ đồng, vượt 9% kế hoạch và tăng 12,3% so với năm 2018 VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng

Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối

Bên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng là trọng tâm”, các điểm giao dịch đã được thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Liên kết với nhiều đối tác lớn trên các lĩnh vực như Vinmec, Be

Group, Bestlife, FTU, Flywire, Opes…VPBank đã và đang đưa khách hàng bắt kịp xu thế, trải nghiệm những tiện ích hiện đại, đẳng cấp Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng tập khách hàng của VPBank cả về độ lớn và thời gian gắn bó với tốc độ nhanh chóng

Ngân hàng luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản tri ̣ nhân sự cốt lõi đã được xây dựng và triển khai thành công tại VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng đã từng bước phát triển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Song song với việc thực thi những thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp,

VPBank cũng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản tri ̣ công ty

rõ ràng và minh bạch

 Tầm nhìn, sứ mệnh, chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi

Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt Nam, VPBank đã có những bước phát triển vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng VPBank đã đặt mục tiêu chiến lược trong giai đoạn 2018-2022 với tham vọng trở thành Ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ và lọt vào nhóm 3 Ngân hàng giá trị nhất Việt Nam

Năm 2019, VPBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường, đó là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng

và lợi nhuận Để hiện thực hóa mục tiêu, VPBank xác định trong năm 2019 cần chú trọng tăng trưởng chất lượng song song với tăng trưởng quy mô một cách có chọn lọc trên các phân khúc thị trường chủ đạo Trong đó, tăng trưởng chất lượng cần được chú trọng, xuyên suốt các chủ trương chính sách của ngân hàng:

- Các chỉ tiêu quy mô và hiệu quả duy trì tốc độ tăng trưởng cao hơn mức trung bình của toàn ngành

- Nâng cao năng suất bán và chất lượng của đội ngũ bán nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và huy động

- Củng cố và nấng cấp các hệ thống nền tảng hỗ trợ kinh doanh với mục tiêu: tập trung hóa, tự động hóa, số hóa và đơn giản hóa

Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói trên là văn hóa doanh nghiệp của

VPBank, được xây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi:

Năm 2019 với nhiều thách thức và những biến đổi hết sức nhanh chóng của công nghệ

số, hành vi người dùng và những hình thái kinh tế mới Nhưng VPBank sẵn sàng đón nhận những vận hội và cả những thách thức mới để tiếp tục phát triển và chinh phục những đỉnh cao tiếp theo VPBank tin tưởng rằng với tầm nhìn và chiến lược trên, ngân

hàng sẽ hoàn thành sứ mệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng

Năm 2019, Tạp chí The Asian Banker đã trao tặng VPBank là “Ngân hàng tốt nhất dành cho SME” tại Việt Nam Được Brand Finance định giá 354 triệu đô la Mỹ,

thương hiệu VPBank đứng thứ 361, là Ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên và duy nhất được vinh danh trong “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất toàn cầu” VPBank được Tổ chức đánh giá nhân sự châu Á (HR Asia) bình chọn là một trong những "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á" bên cạnh các tập đoàn đa quốc gia như Nestle, Heineken, Deloitte, Và dựa trên các tiêu chí về năng lực tài chính, uy tín trên truyền thông và mức độ hài lòng của khách hàng, VPBank vinh dự thuộc Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019, Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín 2019 Đầu năm 2020, Tạp chí The Asset, ấn phẩm uy tín hàng đầu về tài chính tại thị trường châu Á, công bố VPBank là Tổ chức phát hành trái phiếu nước ngoài tốt nhất châu Á

và Tổ chức Việt Nam đầu tiên phát hành thành công trái phiếu USD trên thị trường vốn quốc tế kể từ năm 2014 Bên cạnh đó, trong tháng 2 vừa qua, thứ hạng thương hiệu của VPBank đã tăng 81 bậc, vượt lên vị trí thứ 280, và trở thành ngân hàng tư nhân Việt

Nam đầu tiên lọt vào Top 300 ngân hàng có giá trị thương hiệu nhất thế giới, theo bảng xếp hạng của Brand Finance

Những giải thưởng trong nước, quốc tế một lần nữa khẳng định chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín và sức cạnh tranh nổi bật của VPBank trên thị trường tài chính, ngân hàng tại Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đúng đắn của Ngân hàng trong thời gian qua Trong thời gian tới, VPBank sẽ tập trung đổi mới sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến những lợi ích vượt trội cho Khách hàng và đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới một ngân hàng chuẩn quốc tế

1.2 Giới thiệu VPBank chi nhánh Hà Nội và Trung tâm SME Hà Nội 1.2.1 Khái quát sơ lược về VPBank chi nhánh Hà Nội:

Mã số chi nhánh: 0100233583-040 do Phòng đăng ký kinh doanh, Sở KH&ĐT Thành

phố Hà Nội cấp đăng ký

Đăng ký lần đầu: ngày 10 tháng 12 năm 2004

Đăng ký thay đổi lần thứ: 18, ngày 04 tháng 09 năm 2018

- Tên chi nhánh: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH

VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI

- Địa chỉ: Tầng 1 và tầng 2 tòa nhà số 05 Điện Biên Phủ, Phường Điện Biên,

Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội Việt Nam

- Điện thoại: 04.39423635

- Fax: 04.39424182

Trong 16 năm hoạt động, chi nhánh Hà Nội đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng với 12 phòng giao dịch trực thuộc cùng đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, tận tình cả về đạo đức lẫn nghiệp vụ, cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, thể hiện mình là một trong những chi nhánh lớn mạnh nhất thành phố Hà Nội và khu vực miền Bắc, đem về mức lợi nhuận khổng lồ cho hệ thống VPBank

Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Hà Nội

- Giám đốc chi nhánh hiện tại là ông Trần Quốc Tuấn, là người đứng đầu chi nhánh (đồng thời là giám đốc trung tâm SME Hà Nội), chịu trách nhiệm quản lý và điều hành hoạt động của chi nhánh theo đúng pháp luật, đúng quy định của VPBank

- Phòng hành chính nhân sự: Thực hiện công tác hành chính của Chi nhánh như quản

lý con dấu, quản lý các văn bản tài liệu của chi nhánh; Thực hiện công tác lễ tân, quản

lý, bảo quản tài sản của Chi nhánh, mua sắm tài sản, công cụ lao động, bảo đảm trang thiết bị, môi trường làm việc cho cán bộ công nhân viên

- Phòng GDV và kế toán: Gồm bộ phận GDV trực tiếp xử lý các nhu cầu của khách hàng cá nhân; bộ phận kế toàn thực hiện hạch toán kế toán của Chi nhánh, thực hiện hạch toán các nghiệp vụ liên quan đến chỉ tiêu nội bộ của Chi nhánh để phản ánh đầy

đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh của Chi nhánh, quản lý thu nhập và chi phí của chi nhánh, thực hiện nguyên tắc, chế độ kế toán thống kê, lập và trình các báo cáo tài chính của chi nhánh theo quy định của hội sở chính

- Trung tâm SME (KHDN vừa và nhỏ): gồm nhiều cán bộ phụ trách chuyên môn như người quản lý quan hệ khách hàng, người quản lý rủi ro, người thẩm định dự án, người

Phòng GDV và

Kế toán

Phòng QHKH cá nhân

Trung tâm SME (KHDN vừa và nhỏ)

Giám đốc chi nhánh

Phòng Hành chính

nhân sự

Các phòng giao dịch

xét cấp tín dụng, thực hiện các hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp như cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, bảo lãnh, phát hành thư tín dụng,

- Phòng QHKHCN: cơ cấu tổ chức tương tự phòng tín dụng doanh nghiệp, thực hiện các hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất

- Các phòng giao dịch: Là bộ phận trực thuộc chi nhánh, có địa điểm hoạt động độc lập, hạch toán báo sổ và có con dấu riêng Đứng đầu phòng giao dịch là trưởng phòng giao dịch do giám đốc chi nhánh bổ nhiệm Các phòng giao dịch có chức năng và nhiệm vụ thực hiện một số giao dịch với khách hàng theo quy định như nhận tiền gửi, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, cho vay theo một số hạn mức và đối tượng nhất định

1.2.2 Giới thiệu Trung tâm SME VPBank Hà Nội

Trung tâm SME trực thuộc chi nhánh Hà Nội tập trung cung cấp các dịch vụ và sản phẩm cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Các doanh nghiệp SME luôn là một trong những mũi nhọn chiến lược của VPBank, cũng là mảng đem lại doanh thu và lợi nhuận trọng yếu của ngân hàng

Giám đốc Trung tâm SME

Teamlead

NVKD

Teamlead 2

NVKD SSO

Trung tâm SME bao gồm: 21 cán bộ Trong đó: 1 Giám đốc Trung tâm, 2 Trưởng phòng, 4 Teamlead, 17 Nhân viên Kinh doanh và 2 SSO

Theo số liệu tính đến tháng 8 năm 2020, hiện:

- Giá trị tổng tài sản khoảng 1800 tỷ

- 800 tỷ cho vay

- 600 tỷ huy động

Một số hoạt động và sản phẩm Trung tâm SME cung cấp đối với các doanh nghiệp:

- Về dịch vụ tài khoản, bao gồm các dịch vụ: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, sản phầm tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt cho khách hàng doanh nghiệp

- Về thanh toán quốc tế, VPBank Hà Nội cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp các dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài, nhận tiền chuyển đến, nhờ thu và thư tín dụng xuất – nhập khẩu

- Nghiệp vụ bảo lãnh rất đa dạng, bao gồm: bảo lãnh trong nước, bảo lãnh nước ngoài, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu

- Các sản phẩm cho vay bao gồm: chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, cho vay đầu tư dự

án, cho vay các khoản phải thu, cho vay hợp vốn, cho vay tài trợ kinh doanh

- Ngoài ra, VPBank còn cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp các sản phẩm – dịch

vụ khác như dịch vụ thấu chi cho doanh nghiệp lớn, chi hộ lương, chi hộ tiền mặt, thu

hộ tiền mặt

2 Thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng tại Trung tâm SME VPBank

Hà Nội giai đoạn 2018 – 2019

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh

(Do Giám đốc Trung tâm SME – cán bộ trực tiếp quản lý quá trình thực tập của em, mới công tác tại đơn vị từ năm 2018 nên báo cáo thực tập chỉ có thể cung cấp số liệu

về kết quả kinh doanh trong 2 năm gần nhất)

KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH (Đơn vị: Triệu đồng)

Thu lãi và Banca tín dụng 21,423 28,685 Thu từ huy động FC -

Thu phí thuần, FX & khác 8,201 10,431

Chi cho hoạt động quản lý và công vụ 631 704

Nợ xấu

Doanh số nợ xấu phát sinh mới 15,917 23,817

NGOẠI BẢNG

tương xứng với khả năng của Chi nhánh và nhu cầu của doanh nghiệp, thể hiện ở hiệu suất sử dụng vốn chưa thực sự lý tưởng

- Mặc dù đã thắt chặt cho vay khiến dư nợ tín dụng giảm mạnh qua từng năm nhưng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn tăng, cho thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh nói chung và chất lượng tín dụng đối với SME nói riêng vẫn chưa được

ổn định

- Công tác tín dụng chưa hợp lý, thụ động trong tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động của SME nên chưa đạt hiệu quả cao trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng

2.4 Nguyên nhân

 Nguyên nhân từ phía ngân hàng:

- Ngân hàng thường ngần ngại khi quyết định cho vay đối với SME do lo sợ gặp nhiều rủi ro, nhất là khi tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn như hiện nay

- Lĩnh vực hoạt động của SME rất đa dạng trong khi cán bộ tín dụng không được đào tạo thường xuyên nên khả năng thẩm định còn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả tín dụng còn thấp

- Chi nhánh thường tập trung cho vay các khách hàng thân thiết, chưa năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mới Điều đó cho thấy công tác tiếp thị, tiếp xúc khách hàng còn chưa tốt

- Nhiều khi ngân hàng đã bỏ qua những khách hàng tiềm năng, có khả năng kinh doanh hiệu quả chỉ vì họ không đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm của ngân hàng

- Công tác thu thập thông tin, phòng ngừa rủi ro chưa được quan tâm đúng mức Nhiều khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch hoặc dùng một tài sản thế chấp để đi vay nhiều nơi Do đó chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế

 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp: