Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều

Bài tập tìm hiểu những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại; thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều; giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank phòng giao dịch Tân Triều.

Đ  C Ề ƯƠ NG S  B Ơ Ộ

SINH VIÊN: Nguy n H i Anhễ ả

L P:Ớ   Ngân hàng Tài chính 

Mã SV: 11130064

GIÁO VIÊN HƯỚNG D N: Ẫ PGS.TS. Tr n Đăng Khâmầ

Đ   TÀI:   PHÁT   TRI N   CHO   VAY   TIÊU   DÙNG   T I   NGÂN   HÀNGỀ Ể Ạ  AGRIBANK PHÒNG GIAO D CH TÂN TRI UỊ Ề

DANH M C VI T T TỤ Ế Ắ

T  vi t t từ ế ắ Vi t đ y đế ầ ủ Nghĩa ti ng vi tế ệ

BCKQHDKD Báo cáo k t qu  ho t đ ngế ả ạ ộ  

CN HN Chi nhánh Hà N i ộ Chi nhánh Hà N i ộ

CV KHCN Cho vay Khách hàng cá nhân  Cho   vay   Khách   hàng   cá 

nhân KHDN Khách hàng doanh nghi p  ệ Khách hàng doanh nghi p  ệKHCN Khách hàng cá nhân  Khách hàng cá nhân 

DANH M C HÌNHỤ

DANH M C B NGỤ Ả

PH N M  Đ UẦ Ở Ầ

CHƯƠNG 1: NH NG V N Đ  CHUNG V  CHO VAY TIÊU DÙNG C AỮ Ấ Ề Ề Ủ  

Cho vay là phương th c tài tr  có tính truy n th ng c a ngh  Ngân hàng. Hìnhứ ợ ề ố ủ ề  

th c bi u hi n c  th  là: Ngân hàng chuy n ti n tr c ti p cho khách hàng sứ ể ệ ụ ể ể ề ự ế ử 

d ng theo yêu c u ho c m c đích tiêu dùng c a khách hàng khi khách hàng đápụ ầ ặ ụ ủ  

ng đ c các yêu c u c a Ngân hàng đ t ra

1.1.2. Đ c đi m ặ ể

Ngân hàng đáp  ng cho t t c  các khách hàng s  d ng v n nh ng khách hàngứ ấ ả ử ụ ố ư  

ph i đáp  ng đả ứ ược các đi u ki n c a Ngân hàng đ t ra.ề ệ ủ ặ

Qui mô c a các h p đ ng cho vay t  nh  đ n l n, v i nhu c u vay nh  đ n cácủ ợ ồ ừ ỏ ế ớ ớ ầ ỏ ế  

ch p và uy tín c a khách hàng ra sao s   nh hấ ủ ẽ ả ưởng đ n m c lãi su t ngân hàngế ứ ấ  qui đ nh c  th  Ngoài ra v i th i gian s  d ng v n khác nhau thì lãi su t cũng sị ụ ể ớ ờ ử ụ ố ấ ẽ khác nhau.

a. Đ i v i ngân hàng ố ớ

Cho vay là ho t đ ng chính c a Ngân hàng, đây là ho t đ ng mang l i l i nhu nạ ộ ủ ạ ộ ạ ợ ậ  cho Ngân hàng.  Cho vay c a Ngân hàng càng ngày ch ng t  nhi u ngủ ứ ỏ ề ười đã bi tế  

đ n Ngân hàng. Nh  v y v n đ  huy đ ng v n, ho c huy đ ng các ngu n ti nế ư ậ ấ ề ộ ố ặ ộ ồ ề  nhàn r i trong dân c  g i vào ngân hàng nhi u h n. T  đó t o đi u ki n mỗ ư ử ề ơ ừ ạ ề ệ ở 

r ng m ng lộ ạ ướ ủi c a Ngân hàng nh  đó ngày càng phát tri n và s  càng ngày càngờ ể ẽ  

đa d ng hóa các hình th c cho vay t  đó mà nâng cao thu nh p cho ngân hàng.ạ ứ ừ ậ

 b. Đ i v i khách hàng ố ớ

Nh  có Ngân hàng cho vay mà khách hàng s  có th  th c hi n đờ ẽ ể ự ệ ược nh ng dữ ự 

đ nh, d  án c a mình. Do v y mang l i l i nhu n cho khách hàng hay gi i quy tị ự ủ ậ ạ ợ ậ ả ế  

được các v n đ  mà khách hàng g p ph i trong v n đ  đ t xu t, c p bách.ấ ề ặ ả ấ ề ộ ấ ấ

Tuy v t khách hàng c n ph i tính toán đ n kh  năng chi tr  đ  vi c chi tiêu sậ ầ ả ế ả ả ể ệ ẽ 

h p lý.ợ

c. Đ i v i n n kinh t   ố ớ ề ế

Cho vay c a Ngân hàng s  làm cho khách hàng th c hi n đủ ẽ ự ệ ược các d  án c aự ủ  mình, nh  v y r t t t trong vi c thúc đ y nhanh t c đ  tiêu th  hàng hóa, t oư ậ ấ ố ệ ẩ ố ộ ụ ạ  thêm cây ăn vi c làm cho xã h i t o kh  năng l u thông v n nhanh, t  đó thúcệ ộ ạ ả ư ố ừ  

đ y n n kinh t  phát tri n và tăng trẩ ề ế ể ưởng

Phân lo i cho vay là vi c s p x p các kho n cho vay theo t ng nhóm d a trênạ ệ ắ ế ả ừ ự  

m t s  tiêu th c nh t đ nh. Vi c phân lo i cho vay có c  s  khoa h c là ti n độ ố ứ ấ ị ệ ạ ơ ở ọ ề ề 

đ  thi t l p các quy trình cho vay thích h p và nâng cao hi u qu  qu n tr  r i roể ế ậ ợ ệ ả ả ị ủ  tín d ng. Phân lo i cho vay d a vào các căn c  sau đây:ụ ạ ự ứ

a. Theo th i h n cho vay ờ ạ

Cho vay ng n h n: ắ ạ  Lo i cho vay này có th i h n dạ ờ ạ ưới 12 tháng và đượ ử ụ  c s  d ng

đ  bù đ p s  thi u h t v n l u đ ng c a các doanh nghi p và các nhu c u chiể ắ ự ế ụ ố ư ộ ủ ệ ầ  tiêu ng n h n c a cá nhân.ắ ạ ủ

 Cho vay trung h n: ạ  Là các kho n vay có th i h n t  m t năm đ n năm năm. Choả ờ ạ ừ ộ ế  vay trung h n ch  y u đạ ủ ế ược s  d ng đ  đ u t  mua s m tài s n c  đ nh, c iử ụ ể ầ ư ắ ả ố ị ả  

ti n ho c đ i m i thi t b , công ngh , m  r ng s n xu t kinh doanh, xây d ngế ặ ổ ớ ế ị ệ ở ộ ả ấ ự  các d  án m i có quy mô nh  và th i gian thu h i v n nhanh. Bên c nh đ u tự ớ ỏ ờ ồ ố ạ ầ ư cho tài s n c  đ nh, cho vay trugn h n còn là ngu n hình th c v n l u đ ngả ố ị ạ ồ ứ ố ư ộ  

thường xuyên c a các doanh nghi p, đ c bi t là nh ng doanh nghi p m i thànhủ ệ ặ ệ ữ ệ ớ  

c. Cho vay đ i v i ng ố ớ ườ i tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được b t đ u t  các hãng bán l  do nhu c u đ y m nh tiêuắ ầ ừ ẻ ầ ẩ ạ  

th  hàng hoá, hình th c cho vay tiêu dùng c a các hãng là bán tr  góp.ụ ứ ủ ả

Nhu c u vay tiêu dùng gia tăng m nh m  g n li n v i nhu c u v  hàng tiêu dùngầ ạ ẽ ắ ề ớ ầ ề  lâu b n nh  nhà, xe, đ  g  sang tr ng, nhu c u du l ch… Đ i v i l c lề ư ồ ỗ ọ ầ ị ố ớ ự ượ  ngkhách hàng r ng l n.ộ ớ

Nhi u hãng l n t  tài tr  ch  y u b ng phát hành c  phi u và trái phi u. Nhi uề ớ ự ợ ủ ế ằ ổ ế ế ề  công ty tài chính c nh tranh v i ngân hàng trong cho vay làm th  ph n cho vay cácạ ớ ị ầ  doanh nghi p c a ngân hàng b  gi m sút bu c ngân hàng ph i m  r ng thệ ủ ị ả ộ ả ở ộ ị 

trường cho vay tiêu dùng đ  gia tăng thu nh p.ể ậ

Người tiêu dùng có thu nh p đ u đ n đ  tr  n  ngân hàng m t s  trậ ề ặ ể ả ợ ộ ố ường h pợ  

người tiêu dùng có thu nh p khá ho c cao, thu nh p tậ ặ ậ ương đ i  n đ nh. Vay tiêuố ổ ị  dùng giúp h  nâng cao m c s ng, tìm ki m công vi c có m c thu nh p cao h n.ọ ứ ố ế ệ ứ ậ ơ

d. Theo m c đ  tín nhi m đ i v i khách hàng ứ ộ ệ ố ớ

Cho vay không có b o đ m: là lo i cho vay không có tài s n c m c , th  ch pả ả ạ ả ầ ố ế ấ  

ho c b o lãnh c a ngặ ả ủ ười th  ba, mà vi c cho vay ch  d a vào uy tín c a b n thânứ ệ ỉ ự ủ ả  khách hàng đó. Đ i v i nh ng khách hàng t t, trung th c trong kinh doanh, cóố ớ ữ ố ự  

kh  tài chính m nh, qu n tr  hi u qu  thì ngân hàng có th  c p tín d ng d a vàoả ạ ả ị ệ ả ể ấ ụ ự  

uy tín c a b n thân k  thu t mà không c n m t ngu n thu n  b  sung th  hai.ủ ả ỹ ậ ầ ộ ồ ợ ổ ứCho vay có b o đ m: là lo i cho vay d a trên c  s  các b o đ m nh  th  ch pả ả ạ ự ơ ở ả ả ư ế ấ  

ho c c m c , ho c ph i có s  b o lãnh c a ngặ ầ ố ặ ả ự ả ủ ười th  ba. S  b o đ m này làứ ự ả ả  căn c  pháp lý đ  ngân hàng có thêm m t ngu n th  hai, b  sung cho ngu n thuứ ể ộ ồ ứ ổ ồ  

n  th  nh t thi u ch c ch n.ợ ứ ấ ế ắ ắ

Cho vay tr c ti p: Ngân hàng c p v n tr c ti p cho ngự ế ấ ố ự ế ười có nhu c u, đ ng th iầ ồ ờ  

người đi vay tr c ti p hoàn tr  n  vay cho ngân hàng.ự ế ả ợ

Cho vay gián ti p: là hình th c cho vay thông qua các t  ch c trung gian. Ngânế ứ ổ ứ  hàng cho vay qua các t , đ i, h i, nhóm nh  nhó s n xu t, H i nông dân, H iổ ộ ộ ư ả ấ ộ ộ  

c u chi n binh, H i ph  n … Các t  ch c này thự ế ộ ụ ữ ổ ứ ường liên k t các thành viênế  

theo m t m c đích riêng, song ch  y u đ u h  tr  l n nhau, b o v  quy n l iộ ụ ủ ế ề ỗ ợ ẫ ả ệ ề ợ  cho m  thành viên.ỗ

Ngân hàng có th  chuy n m t vài khâu c a ho t đ ng cho vay sang các t  ch cể ể ộ ủ ạ ộ ổ ứ  trung gian nh  thu n , phát ti n vay… T  ch c trung gian cũng có th  đ ng raư ợ ề ổ ứ ể ứ  

b o đ m cho các thành viên vay, ho c các thành viên trong nhóm b o lãnh choả ả ặ ả  

m t thành viên vay. Đi u này r t thu n ti n khi ngộ ề ấ ậ ệ ười vay không có ho c khôngặ  

đ  tài s n th  ch p.ủ ả ế ấ

Ngân hàng cũng có th  cho vay thông qua ngể ười bán l  các s n ph m đ u vàoẻ ả ẩ ầ  

c a quá trình s n xu t. Vi c cho vay theo cách này s  h n ch  ngủ ả ấ ệ ẽ ạ ế ười vay sử 

d ng ti n sai m c đích.ụ ề ụ

Cho vay t ng l n: Cho vay t ng l n là hình th c cho vay từ ầ ừ ầ ứ ương đ i ph  bi n c aố ổ ế ủ  ngân hàng đ i v i các khách hàng không có nhu c u vay thố ớ ầ ường xuyên, không có 

đi u ki n đ  đề ệ ể ược c p h n m c th u chi. M t s  khách hàng s  d ng v n chấ ạ ứ ấ ộ ố ử ụ ố ủ 

s  h u và tín d ng thở ữ ụ ương m i là ch  y u, ch  khi có nhu c u th i v , hay mạ ủ ế ỉ ầ ờ ụ ở 

r ng s n xu t đ c bi t m i vay ngân hàng, t c là v n t  ngân hàng ch  tham giaộ ả ấ ặ ệ ớ ứ ố ừ ỉ  vào m t s  giai đo n nh t đ nh c a chu k  s n xu t kinh doanh.ộ ố ạ ấ ị ủ ỳ ả ấ

Cho vay theo h n m c: Đây là nghi p v  tín d ng theo đó ngân hàng th a thu nạ ứ ệ ụ ụ ỏ ậ  

c p cho khách hàng h n m c tín d ng. H n m c tín d ng có th  tính cho c  kấ ạ ứ ụ ạ ứ ụ ể ả ỳ 

ho c cu i k  Đó là s  d  t i đa t i th i đi m tính.ặ ố ỳ ố ư ố ạ ờ ể

H n m c tín d ng đạ ứ ụ ược c p trên c  s  k  ho ch s n xu t kinh doanh, nhu c uấ ơ ở ế ạ ả ấ ầ  

v n và nhu c u vay v n c a khách hàng. Trong k  khách hàng có th  vay trố ầ ố ủ ỳ ể ả nhi u l n, song d  n  không đề ầ ư ợ ược vượt quá h n m c tín d ng. M t s  trạ ứ ụ ộ ố ườ  ng

h p ngân hàng quy đ nh h n m c cu i k  D  n  trong k  có th  l n h n h nợ ị ạ ứ ố ỳ ư ợ ỳ ể ớ ơ ạ  

m c. Tuy nhiên đ n cu i k , khách hàng ph i tr  n  đ  gi m d  n  sao cho dứ ế ố ỳ ả ả ợ ể ả ư ợ ư 

n  cu i k  không đợ ố ỳ ược vượt quá h n m c.ạ ứ

Cho vay th u chi: là nghi p v  cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngấ ệ ụ ười vay 

được chi tr i trên s  d  ti n g i thanh toán c a mình đ n m t gi i h n nh tộ ố ư ề ử ủ ế ộ ớ ạ ấ  

đ nh và trong kho ng th i gian xác đ nh. Gi i h n này đị ả ờ ị ớ ạ ược g i là h n m c th uọ ạ ứ ấ  chi

1.2. T ng quan v  ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàngổ ề ạ ộ ạ

a.  Ho t đ ng cho vay t i ngân hàng Th ạ ộ ạ ươ ng m i ạ

Ho t đ ng cho vay là m t trong nh ng ho t đ ng quan tr ng nh t c a ngân hàngạ ộ ộ ữ ạ ộ ọ ấ ủ  

thương m i. Nó đáp  ng đạ ứ ược nhu c u s  d ng v n c n thi t c a khách hàng.ầ ử ụ ố ầ ế ủ  Khi trong n n kinh t  có nh ng ch  th  thi u ti n , c n v n cho ho t đ ng s nề ế ữ ủ ể ế ề ầ ố ạ ộ ả  

xu t thì h  s  dùng bi n pháp là vay mấ ọ ẽ ệ ượn đ  đáp  ng nhu c u đó. Có 2 hìnhể ứ ầ  

th c vay mứ ượn đó là : vay mượn hàng hóa và vay mượn ti n. Ngề ười ta g i đó làọ  

ho t đ ng tín d ng.ạ ộ ụ

Đ i tố ượng cho vay c a ngân hàng bao g m các h  gia đình,các cá th  và các đ nủ ồ ộ ể ơ  

v  kinh doanh trong n n kinh t  Trị ề ế ước đây ngân hàng thường cho vay đ i v i cácố ớ  doanh nghi p c n v n đ  s n xu t kinh doanh. Đây là ngu n thu ch  y u c aệ ầ ố ể ả ấ ồ ủ ế ủ  ngân hàng. Ngày nay khi đ i s ng ngay càng nâng cao, ho t đ ng cho vay c aờ ố ạ ộ ủ  ngân hàng không ch  chú tr ng đ n cho vay doanh nghi p n a mà h  còn cho raỉ ọ ế ệ ữ ọ  

đ i hình th c cho vay tiêu dùng. ờ ứ

b. Ho t đ ng cho vay tiêu dùng ạ ộ

Ho t đ ng cho vay tiêu dùng là hình th c ngân hàng tài tr  gián ti p ho c tr cạ ộ ứ ợ ế ặ ự  

ti p cho khách hàng nh m đáp  ng nhu c u tiêu dùng c a khách hàng. Ho t đ ngế ằ ứ ầ ủ ạ ộ  cho vay tiêu dùng ngày càng tr  nên ph  bi n r ng rãi  trong đ i s ng hi n nay.ở ổ ế ộ ờ ố ệ  

Nó đáp  ng đứ ược  nhu c u c p thi t c a khách hàng nh  mua nhà , mua ô tô, điầ ấ ế ủ ư  

du hoc…

1.2.2. Đ c đi m c a cho vay tiêu dùng ặ ể ủ

a Khách hàng c a cho vay tiêu dùng ch  y u là các cá nhân ủ ủ ế

 H  có nhu c u v  tài chính và các nhu c u đó là khác nhau. Nhu c u c a kháchọ ầ ề ầ ầ ủ  hàng ph  thu c v  thu nh p c a h  Nh ng ngụ ộ ề ậ ủ ọ ữ ười có thu nh p th p thì nhu c uậ ấ ầ  vay tiêu dùng th p nh ng s  lấ ư ố ượng l n vay c a h  thầ ủ ọ ường nhi u . Nh ng kháchề ữ  hàng có thu nh p trung bình thì h  có xu hậ ọ ướng vay tiêu dùng tăng do h  có ýọ  

mu n vay đ  mua hàng h n là dùng ti n g i ti t ki m c a b n thân và gia đình. ố ể ơ ề ử ế ệ ủ ả

b M c đích s  d ng ụ ử ụ

Nhu c u tiêu dùng c a ngầ ủ ười dân là vô h n, nó bao g m c  nhu c u đ n gi nạ ồ ả ầ ơ ả  

đ n nh ng nhu c u ph c t p c a con ngế ữ ầ ứ ạ ủ ười. Các nhu c u đó cũng đầ ược bi uể  

hi n c  th  qua các m c đích khác nhau nh : mua nhà , mua ô tô, hay đáp  ngệ ụ ể ụ ư ứ  nhu c u kinh doanh c a cá nhân  và h  gia đình.ầ ủ ộ

Đi u ki n cho vay:ề ệ

Nh ng cá nhân đữ ược phép vay v n là nh ng ngố ữ ười có đ  năng l c pháp lý thu củ ự ộ  nhi u nghành ngh  khác nhau trong xã h i.ề ề ộ

Có m c đích s  d ng v n h p lýụ ử ụ ố ợ

Có kh  năng tài chính đ m b oả ả ả

Th c hi n các quy đ nh v  đ m b o ti n vay theo quy đ nh c a chính ph  vàự ệ ị ề ả ả ề ị ủ ủ  

hướng d n c a ngân hàng Nhà nẫ ủ ước

c Chi phí cho vay tiêu dùng : 

Chi phí này thường r t l n. Nó bao g m chi phí v  thu th p thông tin khách hàng,ấ ớ ồ ề ậ  chi phí v  l p và so n th o h p đ ng tín d ng và các chi phí đ  qu n lý ngu nề ậ ạ ả ợ ồ ụ ể ả ồ  vay. Đ c bi t ph i k  đ n kho n chi phí qu n lý h  s  cho khách hàng. T i ngânặ ệ ả ể ế ả ả ồ ơ ạ  hàng khách hàng đ n vay v n r t nhi u cho nên h  s  ph i đế ố ấ ề ồ ơ ả ược qu n lý ch tả ặ  

ch , tránh m t mát.ẽ ấ

d Lãi su t: ấ

 H u h t các khách hàng đ u quan tâm đ n lãi su t c a ngân hàng. Lãi su t nàyầ ế ề ế ấ ủ ấ  

thường  nh hả ưởng tr c ti p đ n thu nh p c a h  sau khi đã tr  lãi cho ngânự ế ế ậ ủ ọ ả  hàng. Lãi su t cũng là y u t  đ  khách hàng l a ch n và s  d ng d ch v  c aấ ế ố ể ự ọ ử ụ ị ụ ủ  ngân hàng và cũng là y u t  c nh tranh hàng đ u gi a các ngân hàng v i nhau.ế ố ạ ầ ữ ớ

e Giá tr  kho n vay ị ả  : thường nh  nh ng s  lỏ ư ố ượng kho n cho vay l i l nả ạ ớĐây là đ c đi m khác bi t c a cho vay tiêu dùng cá nhân so v i các hình th c choặ ể ệ ủ ớ ứ  vay khác. S  lố ượng khách hàng đ n vay v n thế ố ường r t l n nh ng các kho n vayấ ớ ư ả  này thường kho ng m y trăm tri u. Đi u này cũng d  hi u b i vì khách hàngả ấ ệ ề ễ ể ở  

đ n vay v n là h  ch  b  sung vào kho n vay c a mình đáp  ng nhu c u c aế ố ọ ỉ ổ ả ủ ứ ầ ủ  mình

f    Các kho n vay th ả ườ ng là trung và dài h n: ạ   Vì khách hàng cho vay 

thường là mua nhà ,mua ô tô  cho nên th i h n tr  l i g c và lãi cho ngânờ ạ ả ạ ố  hàng thường b  kéo dài. Khách hàng tr  n  ch  y u d a vào thu nh p c aị ả ợ ủ ế ự ậ ủ  

b n thân cho nên n u trong th i gian ng n s  không th  thanh toán choả ế ờ ắ ẽ ể  ngân hàng được

1.2.3 S  c n thi t c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng ự ầ ế ủ ạ ộ

a Đ i v i khách hàng ố ớ

S  tăng trự ưởng c a n n kinh t  đã khi n cho  m c s ng c a ngủ ề ế ế ứ ố ủ ườ  idân tăng lên,  nhu c u c a cá cá nhân v  s n ph m và d ch v  c a ngân hàngầ ủ ề ả ẩ ị ụ ủ  ngày càng gia tăng và tinh t  h n. Thói quen tích lũy d n thay b ng m t hành viế ơ ầ ằ ộ  tiêu dùng m i  ngớ ười dân quen d n  v i các s n ph m tín d ng c a ngân hàng đầ ớ ả ẩ ụ ủ ể 

t o l p m t cu c s ng ti n nghi ngay b ng ngu n v n h  tr  c a ngân hàng.ạ ậ ộ ộ ố ệ ằ ồ ố ỗ ợ ủ  

Đ i v i dân c , đ c bi t là th  h  tr  và ngố ớ ư ặ ệ ế ệ ẻ ười thu nh p th p, h  không th   ti tậ ấ ọ ể ế  

ki m nhanh đ  ti n mua nhà, mua ôtô và các đ  dùng gia đình khác. Cho vay tiêuệ ể ề ồ  dùng giúp h  có đọ ược m t cu c s ng  n đ nh ngay t  khi còn tr  , b ng vi cộ ộ ố ổ ị ừ ẻ ằ ệ  mua tr  góp nh ng gì c n thi t cho cu c s ng, t o cho h  đ ng l c to l n đả ữ ầ ế ộ ố ạ ọ ộ ự ớ ể làm vi c, ti t ki m,ệ ế ệ  nuôi dưỡng con cái.  

nh ng  kho n l i nhu n .ữ ả ợ ậ

b Đ i v i ngân hàng ố ớ

Ngày nay nhu c u c a ngầ ủ ười dân v  vay v n t i ngân hàng ngày càng tăng do đóề ố ạ  

ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng r t phát tri n. Tuy nhiên cùng v i s  tăngạ ộ ụ ủ ấ ể ớ ự  

trưởng đó là r i ro v  tín d ng, đi u mà các ngân hàng lo l ng và tìm m i bi nủ ề ụ ề ắ ọ ệ  pháp đ  h n ch  nó. Do đó các ngân hàng luôn tìm cách đa d ng hóa khách hàng,ể ạ ế ạ  

đa d ng hóa s n phâm  nh m phân tán r i ro tín d ng.ạ ả ằ ủ ụ

c Đ i v i n n kinh t : ố ớ ề ế

 M c tiêu dùng ph n ánh k  v ng v  thu nh p tứ ả ỳ ọ ề ậ ương lai c a ngủ ười dân.  Nó là 

đ ng l c, là c u chi tr  v  hàng hóa, d ch v  cho s n xu t kinh doanh. Ngay cộ ự ầ ả ề ị ụ ả ấ ả các nhu c u tiêu dùng c  b n c a ngầ ơ ả ủ ười dân cũng liên quan m t thi t và khôngậ ế  

th  tách r i thu nh p k  v ng đó. Cho nên đây cũng là đ ng l c kích thích s nể ờ ậ ỳ ọ ộ ự ả  

xu t phát tri n. Vì v y cho vay tiêu dùng  đấ ể ậ ược coi là m t y u t   quan tr ng độ ế ố ọ ể đánh giá s  phát tri n c a n n kinh t  .ự ể ủ ề ế

Đ ng th i nhu c u v  v n tăng lên làm cho ngồ ờ ầ ề ố ười dân có nhi u vi c làm h n. Tề ệ ơ ừ 

đó làm gi m tình tr ng th t nghi p và góp ph n gi i quy t nh ng v n đ  xã h iả ạ ấ ệ ầ ả ế ữ ấ ề ộ  nan gi i hi n nay.ả ệ

a. D a vào tài s n đ m b o ự ả ả ả

Cho vay có tài s n đ m b o: ả ả ả  Đây là các kho nả  cho vay được b o đ m b i các tàiả ả ở  

s n th  ch p. Thông thả ế ấ ường các kho n cho vay có th  ch pả ế ấ  ch u m c lãi th pị ứ ấ  

h n so v i các hình th cơ ớ ứ  cho vay khác b i vì giá tr  c a chính tài s n th  ch p đãở ị ủ ả ế ấ  

ph n nào gi m b t r i ro đ i v i ngầ ả ớ ủ ố ớ ười cho vay. Đây là hình th c cho vay d aứ ự  trên nguyên t c các  kho n tín d ng c a ngân hàng đ u ph i có tài kho n đ mắ ả ụ ủ ề ả ả ả  

b o. Đây là hình th c cho vay ph  bi n nh t hi n nay. ả ứ ổ ế ấ ệ

Tuy nhiên ngân hàng ch  ch p nh n tài s n đ m b o mà trong trỉ ấ ậ ả ả ả ường h p ngânợ  hàng không thu h i đồ ược v n t  khách hàng thì ngân hàng có th  bán đ  thu h iố ừ ể ể ồ  

v n t  tài s n đã th  ch p. Thố ừ ả ế ấ ường thì các kho n cho vay có th  ch p là cácả ế ấ  kho n n  dài h n  thanh toán đ nh kì tả ợ ạ ị ương t  nh  vi c mua tr  góp. Ngân hàngự ư ệ ả  

thường cho vay trên c  s  là ngơ ở ười vay s  ph i tr  m t kho n ti n c  đ nh hàngẽ ả ả ộ ả ề ố ị  tháng t  thu nh p ho c kinh doanh trong kho ng th i gian t  10 đ n 20 năm, tuừ ậ ặ ả ờ ừ ế ỳ 

t ng đi u ki n c  th  Khách hàng ph i cam k t v i ngân hàng ttrong đi u ki nừ ề ệ ụ ể ả ế ớ ề ệ  

th a thu n. Trong kho ng th i gian này, ti n g c c a kho n vay s  đỏ ậ ả ờ ề ố ủ ả ẽ ược trả 

tr  đả ược kho n vay cho ngân hàng hay không. Vay tín ch p  thì ngân hàng d aả ấ ự  duy nh t vào x p h ng tín d ng c a khách hàng. ấ ế ạ ụ ủ

Hi n nay các ngân hàng h u h t đã tri n khai h  th ng ch m đi m khách hàngệ ầ ế ể ệ ố ấ ể  

đ  h n ch  r i ro trong cho vay. Và nh  v y, hình th c vay này thể ạ ế ủ ư ậ ứ ường khó th cự  

hi n h n là các kho n vay b o đ m. M t kho n vay tín ch p thệ ơ ả ả ả ộ ả ấ ường có chi phí 

th p và có ít r i ro h n đ i v i ngấ ủ ơ ố ớ ười vay, nh ng đ i v i ngân hàng thì ngư ố ớ ượ  c

l i. Khi m t kho n vay tín ch p đạ ộ ả ấ ược ch p nh n, nó l i không ph i căn c  vàoấ ậ ạ ả ứ  

đi m s  tín d ngmà chuyên viên tín d ng đánh giá. Các ngân hàng hi n nayể ố ụ ụ ệ  

thường cho vay tín ch p b ng các tr  ti n lấ ằ ừ ề ương c a khách hàng đ nh kì qua tàiủ ị  kho n c a khách hàng. ả ủ

b. D a vào th i h n cho vay ự ờ ạ

Cho vay ng n h n:  ắ ạ Đây là hình th c cho vay ph  bi n trong h  th ng ngân hàngứ ổ ế ệ ố  

hi n nay. Th i gian cho vay thệ ờ ường là dưới 1năm. Tuy nhiên   kho n vay nàyả  

thường có lãi su t cao và nó chi m t  tr ng l n trong ho t đ ng tín d ng c aấ ế ỷ ọ ớ ạ ộ ụ ủ  ngân hàng. Thông thường các kho n vay này đả ược đ m b o b ng các kho nả ả ằ ả  

ph i thu và các lo i hàng hóa t n kho,ti n lả ạ ồ ề ương…

Cho vay trung và dài h n ạ :Hình th c cho vay này thứ ường mang lãi su t caoấ  

b i vì  kho n vay này ch u m c r i ro cao h n so v i các kho n m c cho vayở ả ị ứ ủ ơ ớ ả ụ  

ng n h n khác. Thông thắ ạ ường hình th c cho vay này thì tài s n đ m b o là cácứ ả ả ả  tài s n c  đ nh ho c là các lo i tài s n có giá tr  l n phù h p v i kho n vay. Khả ố ị ặ ạ ả ị ớ ợ ớ ả ả năng khách hàng không ch u thanh toán trong r i ro thanh toán là r t cao.Vì v yị ủ ấ ậ  cán b  tín d ng c n ph i thộ ụ ầ ả ường xuyên theo dõi ho t đ ng c a các kho n vayạ ộ ủ ả  này

Cho vay tiêu dùng tr c ti p ự ế :

Vay th u chi ấ : là nghi p v  cho phép khách hàng đệ ụ ược chi vượt tr i s  dộ ố ư 

ti n g i thanh toán c a cá nhân đ n m t gi i h n nh t đ nh và trong kho ng th iề ử ủ ế ộ ớ ạ ấ ị ả ờ  gian xác đ nh. Nghi p v  này đòi h i khách hàng ch  ph i tr  s  lãi mà kháchị ệ ụ ỏ ỉ ả ả ố  hàng s  d ng theo th a thu n kí trủ ụ ỏ ậ ước gi  ngân hàng và khách hàng.ữ  

Vay th u chi thấ ường đượ ử ục s  d ng khách hàng c n ti n g p.  Lãi su t  th u chiầ ề ấ ấ ấ  khá cao và tính theo ngày, nên khi nh n m t kho n vay th u chi tuy đậ ộ ả ấ ược chi tiêu tho i mái nh ng khách hàng cũng ph i tính đ n kh  năng tr  n  Hi n nay h nả ư ả ế ả ả ợ ệ ạ  

m c cho vay th u chi c a ngân hàng r t l n.Đ c đi m c a vay th u chi bao g mứ ấ ủ ấ ớ ặ ể ủ ấ ồ  : 

được th c hi n trên tài kho n vãng laiự ệ ả

ch  y u nh m m c đích cho vay đáp  ng các nhuủ ế ằ ụ ứ  

c u tiêu dùng n y sinh c n thi t c a khách hàngầ ả ầ ế ủNgân hàng tuy vào chính sách tín d ng c a mìnhụ ủ  

mà c p h n m c th u chi cho khách hàng.ấ ạ ứ ấlãi su t th u chi r t cao, g p 1,5 l n lãi su t vayấ ấ ấ ấ ầ ấ  thông thường

Cho vay tr  theo đ nh kì ả ị : : là phương th c cho vay mà khách hàng tr  tr cứ ả ự  

ti p cho ngân  hàng , m i l n tr  theo quy đ nh trong h p đ ng.ế ỗ ầ ả ị ợ ồ

phi u bán hàng t  nh ng ngế ừ ữ ười kinh doanh nh  l   và đây chính là tài tr  bán trỏ ẻ ợ ả góp c a các ngân hàng .Vi c cho vay gián ti p này s  ít t n kém h n so v i cácủ ệ ế ẽ ố ơ ớ  hình th c xét duy t tr c ti p.ứ ệ ự ế

d. Căn c  vào phứ ương  pháp  hoàn trả

Cho vay tr  góp:  ả Là hình th c cho vay mà khách hàng ph i tr  c  g c và lãi theoứ ả ả ả ố  

đ nh kì. Cho vay tr  là hình th c cho vay r t hi u qu  , nó giúp cho gia đình cóị ả ứ ấ ệ ả  thu nh p th p có th  c i thi n cu c s ng, s a ch a nhà  , s a xe c  gi i, làmậ ấ ể ả ệ ộ ố ử ữ ở ử ơ ớ  kinh t  h  gia đình, thanh toán h c phí, đi du l ch, ch a b nh, ma chay, cế ộ ọ ị ữ ệ ướ  i

h i, . . Hình th c cho vay tr  góp đỏ ứ ả ượ ấc r t nhi u khách hàng l a ch n vì tínhề ự ọ  thi t th c c a nó. ế ự ủ

Cho vay phi tr  góp ả : Là lo i vay thanh toán 1 l n theo đúng kì h n đã th a thu nạ ầ ạ ỏ ậ  

đ  chuy n nhể ể ượng quy n s  d ng đ t, mua nhà, căn h  t i các d  án, khu đô th ;ề ử ụ ấ ộ ạ ự ị  ngu n tr  n  ch  y u là t  lồ ả ợ ủ ế ừ ương, ho t đ ng kinh doanh và thu nh p khác.ạ ộ ậ

nh ng hình th c tài tr  h p d n c a ngân hàng hi n nay, đáp  ng nhu c u ngàyữ ứ ợ ấ ẫ ủ ệ ứ ầ  càng cao c a khách hàng.ủ

đi u ki n cho khách hàng ti p c n ngu n v n.Tuy nhiên khách hàng c n ph iề ệ ế ậ ồ ố ầ ả  

th c hi n đúng các cam k t v i ngân hàng, s  d ng v n đúng m c đíchự ệ ế ớ ử ụ ố ụ

Cho vay du h c ọ  :Đáp  ng nhu c u m  r ng ki n th c c a cá nhân ngân hàng luônứ ầ ở ộ ế ứ ủ  

t o đi u kiên cho khách hàng có nhu c u đi du h c.ạ ề ầ ọ

f. D a vào s n ph m cho vayự ả ẩ

o Cho vay theo món

o Cho vay theo h n m c tín d ngạ ứ ụ

o Cho vay theo h n m c th u chiạ ứ ấ

1.2.5. Các ch  tiêu ph n ánh vi c m  r ng cho vay tiêu dùng ỉ ả ệ ở ộ

Khách hàng vay tiêu dùng ch  y u là các cá nhân và s  lủ ế ố ượng s  thay đ i theoẽ ổ  

t ng năm khác nhau. Các ch  tiêu đánh giá:ừ ỉ

a Tăng s  lố ượng khách hàng

M c đ  tăng s  lứ ộ ố ượng khách hàng vay tiêu dùng t i ngân hàng: Ch  tiêu này cũngạ ỉ  

ph n ánh hi u qu  cho vay tiêu dùng t i ngân hàng. N u s  lả ệ ả ạ ế ố ượng khách hàng ngày càng tăng thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng m  r ngạ ộ ở ộ

Ksl = Sn ­ Sn­1

Sn: s  lố ượng khách hàng vay tiêu dùng năm nay

Sn­1: s  lố ượng khách hàng vay tiêu dùng năm trướ ủc c a ngân hàng

T  l  tăng trỷ ệ ưởng c a khách hàng cho vay tiêu dùngủ

Ksl: s  lố ượng khách hàng vay tiêu dùng tăng hàng năm c a ngân hàngủ

Sn­1: s  lố ượng khách hàng vay tiêu dùng năm trướ ủc c a ngân hàng

Ch  s  này ph n ánh t c đ  tăng v  quy mô c a khách hàng c a năm nay so v iỉ ố ả ố ộ ề ủ ủ ớ  năm trước

N u t  l  này tăng ch ng t  xu hế ỷ ệ ứ ỏ ướng khách hàng tăng h n so v i năm ngoáiơ ớ

 T  tr ng s  lỷ ọ ố ượng khách hàng cho vay tiêu dùng

T=*100%

S: t ng s  lổ ố ượng khách hàng vay v n t i ngân hàngố ạ

S1 : s  khách hàng cho vay tiêu dùng t i ngân hàngố ạ

N u t  s  này tăng thì t c là ngân hàng đã m  r ng cho vay tiêu dùngế ỷ ố ứ ở ộ

N u t  s  này gi m thì ho c ngân hàng đã thu h p cho vay tiêu dùng t i  ngânế ỷ ố ả ặ ẹ ạ  hàng

b Tăng d  n  cho vayư ợ

M  r ng doanh s  cho vay tiêu dùngở ộ ố  

Qds= DSn ­ DSn­1

Qds: M c tăng doanh s  cho vay tiêu dùng t i ngân hàngứ ố ạ

DSn:Doanh s  cho vay tiêu dùng t i ngân hàng đ i v i năm th  nố ạ ố ớ ứ

DSn­1:Doanh s  cho vay tiêu dùng t i ngân hàng đ i v i năm n­1ố ạ ố ớ

T  l  tăng doanh s  cho vay tiêu dùng hàng năm: ỷ ệ ố

TLds=*100%

Qds: M c tăng doanh s  cho vay tiêu dùng t i ngân hàngứ ố ạ

DSn­1:Doanh s  cho vay tiêu dùng t i ngân hàng đ i v i năm n­1ố ạ ố ớ

Ch  tiêu này ph n ánh m c đ  tăng doanh s  cho vay tiêu dùng c a nămỉ ả ứ ộ ố ủ  nay so v i năm trớ ước là bao nhiêu.

T  tr ng c a doanh s  cho vay tiêu dùng đ i v i d  n  tín d ng c a ngân hàng ỷ ọ ủ ố ố ớ ư ợ ụ ủ

Tds=*100%

DStd: doanh s  cho vay tiêu dùng c a ngân hàngố ủ

DS: doanh s  cho vay c a ho t đ ng tín d ng c a ngân hàngố ủ ạ ộ ụ ủ

Ch  tiêu này cho bi t doanh s  cho vay tiêu dùng chi m bao nhiêu ph n trăm trongỉ ế ố ế ầ  

t ng doanh s  cho vay c a ngân hàng. So sánh v i các năm trổ ố ủ ớ ước thì th y đấ ượ  c

s  thay đ i k t c u doanh s  cho vayự ổ ế ấ ố

đ ng độ ượ ẽc s  gia tăng . Môi trường kinh t  kh ng ho ng nh  l m phát, suy thoáiế ủ ả ư ạ  

… s  làm gi m d  n  tín d ng cho vay tiêu dùng. Ch ng h n nh  trong th i kìẽ ả ư ợ ụ ẳ ạ ư ờ  bao c p ho t đ ng cho vay tiêu dùng g n nh  không t n t i thì trong n n kinh tấ ạ ộ ầ ư ồ ạ ề ế 

th  trị ường hi n nay,c  ch  thay đ i thì ho t đ ng này tr  nên r t quan trong đ iệ ơ ế ổ ạ ộ ở ấ ố  

v i ngớ ười dân

Môi tr ườ ng chính tr  pháp lu t: ị ậ  Bao g m v n đ  đi u hành c a Chính ph , hồ ấ ề ề ủ ủ ệ 

th ng pháp lu t và các thông t  ch  th  hố ậ ư ỉ ị ướng d n cách t  ch c ho t đ ng.ẫ ổ ứ ạ ộ