Với chính sách lãi suất công bằng đối với tất cả các thành phầnkinh tế, trong mấy năm qua Ngân hàng Công thương Đống Đa đã không ngừng mởrộng địa bàn hoạt động cũng như đầu tư vốn cho cá
Trang 1THỰC TRẠNG VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TÍNH DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
ĐỐNG ĐA I> ĐẶC ĐIỂM THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH
1 Phạm vi địa bàn hoạt động là một chi nhánh ngân hàng hoạt động có hiệu
quả, được đánh giá là một trong những đơn vị nhất nhì của toàn hệ thống Đặc biệtnhững năm gần đây Ngân hàng đã đạt được những thành tích suất sắc và năm 1998Ngân hàng được thưởng huân chương lao động hạng ba về thành tích kinh doanhtín dụng tiền tệ từ năm 1990-1998
Ngân hàng Công thương Đống Đa có địa bàn hoạt động chủ yếu tại quậnĐống Đa - một quận lớn nằm trung tâm thủ đô, quận Đống Đa gồm có 26 phườngvới 30 vạn dân, ngân hàng hoạt động trên địa bàn rộng lớn, đông dân cư, nhiềutrung tâm buôn bán lớn nên ngân hàng thường xuyên có một số lượng đông đảokhách hàng
Ngân hàng Công thương Đống Đa là một ngân hàng thương mại quốc doanhmạnh có uy tín, có cơ sở vật chất tốt Từ năm 1990 đến nay ngân hàng được phép
mở rộng địa bàn hoạt động trên cả 5 quận nội thành và 4 huyện ngoại thành, thuhút được một số lượng đông đảo khách hàng trong và ngoài quận
Từ quý II năm 2000 để kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trên địabàn khu vực quận Thanh Xuân chi nhánh ngân hàng phụ thuộc quận Thanh Xuân
đã được thành lập và đi vào hoạt động
2 Đặc điểm đối tượng khách hàng
Chính sách đổi mới của Nhà nước trong việc phát triển tất cả các thành phầkinh tế đã khuyến khích các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh lớn mạnh và pháttriển không ngừng Với chính sách lãi suất công bằng đối với tất cả các thành phầnkinh tế, trong mấy năm qua Ngân hàng Công thương Đống Đa đã không ngừng mởrộng địa bàn hoạt động cũng như đầu tư vốn cho các thành phần kinh tế ngoài quốcdoanh này Kinh tế ngoài quốc doanh, đây là thị trường đầy sôi động, mới mẻ,nhiều tjfm năng chưa được khai thác, nhưng bên cạnh đó nó cũng đầy những rủi ro
và phức tạp Tuy nhiên, trong những năm qua Ngân hàng Công thương Đống Đa
Trang 2đã khai thác được thị trường này, đầu tư tín dụng vào thị trường này rất có hiệuquả.
Kinh tế thị trường tạo điều kiện cho những ai có năng lực, có khả năng thíchứng với thị trường Do đó khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, trên địa bàn quận
có nhiều thành phần kinh tế hoạt động đan xen lẫn nhau, cùng cạnh tranh nhau đểtồn tại và phát triển Trong mấy năm qua, được sự quan tâm đúng mức của nhànước nền kinh tế ngoài quốc doanh đã có những bước nhảy vọt tạo ra nhiều công
ăn việc làm cho người lao động và góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng kinh tếcủa toàn thành phố Nhìn chung các cơ sở tăng nhanh về số lượng song còn manhmún, mức độ tập trung chưa lớn, bé nhỏ, vốn chủ yếu nằm ở dưới dạng tài sản Vềmặt hàng kinh doanh chủ yếu tập trung dưới 3 ngành chính
- Sản xuất, kinh doanh đồ gỗ và trang trí nội thất Đây là mặt hàng có giá trịcao, thông dụng và rất cần thiết phù hợp với sự chuyển đổi của nền kinh tế
- Lắp ráp điện tử qua hoạt động liên doanh liên kết với nước ngoài đã tạo chodoanh nghiệp có bước phát triển nhanh chóng và vững chắc
- Thương nghiệp, dịch vụ khách sạn đây là khu vực phát triển khá mạnh mẽcủa nền kinh tế ngoài quốc doanh Hầu hết các hộ nhà mặt phố đã mở cửa hàngkinh doanh, cùng với sự chuyển biến không ngừng Họ cũng biết nắm bắt với nhucầu của cuộc sống Tuy nhiê ncó những hộ có vốn lớn nhưng chưa có giá trị khác
Do đặc điểm của các loại hàng này là thời gian luân chuyển chậm, vốn huy độngvào kinh doanh không nhiều mà họ đi vay, chiếm dụng vốn của người khác dướihình thức mua bán chịu, nên nhu cầu bổ sung vốn cho ngành kinh doanh là hết sứccần thiết
Đánh giá hiệu quả hoạt động của NHCT Đống Đa thông qua việc sử dụngvốn
II> TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA
Thực hiện các nghị quyết đại hội lần thứ VII và VIII trong những năm gầnđây, sự can thiệp của Đảng và Chính phủ đóng vai trò là "bà đỡ" cho hệ thống ngânhàng thương mại đã mạnh dạn mở rộng đầu tư tín dụng, đa dạng hoá các thànhphần kinh tế trong đó có lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh Nằm trên địa bàn trung
Trang 3tâm một quận có nhiều thành phần kinh tế trong đó có khu vực kinh tế ngoài quốcdoanh đóng và hoạt động trên địa bàn, chi nháh Ngân hàng Công thương Đống Đaquán triệt tư tưởng chỉ đạo của Đảng và NHCT Việt Nam mạnh dạn đầu tư cho vayđối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đạt được hiệu quả đáng tự hào, làm thayđổi 1 phần căn bản của cơ cấu tín dụng.
Bảng số lượng công tác sử dụng vốn được phản ánh như sau:
Bảng I Tình hình sử dụng vốn của NHCT Đống Đa
Tỷ trọng 2000
Tỷ trọng 2001
Chênh lệch
số tương đối 26% Doanh số cho vay của các DN quốc doanh năm 2001 là 1400 tỷ
so với năm 2000 là 920 tỷ tưng 480 tỷ con số tuyệt đối và tăng về số tương đối là(+) 52,1% Do đó công tác cho vay kinh tế quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng lớn
Trang 4Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh năm 2000 NH đã gải ngân 552 tỷchiếm 14% về tổng nguồn vốn cho vay nhưng 2001 doanh số cho vay kinh tế ngoàiquốc doanh giảm xuống NH chỉ giải ngân 450 tỷ, chênh lệch (-) 18,4% và chỉchiếm tỷ trọng 8% trong tổng số nguồn vốn Sở dĩ sự giảm về giải ngân đối vớikhu vực kinh tế ngoài quốc doanh là do một số nguyên nhân chủ yếu.
- Sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến tình trạng "làm ăn" thua lỗ dẫn đến phásản
Công tác thu và dư nợ được phản ánh qua bảng sau:
Bảng 2: Công tác thu và dư nợ của NHCT Đống Đa
Đvị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2000 2001 Tỷ
trọng2000
Tỷtrọng2001
Trang 5Kinh tế quốc doanh: năm 2000 đạt 886 tỷ chiếm 62,67% trong tổng doanh sốthu nợ Đến năm 2001 là 1055 tỷ chiếm 67,41% trong tổng doanh số thu nợ.
Tổng dư nợ
Năm 2000 là 525 tỷ đến tháng 12 năm 2001 con số này lên tới 810 tỷ đã tăng
280 tỷ về số tuyệt đối và tăng về số tương đối là 54,28%
Kinh tế quốc doanh: Năm 2000 là 315 tỷ đến năm 2001 là 660 tỷ, năm 2000chiếm 40% tỷ trọng dư nợ còn năm 2001 chiếm 18,51% tổng dư nợ
Đối với kinh tế ngoài quốc doanh:
Năm 2000 là 210 tỷ trong tổng dư nợ còn năm 2001 là 100 tỷ trong tổng dư
nợ Do đó dư nợ năm 2001 so với 2000 về số tuyệt đối là (-)110 tỷ và số tương đối
là (-) 60%
Như vậy qua phân tích tình hình thu và dư nợ của Ngân hàng công thươngĐống Đa ta thấy Ngân hàng công thương Đống Đa vẫn tích cực mở rộng đầu tư tíndụng đối với các thành phần kinh tế Song kinh tế ngoài quốc doanh có giảm hơn
so với năm 2000, nguyên nhân giảm như vậy là do năm 2001 trên địa bàn khu vựcĐống Đa tình hình sản xuất kinh doanh tuy vẫn ổn định song nhìn chung các doanhnghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp trước đây đã từng sản xuất đạthiệu quả cao thì nay hàng hoá không tiêu thụ được Trong cạnh tranh kinh doanhdịch vụ thương mại nhiều doanh nghiệp đạt hiệu quả thấp do nhiều nguyên nhântrong đó có nguyên nhân chủ yếu là kinh doanh bất động sản và khách sạn du lịchnhiều doanh nghiệp bị phá sản đã trở thành khách nợ của ngân hàng Tuy vậynhưng Ngân hàng công thương Đống Đa vẫn mở rộng đầu tư tín dụng khu vựckinh tế ngoài quốc doanh vay vốn từ quỹ tạo việc làm với lãi suất 1,2% tháng, cho
Trang 6vay sinh viên nhằm khuyến khích học tốt, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nhậpmáy móc thiết bị, thay đổi dây truyền sản xuất Ngoài ra vốn tín dụng của Ngânhàng công thương Đống Đa còn giúp các doanh nghiệp quốc doanh phát triển sảnxuất, kinh doanh giữ vững vị trí chủ đạo trong nền kinh tế Cho các hộ tư nhân, cáthể phát triển sản xuất kinh doanh giải quyết một phần việc làm cho người laođộng.
Bảng 3 Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàngcông thương Đống Đa
sơ của các món vay đều phải có tài sản thế chấp nên Ngân hàng đã nắm và quản lýtài sản thế chấp Để thu hồi được nợ quá hạn Ngân hàng phải tổ chức thu nợ quáhạn bằng nhiều biện pháp tích cực phối hợp chặt chẽ với các cấp các ngành có liênquan, chính quyền địa phương sở tại để thu nợ
Năm 2001 Ngân hàng công thương Đống Đa đã bán 5 ngôi nhà, 150 máykhâu, một số máy móc thiết bị hình thành từ vốn vay ngân hàng để thu hồi nợ quáhạn và lãi treo của những khách hàng hoàn toàn mất khả năng thanh toán Tuynhiên, bên cạnh đó không tránh khỏi những khách hàng cố ý bằng nhiều thủ đoạntinh vi, xảo quyệt cố ý lừa đảo chiếm đoạt vốn tín dụng của Ngân hàng Mặt khác,sản xuất kinh doanh năm nay có nhiều khó khăn, giá cả hàng hoá dịch vụ giảm dầnnhiều doanh nghiệp không cạnh tranh được với hàng hoá nước ngoài, sản xuất kinhdoanh thua lỗ mất khả năng thanh toán, hoặc phá sản gây tác động dây truyền, một
Trang 7số con nợ đã bỏ trốn làm cho Ngân hàng trở thành nạn nhân của kinh tế thị trường.Đứng trước tình hình đó Ngân hàng đã phối hợp chặt chẽ với sự giúp đỡ của công
an, viện kiểm soát, quân và thành phố để thực hiện việc thu hồi vốn tín dụng
Tóm lại, qua việc đánh giá công tác sử dụng vốn của Ngân hàng công thươngĐống Đa ta thấy công tác sử dụng vốn của Ngân hàng là rất hiệu quả, có nhữngbước phát triển vững chắc, bảo đảm được an toàn vốn Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn
để tình trạng đọng vốn do lượng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh Do đó 1 vấn đề đặt
ra cho Ngân hàng là phấn đấu mở rộng đầu tư tín dụng, hết sức quan tâm cho vaykinh tế quốc doanh, mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trong nhữngnăm tới
Biểu 4 Tình hình cho vay ngắn hạn của KTNQD tại Ngân hàng công
Trang 8Kết quả thu hồi nợ 2000 là 524 tỷ đồng và năm 2001 là 510 tỷ giảm 14 tỷ về
số tuyệt đối và giảm 2,67% về số tương đối
- Về dư nợ: năm 2000 là 210 tỷ, năm 2001 là 150 tỷ Vậy dư nợ kinh tế ngoàiquốc doanh giảm mạnh chỉ đạt 28.57%
- Nợ quá hạn:
Năm 2000 là 6,2 tỷ, năm 2001 là 9,5 tỷ Với số lượng trên đó là thấp Songcũng chiếm 53,2% trên tổng nợ ngắn hạn
* Sở dĩ doanh số cho vay và dư nợ của kinh tế ngoài quốc doanh có giảm là
do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
Bước sang năm 2001 tình hình sản xuất kinh doanh của một số doanh nghiệpgặp nhiều khó khăn, hàng hoá sản xuất ra không bán được hoặc bán chậm do hàngngoại nhiều dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, thua lỗ Vớitình trạng chung như vậy Ngân hàng đã từ chối không cho vay với gần 80 kháchhàng ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mà trước đây đã từng có quan hệ vớiNgân hàng Bên cạnh đó trong lĩnh vực tín dụng, tệ nạn lừa đảo và sử dụng vốn saimục đích vẫn còn tồn tại nhiều đặc biệt với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Tuyvậy công tác tín dụng của Ngân hàng công thương Đống Đa trong mấy năm quachứng tỏ Ngân hàng đang có sự chuyển hướng trong lĩnh vực đầu tư sang khu vựckinh tế ngoài quốc doanh vì kinh tế ngoài quốc doanh là một khu vực tiềm ẩnnhiều tiềm năng, khi đã được cái chính sách ưu tiên của chính phủ trong lĩnh vựcnày
III) THỰC TRẠNG VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA.
Lĩnh vực tín dụng ngoài quốc doanh là thị trường rất sôi động, đầy tiềm năngnhưng phức tạp, hội tụ nhiều yếu tố bất ngờ và lừa đảo
Đầu tư vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, nếu không có những giải pháphữu hiệu dễ dẫn đến các nợ quá hạn, nợ khó đòi, thậm chí bị mất vốn Bởi vì phầnlớn các tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh, hộ tư nhân cá thể mục tiêu của họ là lợinhuận tối đa bằng mọi thủ đoạn để đạt được mục tiêu Phần lớn các doanh nghiệp
Trang 9ngoài quốc doanh không chấp hành đầy đủ chế độ kế toán các thông tin báo cáo.
Và nếu có cũng chỉ là những con số để dễ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, như dự
án sản xuất kinh doanh, luận chứng kinh tế kỹ thuật, báo cáo cân đối tài khoản, thuchi tài chính, hợp đồng kinh tế đều là những con số ghi tên giấy tờ và có khoảngcách xa vời so với thực tế hợp tác của doanh nghiệp, đây chính là tính đặc thù củakinh tế ngoài quốc doanh Mặt khác, năng động của một số doanh nghiệp ngoàiquốc doanh thường đồng nghĩa với sự táo bạo, xem thường pháp luật, sử dụng vốnvay sai mục đích, buôn bán lòng vòng nên dễ đưa Ngân hàng thành nạn nhân củanhững món nợ khó đòi
Mặt khác, khó khăn nữa đối với cho vay kinh tế ngoài quốc doanh là phần lớntài sản thế chấp không đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp Nhà và đất mua bánthường là giấy tờ viết tay thông qua phường xã, không có giấy trước bạ Do đónếu nhìn vào thực trạng trên tưởng chừng không thể đầu tư vào khu vực kinh tếngoài quốc doanh được vì rủi ro cao và không an toàn vốn
Do những đặc trưng trên của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nên đầu tưvào lĩnh vực này để đảm bảo được an toàn vốn buộc Ngân hàng đó phải kết hợpnhiều giải pháp khác nhau, vừa có tính thực tiễn vừa có ý nghĩa khoa học
Tại chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa trong mấy năm bước vào đầu
tư lĩnh vực này rất có hiệu quả, an toàn được vốn Đạt được điều đó là hiệu quả củanhiều giải pháp
1 Trước hết, cán bộ tín dụng phải tuyệt đối tôn trọng nguyên tắc và quy trình
tín dụng, chấp hành nghiêm chỉnh một quy chế tín dụng ngoài quốc doanh do Ngânhàng công thương Việt Nam ban hành Mỗi một món vay cán bộ tín dụng đều phảithực hiện chặt chẽ các qui trình tín dụng, đó là kiểm soát trước, trong và sau khivay
2 Công tác thẩm định khách hàng:
Bao gồm việc kiểm định khách hàng từ nhiều phía, nhiều luồng thông tin.Đây là biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Khả năng đảmbảo tiền vay phụ thuộc rất lớn vào khâu thẩm định này Khi giao tiền cho ngườivay, quyền sử dụng tiền hoàn toàn phụ thuộc vào người vay, vì vậy thẩm địnhkhách hàng để đưa ra một quyết định đúng đắn về việc cho vay hay không cho vay
Trang 10là một bước rất quan trọng để đảm bảo tránh được những rủi ro lớn đáng tiếc xảy
ra trong kinh doanh
Quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng ở chi nhánh Ngân hàng công thươngĐống Đa thường chú trọng vào thẩm định khả năng vay nợ của khách hàng tức làthẩm định năng lực pháp lý của người đi vay, tư cách pháp nhân và thể nhân, sựtrung thực và uy tín của người vay trên thương trường và họ có sẵn sàng trả nợ choNgân hàng ngay không Đó là:
- Thẩm định tư cách pháp nhân và thể nhân: xem xét khách hàng có đầy đủcác giấy tờ cần thiết như quyết định thành tập công ty, giấy phép kinh doanh (nếu
là pháp nhân), khách hàng có quyền công dân hay đang bị án, có giấy phép hànhnghề không (nếu là thể nhân) Ngoài ra nhiều khi cán bộ tín dụng của Ngân hàngcông thương Đống Đa còn phải tìm hiểu tư cách của người vay thông qua bạn bè,người thân của khách hàng
- Thẩm định khả năng trả nợ: bao gồm thẩm định hiệu quả của món vay và tàisản thế chấp của món vay đó Trong việc xem xét hiệu quả của món vay bao giờcũng quan trọng nhất, khả năng tạo ra lợi nhuận của món vay phụ thuộc vào khảnăng sản xuất Khả năng tiêu thụ và chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhu cầu, thị hiếucủa sản phẩm trên thương trường, kinh nghiệm điều hành của doanh nghiệp Đểkiểm tra được những vấn đề này, cán bộ tín dụng đã xuống tận cơ sở sản xuất đểtìm hiểu được năng lực sản xuất, quy mô của doanh nghiệp, nhu cầu về sản phẩmcủa doanh nghiệp trên thị trường, máy móc trang thiết bị dùng sản xuất ra sao, hợpđồng và sổ sách giao hàng có được chặt chẽ không Nếu hợp tác xã xin vay thì cán
bộ tín dụng đến phòng công nghiệp quận để tìm hiểu hoạt động trước đây như thếnào vì tiền thân của các HTX này là các tổ hợp tác do phòng công nghiệp quậnquản lý hồ sơ
Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn thẩm định tình hình kinh doanh của người vay
từ nhiều luồng thông tin nhỏ các bạn hàng, người nhà, bạn bè của người vay đểnắm chắc hơn tình hình sản xuất kinh doanh và tính đích thực của các pháp nhânhay cá thể Việc thẩm định về thị trường nguyên liệu, thị trường tiêu thụ hay nhữngtính tán các hiệu quả qua các dự án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp chỉđược áp dụng một cách hình thức, các cán bộ tín dụng thường không yêu cầu các
Trang 11doanh nghiệp phải nộp báo cáo tài chính hoặc nếu có đơn vị nộp thì cán bộ tíndụng cũng không chú trọng vàphân tích những báo cáo này Nguyên nhân là do cáccán bộ tín dụng cho rằng các nguồn tài liệu mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanhgửi cho Ngân hàng phần lớn là những số liệu tự tạo, không đảm bảo độ chính xác,thậm chí là số liệu ma, sổ sách lại ghi chép theo kiểu sổ nợ chứ không tuân thủtheo chế độ kế toán hiện hành.
Theo nguyên tắc khi thẩm định tình hình tài chính của các doanh nghiệp, cán
bộ tín dụng phải xem xét số liệu trên bảng cân đối của doanh nghiệp Nhưng những
số liệu này không chính xác nên cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra theodõi từ phía công nhân xem chế độ lương thưởng của họ như thế nào Nếu doanhnghiệp đó trả lương thường xuyên đúng hạn cho công nhận và mức lương tươngđối cao thì chứng tỏ tình hình tài chính của doanh nghiệp là khá yên tâm Tuynhiên, làm được điều đó đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải tế nhị, khéo léo có cáinhìn tổng thể Bởi vậy điều này rất phức tạp không ít những khó khăn đối với cán
bộ tín dụng
3) Sử dụng các đảm bảo tín dụng:
Trong điều kiện hiện nay, hoạt động của các doanh nghiệp ngoài quốc doanhrất đa dạng và phong phú, phức tạp, tiềm ẩn nhiều những rủi ro để đảm bảo an toàncác bộ tín dụng thường chú trọng đến các tài sản đảm bảo Ngân hàng chỉ thực hiệnhợp đồng tín dụng khi khách hàng đảm bảo đầy đủ các yêu cầu về tài sản đảm bảo,tức là Ngân hàng cho vay dưới các hình thức sau:
Trang 12Tài sản được dùng để thế chấp ở Ngân hàng chủ yếu là nhà ở Nhà ở có ưuđiểm là có giá trị cao nên có khả năng đảm bảo cho những khoản tiền vay lớn.Người vay chỉ phải giao giấy tờ sở hữu ngôi nhà đó cho Ngân hàng mà vẫn được
sử dụng nó trong suốt thời gian thế chấp Vì vậy đại bộ phận khách hàng, nhất làcác tổ chức kinh tế đều vay vốn Ngân hàng dưới hình thức thế chấp
Việc thực hiện thế chấp tài sản tại Ngân hàng công thương Đống Đa trongnhững năm gần đây được chia làm 3 giai đoạn:
Giai đoạn 1: Thực hiện theo "Quy định cho vay đối với thành phần kinh tếngoài quốc doanh" ban hành theo quy định số 305/NHCT - TD ngày 12/11/1995cho đến khi có quy định 1187/NHCT-TD ngày 10/10/1997
Giai đoạn 2: Thực hiện theo quy định số 1187/NHCT-TD ngày 10/10/1997đến khi có quy định 2043/NHCT - TD ngày 15/10/1999
Giai đoạn 3: Thực hiện quyết định 2043/NHCT - TD ngày 15/10/1999 đếnnay
3.1.1 Giai đoạn 1: Trong giai đoạn này mỗi món vay thế chấp gồm đầy đủ
các giấy tờ (hồ sơ thế chấp tài sản)
- Hợp đồng thế chấp
- Phiếu thẩm định tài sản
- Giấy biên nhận hồ sơ tài sản đảm bảo
a) Đối với loại tài sản thế chấp là nhà ở, cửa hàng, vật kiến trúc: Ngân hàngchỉ cho vay đối với những khách hàng có giấy tờ sở hữu gốc
- Trường hợp người vay vốn tư nhân: sau khi kiểm tra toàn bộ giấy tờ củangôi nhà khách hàng mang thế chấp thấy hợp lệ, hợp pháp, cán bộ tín dụng đề nghịvới trưởng phòng kinh doanh và giám đốc Ngân hàng cùng tiến hành thẩm định tàisản thế chấp Việc xác định ngôi nhà để tính mức cho vay dựa trên cơ sở thoảthuận giữa khách hàng và Ngân hàng theo sát giá thị trường Vị trí hiện trạng vàgiá trị tài sản thế chấp được ghi cụ thể trong phiếu thẩm định tài sản có đầy đủ chữ
ký của cán bộ tín dụng, trưởng phòng kinh doanh và giám đốc Ngân hàng
Việc thế chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng được lập thành văn bản, trong đóghi rõ các đặc điểm của tài sản thế chấp, thời hạn thế chấp, quyền hạn và trách
Trang 13nhiệm của mỗi bên phương thức xử lý tài sản thế chấp khi người vay không trảđược nợ.
Hợp đồng thế chấp tài sản được ký kết giữa người đi vay (cùng những đồng
sở hữu tài sản nếu có) và cán bộ tín dụng (là người đại diện cho Ngân hàng) trước
sự chứng kiến và xác nhận của phòng công chứng Nhà nước thành phố
Đốivới những khách hàng có quan hệ vay vốn thường xuyên ở Ngân hàng đểgiảm bớt thủ tục phần nhà cho khách sau khi đã kiểm tra đầy đủ các giấy tờ sở hữunhà, Ngân hàng có thể không yêu cầu khách hàng phải qua công chứng Việc kýhợp đồng thế chấp tài sản được thực hiện ngay tại Ngân hàng Bên thế chấp gồm:người đi vay vốn và cả vợ hoặc chồng Bên nhận tài sản là chi nhánh Ngân hàngcông thương khu vực Đống Đa do giám đốc Ngân hàng làm đại diện, có chữ kýcủa trưởng phòng kinh doanh và cán bộ tín dụng Trong trường hợp con cái mangnhà của bố mệ đứng tên chủ sở hữu cho khoản vay của con mình có sự xác nhậncủa Uỷ ban nhân dân phường nơi đang đăng ký hộ khẩu
Cán bộ tín dụng đã cố gắng hoàn tất những thủ tục trên trong vòng5 đến 7ngày theo đúng quy định Hồ sơ giấy tờ gốc của tài sản thế chấp được bảo quảncẩn thận trong các két sắt của ngân hàng có giấy biên nhận của cán bộ tín dụng.Mức ngân hàng duyệt cho vay không quá 70% giá trị của tài sản thế chấp.Những tài sản thế chấp có giá trị lớn, ngân hàng có thể đồng ý khách hàng dùng đểđảm bảo nhiều món vay, nhưng tổng giá trị số tiền ngân hàng cho vay không đượcvượt quá hạn mức trên
- Trường hợp bên vay vốn là các tổ chức kinh tế, HTX, công ty cổ phần, công
ty TNHH
Những tài sản thuộc sở hữu chung và đứng tên HTX (hoặc công ty) mang thếchấp vay vốn ngân hàng phải có sự đồng ý của các xã viên (hoặc các thành viêntrong công ty) bằng văn bản chứng nhận của UBND
Nếu là nhà của cá nhân góp vốn vào công ty TNHH, công ty cổ phần hoặcHTX thì đơn vị có thể mang tài sản này thế chấp ở ngân hàng nhưng phải được sựđồng ý và có giấy cam kết của chủ ngôi nhà đó
