GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ TECHCOMBANK

Trong bối cảnh này, hệ thống Ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc tạo đà phát triển cho các ngành công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ...Hệ thống NHTM VN ngày cà

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ TECHCOMBANK

2.1 Nhận định môi trường kinh doanh thẻ của Việt Nam

Việt Nam nằm trong khu vực kinh tế Châu á - Thái Bình Dương, là khu vực có hoạt động kinh tế sôi động nhất hiện nay Nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là khá ổn định với mức tăng trưởng trung bình khoản

7 – 8% /năm, lầ một môi trường đầu tư đầy tiềm năng, an toàn và hiệu quả Việt Nam đang trong quá trình hội nhập quốc tế, đã ký kết hiệp định thương mại Việt - Mỹ, Hiệp định song phương với các nước phát triển để sớm có cơ hội gia nhập WTO Trong bối cảnh này, hệ thống Ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc tạo đà phát triển cho các ngành công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ Hệ thống NHTM VN ngày càng được mở rộng với việc đưa các loại hình công nghệ hiện đại vào thanh toán, việc Việt Nam tham gia vào quá trình hội nhập càng tạo điều kiện cho việc công nghệ hiện đại tiên tiến của nước ngoài du nhập vào nước ngoài ngày càng nhiều, tạo điều kiện cho ngành công nghiệp Ngân hàng phát triển, đồng thời tạo nhiều nhân tố tích cực, thúc đẩy quá trình phát triển thanh toán – một phương tiện thanh toán hiện đại, tiện lợi, đang phổ biến rộng rãi trên thế giới

Dân số Việt Nam đến thời điểm hiện tại là trên 80 triệu dân, trong đó dân cư thành thị chiếm khoảng 25 – 30% dân số, số lượng người trẻ tuổi ( dưới 30 ) là 57% và ước tính 15 năm nữa, con số này vẫn là 50% Hơn nữa, đời sống của người dân Việt Nam ngày càng được nâng cao, dẫn tới nhu cầu chi dùng ngày càng nhiều Việc chi tiêu quá nhiều bằng tiền mặt dẫn tới nhiều bất cập như cồng kềnh, không đảm bảo an toàn…Số lượng người tiêu dùng trẻ chiếm đa số, mà nhu cầu tiếp cận với công nghệ hiện đại của người trẻ ngày càng cao Do đó, thẻ thanh toán ra đời đáp ứng

được nhu cầu tiêu dùng thuận tiện và an toàn, đặc biệt đối với thế hệ người Việt trẻ tuổi, là lớp người có khả năng khám phá và sử dụng được các tính năng hiện đại của thẻ thanh toán

Thế kỷ 21 là thế kỷ của công nghệ thông tin, thương mại điện tử phát triển mạnh mẽ Ngày 24/11/2005, Việt Nam đó ký hiệp định khung ASEAN về thương mại điện tử Việt Nam đang nỗ lực hoàn thiện các điều kiện để thương mại điện tử phát triển

Với điều kiện của Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, có thể nói thẻ thanh toán đang có một môi trường phát triển đầy hứa hẹn

2.2 Định hướng hoạt động kinh doanh

2.2.1 Định hướng chung cho ngành và NHTMCP Kỹ thương Việt Nam trong thời gian tới

Cùng với việc quan tâm chú trọng phát triển các hoạt động kinh doanh, ngành Ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng cần quan tâm tới phát triển công nghệ Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của tiến trỡnh hội nhập quốc tế

Thứ nhất, đầu tư tích cực hơn nữa trong việc phát triển năng lực công

nghệ Ngân hàng Triển khai có hiệu quả các phần mềm Ngân hàng đó được áp dụng sao cho có thể phát huy tối đa những tác động tích cực mà

nó mang lại Xây dựng hạ tầng công nghệ thanh toán qua Ngân hàng đủ mạnh, phục vụ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế đất nước, đủ năng lực hội nhập với khu vực và thế giới

Thứ hai, chuẩn bị đầy đủ lực lượng cán bộ kỹ thuật trực tiếp, có bản

lĩnh chính trị vững vàng cũng như chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng giỏi

để bổ sung cho lực lượng hiện nay

Thứ ba, cơ sở pháp lý đầy đủ, đảm bảo lợi ích quốc gia đồng thời tuân

thủ các chuẩn mực khu vực, đảm bảo an toàn tuyệt đối trong những hoạt

động Ngân hàng liên quan tới hoạt động thanh toán mà điển hỡnh là hoạt động thanh toán qua Ngân hàng

Như vậy, có thể nói đối với ngành Ngân hàng, công nghệ thông tin đóng vai trũ vụ cựng quan trọng, nú gúp phần thỳc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển Riêng đối với Techcombank, Ngân hàng

đó triển khai thành cụng phiờn bản T24 R5 của Temenos trong cụng nghệ quản lý Ngõn hàng và phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của Compass Plus trờn toàn hệ thống kinh doanh của mỡnh

Trong thời gian tới Techcombank sẽ tích cực hơn nữa trong việc phát triển đồng bộ và tương thích hai phần mềm này nhằm mang lại thương hiệu quả cao trong thanh toán, thực hiện cam kết là Ngân hàng đi đầu về công nghệ trong hệ thống Ngân hàng

2.2.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của Trung tâm Thẻ Techcombank trong giai đoạn tới

Để chủ động hội nhập và phát triển, Techcombank đó đưa ra mục tiêu phấn đấu trong thời gian tới:

- Thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ cho các đối tượng khách hàng: doanh nghiệp TW, địa phương thuộc các thành phần kinh tế trên địa bàn và các vùng lân cận; phục vụ phát triển kinh tế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng dân cư, khách hàng tiêu dùng trên cơ sở mở rộng các kênh phân phối

- Kiểm soát tốc độ tăng trưởng, đặc biệt kiểm soát và phũng ngừa rủi

ro trong hoạt động tín dụng, thanh toán và an toàn kho quỹ Nâng cao trách nhiệm ở các cấp lónh đạo điều hành, cán bộ nghiệp vụ, chăm lo giáo dục ý thức cỏn bộ nhõn viờn

- Về phát triển sản phẩm: ngoài các sản phẩm truyền thống, cần tập trung đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại sản phẩm dịch vụ phi tín dụng

để đổi mới phương thức kinh doanh và tạo năng lực cạnh tranh trong bối cảnh ngày càng thịnh vượng của hệ thống Ngân hàng

- Chiến lược khách hàng: mọi hoạt động đều phải hướng tới lợi ích của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng lâu dài, khách hàng có hiệu quả kinh doanh cao, an toàn và bền vững

- Kinh doanh Ngân hàng đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật, thể chế của Nhà nước, của ngành, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn

2.2.3 Định hướng thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới

Thứ nhất, việc thành lập các liên minh thẻ là điều tất yếu Thị trường

thẻ Việt Nam hiện nay đang phát triển hơn bao giờ hết, từ các NH Quốc doanh đến NHTMCP Tuy nhiên, số lượng các NHTMCP có tiềm lực là không nhiều Do đó, để thực hiện dịch vụ thẻ có hiệu quả, các Ngân hàng cần liên minh lại với nhau

Thứ hai, sử dụng thẻ Chip thay cho thẻ từ giảm thiểu đến mức ít nhất

các hành vi gian lận thẻ cũng như hạn chế hiện tượng làm thẻ giả

Thứ ba, nâng cao tiện ích của thẻ ATM trong việc thanh toán tại các

ĐVCNT, thanh toán hóa đơn hàng hóa, …

Thứ tư, để phát hành thẻ tín dụng các Ngân hàng cần xây dựng một

trung tâm định mức khách hàng cá nhân Trung tâm này, là cơ sở để các Ngân hàng xác định các hạn mức tín dụng nhằm tránh rủi ro tín dụng và từng bước nới lỏng quy định cấp tín dụng cho khách hàng

2.2.4 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ Techcombank

- Tiếp tục trang bị cơ sở vật chất, tiếp nhận những chương trỡnh ứng dụng tin học và hiện đại hóa Ngân hàng, phục vụ tốt nhất hoạt động kinh doanh

và quản trị điều hành

- Nghiờn cứu tiển khai cỏc loại hỡnh dịch vụ mới tại Chi nhánh, đầu tư đào tạo đội ngũ cán bộ trỡnh độ cao trong việc tiếp cận công nghệ hiện đại nhằm đem lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh thẻ

- Tớch cực tỡm kiếm cỏc khỏch hàng hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu nhằm cân đối ngoại tệ và tăng thu phí từ hoạt động thẻ cho Trung tâm Thẻ

- Thường xuyên theo dừi, nõng cấp, cải tiến cỏc chương trỡnh phần mềm điện toán, thanh toán điện tử, tăng cường công tác quản trị mạng…

- Phối hợp cựng Chi nhỏnh và cỏc bộ phận khỏc của Techcombank nhằm đưa ra các biện pháp hiệu quả cho công tác phát hành và thanh toán thẻ

Để góp phần thực hiện các mục tiêu này cũng như khắc phục những hạn chế trong việc kinh doanh thẻ, nhất thiết cần phải có những giải pháp thích hợp Phần cũn lại của chuyờn đề, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường hơn nữa hoạt động kinh doanh thẻ

2.3 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ Techcombank.

2.3.1 Giải phỏp về mặt cụng nghệ

Cùng với sự phát triển như vũ bóo của CNTT hiện nay, việc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng vừa là xu thế tất yếu khách quan vừa là một đũi hỏi bức xỳc của Ngõn hàng Nú là một trong những nhõn tố quyết định sự thắng lợi trong cạnh tranh Nếu bất kỳ một Ngân hàng nào nắm bắt được công nghệ tiên tiến thỡ đó là một bí quyết giúp Ngân hàng đó cạnh tranh thành công trên thương trường

Việc đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và đổi mới công nghệ Ngân hàng không chỉ để đáp ứng nhu cầu thanh toán của Techcombank trong hiện tại mà phải đáp ứng được yêu cầu phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại trong tương lai

Nhằm phục vụ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh thẻ, trong thời gian tới Techcombank cần chú trọng hơn nữa trong việc kết nối hệ thống thanh toán thẻ ngày càng phù hợp với mạng lưới thanh toán của Vietcombank và của các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ; cố gắng mang lại sự tương thích giữa phần mềm quản lý thẻ với phần mềm quản lý Ngõn hàng, nõng cấp đường truyền thanh toán trong nội bộ Techcombank cũng như Techcombank với các Ngân hàng khác tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch thẻ với khách hàng được diễn ra một cách nhanh chóng, chính xác, tránh những nhầm lẫn đáng tiếc

Song song với việc nâng cấp công nghệ trong thanh toán, thời gian tới Techcombank cũng cần mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ, lắp đặt thêm các máy ATM và POS trên phạm vi cả nước nhằm phục vụ tốt hơn nữa cho việc sử dụng thẻ của khách hàng, đồng thời nâng cao tiện ích của thẻ F@stAccess Tăng cường độ an toàn cho các giao dịch của khách hàng, tránh tỡnh trạng chủ thẻ bị kẻ gian lấy cắp tiền trong tài khoản, giảm thiểu tới mức thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra trong quỏ trỡnh thanh toỏn bằng thẻ, tạo tõm lý thoải mỏi, yờn tõm của khỏch hàng

Khoa học công nghệ luôn luôn phát triển không ngừng, chỉ sau thời gian ngắn, công nghệ lại trở nên lạc hậu Do đó, vấn đề đầu tư vào công nghệ cần thiết đặt ra là phải xác định các mục tiêu kinh doanh, mục tiêu thị trường và chiến lược thực hiện chúng Chi phí cho công nghệ mới bỏ

ra có thể bao gồm những chi phí về bản quyền, chi phí cài đặt cũng như chi phí bảo trì hàng năm Và khi có được công nghệ mới cần tận dụng triệt

để năng suất để thu hồi vốn, tạo điều kiện để trang thiết bị lần sau hiện đại hơn lần trước

Vấn đề đặt ra cho việc hiện đại công nghệ Ngân hàng hiện nay là vốn đầu tư Hiện nay các NHTM gặp nhiều khó khăn về vốn và Techcombank cũng không phải là ngoại lệ Do đó, vấn đề đặt ra cho mỗi Ngân hàng là

cần có biện pháp để chủ động tiếp cận với các nguồn tài trợ từ nước ngoài hay từ các tổ chức khác, NHNN kết hợp với nguồn vốn sẵn có của bản thân chi nhánh để sử dụng hợp lý, có hiệu quả cho việc đầu tư mua sắm các trang thiết bị hiện đại, đảm bảo kết nối thông tin, phối hợp đồng bộ trong nội bộ chi nhánh, với cả hệ thồng thanh toán của Techcombank cũng như các hệ thống khác góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn

và đảm bảo an toàn trong thanh toán cho khách hàng

2.3.2 Tăng cường hợp tác với các Ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh thẻ

Hoạt động thẻ ngày càng được mở rộng trên cơ sở liên kết giữa các Ngân hàng trong phạm vi toàn cầu Những tiện ích mà mỗi chiếc thẻ có được là nhờ vào sự liên kết giữa các Ngân hàng, một chiếc thẻ có thể sử dụng ở nhiều máy ATM khác nhau và được chấp nhận ở nhiều nơi cung cấp dịch vụ khác nhau trên cơ sở thành lập các trung tâm thanh toán bù trừ trên phạm vi rộng Tuy nhiên, hiện tại hầu hết các Ngân hàng mới chỉ liên kết theo chiều dọc, mà chưa chú trọng liên kết theo chiều ngang nhằm tăng cường hơn nữa hoạt động kinh doanh thẻ trong mỗi ngân hàng Do vậy, các ngân hàng cần thiết phải liên kết chặt chẽ hơn nữa, nhanh chóng thực hiện việc kết nối các máy ATM của các ngân hàng lại với nhau để có thể giảm chi phí dầu tư cho các ngân hàng và tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch, tạo nên hệ thống thanh toán rộng rãi và tiện lợi hơn nữa, từ đó thu hút thêm khách hàng, tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ trên phạm vi rộng

Techcombank hiện là thành viên trong liên minh thẻ của Vietcombank Hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank hiện nay chủ yếu thông qua các máy ATM và POS của Techcombank và Vietcombank Trong tương lai, Techcombank nên mở rộng hợp tác hơn nữa với các Ngân hàng kinh doanh thẻ trên cả nước nhằm tạo mạng lưới thanh tóan rộng lớn hơn nữa,

đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ Sắp tới, Vietcombank cũng sẽ tham gia làm thành viên Banknet nhưng không phải cổ đông Đây cũng là cơ hội thuận lợi cho Techcombank tham gia liên kết với các ngân hàng khác trong phát triển loại hình thanh toán thẻ Với việc mở rộng liên kết với các ngân hàng khác không nằm trong liên minh thẻ của Vietcombank, mạng lưới ATM và POS của Techcombank sẽ được mở rộng hơn, trải rộng hơn nữa trên phạm vi cả nước, tạo điều kiện tốt cho khách hàng trong thanh toán

Để có thể gia nhập vào các khối liên minh trên thị trường thẻ, Techcombank cần không ngừng phát huy và nâng cao hơn nữa những tiện ích hiện có, cũng như đa dạng thêm những tiện ích mới của thẻ

riêng lại vừa bắt kịp được những tính năng ở các thẻ thanh toán của ngân hàng khác, tạo điều kiện dễ dàng sử dụng tại các máy ATM hay POS của ngân hàng khác

Bên cạnh đó, để tạo sự thống nhất trong hoạt động cung ứng thẻ, cần tạo một thể thống nhất cho các NHTM nói chung cũng như liên kết giữa ngân hàng với các ngành kinh doanh khác nhằm gia tăng tối đa tiện ích cho khách hàng khi sử dụng thẻ thanh toán

Không chỉ dừng lại trong việc liên kết với các ngân hàng trên thị trường thẻ hay các ngân hàng kinh doanh khác, để đẩy mạnh được hoạt động thanh toán thẻ, các ngân hàng nói chung cũng như Techcombank nói riêng cũng cần phối hợp với các cơ quan an ninh, Bộ công an nhằm đảm bảo an toàn trong việc sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng, tránh tình trạng gian lận trong thanh toán thẻ hay một số rui ro khác mà các phương thức thanh toán hiện đại rất dễ gặp phải

2.3.3 Thực hiện chiến lược Marketing trong kinh doanh thẻ, hướng tới mục tiêu mở rộng thị trường.

Trên thị trường kinh doanh thẻ, khách hàng đóng vai trò hàng đầu trong việc phát triển dịch vụ Do đó, công tác Marketing hướng tới mục tiêu mở rộng thị trường là vô cùng quan trọng trong tiến trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ của các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng

Trong nghiệp vụ kinh doanh thẻ, để thu hút khách hàng, Trung tâm Thẻ cần xem xét một số vấn đề trong quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, đơn giản hoá các thủ tục, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng đến giao dịch Hiện nay, NHNN cũng như Techcombank đã đưa ra quy trình phát hành và thanh toán thẻ thuận tiện hơn, với nhiều ưu điểm tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng đến giao dịch

Ngân hàng nên tìm biện pháp để thực hiện được tối đa những gì mà Techcombank F@stAccess có thể mang lại cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến thực hiện giao dịch tại Chi nhánh Trấn

an tâm lý sợ rủi ro của khách hàng, đảm bảo an ninh trong sử dụng thẻ nhằm tạo sự tin tưởng trong lòng người tiêu dùng

Ngân hàng cũng có thể thực hiện các chương trình khuyến mại hay dịch vụ đi kèm nhằm tăng tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác Tiếp tục phát huy các lợi ích khách hàng được hưởng từ dịch vụ thẻ mà Techcombank đang áp dụng, đề ra các chươch trình mới nhằm đánh vào tâm lý người dân là luôn mong muốn được sử dụng hàng rẻ, hàng khuyến mãi nhưng chất lượng đảm bảo

Đối với hoạt động TTKDTM nói chung và hoạt động thanh toán thẻ nói riêng, khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự thành bại của Ngân hàng Trong thời gian qua, Techcombank nói chung cũng như Trung tâm Thẻ nói riêng luôn coi trọng việc chăm sóc khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi tham gia giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên công tác này chưa được quan tâm một cách triệt để Trong thời gian tới,

công tác này cần được đẩy mạnh hơn với việc tặng quà cho khách hàng vào những ngày lễ lớn như ngày kỷ niệm thành lập ngành hay thành lập Ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân có thể tặng quà với những khách hàng tham gia mở tài khoản thanh toán với khối lượng lớn Đối với khách hàng Doanh nghiệp có thể thực hiện gửi quà hoặc lẵng hoa chúc mừng nhân ngày thành lập công ty, áp dụng mức phí ưu đãi với khách hàng thường xuyên

Để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, Ngân hàng cần tích cực quảng bá hình ảnh của mình trên các phương tiện truyền thông, đài phát thanh, báo chí với nội dung quảng bá độc đáo

Techcombank cần nỗ lực hơn nữa trong việc tìm đến khách hàng thay

vì chờ khách hàng tìm đến với mình Để làm tốt công tác này, Trung tâm Thẻ cần thành lập một nhóm khảo sát thị trường, nhằm khai thác lượng khách hàng tiềm năngtrên địa bàn và các vùng lân cận, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để nắm bắt nhu cầu từ đó giải thích những thắc mắc của

họ tạo cảm giác tin tưởng và thoải mái nơi Ngân hàng

2.3.4 Tích cực bồi dưỡng nguồn nhân lực

Thẻ thanh toán ra đời trên nền tảng công nghệ hiện đại, không thể thực hiện các giao dịch thẻ bằng những phương thức thanh toán thủ công Điều này đòi hỏi đội ngũ nhân viên thực hiện nghiệp vụ thẻ cần có những kiến thức về công nghệ nhất định Đặc biệt, hệ thống thanh toán của Techcombank là hệ thống Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam đã áp dụng phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ tiên tiến của Compass Plus, việc triển khai hệ thống phần mềm này đòi hỏi phải có kỹ thuật công nghệ để hạch toán giao dịch tương thích với phần mềm GLOBUS đang được áp dụng để xử lý các giao dịch trong Techcombank